Pułapki przy pożyczkach pozabankowych

Pułapki przy pożyczkach pozabankowych

author
Halszka Gronek
10 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

W dzisiejszych czasach mało kogo stać na realizację planów bez wcześniejszego wsparcia się pożyczką. Jednak niezależnie od sytuacji, nikt nie powinien ochoczo i beztrosko zaciągać kolejnych zobowiązań. Przy każdym z nich mogą na nas czyhać niebezpieczne pułapki pożyczkowe. Jakie? Sprawdzamy szczegóły.

Pożyczka to pożądany produkt finansowy

Pożyczka w dzisiejszych czasach to produkt, bez którego wiele osób nie byłoby w stanie wyobrazić sobie życia. Pożyczki stały się do tego stopnia popularne, że właściwie każdy dorosły człowieka ma na karku przynajmniej jedno zobowiązanie pieniężne. Dzięki nim nie tylko finansujemy od dawna odkładane marzenia i plany, lecz także ratujemy nagłe, niespodziewane wydatki losowe. A to przecież zdarza się każdemu z nas.

Sytuacje w życiu bywają naprawdę różne. Zdarza się, że rozbijemy auto, ktoś ukradnie nam portfel lub po prostu spontanicznie zapragniemy kupić nowszy telefon. W każdym z tych przypadków pomocne może okazać się zaciągnięcie pożyczki. A współczesny rynek pożyczkowy niemal „czyha” na klienta. Reklamy uderzają w nas z każdej strony i wystarczy wyciągnąć rękę, by pieniądze stały się nasze. 

Warto jednak pamiętać, że zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania, powinniśmy upewnić się, czy nie czeka nas żadna z pułapek pożyczkowych. Wbrew pozorom wcale nietrudno jest wplątać się w niekorzystne zobowiązanie na wiele lat. Bezpieczne i rozsądne pożyczanie to podstawa – warto zawsze o tym pamiętać, a do pożyczek podchodzić z zimną krwią i zdrowym rozsądkiem. 

Szukasz najlepszych ofert kredytowych? Sprawdź:

Kredyty gotówkowe – do 200 000 zł

Kredyty konsolidacyjne – zamień wiele rat w jedną

Kredyty hipoteczne – na własne mieszkanie

Zagrożenia przy pożyczkach pozabankowych

Pożyczka w banku i pożyczka w prywatnej firmie to dwa różne produkty. O ile banki działają na podstawie prawa bankowego, o tyle prywatne firmy pożyczkowe mają większą swobodę działania. Z tego też względu ich produkty bywają mniej korzystne i bardziej niepewne. Spotkać się można z wieloma pułapkami pożyczkowymi (choć oczywiście nie każda firma jest niegodna zaufania). 

Po pierwsze, prywatne firmy pożyczkowe funkcjonują według zasady tzw. piramidy finansowej. Oznacza to, że zysk konkretnego uczestnika jest bezpośrednio uzależniony od wpłat późniejszych uczestników, stojących niejako niżej w tej strukturze. Zdaniem ekspertów finansowych tego typu schemat jest wysoce niestabilny, a co za tym idzie – niekorzystny dla klientów parabanków.

Po drugie, wiele prywatnych firmy pożyczkowych należy do tak zwanej szarej strefy równoległych systemów bankowych [ang. shadow banking]. Jest to obszar bankowości, jaki charakteryzuje się podwyższonym poziomem ryzyka i brakiem zabezpieczenia wpłaconych przez klientów środków na wypadek ewentualnego bankructwa firmy.

Jakie pułapki czekają na pożyczkobiorców?

Wyżej wskazaliśmy ogólne zagrożenia wynikające z zaciągnięcia pożyczki pozabankowej. Są to oczywiście „czarne scenariusze” i nie oznaczają od razu, że każdy, kto zaciągnie pożyczkę pozabankową, jest skazany na utratę sporej gotówki. 

Firmy pożyczkowe, nawet te stabilne i cenione przez konsumentów, stosują niekiedy tricki na klientów. Na potrzeby tego artykułu nazwaliśmy je pułapkami pożyczkowymi. Poniżej wskażemy kilka najczęściej stosowanych pułapek i doradzimy, jak ich uniknąć, by oszczędzić własny czas, nerwy, a przede wszystkim pieniądze.

1) Wysokie opłaty pozaodsetkowe 

Wielu Klientów przed zaciągnięciem pożyczki pozabankowej nie zdaje sobie sprawy z rzeczywistych kosztów takiego produktu.Wszystko to dlatego, że parabanki masowo reklamują swe oferty pożyczkowe, stosując liczne tricki marketingowe i techniki manipulacyjne. W rezultacie konsument jest niejako „zwabiony” pożyczką, a o jej rzeczywistych kosztach dowiaduje się, gdy jest już za późno.

Najczęściej stosowaną taktyką nakłaniającą konsumentów do zaciągnięcia pożyczki jest informowanie o niskim oprocentowaniu pożyczki – oczywiście z pominięciem wzmianki dotyczącej kosztów dodatkowych. A przecież na całkowity koszt kredytu sumuje się nie tylko oprocentowanie, lecz także szereg innych opłat. Chodzi między innymi o prowizję, dodatkowe koszty uruchomienia wypłaty czy obowiązkowe ubezpieczenie spłaty zobowiązania.

Wskaźnikiem, który w sposób procentowy wyraża wartość całkowitego kosztu kredytu w rocznym stosunku do jego kwoty (czyli sumy pożyczonych pieniędzy) jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To właśnie na ten wskaźnik powinniśmy zwrócić największą uwagę, wybierając dla siebie najkorzystniejszą ofertę pożyczkową. Samo oprocentowanie może bowiem okazać się mylące.

2) Prowizja pobierana z góry

Prowizja od pożyczki to nic innego, jak jednorazowa opłata pobierana przez pożyczkodawcę przy udzielaniu, a dokładniej przy wypłacaniu pieniędzy. Firma pożyczkowa prowizję po to, by zarobić na obsłudze danej transakcji. W końcu instytucje finansowe nie robią niczego za darmo – w gruncie rzeczy zarabiają one właśnie na nas. Dotyczy to nie tylko firm pożyczkowych, lecz także banków i prywatnych inwestorów.

Niewielu klientów zdaje sobie sprawę z tego, że prowizja od kredytu zwykle nie zostaje pobrana ratalnie, jako składowa oprocentowania. Firma pożyczkowa podbiera odpowiednią kwotę prowizji w chwili wypłaty pożyczki. Przykładowo: biorąc pożyczkę na 10 000 zł, parabank wypłaci nam jedynie 9 500 złotych, a pozostałe 500 złotych zostanie zatrzymanie jako 5-procentowa prowizja od pożyczki.

Warto w tym miejscu zaznaczyć także, iż prowizja nie jest jedyną opłatą, jaką pożyczkodawca pobiera od klienta w ramach udzielenia mu finansowania. Innym kosztem pożyczkowym jest marża – ratalnie opłacana składowa oprocentowania. Jeśli dana firma pożyczkowa nie pobiera prowizji, oznacza to, iż z całą pewnością zażąda ona wysokiej marży. W końcu tak czy siak musi on zarobić na udzieleniu finansowania.

3) Bardzo krótki okres spłaty

Jednym z najpopularniejszych produktów oferowanych przez prywatne firmy pożyczkowe są szybkie produkty pieniężne nazywane powszechnie chwilówkami. Konsumenci, którzy decydują się na zaciągnięcie chwilówki, zazwyczaj podejmują taką decyzję pod presją czasu – są po prostu „przyparci do muru”.

Potrzebując szybkiej gotówki, zgadzają się oni nie tylko na wysokie koszty pożyczki, lecz także na niekorzystnie krótki okres spłaty zobowiązania. Wiele parabanków wymaga bowiem spłaty długu w ciągu 30 dni. Czasami okres ten waha się od 21 do 40 dni – tak czy inaczej jest on relatywnie krótki.

Dla wielu konsumentów tak krótki okres spłaty zobowiązania jest poważnym problemem, o którym niestety nie pomyśleli na trzeźwo w chwili podpisywania umowy pożyczkowej. Konieczność szybkiej spłaty zadłużenia uświadamiają sobie to dopiero po fakcie – gdy jest za późno, by się wycofać.

4) Ograniczone możliwości przedłużenia okresu spłaty

Gdy zgadzamy się na zaciągnięcie szybkiej pożyczki na niecierpiące zwłoki wydatki, często jeszcze nie zdajemy sobie sprawy z tego, że zobowiązanie będziemy musie spłacić w niekorzystnie krótkim czasie. W przypadku chwilówek okres ten wynosi zazwyczaj – bagatela – 30 dni. 

Wiele parabanków oferuje swe produkty na zaledwie kilkutygodniowy, czasami kilkumiesięczny okres spłaty. Nie każdy konsument jest jednak w stanie oddać pieniądze w tak krótkim czasie – zwłaszcza kiedy pierwotne sumy powiększyły się o ogromne „chwilówkowe” odsetki.

Firmy pożyczkowe doskonale zdają sobie sprawę z takiego stanu rzeczy i albo nie umożliwiają przedłużenia okresu spłaty zobowiązania (by zmusić Konsumenta do zaciągnięcia kolejnej chwilówki na spłacenie poprzedniej), albo dają taką możliwość, lecz liczą sobie za to wysokie koszty dodatkowe.

5) Wysokie odsetki za opóźnienie w spłacie

Każdemu z nas może przytrafić się sytuacja, w związku z którą spłata pożyczki zejdzie na drugi plan, a najistotniejsze stanie się co innego. W końcu jesteśmy tylko ludźmi, a w życiu ludzi zdarzają się niespodziewane wypadki. Mimo tego nie każda firma pożyczkowa umożliwia swym klientom przedłużenie okresu spłaty chwilówki w przypadku problemów z terminowym opłacaniem rat.

W wielu przypadkach sytuacja ta wygląda tak, iż konsument, który z powodu osobistej sytuacji materialnej czy prywatnej nie jest w stanie spłacić całego zobowiązania w wyznaczonym czasie, będzie musiał liczyć się z wysokimi odsetkami karnymi za każdy dzień opóźnienia w spłacie.

Bywa tak, iż suma wszystkich opłaconych przez pożyczkobiorcę odsetek karnych przewyższa pierwotną kwotę kredytu, a nawet całkowitą kwotę do zapłaty (czyli sumę pożyczoną od banku + wszelkie koszty i opłaty za udzielenie chwilówki). Jest to celowe „zagranie” parabanków, dla których liczy się jedynie zysk z udzielonych chwilówek.

6) Utrata danych osobowych

Firmy pożyczkowe często stanowią wielkie i działające na wielu frontach korporacje sprzedażowe. Zarabiają one nie tylko na udzieleniu swym Klientom pożyczek, lecz także na gromadzeniu i przekazywaniu ich danych osobowych do podmiotów trzecich.

Nie każdy z nas wie, iż decydując się na zaciągnięcie chwilówki i podpisując umowę z parabankiem, wyrażamy zgodę na gromadzenie naszych danych osobowych, a często także na ich dalszy przekaz (a nawet sprzedaż!). Informacja o tym jest zwykle dopisana drobnym druczkiem na ostatnich kartach umowy pożyczkowej. 

Dla wielu osób obrót danych osobowych nie jest niczym poważnym. Mimo wszystko jednak każdy świadomy użytkownik rynku powinien wiedzieć, iż na podstawie zgromadzonych danych osobowych tworzone są tak zwane cyfrowe profile. To właśnie dzięki nim firmy marketingowe mają wiedzę na temat naszych potrzeb i upodobań, a w konsekwencji mogą podsuwać nam propozycje i oferty „nie do odrzucenia”.

7) Utrata zastawu

Dla wielu nieuczciwych pożyczkodawców, w tym przede wszystkim inwestorów proponujących pożyczki prywatne, udzielenie finansowania jest sposobem na przejęcie majątku swojego klienta. Chodzi o sytuacje, w których zabezpieczeniem pożyczki jest nieruchomość lub inna cenna rzecz, na przykład samochód czy biżuteria.

Oczywiście samo zabezpieczenie pożyczki nie jest zakazane i często korzystają z niego same banki. Problem pojawia się wtedy, gdy pożyczkodawca wykorzystuje przymusowe położenie Klienta i zmusza do podpisania niekorzystnej umowy, która zakłada „niewspółmierne świadczenie wzajemne”. Takie zachowanie określane jest prawnie mianem lichwy. Podlega ono karze pozbawienia wolności do 3 lat.

Jeśli zależy nam na bezpiecznym pożyczaniu pieniędzy, powinniśmy uważać na pożyczkodawców, którzy oferują swoje pieniądze tylko dlatego, że wiedzą o naszym trudnym położeniu. To właśnie oni najcześciej dopuszczają się przysłowiowego „dobicia leżącego”. Korzystając z sytuacji, zmuszają klientów do podpisania umowy zakładającej zastaw. A gdy klient stanie się niewypłacalny, zabierają zastawione dobra, nie bacząc na prośby i obietnice spłaty ze strony dłużnika.

Podsumowanie

Pożyczki pozabankowe mogą być kuszącym rozwiązaniem w sytuacjach nagłego zapotrzebowania na gotówkę, jednak istnieje wiele pułapek i ryzyk związanych z tym rodzajem finansowania. Przed zdecydowaniem się na taką pożyczkę, warto być świadomym potencjalnych zagrożeń.

Jedną z głównych pułapek jest wysokie oprocentowanie. Pożyczki pozabankowe często wiążą się z wyższymi kosztami niż tradycyjne kredyty bankowe, co może prowadzić do spiralnego zadłużenia, zwłaszcza jeśli nie jesteśmy w stanie terminowo spłacić pożyczonej sumy. Kolejnym ryzykiem jest brak przejrzystości i ukryte opłaty. Niektóre firmy pożyczkowe mogą stosować mało czytelne umowy oraz dodatkowe opłaty, co utrudnia ocenę pełnych kosztów pożyczki i może prowadzić do nieprzyjemnych niespodzianek.

Częstym problemem jest również agresywna i nachalna windykacja. Niektóre firmy stosują praktyki nękania i zastraszania wobec klientów mających trudności ze spłatą, co może prowadzić do dodatkowego stresu i presji. Warto również uważać na fałszywe firmy pożyczkowe. Istnieje ryzyko, że natrafimy na oszustów podszywających się pod legalne instytucje finansowe. Przed podjęciem decyzji o pożyczce należy dokładnie zbadać firmę i upewnić się, że jest ona wiarygodna i działa zgodnie z prawem.

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki na dowód – minimum formalności

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Pytania i odpowiedzi

Pożyczki pozabankowe są popularne ze względu na łatwość dostępu do gotówki w nagłych sytuacjach oraz brak rygorystycznych wymagań bankowych.

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale także inne koszty pożyczki, takie jak prowizje i opłaty. Jest ważna, ponieważ pozwala porównać koszty różnych ofert.

Pułapki obejmują wysokie opłaty pozaodsetkowe, krótki okres spłaty, prowizje pobierane z góry oraz wysokie odsetki za opóźnienie w spłacie.

Niektóre firmy pożyczkowe działają w szarej strefie, nie zapewniają przejrzystości umów, stosują agresywną windykację lub wykorzystują brak wiedzy Klientów.

Nieuczciwi pożyczkodawcy mogą wykorzystać sytuację klienta, wymuszając podpisanie niekorzystnej umowy i przymusowe położenie, co może prowadzić do utraty zastawionego mienia.

Szara strefa to obszar bankowości, w którym brakuje regulacji i zabezpieczeń dla klientów, co niesie ze sobą ryzyko i niepewność.

Niektóre firmy pożyczkowe mogą nie umożliwiać przedłużenia okresu spłaty lub naliczać za to dodatkowe wysokie opłaty, co może pogorszyć sytuację finansową Klienta.

Firma może reklamować niskie oprocentowanie, pomijając informacje o kosztach dodatkowych, co może prowadzić do mylnego przekonania klienta o korzystności oferty.

Odpowiedź: Firmy pożyczkowe mogą gromadzić i przekazywać dane osobowe klientów, co może prowadzić do tworzenia cyfrowych profili i niewłaściwego wykorzystania tych danych.

Przed zaciągnięciem pożyczki należy dokładnie czytać umowy, porównywać oferty różnych firm, zwracać uwagę na RRSO i być świadomym ryzyka, jakie niesie z sobą zaciągnięcie długu.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

anika78
anika78
2019-05-23 10:28:30

ostatni punkt czyli utrata zastawu powiem tak NIGDY nie nalezy zastawiac czegokolwiek u pozyczkodawcy moja siostra stracila tak auto w lombardzie bo spoznila sie jeden dzien ze zwrotem pieniążkow

Podobne artykuły

Jak uzyskać numer PESEL dla cudzoziemców?

Posiadanie numeru PESEL umożliwia obywatelom RP korzystanie z niemal wszystkich usług polskiej administracji i uprawnień cywilno-prawnych. O nadanie tego numeru identyfikacji ubiegać się mogą także cudzoziemcy. Sprawdziliśmy, w jakich przypadkach przysługuje im to prawo.

author
Halszka Gronek
05 lipca 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Kredyt gotówkowy Augustów

Potrzebujesz kredytu gotówkowego, który mógłbyś wziąć w Augustowie? Zebraliśmy dla Ciebie wszystkie oferty dostępne w Twoim Mieście. Maksymalna kwota takiego kredytu to nawet 300 000 zł, a jego spłata może zostać rozłożona nawet na 10 lat.

author
Dominika Byczek
09 stycznia 2020
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Pożyczki bez BIK Nakło nad Notecią

Chciałbyś otrzymać pożyczkę w banku, ale masz negatywną historię kredytową i obawiasz się odmowy? Sprawdź pożyczki bez BIK dostępne w Nakle nad Notecią.

author
Aleksandra Gościnna
24 sierpnia 2017
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Czy posiadanie dowodu osobistego jest obowiązkowe?

Dowód osobisty to dokument, który zawiera nasze najważniejsze dane. Pozwala nam swobodnie podróżować, nabywać produkty finansowe czy po prostu odebrać list na poczcie. Czy posiadanie tego dokumentu jest obowiązkowe?

author
Aneta Jankowska
30 stycznia 2024
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

PKO BP w Łomży

W Polsce największym bankiem jest PKO BP. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Łomży – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
24 lipca 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Po raz pierwszy kobieta została głównym ekonomistą w MFW

1 października 2018r. Międzynarodowy Fundusz Walutowy powołał nowego głównego ekonomistę. Pierwszy raz w historii stanowisko to objęła kobieta. Jest to już trzecia tego typu instytucja – wraz z Bankiem Światowym i OECD, w której to właśnie kobiety obejmują najwyższe stanowiska ekonomiczne. 

author
Natalia Narloch
13 października 2018
Absolwentka International Business na SGH w Warszawie z dodatkowym wykształceniem na francuskich uczelniach biznesowych, SKEMA Business School oraz EDHEC Business School. Specjalistka w Deloitte.
Porównaj