Jak działa procent składany?
Instytucje finansowe bardzo często posługują się terminem „procentu składanego”. Choć dla wielu wydaje się on być matematyczną zagadką, w rzeczywistości nie ma w nim niczego trudnego. Sprawdziliśmy, czym jest procent składany, jak w praktyce się go stosuje i jakie korzyści płyną z jego istnienia w bankowości.
Spis treści:
- Czym jest procent składany?
- Jak działa procent składany?
- Obliczanie procentu składanego
- Przykładowy rozwój procentu składanego
- Procent składany a rzeczywista stopa oprocentowania
Czym jest procent składany?
Procent składany jest jednym z powszechnie stosowanych w finansach sposobów oprocentowania wkładu pieniężnego.
Z procentem składanym najczęściej spotykamy się w przypadku lokat konsumenckich, jakie oferują banki w Polsce. Uważa się, właśnie taka lokata z procentem składanym jest jednym z najbardziej skutecznych sposobów powiększania naszych oszczędności. Procent składany jest sposobem oprocentowania, jaki pozwala na dołączanie do kapitału zyskanych odsetek, dzięki czemu nasze pieniądze wciąż się powiększają i w coraz szybszym tempie kumulują.
Jak działa procent składany?
Typowy dla procentu składanego sposób oprocentowania wkładu pieniężnego polega na tym, że po pewnym okresie (określonym przez obie strony transakcji) wypłacane są odsetki, które następnie podlegają kapitalizacji, czyli przyłączeniu do kapitału początkowego.
Po określonym okresie (np. pół roku), kwota, jaką zarobiliśmy, zostaje dołączona do początkowego wkładu własnego, czyli do pieniędzy, jakie zainwestowaliśmy. Ten zwiększający się kapitał następnie podlega ponownemu oprocentowaniu. Proces ten nie opiera się na zasadach podobnych do oprocentowania kredytu.
Cały ten system przypomina efekt kuli śnieżnej – kula jest coraz większa, a więc coraz więcej śniegu zbierze w trakcie zsuwu. Tak samo – im częstsza jest kapitalizacja naszej inwestycji, a więc po im krótszym okresie nasze odsetki zostają wliczone do kapitału, tym cały nasz zysk wzrasta szybciej.
Obliczanie procentu składanego
Podczas obliczania procentu składowego dla danej inwestycji pomocne mogą okazać się takie oznaczenia, jak:
K1 – kapitał początkowy,
K2 – kapitał końcowy,
m – liczba kapitalizacji w roku (np. n = 2 jeśli kapitalizacja odsetek następuje co pół roku),
n – liczba lat jakie pozostały do końca inwestycji,
r – nominalna roczna stopa procentowa (w postaci ułamka dziesiętnego).
Kapitalizacja roczna:
W przypadku kapitalizacji rocznej, czyli takiej, w której wliczenie odsetek do kapitału bazowego następuje tylko raz w roku, stosowany jest wzór:
Kapitalizacja podokresowa:
W przypadku kapitalizacji podokresowej, czyli takiej, w której wliczanie odsetek do kapitału bazowego następuje częściej niż raz w roku, stosowany jest wzór:
Przykładowy rozwój procentu składanego
W celu ukazania, jak działa procent składany, warto jest posłużyć się przykładem:
Jan Kowalski ma 10 000 złotych oszczędności. Choć ma on dopiero 20 lat, chce zainwestować swój kapitał w przyszłość i zabezpieczyć swoją emeryturę. Jan planuje ulokować swój wkład w lokacie na czas 40 lat. Ma do wyboru dwie oferty:
- lokata 1: 8 procent z kapitalizacją odsetek na koniec okresu (czyli po owych 40 latach),
- lokata 2: 4 procent z roczną kapitalizacją odsetek (przypadek procentu składanego).
Która z dwóch ofert będzie korzystniejsza?
- lokata 1 – w przypadku lokaty 10-procentowej coroczny zysk wynosić będzie 800 złotych.
Po 40 latach więc zysk wyniesie 40 x 800 złotych = 32 000 złotych.
Kapitał końcowy już po kapitalizacji zyskanych odsetek wyniesie więc 42 000 złotych, - lokata 2 – podkładając nasze dane pod pierwszy wzór, otrzymujemy równanie: Kapitał końcowy = 10 000 x (1 + 0,04) do potęgi 40. Kapitał końcowy wyniesie zatem 48 000 złotych.
Wniosek:
Mimo tego, iż lokata 2. z coroczną kapitalizacją była oprocentowana na dwukrotnie mniejszą wartość niż lokata 1., ulokowanie na niej pieniędzy okazało się być korzystniejsze o całe 6 tysięcy złotych. Wszystko to za sprawą procentu składanego.
Procent składany a rzeczywista stopa oprocentowania
Im częstsza kapitalizacja odsetek, tym większy zysk. Dlatego mając do wyboru lokatę bez kapitalizacji odsetek w trakcie trwania umowy albo lokatę z corocznymi lub nawet comiesięcznymi okresami kapitalizacji, warto zdecydować się na tę ostatnią opcję.
W trakcie porównywania ofert bankowych nie należy sugerować się wyłącznie nominalną stopą oprocentowania. Dobrym punktem porównywania atrakcyjności lokat powinna być rzeczywista stopa procentowa, bowiem uwzględnia ona kapitalizację odsetek i wskazuje, ile naprawdę wyniesie nasz zysk z danej inwestycji. Jeśli nie chcemy jeszcze inwestować, a potrzebujemy dodatkowych środków, możemy skorzystać z pożyczek na raty.
Wszystkie komentarze
Choć dla wielu wydaje się on być matematyczną zagadką... haha swieta racja! dzieki za wpis!
Podobne artykuły
Santander Bank Polska w Kłodzku
Santander Bank Polska to drugi w Polsce największy bank detaliczny pod względem wielkości aktywów. Sprawdzamy oddziały w Kłodzku – zobacz godzinę otwarcia, dane kontaktowe i ofertę.
Santander Consumer Bank Kraków
Santander Consumer Bank to jeden z najpopularniejszych banków detalicznych w Polsce. Specjalizuje się w kredytach gotówkowych, ratalnych oraz samochodowych. Sprawdź oddziały Santander Consumer Banku w Krakowie – adres, telefon, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.
Bank Spółdzielczy w Jedwabnem sesje przychodzące i wychodzące
Chcesz sprawdzić, o której godzinie pieniądze dotrą na konto w Banku Spółdzielczym w Jedwabnem? A może chcesz wiedzieć, o jakiej porze przelew zostanie realnie wysłany z konta w tym banku? Sprawdź sesje przychodzące i wychodzące Elixir w Bank Spółdzielczym Jedwabne.
Zadłużony jak Krzysztof i Anna
Zastanawialiście się kiedyś, które imiona najczęściej widnieją w bazach dłużników? My też nie, ale specjalne zestawienie przygotował Krajowy Rejestr Długów.
Tajemnica bankowa – czym jest?
Tajemnica bankowa – na czym tak naprawdę polega? Kogo dotyczy obowiązek zachowania tajemnicy bankowej? Kiedy tajemnica bankowa może być uchylona? Odpowiedzi na te i inne pytania dotyczące tajemnicy bankowej zebraliśmy w niniejszym artykule – zapraszamy do lektury.
Program Mama +
Darmowe leki dla kobiet w ciąży, emerytura minimalna dla matek, które wychowały czworo dzieci, wyprawka szkolna... to tylko niektóre z propozycji w ramach nowego rządowego programu Mama+. Sprawdź, co wiemy o nadchodzących zmianach.
Dodaj komentarz