zadluzenia.com
zamknij

Jak działa procent składany?

Instytucje finansowe bardzo często posługują się terminem "procentu składanego". Choć dla wielu wydaje się on być matematyczną zagadką, w rzeczywistości nie ma w nim niczego trudnego. Sprawdziliśmy, czym jest procent składany, jak w praktyce się go stosuje i jakie korzyści płyną z jego istnienia w bankowości.
 

Spis treści:
1. Procent składany - co to jest?
2. Jak działa?
3. Obliczanie procentu składanego.
4. Przykładowy rozwój procentu składanego.
5. Procent składany a rzeczywista stopa oprocentowania.

Procent składany jest jednym z powszechnie stosowanych w finansach sposobów oprocentowania wkładu pieniężnego.

Z procentem składanym najczęściej spotykamy się w przypadku lokat konsumenckich, jakie oferują banki. Uważa się, właśnie taka lokata z procentem składanym jest jednym z najbardziej skutecznych sposobów powiększania naszych oszczędności.  

Procent składany jest sposobem oprocentowania, jaki pozwala na dołączanie do kapitału zyskanych odsetek, dzięki czemu nasze pieniądze wciąż się powiększają i w coraz szybszym tempie kumulują.

 


 

JAK DZIAŁA?


Typowy dla procentu składanego sposób oprocentowania wkładu pieniężnego polega na tym, że po pewnym okresie (określonym przez obie strony transakcji) wypłacane są odsetki, które następnie podlegają kapitalizacji, czyli przyłączeniu do kapitału początkowego.

Oznacza to, że po określonym okresie (np. pół roku), kwota, jaką zarobiliśmy, zostaje dołączona do początkowego wkładu własnego, czyli do pieniędzy, jakie zainwestowaliśmy. Ten zwiększający się kapitał następnie podlega ponownemu oprocentowaniu. 
 

Cały ten system przypomina efekt kuli śnieżnej- kula jest coraz większa, a więc coraz więcej śniegu zbierze w trakcie zsuwu. Tak samo - im częstsza jest kapitalizacja naszej inwestycji, a więc po im krótszym okresie nasze odsetki zostają wliczone do kapitału, tym cały nasz zysk wzrasta szybciej.

 


 

OBLICZANIE PROCENTU SKŁADANEGO


Podczas obliczania procentu składowego dla danej inwestycji pomocne mogą okazać się takie oznaczenia, jak:

K1 - kapitał początkowy;
K2 - kapitał końcowy; 
m - liczba kapitalizacji w roku (np. n = 2 jeśli kapitalizacja odsetek następuje co pół roku); 
n - liczba lat  jakie pozostały do końca inwestycji;
r - nominalna roczna stopa procentowa (w postaci ułamka dziesiętnego).


 

Kapitalizacja roczna: 
W przypadku kapitalizacji rocznej, czyli takiej, w której wliczenie odsetek do kapitału bazowego następuje tylko raz w roku, stosowany jest wzór:

 

Kapitalizacja podokresowa:
W przypadku kapitalizacji podokresowej, czyli takiej, w której wliczanie odsetek do kapitału bazowego następuje częściej niż raz w roku, stosowany jest wzór:




 


 

PRZYKŁADOWY ROZWÓJ PROCENTU SKŁADANEGO


W celu ukazania, jak działa procent składany, warto jest posłużyć się przykładem:

Jan Kowalski ma 10 000złotych oszczędności. Choć ma on dopiero 20 lat, chce zainwestować swój kapitał w przyszłość i zabezpieczyć swoją emeryturę.

Jan planuje ulokować swój wkład w lokacie na czas  40 lat. Ma do wyboru dwie oferty:

1. Lokata 8 procent z kapitalizacją odsetek na koniec okresu (czyli po owych 40 latach).
2. Lokata 4 procent z roczną kapitalizacją odsetek (przypadek procentu składanego).

Która z dwóch ofert będzie korzystniejsza?
Lokata 1.
W przypadku lokaty 10-procentowej coroczny zysk wynosić będzie 800 złotych.
Po 40 latach więc zysk wyniesie 40 x 800 złotych = 32 000 złotych.
Kapitał końcowy już po kapitalizacji zyskanych odsetek wyniesie więc 42 000 złotych.

Lokata 2.
Obliczając zysk z tej inwestycji zastosować warto wzór, jaki objaśniliśmy w sekcji Obliczanie procentu składanego:

Podkładając pod niego nasze dane, otrzymujemy równanie: Kapitał końcowy = 10 000 x (1 + 0,04) do potęgi 40.
Kapitał końcowy wyniesie zatem 48 000 złotych.

Wniosek?
Mimo tego, iż Lokata 2. z coroczną kapitalizacją była oprocentowana na dwukrotnie mniejszą wartość niż Lokata 1., ulokowanie na niej pieniędzy okazało się być korzystniejsze o całe 6 tysięcy złotych. Wszystko to za sprawą procentu składanego.

 


 

PROCENT SKŁADANY A RZECZYWISTA STOPA OPROCENTOWANIA


W sekcji Przykładowy rozwój procentu składanego wskazaliśmy, jak istotny dla osoby inwestującej może okazać się procent składany.

Co równie ważne, im częstsza kapitalizacja odsetek, tym większy zysk. Dlatego mając do wyboru lokatę bez kapitalizacji odsetek w trakcie trwania umowy albo lokatę z corocznymi lub nawet comiesięcznymi okresami kapitalizacji, warto zdecydować się na tę ostatnią opcję.

W trakcie porównywania ofert bankowych nie należy sugerować się wyłącznie nominalną stopą oprocentowania. Dobrym punktem porównywania atrakcyjności lokat powinna być rzeczywista stopa procentowa, bowiem uwzględnia ona kapitalizację odsetek i wskazuje, ile naprawdę wyniesie nasz zysk z danej inwestycji.


 

 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
5 / 5 z 1 oceny
~blankapacz

"Choć dla wielu wydaje się on być matematyczną zagadką..." haha swieta racja! dzieki za wpis!   Odpowiedź