Oprocentowanie kredytu

Od wysokości oprocentowania zależy wysokość opłacanych przez nas rat miesięcznych, a co za tym idzie – i całkowity koszt kredytu. Im większe oprocentowanie, tym mniej korzystna może być dana oferta – choć w przypadku sporych zobowiązań kredytowych koszty niewchodzące w skład oprocentowania mogą mieć większy wpływ na koszt kredytu. Wysokości oprocentowania często nie można poddawać negocjacjom – choć w przypadku dobrej zdolności kredytowej niektóre banki zgadzają się na obniżenie jednej ze składowych oprocentowania – marży.

Pierwsza z nich, marża, stanowi procentowo określony zysk, jaki w związku z udzieleniem nam kredytu zdobędzie bank. Mówiąc najprościej – marża jest procentem, jaki zarobi na danym kredycie oferujący ją bank. Drugą składową oprocentowania stanowi stopa bazowa nazywana także stawką referencyjną. Jest to ustalana przez rynek stopa procentowa danej transakcji. Stawka referencyjna jest podstawą oprocentowania wszelkich kredytów, w tym kredytów gotówkowych. Stopą bazową kredytów złotowych na polskim rynku międzybankowym jest WIBOR. LIBOR i EURIBOR są natomiast stopami bazowymi w kredytach dewizowych (czyli tych, które nominowane zostały w konkretnych walutach zagranicznych).

Natomiast marża, w przeciwieństwie do stopy bazowej, nie ma stałej i określonej rynkowo wartości. Jej wysokość zależna jest od preferencji kredytodawcy, czyli banku. Co istotne – marża nie zmienia się w okresie kredytowania – jej określona na podpisanej przez kredytobiorcę umowie wartość nie ulegnie zmianie do końca spłacania kredytu – oczywiście pod warunkiem jego terminowej spłaty.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z tych samych parametrów, co oprocentowanie każdego innego kredytu. Tymi składowymi są:

• marża – czyli procentowo określony zysk banku,
• stawka referencyjna – ustalana rynkowo stopa procentowa dla wszystkich kredytów.

Banki zdają sobie sprawę z powyższych opłat, dlatego zgadzają się na obniżenie swej marży, co za tym idzie – i całego oprocentowania. Korzystniejsze w ich przypadku okaże się bowiem samo udzielenie kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym, niż zyskanie dziesiątych procenta zysku więcej. Należy pamiętać, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego musimy uwzględnić także inne koszty. Banki oferują jednak zobowiązania, takie jak kredyt na wkład własny, które mogą pomóc przyszłym kredytobiorcom.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego składa się z tych samych parametrów, co oprocentowanie kredytu hipotecznego, lecz i każdego innego. Składowymi takiego oprocentowania są: marża – czyli procentowo określony zysk banku, oraz stawka referencyjna – ustalana rynkowo stopa procentowa dla wszystkich kredytów.

Kredytodawcy nie opłaca się więc zmniejszenie marży kredytu gotówkowego, bowiem oznacza to świadomą i dobrowolną rezygnację z osiągnięcia zadowalającego bank zysku. A jak dobrze wiemy, na kredyt gotówkowy zawsze znajdą się chętni – niezależnie od obniżenia marży i wartości oprocentowania. Idealnym przykładem może być konieczny kredyt na leczenie.

Na polskim rynku bankowym oferowane są kredyty z oprocentowaniem stałym oraz zmiennym. Ten pierwszy rodzaj kredytu proponowany jest zwykle w przypadku umów krótkoterminowych. Jego zaletą jest stała, i niezmieniająca się wysokość oprocentowania. Oprocentowanie zmienne natomiast oparte jest na wysokości stawek referencyjnych obowiązujących na rynku. W przypadku oprocentowania zmiennego otrzymany podczas podpisania umowy harmonogram spłat będzie obowiązywał do czasu, gdy stawki referencyjne ulegną zmianie. Ich aktualizacja odbywa się zwykle co kwartał, czyli co 3 miesiące.

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym nie gwarantuje konsumentowi stałych wysokości rat. Wraz ze zmieniającą się stawką referencyjną, zmianie ulegną również raty. Warto jednak przemyśleć ofertę z oprocentowaniem zmiennym w przypadku przewidywanego wzrostu stóp procentowych na rynku.

Niezwykle ważnym wskaźnikiem ułatwiającym oszacowanie całkowitego kosztu kredytu jeszcze jego wzięciem jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Dzięki ustawie z dnia 12. maja 2011 roku o kredycie konsumenckim banki zobowiązane zostały do rzetelnego informowania Klientów właśnie na temat bieżącej wysokości RRSO.

W odróżnieniu od wartości oprocentowania, RRSO uwzględnia bowiem większość opłat związanych z udzieleniem kredytu, a nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną. Wlicza się do niego m. in.:

• prowizję,
• koszty prowadzania konta,
• ubezpieczenie.