Oprocentowanie kredytu

Oprocentowanie kredytu

author
Halszka Gronek
08 sierpnia 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Zanim zdecydujemy się na kredyt, zwykle spędzamy wiele godzin na porównywaniu wysokości oprocentowań, jakie oferują dla swych produktów poszczególne banki. Lecz czy oprocentowanie na pewno jest miarodajnym wyznacznikiem atrakcyjności kredytu?

Spis treści:

  1. Czym jest oprocentowanie kredytu?
  2. Od czego zależy oprocentowanie kredytu?
  3. Oprocentowanie kredytu hipotecznego
  4. Oprocentowanie kredytu gotówkowego
  5. Oprocentowanie kredytu - stałe i zmienne
  6. Oprocentowanie kredytu a RRSO
Zwiń spis treści

Czym jest oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to jeden głównych i najcześciej podawanych parametrów danej oferty kredytowej. Jest ono procentowym wyznacznikiem kosztu, jaki poniesiemy w związku z udzieleniem nam pożyczki i jaki zostanie nam doliczony w odpowiednich proporcjach do wszystkich rat kredytu.

Od wysokości oprocentowania zależy wysokość opłacanych przez nas rat miesięcznych, a co za tym idzie – i całkowity koszt kredytu. Im większe oprocentowanie, tym mniej korzystna może być dana oferta – choć w przypadku sporych zobowiązań kredytowych koszty niewchodzące w skład oprocentowania mogą mieć większy wpływ na koszt kredytu. Wysokości oprocentowania często nie można poddawać negocjacjom – choć w przypadku dobrej zdolności kredytowej niektóre banki zgadzają się na obniżenie jednej ze składowych oprocentowania – marży.

Od czego zależy oprocentowanie kredytu?

Na wysokość oprocentowania kredytu wpływ mają dwie składowe:

Pierwsza z nich, marża, stanowi procentowo określony zysk, jaki w związku z udzieleniem nam kredytu zdobędzie bank. Mówiąc najprościej – marża jest procentem, jaki zarobi na danym kredycie oferujący ją bank. Drugą składową oprocentowania stanowi stopa bazowa nazywana także stawką referencyjną. Jest to ustalana przez rynek stopa procentowa danej transakcji. Stawka referencyjna jest podstawą oprocentowania wszelkich kredytów, w tym kredytów gotówkowych. Stopą bazową kredytów złotowych na polskim rynku międzybankowym jest WIBOR. LIBOR i EURIBOR są natomiast stopami bazowymi w kredytach dewizowych (czyli tych, które nominowane zostały w konkretnych walutach zagranicznych).

Stawka referencyjna jest niezależna od banku i kredytobiorcy. Jej wartość zmienia się cyklicznie – zwykle nowa stawka referencyjna ustalana jest co trzy miesiące. Na wysokość stawki wpływają wszelkie mechanizmy rynkowe, a przede wszystkim działalność Rady Polityki Pieniężnej – decyzyjnego Organ Narodowego Banku Polskiego.

Natomiast marża, w przeciwieństwie do stopy bazowej, nie ma stałej i określonej rynkowo wartości. Jej wysokość zależna jest od preferencji kredytodawcy, czyli banku. Co istotne – marża nie zmienia się w okresie kredytowania – jej określona na podpisanej przez kredytobiorcę umowie wartość nie ulegnie zmianie do końca spłacania kredytu – oczywiście pod warunkiem jego terminowej spłaty.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z tych samych parametrów, co oprocentowanie każdego innego kredytu. Tymi składowymi są:

  • marża – czyli procentowo określony zysk banku,
  • stawka referencyjna – ustalana rynkowo stopa procentowa dla wszystkich kredytów.

Co znamienne dla kredytów hipotecznych, to fakt, iż w ich przypadku możliwe jest wynegocjowanie z bankiem niższego oprocentowania. Wynika to z faktu, iż kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma dodatkowymi opłatami kredytowymi, takimi jak:

  • koszt ubezpieczenia pomostowego, którym bank zabezpiecza kredyt w okresie między wypłatą środków a dokonaniem prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej danej nieruchomości,
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, niezbędne do zatwierdzenia kredytu opłacającego całość nieruchomości,
  • oszacowanie lub wycena nieruchomości przez eksperta,
  • podatek od czynności cywilno-prawnych.

Banki zdają sobie sprawę z powyższych opłat, dlatego zgadzają się na obniżenie swej marży, co za tym idzie – i całego oprocentowania. Korzystniejsze w ich przypadku okaże się bowiem samo udzielenie kredytu z zabezpieczeniem hipotecznym, niż zyskanie dziesiątych procenta zysku więcej. Należy pamiętać, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego musimy uwzględnić także inne koszty. Banki oferują jednak zobowiązania, takie jak kredyt na wkład własny, które mogą pomóc przyszłym kredytobiorcom.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Oprocentowanie kredytu gotówkowego składa się z tych samych parametrów, co oprocentowanie kredytu hipotecznego, lecz i każdego innego. Składowymi takiego oprocentowania są: marża – czyli procentowo określony zysk banku, oraz stawka referencyjna – ustalana rynkowo stopa procentowa dla wszystkich kredytów.

W przypadku kredytu gotówkowego bardzo ciężko jest wynegocjować niskie oprocentowanie, a dokładniej, niższą marżę niż ta, którą proponuje bank. Dzieje się tak dlatego, że kredyt gotówkowy nie wiąże się , tak jak kredyt hipoteczny, z wieloma opłatami dodatkowymi na których banki i tak zarobią.

Kredytodawcy nie opłaca się więc zmniejszenie marży kredytu gotówkowego, bowiem oznacza to świadomą i dobrowolną rezygnację z osiągnięcia zadowalającego bank zysku. A jak dobrze wiemy, na kredyt gotówkowy zawsze znajdą się chętni – niezależnie od obniżenia marży i wartości oprocentowania. Idealnym przykładem może być konieczny kredyt na leczenie.

Oprocentowanie kredytu - stałe i zmienne

Na polskim rynku bankowym oferowane są kredyty z oprocentowaniem stałym oraz zmiennym. Ten pierwszy rodzaj kredytu proponowany jest zwykle w przypadku umów krótkoterminowych. Jego zaletą jest stała, i niezmieniająca się wysokość oprocentowania. Oprocentowanie zmienne natomiast oparte jest na wysokości stawek referencyjnych obowiązujących na rynku. W przypadku oprocentowania zmiennego otrzymany podczas podpisania umowy harmonogram spłat będzie obowiązywał do czasu, gdy stawki referencyjne ulegną zmianie. Ich aktualizacja odbywa się zwykle co kwartał, czyli co 3 miesiące.

Kredyt z oprocentowaniem zmiennym nie gwarantuje konsumentowi stałych wysokości rat. Wraz ze zmieniającą się stawką referencyjną, zmianie ulegną również raty. Warto jednak przemyśleć ofertę z oprocentowaniem zmiennym w przypadku przewidywanego wzrostu stóp procentowych na rynku.

Oprocentowanie kredytu a RRSO

Niezwykle ważnym wskaźnikiem ułatwiającym oszacowanie całkowitego kosztu kredytu jeszcze jego wzięciem jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Dzięki ustawie z dnia 12. maja 2011 roku o kredycie konsumenckim banki zobowiązane zostały do rzetelnego informowania Klientów właśnie na temat bieżącej wysokości RRSO.

Wskaźnik RRSO ten wyraża w sposób procentowy stosunek roczny całkowitego kosztu kredytu względem kwoty kredytu, czyli sumy, jaką pierwotnie pożyczyliśmy od banku. Oznacza to, że RRSO najrzetelniej i najbardziej miarodajnie informuje nas o koszcie, jaki poniesiemy, biorąc dany kredyt.

W odróżnieniu od wartości oprocentowania, RRSO uwzględnia bowiem większość opłat związanych z udzieleniem kredytu, a nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną. Wlicza się do niego m. in.:

  • prowizję,
  • koszty prowadzania konta,
  • ubezpieczenie.
author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

Isayaswip
Isayaswip
2023-10-24 23:24:50

Oprocentowanie kredytu co to jest, od czego zaley Najwaniejsze informacje https:clck.ru365BH8

RobertGlown
RobertGlown
2023-04-26 16:00:29

Ciao, volevo sapere il tuo prezzo.

Niki_Spend
Niki_Spend
2023-04-25 13:25:59

RobertGlown
RobertGlown
2023-04-17 12:33:36

Здравейте, исках да знам цената ви.

bonus
bonus
2023-04-14 10:15:29

deneme bonusu

Podobne artykuły

Alior Bank w Koszalinie

Alior Bank jest jednym z największych banków detalicznych w kraju. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Koszalinie – zapoznaj się z godzinami otwarcia, danymi kontaktowymi i opiniami.

author
Aleksandra Gościnna
11 maja 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Alior Bank z jesienną promocją kredytów biznesowych

Alior Bank startuje z jesienną odsłoną oferty skierowanej do Klientów biznesowych. Instytucja proponuje przedsiębiorcom pakiet kredytowy dla mikrofirm do nawet 600 000 złotych. Zasady współpracy są bardzo proste.

author
Patryk Byczek
15 listopada 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Bankomaty postrachem Polaków

Trwająca pandemia koronawirusa spowodowała strach wśród Polaków. Rodacy mają obawy przed korzystaniem z takich urządzeń, jak bankomaty, samoobsługowe kasy biletowe, parkometry, czy automaty z kawą. Choroba COVID-19 wywołała zatem ciekawą odmianę nastawienia rodaków do urządzeń dotykowych w przestrzeni publicznej.

author
Alicja Hirsekorn
16 kwietnia 2020
Prawniczka, absolwentka Uniwersytetu Adama Mickiewicza w Poznaniu. Specjalizuje się w prawie konsumenckim i pracy, a także w aspektach prawniczych działalności gospodarczej. Autorka artykułów o zmianach w prawie finansowym.

Turystyka medyczna – skąd wziąć pieniądze?

Obecnie podróż za granicę w celu otrzymania opieki medycznej jest z dnia na dzień coraz bardziej popularna. O zjawisku turystyki medycznej możemy usłyszeć coraz częściej, zwłaszcza jeśli chodzi o zabiegi chirurgii plastycznej lub rehabilitacyjne. Sprawdźmy jak możemy sfinansować leczenie i zabiegi, jaki jest koszt takiego postępowania, a także czy turystyka medyczna jest całkowicie bezpiecznym rozwiązaniem.

author
Julia Wierciło
06 września 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Alior Bank w Białej Podlaskiej

Alior Bank jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Sprawdzamy placówki i oddziały w Białej Podlaskiej – dowiedz się, jakie są godziny otwarcia, dane kontaktowe i opinie.

author
Aleksandra Gościnna
06 czerwca 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Kredyt konsolidacyjny Racibórz

Szukasz kredytu konsolidacyjnego , który mógłbyś wziąć w Raciborzu? Jeśli tak – wszystkie oferty zebrane w jednym miejscu znajdziesz właśnie w naszym rankingu. Maksymalnie możesz uzyskać nawet 200 000 zł.

author
Aleksandra Gościnna
18 stycznia 2022
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.
Porównaj