Terminologia bankowa wielu z nas przyprawia o zawrót głowy. W końcu nie bez kozery konsumenci określają procedury bankowe mianem czarnej magii. Jednak w praktyce za większością skomplikowanych nazw kryją się kwestie łatwe do zrozumienia – wystarczy tylko je dobrze wytłumaczyć. W dzisiejszym artykule wyjaśnimy więc, czym są raty annuitetowe i na czym polegają. 

Autor: Halszka Gronek
Dodano: 24.03.2019
Udostępnij:

Spis treści

1. Co to jest rata annuitetowa?
2. Jak jest zbudowana rata annuitetowa?
3. Zmienny skład raty annuitetowej.
4. Przykładowa spłata rat annuitetowych.
5. Podsumowanie.

Co to jest rata annuitetowa?

Raty annuitetowe to nic innego, jak po prostu raty o stałej i niezmiennej wartości, czyli raty równe. Ich wartość nie ulga zmianie przez cały okres spłaty zobowiązania. Oznacza to, że kredytobiorca nie musi każdorazowo sprawdzać, jaką dokładnie kwotę uiścić na rachunek bankowy przeznaczony do spłaty kredytu. Co miesiąc owa kwota będzie bowiem niezmienna.

Warto w tym miejscu wspomnieć, iż wszystkie raty annuitetowe zachowają swą równą wysokość wyłącznie w sytuacji niezmiennej stopy oprocentowania kredytu. W przypadku, gdy kredytobiorca zdecydował się na wybór kredytu z oprocentowaniem zmiennym, wysokości poszczególnych rat annuitetowych i tak ulegną zmianie. Owe zmienne oprocentowanie jest typowe dla kredytów hipotecznych (choć KNF pragnie to zmienić – pisaliśmy o tym tutaj).

Oprócz rat równych, a więc właśnie rat annuitetowych – zarówno o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu, kredytobiorca ma możliwość wyboru rat malejących. W tym przypadku każda z poszczególnych rat nie będzie taka sama. Pierwsze raty będą zdecydowanie większe, natomiast te ostatnie – zdecydowanie mniejsze. W praktyce niewielu konsumentów decyduje się na takie rozwiązanie – choć nie oznacza to, iż jest ono niekorzystne. 

Masz dylemat: wybrać raty stałe czy malejące? Sprawdź nasz poradnik!

Jak jest zbudowana rata annuitetowa?

Każda rata – niezależnie od tego, czy jest stała, czy zmienna, czy może malejąca – składa się z kilku różnych wartości. Owe składowe to przede wszystkim:

  1. część kapitałowa – odpowiednia „porcja” całej pożyczonej sumy, nazywanej po prostu „kapitałem kredytu” lub „kwotą kredytu”;
  2. część odsetkowa – proporcjonalnie wyliczona wartości oprocentowania danego produktu finansowego.

Można powiedzieć, iż dzięki spłacaniu rat zwracamy swój dług względem kredytodawcy (dzięki części kapitałowej raty kredytu, lecz równocześnie uiszczamy na rzecz banku odpowiednie wynagrodzenie za udzielenie i obsługę finansowania (tu – część odsetkowa raty kredytu).

Na część odsetkową składa się oczywiście oprocentowanie (marża kredytu + ogólnorynkowa stopa bazowa), a także szereg innych opłat, jakie bank nalicza w związku udzieleniem finansowania. Może to być między innymi prowizja czy koszt obowiązkowego lub dobrowolnego ubezpieczenia. 

Zmienny skład raty annuitetowej

W przypadku rat annuitetowych skład każdej poszczególnej raty nie jest niezmienny. Oczywiście, ogólna kwota raty się nie zmienia – bo w końcu właśnie na tym polegają raty annuitetowe, że ich wartość jest równa przez cały okres spłaty zobowiązania. Warto jednak wytłumaczyć, że składowe każdej raty nie są stałe. Ich wartości zmieniają się wraz z upływem czasum choć kredytobiorca nie odczuwa tego na własnej skórze.

W pierwszych miesiącach spłacania swego zobowiązania kredytobiorca opłaca przede wszystkim odsetki na rzecz banku. Oznacza to, że każda rata składa się w większej mierze z części odsetkowej, a w mniejszej – z części kapitałowej. Jednak z upływem czasu (z każdym kolejnym miesiącem) te proporcje ulegają zmianie.

Im dłużej kredytobiorca opłaca swe raty, tym mniejsza jest część odsetkowa każdej z nich, a tym większa – część kapitałowa. Wszystkie te zmiany w obrębie składu poszczególnej raty nie są jednak odczuwalne dla kredytobiorcy. Ten bowiem opłaca na rzecz banku stałą kwotę. Nie musi się zastanawiać nad tym, czy dana rata bardziej pokrywa kapitał, czy bardziej pokrywa odsetki. 

Przykładowa spłata rat annuitetowych

Podsumowanie

Źródła:
https://pl.wikipedia.org/wiki/Raty_równe

Oceń:
1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdek
Średnia: 5 / 5, łącznie 2 ocen
Komentarze (1)
pierwsze slysze, 2 kwietnia 2019 o 10:22

i to wszystkie raty są takie ze najpierw sie placi duze odsetki a potem coraz mniejsze?