Raty annuitetowe – na czym polegają?

Raty annuitetowe – na czym polegają?

author
Dominika Byczek
07 czerwca 2023
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Terminologia bankowa wielu z nas przyprawia o zawrót głowy. W końcu nie bez kozery konsumenci określają procedury bankowe mianem czarnej magii. Jednak w praktyce za większością skomplikowanych nazw kryją się kwestie łatwe do zrozumienia – wystarczy tylko je dobrze wytłumaczyć. W dzisiejszym artykule wyjaśnimy więc, czym są raty annuitetowe i na czym polegają. 

Spis treści:

  1. Co to jest rata annuitetowa?
  2. Jak jest zbudowana rata annuitetowa?
  3. Zmienny skład raty annuitetowej
  4. Przykładowa spłata rat annuitetowych
  5. Najczęściej zadawane pytania
  6. Podsumowanie
Zwiń spis treści

Co to jest rata annuitetowa?

Raty annuitetowe to nic innego, jak po prostu raty o stałej i niezmiennej wartości, czyli raty równe. Ich wartość nie ulga zmianie przez cały okres spłaty zobowiązania. Oznacza to, że kredytobiorca nie musi każdorazowo sprawdzać, jaką dokładnie kwotę uiścić na rachunek bankowy przeznaczony do spłaty kredytu. Co miesiąc owa kwota będzie bowiem niezmienna.

Warto w tym miejscu wspomnieć, iż wszystkie raty annuitetowe zachowają swą równą wysokość wyłącznie w sytuacji niezmiennej stopy oprocentowania kredytu. W przypadku, gdy kredytobiorca zdecydował się na wybór kredytu z oprocentowaniem zmiennym, wysokości poszczególnych rat annuitetowych i tak ulegną zmianie. Owe zmienne oprocentowanie jest typowe dla kredytów hipotecznych.

Oprócz rat równych, a więc właśnie rat annuitetowych – zarówno o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu, kredytobiorca ma możliwość wyboru rat malejących. W tym przypadku każda z poszczególnych rat nie będzie taka sama. Pierwsze raty będą zdecydowanie większe, natomiast te ostatnie – zdecydowanie mniejsze. W praktyce niewielu konsumentów decyduje się na takie rozwiązanie – choć nie oznacza to, iż jest ono niekorzystne. 

Jak jest zbudowana rata annuitetowa?

Każda rata – niezależnie od tego, czy jest stała, czy zmienna, czy może malejąca – składa się z kilku różnych wartości. Owe składowe to przede wszystkim:

  1. część kapitałowa – odpowiednia „porcja” całej pożyczonej sumy, nazywanej po prostu „kapitałem kredytu” lub „kwotą kredytu”;
  2. część odsetkowa – proporcjonalnie wyliczona wartości oprocentowania danego produktu finansowego.

Można powiedzieć, iż dzięki spłacaniu rat zwracamy swój dług względem kredytodawcy (dzięki części kapitałowej raty kredytu, lecz równocześnie uiszczamy na rzecz banku odpowiednie wynagrodzenie za udzielenie i obsługę finansowania (tu – część odsetkowa raty kredytu).

Na część odsetkową składa się oczywiście oprocentowanie (marża kredytu + ogólnorynkowa stopa bazowa), a także szereg innych opłat, jakie bank nalicza w związku udzieleniem finansowania. Może to być między innymi prowizja czy koszt obowiązkowego lub dobrowolnego ubezpieczenia. 

Sprawdź także informacje o racie balonowej.

Z czego składa się rata kredytu?

rata kredytu = część kapitałowa raty + część odsetkowa raty 

Zmienny skład raty annuitetowej

W przypadku rat annuitetowych skład każdej poszczególnej raty nie jest niezmienny. Oczywiście, ogólna kwota raty się nie zmienia – bo w końcu właśnie na tym polegają raty annuitetowe, że ich wartość jest równa przez cały okres spłaty zobowiązania. Warto jednak wytłumaczyć, że składowe każdej raty nie są stałe. Ich wartości zmieniają się wraz z upływem czasum choć kredytobiorca nie odczuwa tego na własnej skórze.

Sprawdź także:

Ranking kredytów gotówkowych – porównanie najlepszych kredytów

Kredyt konsolidacyjny – oferty dostępne online

Pożyczki na dowód – minimum formalności

W pierwszych miesiącach spłacania swego zobowiązania kredytobiorca opłaca przede wszystkim odsetki na rzecz banku. Oznacza to, że każda rata składa się w większej mierze z części odsetkowej, a w mniejszej – z części kapitałowej. Jednak z upływem czasu (z każdym kolejnym miesiącem) te proporcje ulegają zmianie.

Im dłużej kredytobiorca opłaca swe raty, tym mniejsza jest część odsetkowa każdej z nich, a tym większa – część kapitałowa. Wszystkie te zmiany w obrębie składu poszczególnej raty nie są jednak odczuwalne dla kredytobiorcy. Ten bowiem opłaca na rzecz banku stałą kwotę. Nie musi się zastanawiać nad tym, czy dana rata bardziej pokrywa kapitał, czy bardziej pokrywa odsetki.

Przykładowa spłata rat annuitetowych

Symulacja harmonogramu spłaty rat annuitetowych

Kwota kredytu (kapitał kredytu) = 12 000 zł
Czas spłaty kredytu = 1 rok (12 rat)
RRSO = 10%
Całkowity koszt kredytu = 10% x 12 000 zł = 1 200 zł
Całkowita kwota do zapłaty = 12 000 zł + 1 200 zł = 13 200 zł
Wartość poszczególnej raty = 13 200 zł / 12 rat = 1 100 zł
Część kapitałowa każdej z rat: 12 000 zł / 12 rat = 1 000 zł
Część odsetkowa każdej z rat: 1 200 zł / 12 rat = 100 zł


Harmonogram spłat:

Wzór:
Numer raty: część kapitałowa + część odsetkowa = kwota raty

1 rata: 945 zł + 155 zł = 1 100 zł
2 rata: 955 zł + 145 zł = 1 100 zł
3 rata: 965 zł + 135 zł = 1 100 zł
4 rata: 975 zł + 125 zł = 1 100 zł
5 rata: 985 zł + 115 zł = 1 100 zł
6 rata: 995 zł + 105 zł = 1 100 zł
7 rata: 1005 zł + 95 zł = 1 100 zł
8 rata: 1015 zł + 85 zł = 1 100 zł
9 rata: 1025 zł + 75 zł = 1 100 zł
10 rata: 1035 zł + 65 zł = 1 100 zł
11 rata: 1045 zł + 55 zł = 1 100 zł
12 rata: 1055 zł + 45 zł = 1 100 zł

Razem spłaconego kapitału (części rat od 945 zł do 1055 zł) = 12 000 zł
Razem spłaconych odsetek (części rat od 155 zł do 45 zł) = 1 200 zł
Podsumowując: spłacono 12 rat po 1 100 zł = 13 200 zł

Najczęściej zadawane pytania

Raty annuitetowe to regularne, równe płatności, które składają się z dwóch elementów: spłaty kapitału pożyczki lub kredytu oraz odsetek naliczanych od pozostałej kwoty zadłużenia.

Raty annuitetowe są obliczane na podstawie kwoty pożyczki, okresu spłaty, oraz ustalonego oprocentowania. Istnieje matematyczna formuła, która uwzględnia te czynniki i pozwala obliczyć równą wysokość raty.

Annuitet to równa kwota, którą trzeba płacić regularnie, zwykle co miesiąc, w celu spłaty pożyczki lub kredytu. Składa się on z dwóch części: kapitału i odsetek.

Rata annuitetowa może być obliczana za pomocą formuł matematycznych, które uwzględniają kwotę pożyczki, okres spłaty i oprocentowanie. Można również skorzystać z kalkulatora lub specjalnego oprogramowania finansowego, które wykonuje te obliczenia automatycznie.

Podsumowanie

  1. Raty annuitetowe to nic innego, jak po prostu raty o stałej i niezmiennej wartości, czyli raty równe. Ich wartość nie ulga zmianie przez cały okres spłaty zobowiązania.
  2. Dzięki ratom annuitetowym kredytobiorca nie musi każdorazowo sprawdzać, jaką dokładnie kwotę uiścić na rachunek bankowy przeznaczony do spłaty kredytu. Co miesiąc owa kwota będzie bowiem niezmienna.
  3. Raty annuitetowe zachowają swą równą wysokość wyłącznie w sytuacji niezmiennej stopy oprocentowania kredytu. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na kredyt z oprocentowaniem zmiennym, wysokości poszczególnych rat annuitetowych i tak ulegną zmianie.
  4. Oprócz rat równych, a więc właśnie rat annuitetowych – zarówno o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu, kredytobiorca ma możliwość wyboru rat malejących. W praktyce niewielu konsumentów decyduje się na takie rozwiązanie – choć nie oznacza to, iż jest ono niekorzystne.
  5. Każda rata  kredytu – w tym także rata annuitetowa – składa się z dwóch składowych: części kapitałowej (odpowiedniej „porcja” całej pożyczonej sumy, nazywanej po prostu „kapitałem kredytu” lub „kwotą kredytu”) oraz części odsetkowej (proporcjonalnie wyliczona wartości odsetek dla danego produktu finansowego).
  6. Na część odsetkową składa się oprocentowanie kredytu (marża + ogólnorynkowa stopa bazowa), a także szereg innych opłat, jakie bank nalicza w związku udzieleniem finansowania. Może to być między innymi prowizja czy koszt ubezpieczenia.
  7. W przypadku rat annuitetowych skład każdej poszczególnej raty nie jest niezmienny. W pierwszych miesiącach spłacania swego zobowiązania kredytobiorca opłaca przede wszystkim odsetki na rzecz banku.
  8. Im dłużej kredytobiorca opłaca swe raty, tym mniejsza jest część odsetkowa każdej z nich, a tym większa – część kapitałowa. Ostatecznie opłaci on kapitał i odsetki w równym stopniu.
  9. Niezależnie od tego, iż w trakcie spłaty kredytu zmieniają się proporcje składowych raty annuitetowej, wartość każdej raty jest równa.
  10. Kredytobiorca opłaca na rzecz banku stałą kwotę miesięcznej raty. Nie musi się zastanawiać nad tym, czy dana rata bardziej pokrywa kapitał, czy bardziej pokrywa odsetki.
author
Dominika Byczek
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

Marek Jasiński
Marek Jasiński
2020-04-20 12:40:20

Podajecie błędny przykład jako symulację i harmonogram. W waszych założeniach oprocentowania policzyliście oprocentowanie tak jakby klient po 12 miesiącach zaniósł do banku całą sumę i od niej zapłacił 10% odsetek, a przecież spłaty dokuje się co miesiąc więc kapitał spada płynnie.

pierwsze slysze
pierwsze slysze
2019-04-02 10:22:07

i to wszystkie raty są takie ze najpierw sie placi duze odsetki a potem coraz mniejsze?

Podobne artykuły

Wspólne konto – plusy i minusy

Od wielu długich lat na polskim rynku bankowym funkcjonują podmioty, które umożliwiają parom założenie wspólnego rachunku. Czy osoby rozpoczynające wspólną drogę życiową powinny rozważyć taką ofertę? Czy warto założyć wspólne konto? Sprawdzamy szczegóły.

author
Halszka Gronek
16 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Pożyczki bez BIK Pułtusk

Potrzebujesz pożyczki? Jeśli niska zdolność kredytowa albo negatywna historia kredytowa uniemożliwiają Ci skorzystanie z ofert bankowych, zainteresuj się propozycjami firm pożyczkowych. Pożyczka bez BIK to produkt finansowy, który jest dostępny bez weryfikacji Klienta w Biurze Informacji Kredytowej. Przygotowaliśmy ranking ofert dostępnych w Pułtusku.

author
Aleksandra Gościnna
21 czerwca 2022
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Handlowcy skarżą się na split payment w podatkach

Jak wynika z badania przeprowadzonego na zlecenie Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor, w jednym na pięć przypadków polskie przedsiębiorstwa korzystające z narzędzie split payment skarżą się na negatywny wpływ mechanizmu na płynność finansową. Problem stanowi mrożenie tak zwanej nadwyżki podatku zgromadzonego na dedykowanym rachunku.

author
Halszka Gronek
04 listopada 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Wrocław umorzy dług za zwrot lokalu komunalnego

Najemcy wrocławskich lokali komunalnych są zadłużeni na ponad 700 mln zł. Władze mają pomysł na to, jak choć częściowo rozwiązać ten problem. Wrocławianie będą mogli skorzystać z opcji umorzenia całości długu w zamian to, że zwrócą lokal komunalny.

author
Dominika Byczek
14 marca 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Santander Bank Polska z tytułem Instytucji Roku 2018

Santander Bank Polska oficjalnie poinformował o tym, że został pięciokrotnie uhonorowany tytułem Instytucji Roku 2018. Instytucja otrzymała tytuł w pięciu kategoriach. Konkurs Instytucja Roku przygotowali eksperci z serwisu mojebankowanie.pl.

author
Patryk Byczek
06 marca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

BNP Paribas oddziały w Żarach

BNP Paribas to przykład banku detalicznego. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat oddziału w Żarach.

author
Patryk Byczek
20 kwietnia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj