Umowa na zastępstwo a kredyt

Poprzez zawarcie umowy na zastępstwo dochodzi do złożenia zgodnych oświadczeń woli przez dwie strony:

• nowego pracownika-zastępcę,
• pracodawcę.

W ten sposób pracownik zobowiązuje się do osobistego świadczenia pracy na rzecz pracodawcy we wskazanym miejscu i czasie (na przykład w siedzibie firmy, od poniedziałku do piątku, w godzinach  8-16), a także przez określony okres (do momentu, w którym pierwszy pracownik nie będzie mógł wrócić do pracy).

Pracodawca natomiast zobowiązuje się do zapłaty ustalonego wynagrodzenia na rzecz nowo zatrudnionego pracownika i do zagwarantowania mu wszystkich przywilejów pracowniczych, o których mowa w Kodeksie pracy. Co bardzo ważne, umowa na zastępstwo może trwać nawet kilka lat (w przeciwieństwie do innych rodzajów umów na czas określony,  gdzie maksymalny limit na kontrakty z tym samym pracodawcom wynosi 33 miesiące). Niemniej ostateczny czas trwania tego  typu umowy zależny jest od możliwości powrotu do pracy przez pracownika (zastępowanego).

 Z tego powodu osoby związane z pracodawcą umową na zastępstwo mogą mieć problem w zdobyciu dużego finansowania. Dlaczego? By pomóc to zrozumieć, należy najpierw przybliżyć, jakie czynniki mają wpływ na decyzję kredytową.

Tym, co banki biorą pod uwagę w przypadku oceny wniosku kredytowego, jest przede wszystkim tak zwana zdolność kredytowa. Oznacza ona realną (materialną) zdolność danej jednostki do spłaty danego zobowiązania. Osoba mająca dobrą zdolność kredytową zarabia na tyle dobrze, że zdaniem analityków bankowych ze spokojem zdoła spłacić dany kredyt czy pożyczkę. Z kolei osoba ze złą zdolnością albo zarabia zbyt mało, albo ma za dużo innych zobowiązań finansowych, przez co może nie poradzić sobie ze spłatą kolejnej umowy. Sytuacja wygląda podobnie w przypadku kredytu na umowę na czas określony.

Warto jednak pamiętać, że odpowiednia zdolność kredytowa to nie wszystko. Równie ważna dla pozytywnej historii kredytowej jest wiarygodność konsumencka.

Kwesta stabilnej formy zatrudnienia przez wielu konsumentów bywa marginalizowana, podczas gdy analitycy bankowi przykładają do niej ogromną wagę. Im stabilniejsze zatrudnienie, tym lepsza jest nasza wiarygodność konsumencka i tym większe szanse na otrzymanie kredytu. Oczywiście najlepiej ocenianą formą zatrudnienia jest umowa na czas nieokreślony.

W przypadku umów na czas określony, w tym umów na zastępstwo sytuacja jest nieco gorsza, choć nie jednoznacznie przekreślona. Podobnie w sytuacji kredytu na umowę na okres próbny. Wszystko zależy od tego, o jaki kredyt się staramy. Jeśli jednak mimo stabilnego zatrudnienia nie otrzymamy finansowania, możemy skorzystać z pożyczek online. 

W przypadku starania się o kredyt gotówkowy, umowa na zastępstwo może stanowić przeszkodę dla naszej dobrej oceny wiarygodności konsumenckiej – zwłaszcza wtedy, gdy staramy się o finansowanie na dużą kwotę, z okresem spłaty trwającym przykładowo kilka czy kilkanaście lat. Powodem jest oczywiście to, iż czas trwania umowy na zastępstwo uzależniony jest od tego, jak długo osoba zastępowana pozostawać będzie na usprawiedliwionym zwolnieniu. Bank nie posiada takich informacji, dlatego traktuje tego typu zatrudniene z dużą dozą nieufności.

Szansa na otrzymanie kredytu hipotecznego w przypadku podlegania zatrudnieniu w formie umowy na czas określony jest mała, by nie powiedzieć: zerowa. Istnieje jednak kilka czynników, które mogą podnieść naszą ocenę kredytową w oczach banku. Przykładowo szanse na pozytywną decyzję kredytową mogą wzrosnąć wtedy, gdy oprócz umowy na zastępstwo będziemy mieć też inne, stabilne i atrakcyjne źródło utrzymania. 

Z kolei w przypadku małżeństw niektóre banki są w stanie udzielić kredytu mieszkaniowego osobie zatrudnionej na zastępstwo – pod warunkiem że jej współmałżonek lub współmałżonka zarabia na tyle dobrze i ma na tyle pewne źródło utrzymania, by móc samodzielnie „udźwignąć” kredyt (przy czysto formalnym partycypowaniu drugiego małżonka w umowie kredytowej). 

Czy istnieje sposób na zwiększenie wiarygodności konsumenckiej i poprawę oceny kredytowej w przypadku osoby, która zarabia wyłącznie na umowie na zastępstwo? Pytanie to zadają sobie przede wszystkim te osoby, które myślą o zaciągnięciu większego kredytu gotówkowego bądź kredytu hipotecznego – powód jest oczywisty: to właśnie oni mogą mieć największe problemy z otrzymaniem pozytywnej decyzji kredytowej.

Mówiąc najprościej, jak to możliwe, promesa zatrudnienia jest prawnie ukonstytuowanym zobowiązaniem pracodawcy do tego, iż przyjmie on do pracy daną osobę. Co równie ważne, promesa działa także w drugą stronę – pracownik zawierający promesę z pracodawcą zobowiązany jest do tego, by podjąć się określonej w dokumencie pracy (najlepiej tej czas nieokreślony – taka opcja jest zdecydowanie najkorzystniejsza pod względem budowania obrazu dobrej wiarygodności konsumenckiej w banku). 

Na koniec warto dodać, iż promesa zatrudnienia jest umową regulowaną przez Kodeks cywilnym, dzięki czemu jest ona wiążąca – strona wycofująca się z promesy powinna liczyć się z konsekwencjami.