Umowa na czas określony a kredyt

Poprzez zawarcie umowy o pracę dochodzi do złożenia zgodnych oświadczeń woli przez dwie strony:

• pracownika,
• pracodawcę.

W ten sposób pracownik zobowiązuje się do osobistego świadczenia pracy na rzecz pracodawcy we wskazanym miejscu i czasie (na przykład w siedzibie firmy, od poniedziałku do piątku, w godzinach  8-16), a także przez określony okres (na przykład przez rok). Pracodawca natomiast zobowiązuje się do zapłaty ustalonego wynagrodzenia na rzecz nowo zatrudnionego pracownika i do zagwarantowania mu wszystkich przywilejów pracowniczych, o których mowa w Kodeksie pracy.

Jeśli zdarzy się tak, że okres zatrudnienia na podstawie umowy o pracę na czas określony jest dłuższy niż owe 33 miesiące lub jeżeli liczba zawartych umów jest większa niż 3, przyjmuje się, że pracownik zatrudniony jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. To może pozytywnie wpływać na naszą decyzję kredytową.

Stabilne zatrudnienie to jeden z najważniejszych czynników branych pod uwagę w przypadku starania się o kredyt – zwłaszcza ten na dużą kwotę, przykładowo kredyt hipoteczny. Osoby związane z pracodawcą umową na czas określony mogą mieć niekiedy problem w zdobyciu dużego finansowania. Dlaczego? By pomóc to zrozumieć, należy najpierw przybliżyć, jakie czynniki mają wpływ na decyzję kredytową.

Bardzo ważną kwestią dla każdego, kto stara się o kredyt, jest zdolność kredytowa. Oznacza ona realną (materialną) zdolność danej jednostki do spłaty danego zobowiązania. Osoba mająca dobrą zdolność kredytową zarabia na tyle dobrze, że zdaniem analityków bankowych ze spokojem zdoła spłacić dany kredyt czy pożyczkę, np. pożyczkę online. Z kolei osoba ze złą zdolnością albo zarabia zbyt mało, albo ma za dużo innych zobowiązań finansowych, przez co może nie poradzić sobie ze spłatą kolejnej umowy. 

Warto jednak pamiętać, że odpowiednia zdolność kredytowa to nie wszystko. Równie ważna dla pozytywnej historii kredytowej jest wiarygodność konsumencka.

Ta ostatnia kwestia przez wielu wnioskodawców jest marginalizowana, podczas gdy analitycy bankowi przykładają ogromną wagę do formy zatrudnienia potencjalnego kredytobiorcy. Im stabilniejsze zatrudnienie, tym lepsza jest nasza wiarygodność konsumencka i tym większe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Najlepiej ocenianą formą zatrudnienia jest umowa na czas nieokreślony. W przypadku innych form zatrudnienia, np. kredytów na umowę na zastępstwo, sytuacja jest nieco gorsza, choć i tu sytuacja nie jest jednoznacznie przekreślona.

W przypadku starania się o kredyt gotówkowy, umowa na czas określony może stanowić przeszkodę dla naszej dobrej oceny wiarygodności konsumenckiej – zwłaszcza wtedy, gdy staramy się o finansowanie na dużą kwotę, z okresem spłaty trwającym przykładowo kilka czy kilkanaście lat.

Polityka kredytowa banków jest w tej kwestii różna. Jedne banki podchodzą do wnioskodawcy nieufnie, uważając, że tylko umowa na czas nieokreślony jest wystarczająco stabilna, by móc zapewnić bezpieczeństwo spłaty kredytu. Inne natomiast podchodzą do sprawy liberalnie, udzielając zobowiązań nawet tym wnioskodawcom, którzy zarabiają na umowie zlecenia czy umowie o dzieło. Sytuacja wygląda podobnie w przypadku udzielania kredytu na umowę na okres próbny.

Szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego w przypadku podlegania zatrudnieniu w formie umowy na czas określony jest mała, lecz nie zerowa. Na pozytywna decyzję kredytową będziemy mogli liczyć przykładowo wtedy, gdy oprócz umowy tej będziemy mieć też inne, stabilne i atrakcyjne źródło utrzymania. 

Warto też pomyśleć o poręczeniu kredytu jako formie zabezpieczenia spłaty zobowiązania na wypadek rozwiązania umowy spisanej na czas określony. Więcej wskazówek na temat tego, jak zwiększyć szanse na sukces kredytowy, posiadając umowę na czas okresowy, znaleźć można w kolejnej sekcji naszego artykułu.

Wielu osób starających się o kredyt zastanawia się nad tym, czy istnieje sposób na zwiększenie wiarygodności konsumenckiej (i poprawę oceny kredytowej) w przypadku osoby, która zarabia wyłącznie na umowie na czas określony. Pytanie to zadają sobie głównie ci, którzy myślą o zaciągnięciu większego kredytu gotówkowego bądź kredytu hipotecznego – powód jest oczywisty: to właśnie oni mogą mieć największe problemy z otrzymaniem pozytywnej decyzji kredytowej. Przed zaciągnięciem zobowiązania warto sprawdzić jak poprawić swoją zdolność kredytową i tym samym zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu.

Mówiąc najprościej, jak to możliwe, promesa zatrudnienia jest prawnie ukonstytuowanym zobowiązaniem pracodawcy do tego, iż przyjmie on do pracy daną osobę. Co równie ważne, promesa działa także w drugą stronę – pracownik zawierający promesę z pracodawcą zobowiązany jest do tego, by podjąć się określonej w dokumencie pracy (najlepiej tej czas nieokreślony – taka opcja jest zdecydowanie najkorzystniejsza pod względem budowania obrazu dobrej wiarygodności konsumenckiej w banku). Promesa zatrudnienia jest umową regulowaną przez Kodeks cywilnym, dzięki czemu jest ona wiążąca – strona wycofująca się z promesy powinna liczyć się z konsekwencjami.