Wcześniejsza spłata kredytu – jak dostać zwrot prowizji?

Wcześniejsza spłata kredytu – jak dostać zwrot prowizji?

author
Katarzyna Wasiłowska
22 października 2023
Ekspertka finansowa, absolwentka Uniwersytetu Gdańskiego, nauczycielka i redaktorka na zadluzenia.com. Specjalizuje się w klarownym tłumaczeniu finansów, łącząc doświadczenie pedagogiczne z praktyczną wiedzą z branży.

Każda osoba, która zdecyduje się na wzięcie kredytu, powinna wiedzieć o tym, że ma prawo do wcześniejszej, przedterminowej jego spłaty. Czy wpłacona na początku prowizja zostanie zwrócona, jeżeli kredyt spłacimy wcześniej?

Wcześniejsza spłata kredytu

Przy zaciągnięciu kredytu (np. kredytu gotówkowego) ustalany jest tzw. okres kredytowania, czyli czas, jaki klient ma na spłacenie przyznanego mu świadczenia. Okres ten może się różnić, w zależności od kwoty zaciągniętej pożyczki oraz rodzaju świadczenia. Co ciekawe, w przypadku kredytu hipotecznego, jeszcze do niedawna, przyznawano kredyty nawet na 50 lat, obecnie instytucje pożyczkowe nie udzielają świadczeń tego typu na okres dłuższy niż 35 lat.

Co w sytuacji, gdy nasza sytuacja finansowa znacznie się poprawi i będziemy chcieli spłacić zobowiązanie przed terminem? Wyobraźmy sobie, że zmieniamy pracę na lepiej płatną, otrzymujemy dodatkowe zlecenie bądź spadek po bliskiej osobie. Możemy wówczas nadpłacić kredyt, poprzez wpłacenie większej niż zazwyczaj kwoty, na wskazane przez bank wcześniej konto. Istnieje również możliwość, by dokonać całkowitej spłaty naszego zobowiązania, co jest równoznaczne z  zakończeniem umowy. Jak w takiej sytuacji wygląda kwestia prowizji? Czy otrzymamy jej zwrot?

Warto na samym początku pochylić się nad dokumentami, które regulują kwestię wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i konsumenckiego. Jak podaje rf.gov.pl, zgodnie z wpisem w  Dz. U. z 2022 r. poz. 246 t.j., dalej: ustawa o kredycie konsumenckim i Dz. U. z 2020 r. poz. 1027 tj., dalej: ustawa o kredycie hipotecznym, osoba, której przyznane zostało świadczenie kredytowe ma prawo do wcześniejszej spłaty kwoty kredytu i zwrot zapłaconej na start prowizji.

Jeżeli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu i chcesz uniknąć płacenia odsetek, warto rozważyć  kredyt bez prowizji.

Komu przysługuje zwrot prowizji?

Zwrot prowizji przysługuje konsumentowi państw członkowskich Unii Europejskiej, który dokonał wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania i łączyła go z bankiem umowa kredytu konsumenckiego bądź kredytu hipotecznego. Szczegółowe wymagania poniżej.

Kredyt konsumencki. Kredytobiorca może otrzymać zwrot prowizji, jeżeli:

  • spłacił swoje zobowiązanie kredytowe przed wyznaczonym terminem spłaty,
  • podpisał umowę kredytową po 1. stycznia 2012 roku (nowe przepisy),
  • kredyt został zaciągnięty na kwotę nie przewyższającą 255 550 złotych.

Kredyt hipoteczny. Kredytobiorca może otrzymać zwrot prowizji, jeżeli:

  • spłacił swoje zobowiązanie kredytowe przed wyznaczonym terminem spłaty,
  • podpisał umowę kredytową po 22. lipca 2017 roku (nowe przepisy). 

Zwrot prowizji w przypadku kredytu konsumenckiego

Konsument ma prawo do wypełnienia zobowiązań określonych w umowie kredytu przed czasem ustalonym w umowie. W tym przypadku, zgodnie z prawem przewidzianym w państwie członkowskim, konsument ma prawo do słusznego zmniejszenia całkowitego kosztu kredytu.

źródło: curia.europa.eu/

Zmniejszenie, o którym mowa w wyroku odnosi się do kosztów poniesionych przez konsumenta, to znaczy kwot prowizji i naliczonych odsetek. To właśnie o te wartości ma zostać pomniejszony, zaciągnięty przez konsumenta kredyt (również kredyt online). Uprawnienia te zostały zapewnione usługobiorcom wszystkich państw członkowskich Unii Europejskiej.

Warto zaznaczyć, że na mocy wyżej wymienionego dokumentu wyroku, zwrot prowizji i odsetek, oferowany jest tym kredytobiorcom, którzy skorzystali z kredytu konsumenckiego. Przepisy te nie obejmują kredytów hipotecznych, w ich przypadku istotną rolę odegrały inne zapisy. 

Zwrot prowizji w przypadku kredytu hipotecznego

Kredytobiorca, który skorzystał z kredytu hipotecznego, na mocy art. 39 ustawy z dnia 23 marca 2017 roku może odzyskać:

odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą. 

źródło: sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/

Kredytobiorca musi pamiętać o tym, że wpłacenie większej kwoty, niż ta, którą wskazuje harmonogram spłaty kredytu  (przez pierwsze trzy lata trwania umowy), może doprowadzić do sytuacji, w której kredytobiorca będzie zmuszony uiścić dodatkową opłatę.

Jakie kroki podjąć, gdy spłacimy wcześniej kredyt?

Po wcześniejszej spłacie naszego zobowiązania kredytowego powinniśmy zwrócić się, najlepiej listownie do instytucji, w której zaciągnęliśmy kredyt. W piśmie poinformować o wcześniejszej spłacie zobowiązania, następnie prosić o obliczenie kwoty zwrotu, który nam przysługuje. Pismo powinno zawierać:

  • dane osobowe kredytobiorcy,
  • informacje dotyczące zobowiązania (numer, sygnatura zobowiązania, data podpisania umowy), szczegóły spłaty kredytu (harmonogram naszych wpłat),
  • informacje o zwrocie (np. na jakiej podstawie domagamy się zwrotu prowizji – akt prawny) numer naszego rachunku bankowego.

W sporządzanym dokumencie wskazane jest, by odnieść się do:

  • TSUE C-383/18, czyli wyroku Trybunału z 11 września 2019 roku, 
  • art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim.

Kompletny dokument należy dostarczyć do oddziału banku.

Jaki jest najskuteczniejszy sposób na dostarczenie pisma do banku?

Wielu kredytobiorców zastanawia się, jaki jest najskuteczniejszy sposób na  dostarczenie pisma do instytucji bankowej. Podpowiadamy. 

Po skompletowaniu dokumentacji, stworzeniu pisma, naszym obowiązkiem jest dopilnowanie tego, by dotarło ono do odpowiedniego podmiotu, który niezwłocznie zajmie się naszą sprawą. Istnieje kilka bezpiecznych dróg na dostarczenie pisma do banku.

  1. Osobiste pojawienie się w oddziale i dostarczenie sporządzonego przez nas pisma. Pracownik banku jest zobowiązany do tego, by potwierdzić, iż przyjął od nas dokumentu w konkretnym dniu.
  2. Pismo możemy również wysłać pocztą tradycyjną. Pamiętajmy jednak, by koniecznie nadać je przy pomocy listu poleconego z potwierdzeniem odbioru. Uzyskamy wówczas informację, smsem bądż mailem, o tym, że adresat odebrał naszą przesyłkę. 

W jakim czasie otrzymamy odpowiedź?

Bank, zgodnie z przepisami prawa, jest zobowiązany ustosunkować się do naszego pisma (reklamacji) w terminie nieprzekraczającym 30 dni od jego otrzymania.

Zgodnie z Dz.U.2023.1809 tj. i ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 roku – odpowiedzi na reklamację:

należy udzielić bez zbędnej zwłoki, jednak nie później niż w terminie 30 dni od dnia otrzymania reklamacji. Do zachowania terminu wystarczy wysłanie odpowiedzi przed jego upływem.

źródło: sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/

Ile mamy czasu na zgłoszenie reklamacji?

Na zgłoszenie reklamacji  (do pobieranego przez nas świadczenia) mamy 6 lat od chwili  całkowitego uregulowania kredytu (dokonania ostatniej wpłaty).

Warto dodać, iż rozpatrywaniem konfliktów, dot. reklamacji bankowych, zajmuje się Rzecznik Finansowy.

 

Źródła:

https://rf.gov.pl/zwrot-prowizji/

https://iar.org.pl/?p=1884

https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=217625&doclang=PL

https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/

author
Katarzyna Wasiłowska
Ekspertka finansowa, absolwentka Uniwersytetu Gdańskiego, nauczycielka i redaktorka na zadluzenia.com. Specjalizuje się w klarownym tłumaczeniu finansów, łącząc doświadczenie pedagogiczne z praktyczną wiedzą z branży.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Bank Pekao w Łyszkowicach

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Lyszkowicach – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
16 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Będą kontrole i kary od sanepidu

Od dzisiaj ruszają wzmożone kontrole GIS. Kontrolerzy pojawią się głównie w galeriach handlowych, restauracjach, hotelach, kinach i salonach kosmetycznych, czyli tam, gdzie obowiązkowo trzeba nosić maseczki. Ich brak może nas kosztować aż 500 zł.

author
Dominika Byczek
10 sierpnia 2020
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

MdM zyskuje na popularności

Program Mieszkanie dla Młodych cieszy się coraz większym zainteresowaniem ze strony Klientów. Jak wynika z danych Open Finance, w styczniu zaakcepowanych zostało 1311 wniosków.

author
Patryk Byczek
05 lutego 2014
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Oferta specjalna ING dla przedsiębiorców

W ciągu ofert specjalnych ING Banku Śląskiego znalazła się również oferta cenowa dla przedsiębiorców, którzy w tym samym czasie zawnioskują o pożyczkę i jakikolwiek inny produkt kredytowy. Z oferty można korzystać od 1 do 30 kwietnia 2019 roku.

author
Patryk Byczek
04 kwietnia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Karta ze zmiennym kodem weryfikacyjnym

Getin Bank stawia na bezpieczeństwo Klientów robiących zakupy online. Wprowadza na polski rynek nowinkę technologiczną.

author
Dominika Byczek
18 maja 2015
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Rachunek bankowy dla kota i psa

Właściciele psów i kotów mieszkający we Włoszech mogą otworzyć rachunek bankowym swoim zwierzętom. Inicjatywa ma pozwolić na przejrzyste zarządzanie i kontrolowanie budżetu domowego, a osobne konta pupili mają na to pozwolić. 

author
Patryk Byczek
09 kwietnia 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj