Wcześniejsza spłata kredytu – jak dostać zwrot prowizji?

Przy zaciągnięciu kredytu (np. kredytu gotówkowego) ustalany jest tzw. okres kredytowania, czyli czas, jaki klient ma na spłacenie przyznanego mu świadczenia. Okres ten może się różnić, w zależności od kwoty zaciągniętej pożyczki oraz rodzaju świadczenia. Co ciekawe, w przypadku kredytu hipotecznego, jeszcze do niedawna, przyznawano kredyty nawet na 50 lat, obecnie instytucje pożyczkowe nie udzielają świadczeń tego typu na okres dłuższy niż 35 lat.

Co w sytuacji, gdy nasza sytuacja finansowa znacznie się poprawi i będziemy chcieli spłacić zobowiązanie przed terminem? Wyobraźmy sobie, że zmieniamy pracę na lepiej płatną, otrzymujemy dodatkowe zlecenie bądź spadek po bliskiej osobie. Możemy wówczas nadpłacić kredyt, poprzez wpłacenie większej niż zazwyczaj kwoty, na wskazane przez bank wcześniej konto. Istnieje również możliwość, by dokonać całkowitej spłaty naszego zobowiązania, co jest równoznaczne z  zakończeniem umowy. Jak w takiej sytuacji wygląda kwestia prowizji? Czy otrzymamy jej zwrot?

Warto na samym początku pochylić się nad dokumentami, które regulują kwestię wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i konsumenckiego. Jak podaje rf.gov.pl, zgodnie z wpisem w  Dz. U. z 2022 r. poz. 246 t.j., dalej: ustawa o kredycie konsumenckim i Dz. U. z 2020 r. poz. 1027 tj., dalej: ustawa o kredycie hipotecznym, osoba, której przyznane zostało świadczenie kredytowe ma prawo do wcześniejszej spłaty kwoty kredytu i zwrot zapłaconej na start prowizji.

Jeżeli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu i chcesz uniknąć płacenia odsetek, warto rozważyć  kredyt bez prowizji.

Zwrot prowizji przysługuje konsumentowi państw członkowskich Unii Europejskiej, który dokonał wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania i łączyła go z bankiem umowa kredytu konsumenckiego bądź kredytu hipotecznego. Szczegółowe wymagania poniżej.

Kredyt konsumencki. Kredytobiorca może otrzymać zwrot prowizji, jeżeli:

• spłacił swoje zobowiązanie kredytowe przed wyznaczonym terminem spłaty,
• podpisał umowę kredytową po 1. stycznia 2012 roku (nowe przepisy),
• kredyt został zaciągnięty na kwotę nie przewyższającą 255 550 złotych.

Kredyt hipoteczny. Kredytobiorca może otrzymać zwrot prowizji, jeżeli:

• spłacił swoje zobowiązanie kredytowe przed wyznaczonym terminem spłaty,
• podpisał umowę kredytową po 22. lipca 2017 roku (nowe przepisy). 

Zmniejszenie, o którym mowa w wyroku odnosi się do kosztów poniesionych przez konsumenta, to znaczy kwot prowizji i naliczonych odsetek. To właśnie o te wartości ma zostać pomniejszony, zaciągnięty przez konsumenta kredyt (również kredyt online). Uprawnienia te zostały zapewnione usługobiorcom wszystkich państw członkowskich Unii Europejskiej.

Warto zaznaczyć, że na mocy wyżej wymienionego dokumentu wyroku, zwrot prowizji i odsetek, oferowany jest tym kredytobiorcom, którzy skorzystali z kredytu konsumenckiego. Przepisy te nie obejmują kredytów hipotecznych, w ich przypadku istotną rolę odegrały inne zapisy. 

Kredytobiorca, który skorzystał z kredytu hipotecznego, na mocy art. 39 ustawy z dnia 23 marca 2017 roku może odzyskać:

Kredytobiorca musi pamiętać o tym, że wpłacenie większej kwoty, niż ta, którą wskazuje harmonogram spłaty kredytu  (przez pierwsze trzy lata trwania umowy), może doprowadzić do sytuacji, w której kredytobiorca będzie zmuszony uiścić dodatkową opłatę.

Po wcześniejszej spłacie naszego zobowiązania kredytowego powinniśmy zwrócić się, najlepiej listownie do instytucji, w której zaciągnęliśmy kredyt. W piśmie poinformować o wcześniejszej spłacie zobowiązania, następnie prosić o obliczenie kwoty zwrotu, który nam przysługuje. Pismo powinno zawierać:

• dane osobowe kredytobiorcy,
• informacje dotyczące zobowiązania (numer, sygnatura zobowiązania, data podpisania umowy), szczegóły spłaty kredytu (harmonogram naszych wpłat),
• informacje o zwrocie (np. na jakiej podstawie domagamy się zwrotu prowizji – akt prawny) numer naszego rachunku bankowego.

W sporządzanym dokumencie wskazane jest, by odnieść się do:

• TSUE C-383/18, czyli wyroku Trybunału z 11 września 2019 roku, 
• art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim.

Kompletny dokument należy dostarczyć do oddziału banku.

Wielu kredytobiorców zastanawia się, jaki jest najskuteczniejszy sposób na  dostarczenie pisma do instytucji bankowej. Podpowiadamy. 

Po skompletowaniu dokumentacji, stworzeniu pisma, naszym obowiązkiem jest dopilnowanie tego, by dotarło ono do odpowiedniego podmiotu, który niezwłocznie zajmie się naszą sprawą. Istnieje kilka bezpiecznych dróg na dostarczenie pisma do banku.

1. Osobiste pojawienie się w oddziale i dostarczenie sporządzonego przez nas pisma. Pracownik banku jest zobowiązany do tego, by potwierdzić, iż przyjął od nas dokumentu w konkretnym dniu.
2. Pismo możemy również wysłać pocztą tradycyjną. Pamiętajmy jednak, by koniecznie nadać je przy pomocy listu poleconego z potwierdzeniem odbioru. Uzyskamy wówczas informację, smsem bądż mailem, o tym, że adresat odebrał naszą przesyłkę. 

Bank, zgodnie z przepisami prawa, jest zobowiązany ustosunkować się do naszego pisma (reklamacji) w terminie nieprzekraczającym 30 dni od jego otrzymania.

Zgodnie z Dz.U.2023.1809 tj. i ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 roku – odpowiedzi na reklamację:

Na zgłoszenie reklamacji  (do pobieranego przez nas świadczenia) mamy 6 lat od chwili  całkowitego uregulowania kredytu (dokonania ostatniej wpłaty).

Warto dodać, iż rozpatrywaniem konfliktów, dot. reklamacji bankowych, zajmuje się Rzecznik Finansowy.

Źródła:

https://rf.gov.pl/zwrot-prowizji/

https://iar.org.pl/?p=1884

https://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?docid=217625&doclang=PL

https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/