Czy można wcześniej spłacić pożyczkę?

Czy można wcześniej spłacić pożyczkę?

author
Julia Wierciło
08 września 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Firmy pozabankowe oferujące pożyczki udzielają ich na ustalonych wcześniej zasadach. Umowy przewidują wcześniejszą spłatę zobowiązania, co może nieść za sobą dużo korzyści. Dzięki temu oprócz pozbycia się długu możemy zbudować pozytywną historię kredytową. Mimo tego wcześniejsza spłata może wiązać się również z dodatkowymi opłatami. Sprawdźmy w jakich przypadkach możliwa jest wcześniejsza spłata zobowiązania, a także jakie wady i zalety wynikają z wcześniejszej spłaty pożyczki.

Spis treści:

  1. Czy można wcześniej spłacić zobowiązanie?
  2. 
Jak przebiega proces wcześniejszej spłaty pożyczki?
  3. Kiedy wcześniejsza spłata nie będzie korzystna?
  4. Zalety i wady wcześniejszej spłaty pożyczki
  5. Kiedy warto rozważyć wcześniejszą spłatę pożyczki?
  6. Czy wcześniejsza spłata może być korzystna dla naszego portfela?
  7. Podsumowanie
  8. Pytanie i odpowiedzi
Zwiń spis treści

Czy można wcześniej spłacić zobowiązanie?

Każdy klient, który zaciągnął pożyczkę ma prawo do jej wcześniejszej spłaty. Spłata pożyczek na raty jest możliwa w każdym momencie trwania podpisanej umowy. Gwarancja tego przywileju jest obligatoryjna dzięki obowiązującym zapisom prawnym. Pożyczki gotówkowe, w tym pożyczki na dowód – niezależnie od tego, czy udzielił ich bank, czy też firma pozabankowa, podlegają pod ten sam akt prawny, co kredyty bankowe. Mowa tu o Ustawie z dnia 12. maja 2011 roku o kredycie konsumenckim.

Ustawa z dnia 12. maja 2011 roku o kredycie konsumenckim 

Art. 48.
1. Konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.
2. Kredytodawca nie może uzależnić wcześniejszej spłaty kredytu od jego poinformowania przez konsumenta.

Art. 49.
1. W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
2. W przypadku spłaty części kredytu przed terminem określonym w umowie, ust. 1 stosuje się odpowiednio.


Jak przebiega proces wcześniejszej spłaty pożyczki?

Wcześniejsza spłata będzie możliwa w przypadku większości firm pożyczkowych. Przed rozpoczęciem tego procesu należy jednak sprawdzić jakie informacje na ten temat zawarte są w obowiązującej nas umowie pożyczkowej. Dzięki temu upewnimy się, że w przypadku wybranej przez nas firmy pozabankowej taka opcja jest dla nas dostępna.

Jeśli zamierzamy spłacić nasze zobowiązanie szybciej niż przewiduje to umowa powinniśmy zgłosić ten fakt pracownikowi firmy pożyczkowej. Pożyczkodawca poinformuje nas czy możemy uregulować nasz dług przed czasem, a także przekaże nam szczegóły dotyczące całego procesu.

Pamiętajmy, że spłata pożyczki przed czasem może wpłynąć na całkowity koszt zaciągniętego zobowiązania.

Sposób wcześniejszej spłaty pożyczki powinien wyglądać tak jak regularne spłacanie rat. Oznacza to, że środki należy wpłacić na wskazany rachunek bankowy. Jeżeli chcemy dokonać przelewu z innego konta bankowego najczęściej wystarczy wpisać numer naszej pożyczki w tytule transakcji. Numer zobowiązania jest indywidualny dla każdego klienta zaciągającego zobowiązanie. Dzięki wpisaniu go w tytule przelewu możliwość pomyłki jest znikoma.

Szukasz najlepszych ofert kredytowych? Sprawdź:

Kredyty gotówkowe – do 200 000 zł

Kredyty konsolidacyjne – zamień wiele rat w jedną

Kredyty hipoteczne – na własne mieszkanie

Kiedy wcześniejsza spłata nie będzie korzystna?

Korzyści płynące z wcześniejszej spłaty mogą nie być wystarczające w kilku sytuacjach. Pamiętajmy, że pożyczkodawca ma prawo zastrzegania prowizji od wcześniejszej spłaty pożyczki. Możliwość ta została ograniczona i zastrzeżenie prowizji może nastąpić wyłącznie w określonych warunkach.

Zastrzeżenie prowizji może nastąpić jeżeli:

  • spłata przypada na okres, w którym stopa oprocentowania kredytu jest stała,
  • suma przedterminowych spłat dokonanych w okresie 12 kolejnych miesięcy jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw.

Jakie koszty możemy ponieść w związku z prowizją przy wcześniejszej spłaty pożyczki?

Prowizja nie może wynosić więcej niż:

  • 1% spłacanej części kredytu – o ile okres między dokonaniem wcześniejszej spłaty a jej planowym terminem wynosi minimum rok,
  • 0,5% spłaconej już części kredytu – o ile okres między dokonaniem wcześniejszej spłaty a jej planowym terminem wynosi mniej niż 12 miesięcy,
  • wysokość odsetek, które musielibyśmy zapłacić w okresie między wcześniejszą spłatą pożyczki a jej planowanym terminem spłaty,
  • bezpośrednie koszty pożyczkodawcy związane z tą spłatą.

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Zalety i wady wcześniejszej spłaty pożyczki

W większości przypadków wcześniejsza spłata zobowiązania przyniesie nam sporo korzyści. W zależności od rodzaju pożyczki, ale również od obowiązującej nas umowy mogą się one różnić. Przyjrzyjmy się jednak najczęściej występującym zaletom przedterminowego uregulowania zobowiązania.

Zalety wcześniejszej spłaty pożyczki:

  • mniejsze opłaty związane z pożyczeniem środków,
  • możliwość szybszego zaciągnięcia kolejnego zobowiązania,
  • brak ciążącego nad nami długu,
  • odciążenie budżetu,
  • uniknięcie możliwości otrzymania negatywnego wpisu w BIK,
  • zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę.

Wcześniejsza spłata zobowiązania, oprócz widocznych zalet, może być również obarczona niekorzystnymi dla klienta warunkami. Podobnie jak możliwe do uzyskania korzyści wszystko uzależnione jest od warunków podpisanej przez nas wcześniej umowy. Wiele zależy także od firmy pozabankowej, w której zdecydowaliśmy się zaciągnąć zobowiązanie. Przyjrzyjmy się możliwym wadom wcześniejszej spłaty pożyczki.

Wady wcześniejszej spłaty pożyczki:

  • opłata za prowizję,
  • mniejsza ilość środków w budżecie domowym,
  • dodatkowe formalności.

Wcześniejsza spłata zobowiązania jest możliwa przed upływem końca umowy. Takie rozwiązanie ma swoje wady i zalety (nie każdy, nawet jak może, decyduje się na wcześniejszą spłatę zobowiązania). Jeśli po spłacie zaskoczy nas sytuacja, w której będziemy potrzebować dodatkowych środków możemy zaciągnąć kolejne zobowiązanie. W przypadku pożyczki bez zaświadczeń korzystny jest brak konieczności załączenia dokumentu od pracodawcy. Jeżeli jednak nie spłacimy zadłużenia na czas przydatne mogą okazać się pożyczki bez BIK.

Kiedy warto rozważyć wcześniejszą spłatę pożyczki?

Zanim jednak zdecydujemy się na wcześniejszą spłatę, dowiedz się na czym polega wcześniejsza spłata. Wartość wcześniejszej spłaty pożyczki może być znacząca, ale decyzja ta nie zawsze jest jednoznaczna. Istnieje wiele czynników, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem tej decyzji.

Po pierwsze, jednym z głównych powodów, dla których ludzie spłacają pożyczki przed terminem, jest możliwość oszczędzenia na odsetkach. Każdy dzień, w którym pożyczka jest nadal aktywna, oznacza, że płacisz odsetki. Spłacając wcześniej, możesz zmniejszyć te koszty, co jest szczególnie atrakcyjne w przypadku pożyczek o wysokim oprocentowaniu.

Po drugie, wcześniejsza spłata pożyczki może poprawić Twoją zdolność kredytową. Długoterminowe pożyczki oznaczają dłuższy czas spłaty, co może wpłynąć na Twoją zdolność do zaciągania innych kredytów lub uzyskiwania lepszych warunków pożyczek. Jeśli planujesz w przyszłości zaciągnąć kredyt hipoteczny lub inną ważną pożyczkę, poprawa swojej zdolności kredytowej może być kluczowa.

Po trzecie, wcześniejsza spłata pożyczki może zmniejszyć obciążenie finansowe. Jeśli masz kilka aktywnych pożyczek i ich spłacanie staje się trudne, wcześniejsza spłata jednej z nich może znacząco zmniejszyć Twoje miesięczne wydatki. To może przyczynić się do poprawy bilansu budżetu domowego i zwiększyć elastyczność finansową.

Jednak zanim podejmiesz decyzję o wcześniejszej spłacie pożyczki, musisz dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Przeczytaj umowę kredytową, aby upewnić się, że nie ma kar za wcześniejszą spłatę. Niektóre pożyczki nakładają opłaty za rozwiązanie umowy przed terminem, co może zniwelować korzyści z wcześniejszej spłaty. Ponadto, zastanów się, czy masz inne cele finansowe, które są ważniejsze niż wcześniejsza spłata pożyczki. Jeśli masz okazję do inwestycji, która może przynieść wyższy zwrot niż koszty odsetek związane z pożyczką, może być bardziej opłacalne pozostawić pożyczkę bez zmian i inwestować dodatkowe środki. Warto również zwrócić uwagę na ewentualne zmiany w sytuacji finansowej. Jeśli spodziewasz się wzrostu dochodów w najbliższej przyszłości, możesz rozważyć wcześniejszą spłatę pożyczki jako sposób na uniknięcie nadmiernych kosztów odsetek.

Czy wcześniejsza spłata może być korzystna dla naszego portfela?

Wcześniejsza spłata pożyczki może być niezwykle korzystna dla Twojego budżetu z kilku powodów. Jakich?

  1. Oszczędności na odsetkach. Jednym z głównych powodów, dla których wcześniejsza spłata pożyczki jest korzystna, jest ograniczenie kosztów odsetek. Pożyczki, zwłaszcza te z długim okresem spłaty, generują znaczne koszty odsetek. Spłacając pożyczkę wcześniej, zmniejszasz ilość czasu, przez który generowane są odsetki, co może zaoszczędzić Ci znaczną sumę pieniędzy.
  2. Odblokowanie dodatkowych środków. Spłata pożyczki może oznaczać, że nie będziesz musiał co miesiąc przeznaczać pewnej sumy na spłatę zadłużenia. To może oznaczać dodatkowe środki w Twoim budżecie, które możesz przeznaczyć na inne cele, takie jak inwestowanie, oszczędzanie, czy spłacanie innych długów.
  3. Poprawa zdolności kredytowej. Spłacając pożyczkę wcześniej, demonstrujesz zdolność do zarządzania finansami i terminowej spłaty długów. To może mieć pozytywny wpływ na Twoją historię kredytową i zdolność do uzyskania przyszłych pożyczek z lepszymi warunkami.
  4. Redukcja stresu finansowego. Dług może generować stres i niepewność finansową. Wcześniejsza spłata pożyczki pozwala na wyjście z długu szybciej, co może poprawić Twoje samopoczucie i poczucie bezpieczeństwa finansowego.
  5. Uniknięcie pułapki zadłużenia. Dług, zwłaszcza o wysokich oprocentowaniach, może prowadzić do spiralnego zadłużenia, w którym płacisz tylko odsetki, a kapitał pozostaje nienaruszony. Wcześniejsza spłata pożyczki pomaga uniknąć tej pułapki i umożliwia szybsze wyjście z długu.
  6. Zwiększenie elastyczności finansowej. Bez długu jesteś bardziej elastyczny finansowo. Możesz bardziej swobodnie podejmować decyzje dotyczące swoich pieniędzy, inwestować w cele życiowe czy reagować na nieoczekiwane wydatki bez konieczności obciążania się dodatkowym zadłużeniem

Wcześniejsza spłata pożyczki może przynieść wiele korzyści finansowych i psychicznych. Jednak zawsze warto przed podjęciem tej decyzji dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową i upewnić się, że masz wystarczająco środków na spłatę pożyczki, nie narażając się na trudności finansowe.

Podsumowanie

Każdy Klient, który zaciągnął pożyczkę, ma prawo do jej wcześniejszej spłaty zgodnie z obowiązującymi przepisami, które wynikają z Ustawy o kredycie konsumenckim. Proces wcześniejszej spłaty pożyczki jest możliwy i zwykle polega na skontaktowaniu się z pożyczkodawcą, który udzieli informacji na ten temat. Warto zaznaczyć, że wcześniejsza spłata może obniżyć całkowity koszt zobowiązania, ale może być również obarczona opłatami prowizyjnymi, które są regulowane przez przepisy prawa. Zaletami wcześniejszej spłaty są mniejsze opłaty związane z pożyczką, możliwość szybszego zaciągnięcia kolejnej pożyczki oraz brak długu. Jednak warto również rozważyć wady, takie jak opłata za prowizję, mniejsza dostępność środków w budżecie i dodatkowe formalności. Ostatecznie, wcześniejsza spłata pożyczki zależy od indywidualnych okoliczności i umowy zawartej z pożyczkodawcą.

Pytanie i odpowiedzi

Tak, każdy klient, który zaciągnął pożyczkę, ma prawo do jej wcześniejszej spłaty zgodnie z obowiązującymi przepisami. Może się okazać, że bank będzie chciał nałożyć na Klienta dodatkowe opłaty. Na tym etapie należy skontaktować się z bankiem lub firmą pożyczkową w celu ustalenia szczegółów.

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, konsument ma prawo w każdym czasie do spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.

Aby wcześniej spłacić pożyczkę, należy skontaktować się z pożyczkodawcą, który udzieli szczegółowych informacji na temat tego procesu.

Tak, wcześniejsza spłata pożyczki może obniżyć całkowity koszt zobowiązania, ponieważ zostaną pomniejszone koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy.

W niektórych przypadkach wcześniejsza spłata pożyczki nie zawsze się opłaca, gdyż pożyczkodawca może zastrzec prowizję od takiej spłaty, o ile spełnione są określone warunki.

Prowizja przy wcześniejszej spłacie pożyczki nie może być większa niż 1% spłaconej części kredytu (jeśli okres między spłatami wynosi minimum rok) lub 0,5% spłaconej części kredytu (jeśli okres między spłatami wynosi mniej niż 12 miesięcy).

Zalety wcześniejszej spłaty pożyczki to mniejsze opłaty związane z pożyczeniem środków, możliwość szybszego zaciągnięcia kolejnego zobowiązania, brak długu oraz uniknięcie negatywnego wpisu w BIK.

Wady wcześniejszej spłaty pożyczki to opłata za prowizję, mniejsza ilość środków w budżecie domowym oraz dodatkowe formalności.

Tak, wcześniejsza spłata pożyczki jest możliwa niezależnie od rodzaju pożyczki, w tym również w przypadku pożyczki bez zaświadczeń.

Jeśli chcesz wcześniej spłacić pożyczkę, skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby uzyskać dokładne informacje na temat procesu i ewentualnych kosztów związanych z wcześniejszą spłatą.

author
Julia Wierciło
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Władze Santander Banku Polska

Santander Bank Polska, który do 7 września bieżącego roku brandował się jako Bank Zachodni WBK, jest trzecim największym bankiem w Polsce. Siedziba instytucji zlokalizowana jest w Warszawie.

author
Patryk Byczek
19 października 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Inspektorat ZUS w Słubicach

Zakład Ubezpieczeń Społecznych posiada 39 oddziałów w największych polskich miastach. Do każdego oddziału przynależą jednostki podległe, takie jak Inspektoraty i Biura Terenowe. Sprawdzamy dane Inspektoratu w Słubicach: kontakt, dane adresowe, infolinię oraz godziny otwarcia.

author
Patryk Byczek
12 sierpnia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Pożyczka na PIT w Kasie Stefczyka

Każdy z nas w pewnym momencie może napotkać na finansowe wyzwania, które wymagają szybkiej i skutecznej reakcji. Czy to niespodziewane wydatki, konieczność realizacji długo planowanych projektów czy po prostu chęć zrealizowania marzeń, które wydawały się być poza naszym zasięgiem – wszystkie te sytuacje mogą skłonić nas do poszukiwania dodatkowych środków finansowych. Wśród dostępnych opcji finansowania, pożyczka na PIT w Kasie Stefczyka wyróżnia się jako atrakcyjne rozwiązanie, oferujące szybki dostęp do gotówki z korzystnymi warunkami.

author
Patryk Byczek
09 marca 2016
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

1/3 firm chce skorzystać z ulgi na badania

Nowa ulga podatkowa na działalność badawczo-rozwojową wciąż zyskuje na popularności, lecz na skorzystanie z niej zdecydowało się w roku ubiegłym zaledwie 14% przedsiębiorstw. Mówi się, że w roku bieżącym z ulgi B+R ma zamiar skorzystać blisko 33% firm w Polsce.

author
Patryk Byczek
02 sierpnia 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Zmiana danych w banku – jak to zrobić?

W przypadku zmiany adresu zamieszkania czy wymianie dowodu osobistego, zmiana danych w banku może okazać się koniecznością. Informacje tam zawarte powinny być aktualne ze względu na nasze konto bankowe. Jeśli aktualizacja zostanie zaniedbana może to prowadzić do trudności z weryfikacją konta. Sprawdźmy jak zmienić dane w banku i na co uważać. Zmiana danych w banku – jak to zrobić?

author
Julia Wierciło
23 marca 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Santander Consumer Bank Nysa

Santander Consumer Bank to jeden z większych banków detalicznych w Polsce. Profesjonalizuje się w kredytach gotówkowych, ratalnych oraz samochodowych. Sprawdź oddziały Santander Consumer Banku w Nysie – adres, telefon, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.

author
Dorota Grycko
20 lipca 2021
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.
Porównaj