Wcześniejsza spłata kredytu

Jeśli więc posiadamy kredyt, którego harmonogram spłat rozpisany jest do grudnia, a my postanowimy spłacić całość już w sierpniu, mowa będzie właśnie wcześniejszej spłacie kredytu. Prawo jasno określa następstwo takiej sytuacji.

Z kredytem gotówkowym i jego wcześniejszą spłatą bywa rożnie – choć prawo dopuszcza możliwość przedterminowego opłacenia naszych zobowiązać, banki nie są chętne do dawania swym konsumentom taryfy ulgowej – wszak właśnie na terminowo spłacanych przez niego kredytach kredytodawcy zarabiają.

Banki powinny także oddać konsumentom odpowiednią część dokonanej z góry wpłaty na ubezpieczenie spłaty kredytu czy prowizję. Decyzja w tej kwestii jest jednak dobrowolna, a co za tym idzie – rzadko stosowana przez instytucje finansowe.

Obecne prawo przewiduje, że przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową rekompensata za wcześniejszą spłatę będzie można zostać pobrana przez bank tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy. Nie będzie mogła być ona wyższa niż 3% wartości pozostałej do spłacenia kwoty. W przypadku kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową, których na polskim rynku bankowym jest niewiele, zasada pobierania bankowej rekompensaty będzie inna – opłatę będzie można pobrać w całym okresie obowiązywania stałego oprocentowania.

Co istotne, zwrot kosztów kredytu, o jaki domaga się kredytobiorca spłacający swe zobowiązanie przed czasem, nie może dotyczyć elementów wydzielonych z ogólnej kategorii kosztów kredytu, czyli np. opłat notarialnych związanych z ustanowieniem zabezpieczeń hipotecznych.

W stanowisku przygotowanym przez Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK wskazano także, że kredytodawcy powinni zwrócić swym klientom także proporcjonalną część pozostałych elementów, jakie składają się na całkowity koszt kredytu – czyli na przykład część opłaconej z góry prowizji.

Niestety opinia Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK jest jedynie wskazówką, z jakiej mogą, lecz wcale nie muszą skorzystać banki. Co równie ważne dla kredytobiorców, przyznany im zwrot nie będzie dotyczył elementów wydzielonych z ogólnej kategorii kosztów kredytu, czyli np. opłat notarialnych związanych z ustanowieniem zabezpieczeń.

Choć Rzecznik Finansowy i prezes UOKiK wystosowali wobec banków rekomendacje w sprawie zwrotów pokrytych przez konsumenta, jaki przedterminowo spłacił swój kredyt, banki niechętnie się do nich stosują. W konsekwencji tego wielu kredytobiorców pozostaje niezadowolonych z kwoty, jaką bank zgodził się im oddać w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu. Dlatego właśnie Rzecznik Finansowy co roku zasypywany jest setkami skarg dotyczących kredytu konsumenckiego i zbyt niskiego zwrotu w sytuacji wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Jeśli nie, warto pomyśleć o ulokowaniu swych środków na dobrej lokacie bądź funduszu, zamiast spłacać nimi zaciągnięte wcześniej zobowiązania.