Wcześniejsza spłata kredytu
Wielu kredytobiorców zastanawia się nad wcześniejszą spłatą zaciągniętego kredytu lub pożyczki. Nic dziwnego, bowiem nikt z nas nie lubi mieć na karku długu pieniężnego. Prawo jest w tej kwestii po stronie konsumenta.
Spis treści:
- Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu?
- Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
- Ile można odzyskać dzięki wcześniejszej spłacie kredytu?
- Czy wcześniejsza splata kredytu się opłaca?
Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu?
Wcześniejsza spłata kredytu to nic innego, jak przedterminowe uregulowanie całego długu, jaki zasiągnęliśmy wobec kredytodawcy wraz z wzięciem pożyczki.
Jeśli więc posiadamy kredyt, którego harmonogram spłat rozpisany jest do grudnia, a my postanowimy spłacić całość już w sierpniu, mowa będzie właśnie wcześniejszej spłacie kredytu. Prawo jasno określa następstwo takiej sytuacji.
Ustawa o kredycie konsumenckim, rozdział 4, art. 49, pkt. 1
„W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.”
Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
Z kredytem gotówkowym i jego wcześniejszą spłatą bywa rożnie – choć prawo dopuszcza możliwość przedterminowego opłacenia naszych zobowiązać, banki nie są chętne do dawania swym konsumentom taryfy ulgowej – wszak właśnie na terminowo spłacanych przez niego kredytach kredytodawcy zarabiają.
W świetle obecnie obowiązującej ustawy o kredycie konsumenckim banki mają obowiązek zwrócić swym klientom odsetki za niewykorzystany okres spłaty kredytu.
Banki powinny także oddać konsumentom odpowiednią część dokonanej z góry wpłaty na ubezpieczenie spłaty kredytu czy prowizję. Decyzja w tej kwestii jest jednak dobrowolna, a co za tym idzie – rzadko stosowana przez instytucje finansowe.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
22 lipca 2017 roku weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym, która określiła w swej treści zasady wcześniejszej spłaty zobowiązania hipotecznego. Akt prawny zakłada, że klient ma możliwość spłacenia większej niż przewidywana przez bank części lub nawet całości długu przed terminem ustalonym w umowie kredytowej. W sytuacji złożenia wniosku o wcześniejszą spłatę zobowiązania bank zobowiązany do poinformowania swego klienta o kosztach takiej operacji – w ciągu 7 dni od wpłynięcia pisma.
Obecne prawo przewiduje, że przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową rekompensata za wcześniejszą spłatę będzie można zostać pobrana przez bank tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy. Nie będzie mogła być ona wyższa niż 3% wartości pozostałej do spłacenia kwoty. W przypadku kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową, których na polskim rynku bankowym jest niewiele, zasada pobierania bankowej rekompensaty będzie inna – opłatę będzie można pobrać w całym okresie obowiązywania stałego oprocentowania.
Co istotne, zwrot kosztów kredytu, o jaki domaga się kredytobiorca spłacający swe zobowiązanie przed czasem, nie może dotyczyć elementów wydzielonych z ogólnej kategorii kosztów kredytu, czyli np. opłat notarialnych związanych z ustanowieniem zabezpieczeń hipotecznych.
Ile można odzyskać dzięki wcześniejszej spłacie kredytu?
W przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie konsument może odzyskać te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy – np. miesięcznie pobierane opłaty za ubezpieczenie kredytu.
W stanowisku przygotowanym przez Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK wskazano także, że kredytodawcy powinni zwrócić swym klientom także proporcjonalną część pozostałych elementów, jakie składają się na całkowity koszt kredytu – czyli na przykład część opłaconej z góry prowizji.
Niestety opinia Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK jest jedynie wskazówką, z jakiej mogą, lecz wcale nie muszą skorzystać banki. Co równie ważne dla kredytobiorców, przyznany im zwrot nie będzie dotyczył elementów wydzielonych z ogólnej kategorii kosztów kredytu, czyli np. opłat notarialnych związanych z ustanowieniem zabezpieczeń.
Czy wcześniejsza splata kredytu się opłaca?
Choć Rzecznik Finansowy i prezes UOKiK wystosowali wobec banków rekomendacje w sprawie zwrotów pokrytych przez konsumenta, jaki przedterminowo spłacił swój kredyt, banki niechętnie się do nich stosują. W konsekwencji tego wielu kredytobiorców pozostaje niezadowolonych z kwoty, jaką bank zgodził się im oddać w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu. Dlatego właśnie Rzecznik Finansowy co roku zasypywany jest setkami skarg dotyczących kredytu konsumenckiego i zbyt niskiego zwrotu w sytuacji wcześniejszej spłaty zobowiązania.
W związku z tyloma niewiadomymi i zmiennymi, jakie wynikają z indywidualnych postanowień konkretnych banków na polskim rynku finansowym, warto samemu przeliczyć, czy wcześniejsza spłata kredytu może być w naszym przypadku opłacalna.
Jeśli nie, warto pomyśleć o ulokowaniu swych środków na dobrej lokacie bądź funduszu, zamiast spłacać nimi zaciągnięte wcześniej zobowiązania.
Podobne artykuły
Mieszkanie Plus w Skawinie
Mieszkanie Plus to rządowy program skierowany do średniozamożnych Polaków. Mieszkania na wynajem mają być ratunkiem dla osób, które nie mogą załapać się na mieszkanie komunalne i nie mogą dostać w banku kredytu hipotecznego. Sprawdziliśmy, jak wygląda realizacja programu Mieszkanie Plus w Skawinie.
Szybki wzrost zadłużenia firm z sektora przemysłowego
Zaległości polskich firm sięgają już prawie 31,3 mln złotych. Dane za drugi kwartał bieżącego roku pokazują, iż najszybszy wzrost zadłużenia dotyczy sektora przemysłowego. Z kolei najwyższe długi w dalszym ciągu wykazuje handel, a największy udział firm z problemami wobec całego sektora to działka przedsiębiorstw zajmujących się odpadami, ściekami oraz dostawą wody.
Rentier – jak nim zostać?
Rentier to pojęcie, które niemal każdy z nas choć raz w życiu słyszał, lecz mało kto wie, co tak naprawdę ono oznacza. W dzisiejszym artykule wyjaśnimy więc, kogo nazywa się rentierem, jakie korzyści płyną z takiego statusu i w jaki sposób zostać rentierem na polskim rynku.
Oddziały ING będą czynne krócej
ING Bank Śląski wprowadza obostrzenia do swoich oddziałów. W związku z tym zmienione zostaną godziny otwarcia wszystkich placówek – nie tylko tych, które są osobnymi stacjonarnymi punktami, ale i tych, które zlokalizowane są w galeriach handlowych.
Tegoroczny rekord kredytów hipotecznych
Centrum AMRON zajmuje się między innymi badaniami na temat kredytów hipotecznych udzielonych polskim konsumentom rynku finansowego. Z analiz organizacji wynika, że w ciągu zaledwie 9 miesięcy roku banki sprzedały już 87 proc. wszystkich kredytów mieszkaniowych z zeszłego roku. Należy nastawić się na rekord.
Kapitał kredytu
Umowa kredowa, jaka zawierana jest przez Konsumenta z danym bankiem, zawiera wiele sformułowań i terminów, jakie dla przeciętnego Kredytobiorcy mogą okazać się niezrozumiałe. Wychodząc na przeciw czytelniczym oczekiwaniom, wyjaśnimy, czym jest są owe tajemnicze sformułowania. Na pierwszy ogień – kapitał kredytu.
Dodaj komentarz