Wcześniejsza spłata kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu

author
Halszka Gronek
21 sierpnia 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Wielu kredytobiorców zastanawia się nad wcześniejszą spłatą zaciągniętego kredytu lub pożyczki. Nic dziwnego, bowiem nikt z nas nie lubi mieć na karku długu pieniężnego. Prawo jest w tej kwestii po stronie konsumenta.

Spis treści:

  1. Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu?
  2. Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego
  3. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
  4. Ile można odzyskać dzięki wcześniejszej spłacie kredytu?
  5. Czy wcześniejsza splata kredytu się opłaca?
Zwiń spis treści

Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu?

Wcześniejsza spłata kredytu to nic innego, jak przedterminowe uregulowanie całego długu, jaki zasiągnęliśmy wobec kredytodawcy wraz z wzięciem pożyczki.

Jeśli więc posiadamy kredyt, którego harmonogram spłat rozpisany jest do grudnia, a my postanowimy spłacić całość już w sierpniu, mowa będzie właśnie wcześniejszej spłacie kredytu. Prawo jasno określa następstwo takiej sytuacji.

Ustawa o kredycie konsumenckim, rozdział 4, art. 49, pkt. 1

„W przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.”

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego

Z kredytem gotówkowym i jego wcześniejszą spłatą bywa rożnie – choć prawo dopuszcza możliwość przedterminowego opłacenia naszych zobowiązać, banki nie są chętne do dawania swym konsumentom taryfy ulgowej – wszak właśnie na terminowo spłacanych przez niego kredytach kredytodawcy zarabiają.

W świetle obecnie obowiązującej ustawy o kredycie konsumenckim banki mają obowiązek zwrócić swym klientom odsetki za niewykorzystany okres spłaty kredytu.

Banki powinny także oddać konsumentom odpowiednią część dokonanej z góry wpłaty na ubezpieczenie spłaty kredytu czy prowizję. Decyzja w tej kwestii jest jednak dobrowolna, a co za tym idzie – rzadko stosowana przez instytucje finansowe.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

22 lipca 2017 roku weszła w życie ustawa o kredycie hipotecznym, która określiła w swej treści zasady wcześniejszej spłaty zobowiązania hipotecznego. Akt prawny zakłada, że klient ma możliwość spłacenia większej niż przewidywana przez bank części lub nawet całości długu przed terminem ustalonym w umowie kredytowej. W sytuacji złożenia wniosku o wcześniejszą spłatę zobowiązania bank zobowiązany do poinformowania swego klienta o kosztach takiej operacji – w ciągu 7 dni od wpłynięcia pisma.

Obecne prawo przewiduje, że przypadku kredytów ze zmienną stopą procentową rekompensata za wcześniejszą spłatę będzie można zostać pobrana przez bank tylko w pierwszych trzech latach trwania umowy. Nie będzie mogła być ona wyższa niż 3% wartości pozostałej do spłacenia kwoty. W przypadku kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową, których na polskim rynku bankowym jest niewiele, zasada pobierania bankowej rekompensaty będzie inna – opłatę będzie można pobrać w całym okresie obowiązywania stałego oprocentowania.

Co istotne, zwrot kosztów kredytu, o jaki domaga się kredytobiorca spłacający swe zobowiązanie przed czasem, nie może dotyczyć elementów wydzielonych z ogólnej kategorii kosztów kredytu, czyli np. opłat notarialnych związanych z ustanowieniem zabezpieczeń hipotecznych.

Ile można odzyskać dzięki wcześniejszej spłacie kredytu?

W przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie konsument może odzyskać te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy – np. miesięcznie pobierane opłaty za ubezpieczenie kredytu.

W stanowisku przygotowanym przez Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK wskazano także, że kredytodawcy powinni zwrócić swym klientom także proporcjonalną część pozostałych elementów, jakie składają się na całkowity koszt kredytu – czyli na przykład część opłaconej z góry prowizji.

Niestety opinia Rzecznika Finansowego i prezesa UOKiK jest jedynie wskazówką, z jakiej mogą, lecz wcale nie muszą skorzystać banki. Co równie ważne dla kredytobiorców, przyznany im zwrot nie będzie dotyczył elementów wydzielonych z ogólnej kategorii kosztów kredytu, czyli np. opłat notarialnych związanych z ustanowieniem zabezpieczeń.

Czy wcześniejsza splata kredytu się opłaca?

Choć Rzecznik Finansowy i prezes UOKiK wystosowali wobec banków rekomendacje w sprawie zwrotów pokrytych przez konsumenta, jaki przedterminowo spłacił swój kredyt, banki niechętnie się do nich stosują. W konsekwencji tego wielu kredytobiorców pozostaje niezadowolonych z kwoty, jaką bank zgodził się im oddać w sytuacji wcześniejszej spłaty kredytu. Dlatego właśnie Rzecznik Finansowy co roku zasypywany jest setkami skarg dotyczących kredytu konsumenckiego i zbyt niskiego zwrotu w sytuacji wcześniejszej spłaty zobowiązania.

W związku z tyloma niewiadomymi i zmiennymi, jakie wynikają z indywidualnych postanowień konkretnych banków na polskim rynku finansowym, warto samemu przeliczyć, czy wcześniejsza spłata kredytu może być w naszym przypadku opłacalna.

Jeśli nie, warto pomyśleć o ulokowaniu swych środków na dobrej lokacie bądź funduszu, zamiast spłacać nimi zaciągnięte wcześniej zobowiązania.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Zmiany w Allegro Smart

Allegro ulepsza swoją najnowszą usługę Allegro Smart. Opcja pozwala na na cieszenie się darmową dostawą podczas zamówienia interesujących Klienta produktów pod warunkiem, że zostanie osiągnięta minimalnie wymagana kwota za zakupy.

author
Patryk Byczek
06 listopada 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Inspektorat ZUS w Sieradzu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych posiada oddziałów w największych polskich miastach Do każdego oddziału przynależą jednostki podległe, takie jak Inspektoraty i Biura Terenowe Sprawdzamy dane Inspektoratu w Sieradzu: kontakt, dane adresowe, infolinię oraz godziny otwarcia.

author
Patryk Byczek
25 sierpnia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Inspektorat ZUS w Gryfinie

Zakład Ubezpieczeń Społecznych posiada oddziałów w największych polskich miastach Do każdego oddziału przynależą jednostki podległe, takie jak Inspektoraty i Biura Terenowe Sprawdzamy dane Inspektoratu w Gryfinie: kontakt, dane adresowe, infolinię oraz godziny otwarcia.

author
Patryk Byczek
22 sierpnia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Jak zalogować się do ING Banku Śląskiego? Nowe zasady logowania

Ważne zmiany w logowaniu do ING Banku Śląskiego. 14 września 2019 wchodzi w życie unijna dyrektywa PSD2, która wymusza na bankach dwuetapowy proces weryfikacji Klienta w czasie logowania się do bankowości internetowej. Sprawdzamy krok po kroku, jak zalogować się na konto w ING Banku Śląskim – zobacz wszystkie zmiany.

author
Dominika Byczek
17 sierpnia 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

„Zamień brykę na elektryka” – akcja ING Banku Śląskiego

ING Bank Śląski poinformował w komunikacie prasowym o wspieraniu EKO Polaków i elektromobilności, w związku z którą zaprasza do akcji „Zamień brykę na elektryka”. Sprawdzamy szczegóły.

author
Patryk Byczek
14 maja 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Jakie ratingi mają banki w Polsce?

Banki w Polsce oceniane są według wiarygodności. Skala ocen agencji ratingowych posiada aktualnie dwadzieścia dwa poziomy, z których najwyższym jest poziom AAA. Sprawdźmy zatem, jak wygląda sytuacja poziomów ratingowych banków w naszym kraju.

author
Patryk Byczek
10 października 2017
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj