zadluzenia.com
zamknij

Wiarygodność kredytowa – na czym polega?

Niewystarczająco wysoka wiarygodność kredytowa jest jedną z najczęściej obserwowanych przyczyn odrzucania wniosków przy analityków kredytowych. Sprawdziliśmy więc, czym tak naprawdę jest wiarygodność kredytowa i jak można ją podwyższyć.
 

Spis treści:
1. Wiarygodność kredytowa – definicja.
2. Co ma wpływ na naszą wiarygodność?
3. Wiarygodność a zdolność kredytowa.
4. Wiarygodność kredytowa przedsiębiorstwa.

 

 

 

WIARYGODNOŚĆ KREDYTOWA - DEFINICJA


Wiarygodność kredytowa to nic innego, jak ocena historii kredytowej danego Konsumenta, czyli mówiąc prościej - po prostu jego kredytowa reputacja. Wiarygodność jest kluczowym czynnikiem, jaki brany jest pod uwagę przez każdego kredytodawcę. 
 

Zasada rozpatrywania wiarygodności kredytowej jest prosta: jeśli Klient wnioskujący o kredyt nie jest wiarygodny, nie otrzyma on pożyczki. Żaden bank bowiem nie zaufa osobie, która w swej przeszłości nie spłacała terminowo swych zobowiązań. 
 

Określaniem wiarygodności kredytowej zajmują się analitycy kredytowi, a system wyliczeń, jakim się posługują, to tzw. „scoring” lub „rating” kredytowy. W ustalaniu ostatecznej wiarygodności danego Kredytobiorcy ważną rolę ogrywają także takie instytucje, jak Biuro Informacji Kredytowej, czy też zbiory danych dotyczących czarnych list dłużników.
 

 

 

CO MA WPŁYW NA NASZĄ WIARYGODNOŚĆ?


Każda instytucja finansowa, jaka udziela kredytów na polskim rynku bankowym, posiada własny model scoringowy, czyli sposób określania wiarygodności kredytowej danego Konsumenta. Im większa kwota kredytu, o jaką się staramy, tym bardziej restrykcyjne będą mechanizmy scoring’owo-rating’owe. 
 

Na ostateczną ocenę wiarygodności kredytowej danego Wnioskodawcy wpływ ma jego historia kredytowa, historia współpracy z bankiem, aktualna zdolność kredytowa oraz ocena innych cech Klienta - np. jego wieku, wykształcenia czy branży zatrudnienia. Jeśli nie jesteśmy zadowoleni z naszej historii konsumenckiej, dobrze będzie pomyśleć o czyszczeniu BIK, zanim jeszcze złożymy wniosek o przyznanie kredytu.
 

Każdy z wyżej wymienionych czynników ma równie ważne znaczenie dla ostatecznej oceny wiarygodności kredytowej Wnioskodawcy. Jeśli więc Klient starający się o kredyt ma znakomitą przeszłość kredytową, lecz branża, w której jest zatrudniony, podupada (przykładowo - prowadzi on zakład szewski, z którego usług już mało kto korzysta), bank może uznać go za mało wiarygodnego i źle prosperującego kredytobiorcę.
 

 

 

WIARYGODNOŚĆ A ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA


Wiarygodność kredytowa i zdolność kredytowa to dwa spokrewnione ze sobą czynniki, których wartości bada każda instytucja finansowa jeszcze przez przyznaniem kredytu osobie wnioskującej. 
 

Choć oba pojęcia się ze sobą łączą, nie są one równo warte, a każde z nich odnosi się do innych cech potencjalnego Kredytobiorcy. Zdolność kredytowa bada, czy Konsument będzie miał za co spłacić kredyt i czy w obecnej sytuacji materialno-rodzinnej stać go na zaciągnięcie zobowiązania finansowego. Na zdolność wpływ ma m.in. wysokość dochodów, jakie osiąga wnioskodawca.
 

Wiarygodność kredytowa jest pojęciem szerszym od zdolności kredytowej - wszak owa zdolność to zaledwie składowa ostatecznej oceny wiarygodności kredytowej. Jeśli więc dany Konsument wykaże doskonalą zdolność kredytową, lecz jego przeszłość kredytowa będzie negatywna, bank będzie miał prawo ocenić wiarygodność Klienta jako niską, a w konsekwencji - odmówić mu przyznania kredytu.
 

 

 

WIARYGODNOŚĆ KREDYTOWA PRZEDSIĘBIORSTWA


Wiarygodność kredytowa firm wyliczana jest w taki sam sposób, co indywidualnych klientów danego banku. Instytucje finansowego badają więc nie tylko dochody danego przedsiębiorstwa, lecz jego historię współpracy z bankiem i przeszłość kredytową.
 

Bardzo istotnym czynnikiem mającym wpływ na wiarygodność kredytową firm jest czas ich istnienia na rynku. W przypadku nowych przedsiębiorstw, wiarygodność kredytowa jest dużo niższa od tej wyliczanej na rzecz małych i średnich przedsiębiorstw, jakie istnieją na rynku rok lub dłużej. 
 

Tak spora różnica w ocenie firm wynika z faktu, że statystycznie ponad 90% wszystkich nowych przedsiębiorstw upada w ciągu pierwszego roku funkcjonowania. Banki najczęściej zaczynają więc finansować przedsiębiorstwa gospodarcze dopiero po roku ich działalności i oczywiście - po wnikliwej ocenie ich zdolności kredytowej.
 



 

Skomentuj artykuł
captcha
Twoja ocena
Średnia ocena
0 / 5 z 0 ocen
BRAK KOMENTARZY