Wiarygodność kredytowa – na czym polega?

Wiarygodność kredytowa to nic innego, jak ocena historii kredytowej danego Konsumenta, czyli mówiąc prościej – po prostu jego kredytowa reputacja. Wiarygodność jest kluczowym czynnikiem, jaki brany jest pod uwagę przez każdego kredytodawcę. Zasada rozpatrywania wiarygodności kredytowej jest prosta: jeśli Klient wnioskujący o kredyt nie jest wiarygodny, nie otrzyma on pożyczki. Żaden bank bowiem nie zaufa osobie, która w swej przeszłości nie spłacała terminowo swych zobowiązań. Dla takiej osoby dostępne będą jedynie pożyczki bez zdolności kredytowej.

Określaniem wiarygodności kredytowej zajmują się analitycy kredytowi, a system wyliczeń, jakim się posługują, to tzw. „scoring” lub „rating” kredytowy. W ustalaniu ostatecznej wiarygodności danego Kredytobiorcy ważną rolę ogrywają także takie instytucje, jak Biuro Informacji Kredytowej, czy też zbiory danych dotyczących czarnych list dłużników.

Każda instytucja finansowa, jaka udziela kredytów na polskim rynku bankowym, posiada własny model scoringowy, czyli sposób określania wiarygodności kredytowej danego Konsumenta. Im większa kwota kredytu, o jaką się staramy, tym bardziej restrykcyjne będą mechanizmy scoring’owo-rating’owe.

Jeśli nie jesteśmy zadowoleni z naszej historii konsumenckiej, dobrze będzie pomyśleć o czyszczeniu BIK, zanim jeszcze złożymy wniosek o przyznanie kredytu.
Każdy z wyżej wymienionych czynników ma równie ważne znaczenie dla ostatecznej oceny wiarygodności kredytowej Wnioskodawcy. Jeśli więc Klient starający się o kredyt ma znakomitą przeszłość kredytową, lecz branża, w której jest zatrudniony, podupada (przykładowo – prowadzi on zakład szewski, z którego usług już mało kto korzysta), bank może uznać go za mało wiarygodnego i źle prosperującego kredytobiorcę. Wtedy warto zawnioskować o pożyczkę bez odmowy, gdzie branża zatrudnienia nie powinna być powodem negatywnej decyzji kredytowej.

Wiarygodność kredytowa i zdolność kredytowa to dwa spokrewnione ze sobą czynniki, których wartości bada każda instytucja finansowa jeszcze przez przyznaniem kredytu osobie wnioskującej. Choć oba pojęcia się ze sobą łączą, nie są one równo warte, a każde z nich odnosi się do innych cech potencjalnego Kredytobiorcy. Zdolność kredytowa bada, czy Konsument będzie miał za co spłacić kredyt i czy w obecnej sytuacji materialno-rodzinnej stać go na zaciągnięcie zobowiązania finansowego.

Na zdolność wpływ ma m.in. wysokość dochodów, jakie osiąga wnioskodawca. Wiarygodność kredytowa jest pojęciem szerszym od zdolności kredytowej – wszak owa zdolność to zaledwie składowa ostatecznej oceny wiarygodności kredytowej. Jeśli więc dany Konsument wykaże doskonalą zdolność kredytową, lecz jego przeszłość kredytowa będzie negatywna, bank będzie miał prawo ocenić wiarygodność Klienta jako niską, a w konsekwencji – odmówić mu przyznania kredytu. Jeżeli chcesz zwiększyć zdolność kredytową, sprawdź nasz artykuł: 28 sposobów, jak zwiększyć zdolność kredytową.

Wiarygodność kredytowa firm wyliczana jest w taki sam sposób, co indywidualnych klientów danego banku. Instytucje finansowego badają więc nie tylko dochody danego przedsiębiorstwa, lecz jego historię współpracy z bankiem i przeszłość kredytową. Bardzo istotnym czynnikiem mającym wpływ na wiarygodność kredytową firm jest czas ich istnienia na rynku. W przypadku nowych przedsiębiorstw, wiarygodność kredytowa jest dużo niższa od tej wyliczanej na rzecz małych i średnich przedsiębiorstw, jakie istnieją na rynku rok lub dłużej. Tak spora różnica w ocenie firm wynika z faktu, że statystycznie ponad 90% wszystkich nowych przedsiębiorstw upada w ciągu pierwszego roku funkcjonowania. Banki najczęściej zaczynają więc finansować przedsiębiorstwa gospodarcze dopiero po roku ich działalności i oczywiście – po wnikliwej ocenie ich zdolności kredytowej.

1. Wiarygodność kredytowa to ocena zdolności kredytowej osoby lub firmy, na podstawie której bank lub inna instytucja finansowa decyduje o przyznaniu kredytu.
2. Wiarygodność kredytowa opiera się na wielu czynnikach, w tym na historii kredytowej, poziomie dochodów, zadłużeniu, wydatkach, stabilności zatrudnienia i innych.
3. Historia kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników wpływających na wiarygodność kredytową. Dlatego też ważne jest, aby regularnie spłacać rachunki i kredyty zgodnie z harmonogramem.
4. Poziom dochodów jest również ważnym czynnikiem wpływającym na wiarygodność kredytową. Osoby z wyższym dochodem mają większą szansę na uzyskanie kredytu.
5. Zadłużenie to również ważny czynnik wpływający na wiarygodność kredytową. Im mniej długu, tym lepiej.
6. Stabilność zatrudnienia i długość pracy w danym miejscu są również brane pod uwagę podczas oceny wiarygodności kredytowej.
7. Odpowiedzialne zarządzanie finansami, takie jak oszczędzanie, inwestowanie i regularne spłacanie rachunków, może pomóc w zwiększeniu wiarygodności kredytowej.
8. Wysoka wiarygodność kredytowa może pomóc w uzyskaniu lepszych warunków kredytowych, takich jak niższe oprocentowanie i wyższa kwota kredytu.
9. Istnieją różne narzędzia, takie jak punkty kredytowe i raporty kredytowe, które pomagają w ocenie wiarygodności kredytowej.
10. Regularne monitorowanie raportów kredytowych i identyfikowanie błędów lub oszustw mogą pomóc w utrzymaniu wysokiej wiarygodności kredytowej.