Wskaźnik DtI a zdolność kredytowa

Wskaźnik DtI a zdolność kredytowa

author
Julia Wierciło
15 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Zdolność kredytowa jest kluczowym czynnikiem podczas procesu starania się o otrzymanie finansowania na wymarzone cele, takie jak na przykład zakup nieruchomości czy inwestycje. Wskaźnik DtI jest jednym z kluczowych narzędzi stosowanych przez instytucje finansowe do oceny zdolności kredytowej. Sprawdźmy czym dokładnie jest ten wskaźnik, a także jaki ma wpływ na naszą zdolność kredytową.

Spis treści:

  1. Wskaźnik Dtl - co to jest?
  2. Czym jest wskaźnik DStI?
  3. Wskaźniki DtI i DStI - jak obliczyć?
  4. Jak poprawić swoje wskaźniki DtI i DStI?
Zwiń spis treści

Wskaźnik Dtl - co to jest?

Wskaźnik DtI czyli Debt-to-Income, to stosunek zadłużenia do dochodu. Jest to ważna miara używana w ocenie zdolności kredytowej jednostek finansowych, takich jak osoby fizyczne czy firmy. Wskaźnik ten pomaga instytucjom finansowym określić, czy dana osoba lub firma ma zdolność do podjęcia się nowych zobowiązań finansowych na podstawie swojego obecnego poziomu zadłużenia i dochodów.

Debt to Income oznaczają:

  • Debt/dług – są to koszty, które wynikają z zaciągniętych zobowiązań i miesięcznych opłat. Mogą to być opłaty za media, czynsz, alimenty czy kredyty,
  • Income/dochód – jest to nasz całkowity dochód netto.

Czym jest wskaźnik DStI?

Wskaźnik DStI czyli Debt Service to Income odnosi się do stosunku kosztów związanych z długiem, takich jak raty kredytów czy pożyczek do uzyskiwanego dochodu w ujęciu rocznym. Jest to miara oceny zdolności jednostki do wywiązania się ze swojego zadłużenia na podstawie jej rocznych dochodów. Wskaźnik DStI mierzy, jak duży procent naszego rocznego dochodu jest przeznaczany na spłatę zobowiązań finansowych. Jest to istotny wskaźnik dla instytucji finansowych, które chcą ocenić, czy dana osoba lub firma ma zdolność do obsługi swojego obecnego i potencjalnego zadłużenia.

Wskaźniki DtI i DStI - jak obliczyć?

Niska wartość wskaźników jest pożądana, ponieważ oznacza, że przeznaczamy stosunkowo niewielką część swojego dochodu na spłatę zobowiązań finansowych takich jak np. kredyt hipoteczny. Sugeruje to przede wszystkim zdolność do wywiązania się z nowych zobowiązań. Wysoki wskaźnik DStI może wskazywać na to, że znaczna część dochodu jest wykorzystywana na spłatę długu. Taka sytuacja może podnosić ryzyko trudności finansowych w przypadku nagłych wydatków.

Sprawdźmy jak samodzielnie możemy obliczyć wskaźniki.

Wzór na obliczenie wskaźników DtI i DStI:

(suma naszych zobowiązań + rata potencjalnego kredytu / dochód netto ) * 100% = wskaźnik

W przypadku obliczeń DtI we wzór należy wpisać dochody i wydatki, które obejmują miesiąc. Jeśli natomiast chcemy obliczyć wskaźnik DStI bierzemy pod uwagę dochody i zobowiązania w skali całego roku.

Jak poprawić swoje wskaźniki DtI i DStI?

Zwiększenie zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu i świadomych działań finansowych. Kombinacja odpowiedzialnego zarządzania finansami, regularnych spłat zobowiązań i świadomych decyzji kredytowych może pozytywnie wpłynąć na naszą zdolność kredytową. Istnieje jednak kilka sposobów, które pomogą nam poprawić wskaźniki DtI i DStI, a tym samym zwiększą naszą szansę na otrzymanie pożyczki lub kredytu.

Sprawdźmy co możemy zrobić aby poprawić swoją zdolność kredytową.

Jak poprawić wskaźniki DtI i DStI?

  • Zmniejszenie zobowiązań – jeśli mamy na koncie kilka mniejszych kwot pożyczek lub kredytów najlepszym rozwiązaniem jest ich szybka i jednorazowa spłata. Dzięki temu małe zobowiązania nie będą już obciążały naszej zdolności kredytowej, a szansa na otrzymanie kolejnego finansowania będzie dużo większa,
  • karta kredytowa ta forma zobowiązania jest naprawdę sporym obciążeniem naszej zdolności kredytowej. Jeśli staramy się o większy kredyt to decyzja dotycząca zamknięcia limitów na koncie jest warta rozważenia,
  • zwiększenie dochodów – w tym wypadku dodatkowe źródło miesięcznych dochodów może być  odpowiednim rozwiązaniem,
  • wniosek z drugą osobą – złożenie wniosku o udzielenie kredytu z inną osobą może zwiększyć nasze szanse na otrzymanie finansowania. Należy jednak pamiętać, że oprócz dodatkowych dochodów posiada ona swoje miesięczne lub roczne zobowiązania, które również będą brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej.

Każdy bank inaczej określa maksymalną i minimalną wysokość wskaźnika. Z tego powodu nasza zdolność kredytowa może różnić się w zależności od instytucji, w której złożyliśmy wniosek kredytowy.

W przypadku DtI powinien on wynosić maksymalnie:

  • 40 % dla klientów, których dochód nie jest wyższy niż przeciętny w konkretnym miejscu zamieszkania,
  • 50 % dla innych klientów.

Natomiast maksymalny poziom wskaźnika DStI powinien wynosić:

  • 40 % dla klientów, których dochód nie jest wyższy niż przeciętny w konkretnym miejscu zamieszkania,
  • 50 % dla klientów zarabiających więcej.
author
Julia Wierciło
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Kredyt na fotowoltaikę

Prąd drożeje w zatrważającym tempie, więc wielu z nas szuka alternatywnych źródeł pozyskiwania energii. Jedną z najpopularniejszych obecnie inwestycji jest zakładanie instalacji fotowoltaicznej, która pobiera darmową energię ze słońca. Sprawdź, gdzie uzyskasz kredyt na fotowoltaikę. Pożyczyć można aż 200 000 zł ze spłatą w okresie 120 miesiecy.

author
Dominika Byczek
23 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Alior Bank w Dęblinie

Alior Bank jest jednym z największych banków detalicznych w kraju. Sprawdziliśmy oddziały i placówki w Dęblinie – zobacz godziny otwarcia, dane kontaktowe i opinie.

author
Aleksandra Gościnna
28 czerwca 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Bank Pekao w Żorach

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Żorach – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
05 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Możliwość założenia firmy online w Santander Bank Polska

Santander Bank Polska poinformował w komunikacie prasowym, że wprowadził do swojej oferty możliwość założenia firmy bez wychodzenia z domu z poziomu usługi Santander internet. Klienci, którzy planują rozpocząć z własnym biznesem w kilku bardzo prostych krokach mogą założyć działalność gospodarczą, założą konto firmowe oraz będą mogli zarządzać finansami z poziomu bankowości Mini Firma.

author
Patryk Byczek
12 lipca 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

PKO BP w Rudzie Śląskiej

PKO BP jest największym bankiem w Polsce. Sprawdź placówki i oddziały w Rudzie Śląskiej – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
20 sierpnia 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Upoważnienie a pełnomocnictwo

W życiu codziennym i w różnych sytuacjach formalnych często spotykamy się z koniecznością załatwienia naszych spraw przez osoby trzecie. Dwa pojęcia, które są związane z tym procesem, to upoważnienie i pełnomocnictwo. Choć mogą wydawać się zbliżone, istnieją pomiędzy nimi istotne różnice. Sprawdźmy czym różnią się od siebie, a także przyjrzyjmy się dokładnym definicjom tych dwóch pojęć.

author
Julia Wierciło
27 lipca 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.
Porównaj