Czy kobieta w ciąży może dostać kredyt?

Czy kobieta w ciąży może dostać kredyt?

author
Halszka Gronek
30 kwietnia 2020
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Stabilne zatrudnienie to jeden z najważniejszych czynników branych pod uwagę w przypadku  starania się o kredyt – zwłaszcza ten na dużą kwotę, przykładowo hipoteczny. Wiele osób zastanawia się, czy warunek stabilnego zatrudnienia może zostać poddany w wątpliwość przez analityków bankowych w przypadku starania się o kredyt przez kobietę w ciąży. Sprawdzamy  najważniejsze informacje w tej sprawie.

Kredyt a ciąża

Jeszcze kilkanaście lat temu kobiety, które zachodziły w ciąże, były niemal z automatu usuwane z pracy. Dziś jednak rosnąca świadomość społeczna w zakresie praw kobiet, równouprawnienia, a także – co dla wielu jest nieoczywiste – problemu niżu demograficznego sprawiła, że praktyki w zakładach pracy całkowicie się odmieniły. Powodem nie była oczywiście jednie dobra wola pracodawców. Na mocy odpowiednich regulacji prawnych dbanie o prawa ciężarnych pracownic stało się niezbywalnym obowiązkiem szefostwa. Potrzebujesz dodatkowego zastrzyku gotówki? Sprawdź najlepsze oferty kredytów gotówkowych.

Czy kobieta w ciąży otrzyma kredyt? 

Decyzja kredytowa zależy od tego, ile przyszła mama zarabia, a właściwie od tego, ile będzie zarabiać po porodzie, czyli w trakcie przebywania na urlopie macierzyńskim. 

Dziś kobiety dowiadujące się o tym, iż są w ciąży, nie muszą martwić się o swoje zatrudnienie. Wizja rychłej utraty pracy z powodu „niewygody” pracodawcy przestała mieć prawo bytu. Kodeks pracy kategorycznie zabrania zwolnienia pracownicy będącej w ciąży i przebywającej na urlopie macierzyńskim – nawet za porozumieniem stron czy na wniosek ciężarnej (na mocy wypowiedzenia). Co więcej, kończące się umowy na czas określony lub umowy na okres próbny przekraczający jeden miesiąc są automatycznie przedłużane do dnia porodu. 

Kredyt – na co uwagę zwracają banki?

Bardzo ważną kwestią dla każdego, kto stara się o kredyt, jest zdolność kredytowa. Oznacza ona czysto finansową zdolność danego wnioskodawcy do spłaty określonego zobowiązania finansowego. Osoba mająca dobrą zdolność kredytową zarabia na tyle dobrze, że zdaniem analityków bankowych ze spokojem zdoła spłacić kredyt, o który wnioskuje. Z kolei osoba ze złą zdolnością albo zarabia zbyt mało, albo ma za dużo innych zobowiązań finansowych, przez co może nie poradzić sobie ze spłatą kolejnej umowy.

Warto jednak pamiętać, że odpowiednia zdolność kredytowa to nie wszystko. Równie ważna dla pozytywnej historii kredytowej jest wiarygodność konsumencka. Składa się na nią przede wszystkim:

  • historia kredytowa (czyli dzieje naszej współpracy z bankami),
  • wiek wnioskodawcy,
  • wykształcenie,
  • sytuacja branży,
  • stabilność zatrudnienia – czyli wiarygodność pod względem długofalowych możliwości wpłaty zobowiązania kredytowego.

Ta ostatnia kwestia przez wiele osób starających się o kredyt bywa niesłusznie marginalizowana. W rzeczywistości jednak analitycy bankowi przykładają ogromną wagę do stabilności zatrudnienia potencjalnego kredytobiorcy. Im stabilniejsze zatrudnienie, tym lepsza jest nasza wiarygodność konsumencka i tym większe szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Potrzebujesz gotówki? Sprawdź oferty pożyczek online.

Stabilność zatrudnienia kobiet w ciąży

Jeszcze kilkanaście lat temu kobiety, które zachodziły w ciąże, były niemal z automatu usuwane z pracy. Dziś jednak rosnąca świadomość społeczna w zakresie praw kobiet, równouprawnienia, a także – co dla wielu jest nieoczywiste – problemu niżu demograficznego sprawiła, że praktyki w zakładach pracy całkowicie się odmieniły. Powodem nie była oczywiście jednie dobra wola pracodawców. Na mocy odpowiednich regulacji prawnych dbanie o prawa ciężarnych pracownic stało się niezbywalnym obowiązkiem szefostwa.

Z ciężarną pracownicą można zakończyć stosunek pracy tylko wtedy, gdy:

  • jest ona zatrudniona na okres próbny nieprzekraczający jednego miesiąca,
  • wystąpiły przesłanki bezsprzecznie uzasadniające rozwiązanie umowy bez wypowiedzenia (z jej winy) – pod warunkiem, że reprezentująca pracownicę zakładowa organizacja związkowa wyraziła zgodę na rozwiązanie umowy.

Urlop macierzyński a decyzja kredytowa

Sam fakt tego, iż kobieta nie może zostać zwolniona ani w trakcie ciąży, ani w trakcie pobierania zasiłku macierzyńskiego, nie oznacza, że bank udzieli jej pozytywnej decyzji kredytowej. Wiele zależy od tego, ile będzie zarabiać po porodzie, czyli w trakcie przebywania na urlopie macierzyńskim. Aby zwiększyć szansę na zaciągnięcie zobowiązania możemy także skorzystać z kilku porad, które pomogą w otrzymaniu kredytu.

W związku z urodzeniem dziecka każdej kobiecie przysługuje co najmniej 20 tygodni urlopu macierzyńskiego. Na taki okres wolnego liczyć mogą matki, które urodziły jedno dziecko. W ciąży bliźniaczej urlop macierzyński trwa więcej, bo aż 31 tygodni, w przypadku urodzenia trojaczków – 33 tygodni urlopu macierzyńskiego, w przypadku czworaczków – 35 tygodni, a pięcioraczków – 37.

W świetle obowiązujących przepisów matka, która wykorzysta cały przysługujący jej czas trwania urlopu macierzyńskiego, ma prawo do wykorzystania kolejnych 32 tygodni wolnego w ramach tak zwanego urlopu rodzicielskiego. Czas ten wzdłuży się do 34 tygodni w przypadku ciąży mnogiej. Łącznie więcej kobiety ciężarne mogą liczyć na blisko roczny urlop macierzyński.

Jeśli matka zdecyduje się na łączne wykorzystanie urlopu macierzyńskiego i następującego po nim urlopu rodzicielskiego, korzystając w ten sposób z tak zwanego „rocznego urlopu rodzicielskiego”, będzie mogła liczyć na wypłatę 80% podstawy zasiłku przez cały okres przebywania na urlopie. Drugi scenariusz to wypłata 100% podstawy zasiłku przez okres 6 pierwszych tygodni urlopu rodzicielskiego i 60% postawy zasiłku przez pozostałe tygodnie wolnego.

Wysokość wynagrodzenia a urlop macierzyński

Jak wspomnieliśmy w poprzedniej sekcji artykułu, każda kobieta, która zdecyduje się na łączne wykorzystanie urlopu macierzyńskiego i następującego po nim urlopu rodzicielskiego, będzie mogła liczyć na wypłatę 80% podstawy zasiłku przez cały okres przebywania na urlopie. Drugi scenariusz to wypłata 100% podstawy zasiłku przez okres 6 pierwszych tygodni urlopu rodzicielskiego i 60% postawy zasiłku przez pozostałe tygodnie wolnego.

Za czas przebywania na urlopie macierzyńskim oraz urlopie rodzicielkim wypłacany jest zasiłek macierzyński. Każda kobieta otrzyma zasiłek macierzyński indywidualnie wyliczony – adekwatnie do otrzymywanego wynagrodzenia i wysokości odprowadzanych składek.

Podstawę wymiaru zasiłku macierzyńskiego stanowi średnia podstawa wymiaru składki chorobowej z okresu 12 miesięcy poprzedzających miesiąc porodu.

Czy wysokość zasiłku wystarczy do uzyskania kredytu?

Na pytanie podstawione w tytule sekcji nie sposób odpowiedzieć jednoznacznie.

Wszystko zależy bowiem od trzech czynników:

  • od wysokości kredytu, o który stara się ciężarna,
  • od okresu spłaty wnioskowanego kredytu,
  • od wysokości wynagrodzenia osiąganego przez ciężarną w ostatnim roku przed przejściem na urlop macierzyński,
  • od wybranego systemu wypłaty zasiłku (80% podstawy lub 100% podstawy + 60% podstawy).

Dwa pierwsze z wyżej wymienionych punktów determinują wysokość raty kredytu, o który stara się kobieta. Im większy kredyt i im którzy okres spłaty, tym większa wysokość raty miesięcznej. Z kolei dwa kolejne punkty stanowią o dochodach kobiety, a dokładniej o wysokości zasiłku macierzyńskiego wypłacanego w czasie przebywania na urlopie macierzyńskim. W bankowości sprawa jest prosta: wszystkie miesięczne zobowiązania kredytowe nie powinny przekraczać 40-50% naszych dochodów. Narzędziem służącym do wyliczania zdolności kredytowej wnioskodawcy jest wskaźnik DTI (ang. debt to income – zadłużenie wobec dochodu).

Wskaźnik DTI a ciąża

W przypadku ciężarnych kobiet, które starają się o kredyt na kilka lat, należy wyliczyć wskaźnik DTI,  czyli czy rata kredytu wraz z aktualnymi (aktywnymi) zobowiązaniami kredytowymi kobiety nie będzie przekraczała 40-50% zasiłku macierzyńskiego pobieranego po urodzeniu dziecka. Warto wziąć pod uwagę najgorszy możliwy scenariusz, czyli 60-procentową stawkę zasiłku w przypadku kobiet, które zdecydują się na model wypłaty 100% + 60%. 

Wskaźnik DTI – co musisz wiedzieć, starając się o kredyt?

Wskaźnik DTI określa on stosunek kwoty poszczególnej raty kredytu do miesięcznych dochodów otrzymywanych przez wnioskodawcę. Mówiąc prościej, DTI pokazuje, jaki udział w budżecie domowym zajmują wszystkie nasze zobowiązania kredytowe. Maksymalne dopuszczalne DTI wynosi zwykle 40-50% (w zależności od wysokości zarobków wnioskodawcy i indywidualnych ustaleń banku).

Małżeństwo może poprawić sytuację finansową ciężarnej

Prawda jest, że banki przykładają sporą wagę do sytuacji prywatnej osoby wnioskującej – zwłaszcza wtedy, gdy stara się ona o sporą sumę kredytu, przykładowo o kredyt hipoteczny. Istotne może się między innymi okazać wykształcenie wnioskującego, liczba dzieci na utrzymaniu, wiek, a co najważniejsze – stan cywilny. Dlaczego? Wszystko dlatego, że w oczach banku liczy się nie tyle status związku dwojga konsumentów, ile prawa do majątku i wspólność majątkowa małżonków. 

Małżeństwo ze wspólnością posiada jeden „portfel” – i tym właśnie „portfelem” zabezpiecza spłatę kredytu.

Gdy jeden małżonek ma problemy finansowe, to tak, jak gdyby oboje z partnerów je mieli. Natomiast gdy jedno zarabia dobrze i ma stabilne zatrudnienie, automatycznie poprawia się ocena kredytowa drugiego małżonka. Podobny mechanizm działa w przypadku kobiet ciężarnych starających się o kredyt. Często „w pojedynkę” nie mają one szans na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej w przypadku starania się o kredyt hipoteczny. Jeśli jednak będą mężatkami, a ich małżonkowie będą mieli stabilną pracę i wystarczająco atrakcyjne dochody, szanse na uzyskanie finansowania widocznie wzrastają. 

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Podobne artykuły

Darmowe konto w Raiffeisen Polbank

Raiffeisen Polbank wprowadził zmiany do oferty Konta Wygodnego. Za korzystanie z konta Bank nie będzie pobierał żadnych opłat, i to bez spełniania dodatkowych warunków.

author
Dominika Byczek
08 grudnia 2014
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Jak zmienić limit w Millennium?

Jesteś w sklepie i nie możesz zapłacić kartą za zakup lodówki? A może wykonujesz przelew w aplikacji mobilnej lub serwisie transakcyjnym na kwotę kilka tysięcy złotych i spotykasz się z blokadą? Najprawdopodobniej masz ustawiony niski limit dzienny (limit przelewów i płatności kartą). Sprawdź, jak zmienić limit miesięczny w Millennium.

author
Dorota Grycko
24 września 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Jak będzie wyglądało 500+ dla emerytów ?

Minister Elżbieta Rafalska zapowiedziała, że po polityce rodzinnej Rząd skupi się teraz na polityce senioralnej. Dodała, że kształt programu 500+ dla emerytów będzie zależał od tego, ile będzie kosztowało obniżenie wieku emerytalnego.

author
Aneta Jankowska
07 września 2017
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Milenialsi na rynku pracy

Milenialsi 2018 to raport, który sprawdził oczekiwania młodych Polaków wobec pracy. Analizę przeprowadziła firma Deloitte.

author
Aneta Jankowska
31 lipca 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Dokąd Polacy najchętniej wyjeżdżają na Sylwestra?

Sylwester zbliża się wielkimi krokami. Jak spędzą go Polacy? Część z nas zdecyduje się na spotkania ze znajomymi, odpoczynek w domu, a inni już szykują się na sylwestrowy wyjazd.  Serwis KAYAK.pl przygotował zestawienie najpopularniejszych miejsc, które odwiedzimy na koniec roku.

author
Aneta Jankowska
28 grudnia 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Nest Bank odmienił swoje karty płatnicze

Nest Bank poinformował w komunikacie prasowym o całkowitej odmianie swojej karty płatniczej. Nowo zaprojektowane narzędzia płatnicze zaprojektowano obustronnie pionowo i ozdobiono nowymi wzorami. Sprawdzamy szczegóły.

author
Patryk Byczek
14 marca 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj