Nie mogę spłacić kredytu. Co zrobić?

Do decyzji o podpisaniu umowy kredytowej może skłonić wiele rzeczy. Czasem zmuszają nas do tego niespodziewane zdarzenia losowe, niekiedy marzenia o wymarzonych wakacjach, aucie lub własnym mieszkaniu. Niektórzy z nas biorą również dodatkowy kredyt, który ma pomóc w spłacie ich poprzednich zobowiązań (w takich sytuacjach bardzo pomocny może okazać się kredyt konsolidacyjny online).

Obecnie wiele osób decyduje się na różnego typu zobowiązania. I nic w tym złego, o ile takie decyzje podejmujemy w sposób przemyślany i rozsądny. Ważne, aby w przyszłości móc spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Co robić jednak w sytuacji, w której nie będziemy w stanie tego zrobić?

Kredyt jest zobowiązaniem, które musimy spłacić w terminie, podobnie jak pożyczka lub jakikolwiek inny produkt finansowy, ale nie tylko. Każdy produkt lub usługa, na którą podpisujemy umowę, musi być kiedyś spłacona. Zalegając z zapłatą rachunków za prąd możemy liczyć się z tym, że kiedyś ten prąd zostanie nam po prostu zabrany.

Identycznie jest w przypadku kredytu, którego nie możemy spłacić na czas. Kredytobiorca musi się wówczas liczyć z konsekwencjami. Co mu grozi w takiej sytuacji? Do najczęściej stosowanych praktyk wobec niesolidnych kredytobiorców należą między innymi:

• monit ze strony banku
• kontakt z działem windykacji
• wypowiedzenie umowy kredytowej
• przekazanie sprawy do sądu
• przekazanie informacji o zaległości do BIK
• przekazanie sprawy do komornika sądowego

Klient, który posiada kredyt w banku i nie jest w stanie spłacić go na czas, musi liczyć się z tym, że instytucja może rozpocząć postępowanie windykacyjne. Innym rozwiązaniem banku jest również sprzedaż długu klienta konkretnej firmie, która zajmuje się windykacją.

1) monit

Chociaż słowo monit brzmi złowrogo, to tak naprawdę jest to jedynie przypomnienie o upływie określonego wcześniej terminu spłaty zobowiązania. Wspomniane przypomnienie może zostać wystosowane do klienta z banku, firmy windykacyjnej lub od samego windykatora. Sprawdź także: Monit – czym jest?

2) windykacja

Klienci, których dług trafił do firmy zajmującej się windykacją, mogą spodziewać się kontaktu ze strony przedstawiciela windykacyjnego. W pierwszych krokach firma będzie starała się zaproponować takie rozwiązanie, które sprawi, że dłużnik odda zaległe pieniądze. Mowa tu między innymi o rozłożeniu niespłaconego zobowiązania na dużo mniejsze raty lub zaproponowanie dłużnikowi kredytu konsolidacyjnego.

Jeśli klient, który zalega ze spłatą zobowiązania nie dojdzie do porozumienia z windykatorem, to grozi mu skierowanie pod jego adresem wniosku do sądu o nakaz spłaty. O ile sąd wyda pozytywną decyzję w tej sprawie, niesolidny kredytobiorca ma dokładnie dwa tygodnie na uregulowanie swoich finansowych zaległości. W tym czasie może również odwołać się od decyzji.

3) egzekucja komornicza

Na etapie wydania pozytywnej decyzji przez sąd w sprawie dłużnika do gry wkracza komornik, który musi działać zgodnie z polskim prawem. Komornik może zająć jego wynagrodzenie lub część miesięcznej pensji, a także majątek rzeczowy, czyli samochód, nieruchomości lub cenną biżuterię. W tym momencie mamy również utrudnioną sytuację na rynku kredytów i pożyczek – dostępne mogą być dla nas jedynie kredyty dla zadłużonych oraz pożyczki z komornikiem. To specjalne produkty, które są dedykowane osobom z problemami finansowymi w przeszłości.

4) wpis do bazy dłużników

Brak terminowej spłaty zobowiązania wiąże się między innymi również z wpisaniem na listy dłużników, w szczególności do Krajowego Rejestru Dłużników. Co to oznacza w praktyce? To, że przy każdej okazji do zawarcia innego zobowiązania, będziemy widnieć w rejestrze jako niesolidni kredytobiorcy, a szanse na uzyskanie przez nas pożyczki spadną prawie do zera.

W problemy finansowe wpędzają nas różne, życiowe sytuacje. Ważne, aby niczego nie ukrywać i przysłowiowo nie zamiatać problemów pod dywan. Pierwszym krokiem, na jaki powinien zdecydować się dłużnik jest poinformowanie banku (lub innej instytucji finansowej) o możliwych opóźnieniach w spłacie zobowiązania. Nie warto ukrywać i tuszować swoich problemów. W takiej sytuacji, doradca bankowy, który zna różne produkty dostępne na rynku, może zaproponować pomocne rozwiązanie.

1) weź wakacje kredytowe

To jedno z najczęściej stosowanych rozwiązań w sytuacji jakichkolwiek problemów ze spłatą zobowiązania. Wakacje kredytowe polegają na odroczeniu spłaty w czasie. Mówiąc prościej, o ile wiemy, że nasz przestój finansowy potrwa jakiś czas, a za niedługo ponownie będziemy w stanie spłacać zaciągnięty wcześniej kredyt, to umawiamy się z podmiotem, który udzielił nam finansowania, na przesunięcie realizacji kolejnych rat.

2) wydłuż okres kredytowania

W życiu może zdarzyć się też tak, że problem ze spłatą zobowiązania okaże się być długi i przewlekły. W takiej sytuacji niektóre banki oferują przedłużenie okresu kredytowania. W efekcie miesięczna rata się zmniejszy, ale kredytobiorca musi liczyć się z tym, ze swoje zobowiązanie będzie po prostu spłacał dłużej.

3) weź kredyt konsolidacyjny

Niektórzy kredytobiorcy mają na swoim koncie kilka różnych zobowiązań. Jeśli nie radzimy sobie w takim przypadku z terminową spłatą rat, to warto zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym, który pomoże nam zebrać razem wszystkie nasze zaległości. Głównym celem konsolidacji chwilówek jest połączenie wszystkich zobowiązań w jeden kredyt i spłacanie jednej, niższej raty niż kilku wyższych, ale pojedynczych rat zobowiązań. Zobacz także, co jeszcze możesz zrobić, jeżeli nie możesz spłacić chwilówek.

4) przejdź na równe raty

Jeśli kredytobiorca posiada zobowiązanie, które jest opatrzone ratami malejącymi, to warto rozważyć zmianę miesięcznych płatności na raty równe. Takie rozwiązanie również może wspomóc płatnika i rozłożyć koszty kredytu w czasie. Ważne! Tego typu wyjście z sytuacji sprawi jednak, że ogólny okres kredytowania może się wydłużyć i dłużej będziemy związani z bankiem.

5) sprawdź harmonogram spłaty rat

Najprostszą sytuację mają osoby, które nie zgrały w czasie swoich płatności z przychodzącym na konto wynagrodzeniem. Rzadko, ale jednak może się okazać, że bank ściąga ratę kredytu z naszego konta wcześniej, niż w czasie otrzymywania przez nas wynagrodzenia. W takiej sytuacji należy po prostu skontaktować się z bankiem i doprecyzować harmonogram spłacania rat zaciągniętego zobowiązania. Sprawdź także, co to jest harmonogram spłaty kredytu.

6) szukaj oszczędności

W przypadku, gdy nagle potrzebujemy pieniędzy warto zastanowić się nad analizą swoich aktualnych wydatków. Może zdarzyć się również tak, że kredytobiorca będzie zmuszony pozbyć się (sprzedać) części swojego majątku, by pokryć zaległości w banku, ale jest to bardzo skrajny przypadek. Warto jest także szukać pomocy u najbliższych. Czasem pożyczka u siostry lub brata może uratować nas z chwilowych problemów.

7) poinformuj bank o problemach w spłacie

Każdy kredytobiorca powinien pamiętać o jednej zasadzie: masz problem ze spłatą rat, to poinformuj o tym swój bank. Taki krok pozwoli nam uniknąć wielu nieprzyjemności. Jeśli klient wyjdzie z inicjatywą, poinformuje o swoich (często chwilowych) problemach finansowych, to bank może mu pomóc.

Co najważniejsze, jeśli odpowiednio będziemy współpracować z bankiem, to istnieje mniejsza szansa na wpisanie nas do rejestrów długów i baz niesolidnych kredytobiorców. W sytuacji, w której zostaniemy już wpisani do bazy dłużników, monitorujmy na bieżąco listy, czy bank aktualizuje o nas zamieszczone tam już informacje.

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, jak wyjść długów, jeżeli nie mamy pieniędzy na terminową spłatę. Po pierwsze, przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji finansowej, analizujmy swój budżet! Chociaż wiele ekspertów powtarza to zdanie jak mantrę, to jest to najlepszy sposób na uniknięcie finansowych problemów w przyszłości. Jeżeli bierzemy jakikolwiek kredyt gotówkowy, pożyczkę, chwilówkę lub kredyt na mieszkanie, zawsze musimy oddać pieniądze. Jeśli nas na to nie stać, często jedyną opcją jest kredyt oddłużeniowy.

Podsumowanie

1. Decyzja dotycząca zaciągnięcia kredytu gotówkowego, pożyczki lub innego zobowiązania finansowego powinna być dokładnie przemyślana.
2. Kredyt jest zobowiązaniem, które kredytobiorca musi spłacić w terminie.
3. Kredytobiorca musi liczyć się z konsekwencjami, o ile będzie zalegał ze spłatą rat zobowiązania na czas.
4. Do najczęściej stosowanych praktyk wobec niesolidnych kredytobiorców należą między innymi: monit ze strony banku, kontakt z działem windykacji, wypowiedzenie umowy kredytowej, przekazanie sprawy do sądu, przekazanie informacji o zaległości do BIK oraz przekazanie sprawy do komornika sądowego.
5. Klienci, których dług trafił do firmy zajmującej się windykacją, mogą spodziewać się kontaktu ze strony przedstawiciela windykacyjnego.
6. W przypadku problemu ze spłatą rat wielu zobowiązań, warto zastanowić się nad skorzystaniem z kredytu konsolidacyjnego. Jego celem jest połączeni różnych rat w jedną i zmniejszenie w ten sposób kosztów.
7. Inną metodą, która pozwala wyregulować zaległości jest wydłużenie czasu kredytowania.
8. Osoby, które mają problem z regularną ratą spłat powinny rozważyć opcję wakacji kredytowych, czyli przesunięcie w czasie spłaty rat ich zobowiązania.
9. W przypadku kredytobiorców, którzy zalegają ze spłatą rat, może pojawić się opcja wpisania ich np. na listę Krajowego Rejestru Dłużników lub Biura Informacji Kredytowej/BIG.
10. Jeśli kredytobiorca znajdzie się na wyżej wspomnianej liście, to z pewnością będzie miał problemy w przyszłości z zaciągnięciem innego, kolejnego zobowiązania.