Co to jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu praktycznie niczym nie różni się od innych harmonogramów – również przedstawia rozkład dat wraz z zadaniami do wykonania, tyle że w tym przypadku zadaniem jest spłata konkretnej kwoty raty kredytu. Taki dokument zazwyczaj dołączany jest do umowy o kredyt lub pożyczkę – jest to jasny i przejrzysty obraz tego, ile pieniędzy będziemy musieli zapłacić w każdym miesiącu kredytowania.

Taka rozpiska może znacznie pomóc w rozplanowaniu domowego budżetu. Od początku bowiem wiemy, czy wyższa rata kredytu zbiegnie się z ważnym świętem i czy pieniądze na spłatę trzeba będzie odłożyć wcześniej – taki harmonogram uchroni nas przed sytuacją, że nagle nie będzie nas stać na spłatę raty.  Harmonogram zawiera nie tylko ostateczną kwotę raty, ale często także wskazuje aktualne oprocentowanie, kwotę odsetek oraz ewentualne inne koszty wliczone w ratę.

Harmonogram spłaty kredytu może zawierać jednakową ratę w każdym miesiącu spłaty albo różne kwoty – zależy to od typu rat, na który się zdecydujemy. Najpopularniejsze z nich to:

• raty annuitetowe – wszystkie raty są równej wysokości,
• raty malejące – każda kolejna rata jest mniejsza, niż poprzednia,
• raty rosnące – każda kolejna rata jest większa, niż poprzednia,
• raty balonowe – specyficzny typ spłaty rat, w którym przez cały okres kredytowania spłaca się jedynie miesięczne odsetki, a spłata samej pożyczonej kwoty następuje dopiero pod koniec kredytu (często wraz z ostatnią ratą).

Jak widać, harmonogram rat będzie szczególnie przydatny w przypadku rat malejących, rosnących oraz rat balonowych – spojrzenie w tabelę oszczędzi nam wiele stresu.

Harmonogram spłaty kredytu gotówkowego lub kredytu hipotecznego może się zmienić zarówno na nasz wniosek, jak i niezależnie od nas. My możemy przyspieszyć lub opóźnić spłatę poprzez złożenie odpowiedniego wniosku do banku – każdy przypadek jest rozpatrywany indywidualnie i wyznaczany jest nowy harmonogram rat.

Powody, z których harmonogram spłaty kredytu może ulec zmianie, to:

• wakacje kredytowe – czyli zawieszenie spłaty rat skutkujące zazwyczaj zmianą wysokości pozostałych rat oraz wydłużeniem okresu spłaty,
• zmiana oprocentowania – dopuszczalne tylko wtedy, gdy stałe oprocentowanie nie zostało zawarte w umowie o kredyt/pożyczkę,
• zmiana okresu spłaty kredytu,
• zmiana typu spłacanych rat.

Jeżeli nie nadążasz ze spłacaniem rat według harmonogramu, zainteresuj się kredytem konsolidacyjnym, który może być dla Ciebie wyjściem z trudnej sytuacji.

Rozpiska wysokości miesięcznych rat kredytu zostanie nam przekazana w formie elektronicznej (na adres e-mail albo poprzez internetowe konto w banku) albo papierowej (podczas udzielania kredytu albo poprzez wysłanie pocztą). O harmonogram spłat nie trzeba się ubiegać w specjalny sposób – jest to jeden z elementów procedury udzielania kredytu.