Consumer finance – co to jest?

Consumer finance – co to jest?

author
Halszka Gronek
16 lipca 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Rynek consumer finance stanowi dziś bodaj kluczowy człon całego sektora finansowego i bankowego polskiej gospodarki. By odpowiednio zarządzać potrzebami konsumenckimi, branża consumer finance kładzie nacisk na trwałą współpracę z klientem, wspomagając się przy typ osiągnięciami innych sektorów – prawnego, informatycznego, analitycznego, a nawet socjologicznego.

Spis treści:

  1. Czym jest consumer finance?
  2. Consumer Finance a podstawa prawna
  3. Najważniejsze założenia consumer finance
  4. Consumer finance w Polsce
  5. Oferta consumer finance
  6. Bezpieczeństwo w consumer finance
  7. Consumer finance - podsumowanie
Zwiń spis treści

Czym jest consumer finance?

Według oficjalnych kompendiów wiedzy z zakresu ekonomii „consumer finance” definiuje się jako „spektrum instrumentów finansowych dostępnych klientom indywidualnym, służących finansowaniu ich potrzeb”. Oferta produktowa rynku consumer finance w Polsce opiera się przede wszystkim na kredytach konsumenckich (np. kredyty gotówkowe), czyli kredytach udzielanych osobom fizycznym na cele prywatne, a także kartach kredytowych i kredytach mieszkaniowych.

W Polsce mamy do czynienia z trzema sektorami consumer finance:

  • sektor bankowy,
  • sektor spółdzielczy (SKOK-i),
  • prywatny (instytucje pożyczkowe). 

Produkty typu consumer finance to instrumenty typowe dla bankowości detalicznej:

  • kredyty gotówkowe,
  • kredyty konsumpcyjne,
  • kredyty ratalne,
  • różnego rodzaju pożyczki (np. pożyczka na raty).

“Praktycznie każdego dnia korzystamy z usług tej branży, w szczególności z takich produktów, jak karta kredytowa czy pożyczka gotówkowa. Consumer finance poprawia naszą sytuację materialną. Zyskujemy dostęp do wielu dóbr, na które bez tego rodzaju usług musielibyśmy w dłuższej perspektywie oszczędzać. Reasumując, consumer finance to finansowa odpowiedź na potrzeby naszego życia codziennego.” – wyjaśnia Piotr Witkowski, Zarządzający Współpracą z Kluczowymi Klientami w Sygma Banku.

Consumer Finance a podstawa prawna

Angielski termin „consumer finance” w przetłumaczeniu na język polski oznacza „finanse konsumenckie”. To z kolei ściśle koresponduje z definicją kredytu konsumenckiego, która zdefiniowana została w ustawie z dnia 12 maja 2011 roku.

PODSTAWA PRAWNA

Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim (Dz. U. 2011 Nr 126 poz. 715 z późn. zm.)

Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:
1) umowę pożyczki;
2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;
4) umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
5) umowę o kredyt odnawialny.

Najważniejsze założenia consumer finance

Rynek consumer finance w Polsce, a więc de facto rynek bankowości detalicznej (konsumenckiej), opiera się na współpracy z klientem i realizacji jego indywidualnych planów finansowych. Z tego względu właśnie sednem rynku consumer finance jest oparty na zaufaniu kontakt z klientem leżący w gestii doradców ds. klienta, czy też węziej, w gestii doradców kredytowych. Osoby te mają pomagać klientom, między innymi w podjęciu decyzji dotyczących zobowiązań, takich jak np. kredyt hipoteczny. Warto jednak zaznaczyć, iż budowanie relacji z klientem to tylko jedno z wielu wyzwań, jakie czekają na działaczy branży consumer finance.

Działacze, którym zależy na jak najwyższym standardzie oferowanych usług, muszą stale gonić globalne trendy, które kształtują ogólny sektor finansowy od wielu lat. Mowa między innymi o aktywnym działaniu w obszarze social media czy angażu w tak zwaną ekonomię współdzielenia.

Oczywiście praca w consumer finance wiąże się z szeroko zakrojonym outsourcingiem. Wynika to przede wszystkim z rynkowego zapotrzebowania na kompleksową obsługę kliencką. W tym znaczeniu podmioty finansowe i bankowe zatrudniają prawników (do konstruowania przejrzystych umów), programistów (do tworzenia i obsługi systemów pomagających wyliczać ryzyko finansowe), a także analityków (do przeprowadzania niezbędnych badań rynkowych na grupach konsumenckich.

“Pracownik consumer finance w obszarze obsługi klienta to nie sprzedawca, a doradca, świadomy mechanizmów rynkowych. Tylko w ten sposób można stworzyć solidne i oparte na zaufaniu relacje z klientem. Jedną z wartości, na którą stawia nasza branża, jest lojalność i wsparcie w rozwoju całego społeczeństwa, aby w przyszłości dostarczać mu coraz bardziej wyrafinowanych produktów, spełniających jego oczekiwania.” – tłumaczy cytowany już wyżej Piotr Witkowski, Head of Key Accounts w Sygma Bank Polska i niezaprzeczalny ekspert branży consumer finance.

Consumer finance w Polsce

Eksperci rynkowi przyznają, iż w ciągu kilku ostatnich lat branża consumer finance znacząco ewoluowała i nabrała tempa. Dzięki pomocy doradców w zakresie przygotowania się do oceny zdolności i wiarygodności konsumenckiej, znacząco poprawiła się jakość portfela kredytowego (udzielono więcej kredytów). Co równie istotne, wzrosła także średnia kwota udzielonego kredytu – a więc Polaków stać na nie, a co więcej potrafią to udowodnić przed kredytodawcą. Mowa nie tylko o instytucjach bankowych, ale także o firmach pozabankowych udzielających zobowiązań, takich jak np. pożyczki na dowód. Oczywiście początki branży w Polsce nie było różowe.

Kryzys finansowy widocznie osłabił start rynku consumer finance. Na stagnację wpłynęło wiele czynników koniunkturalnych, między innymi:

  • rosnące bezrobocie,
  • przejęcie przez banki konserwatywnej polityki kredytowej.

Na szczęście obecna sytuacja branży consumer finance przedstawia się jednakże całkowicie inaczej – dziś zalicza się ją do najdynamiczniej rozwijających się sektorów finansowych. Rynek tego rodzaju usług w Polsce odrodził się po niełatwym okresie wywołanym kryzysem w 2008 roku. Dziś klienci coraz chętniej i z większym przekonaniem sięgają po rozwiązania, które oferuje im nasza branża. Consumer finance łączy ze sobą dwa światy: klienta oraz produktów, dlatego kondycja naszej branży zależy również od całego rynku retail, czyli branży sprzedawców, dystrybutorów i producentów.” – wyjaśnia Piotr Witkowski w wywiadzie dla serwisu Kariera w Finansach. 

Oferta consumer finance

Usługi oferowane przez bankowość detaliczną – sektor, który przez wielu znawców utożsamiany jest z rynkiem consumer finance – obejmują zarówno produkty finansowe dostosowane do potrzeb klientów, jak i kompleksową obsługę dotyczącą prowadzenia rozliczeń finansowych. Mowa tu przede wszystkim o:

  • prowadzeniu rachunków osobistych,
  • bieżących,
  • oszczędnościowych.

Lwią część consumer finance stanowią kredyty konsumenckie, do których w świetle obowiązującego prawa i praktyki bankowej zalicza się:

  • pożyczki gotówkowe i ratalne,
  • kredyty gotówkowe,
  • karty kredytowe i debetowe,
  • limity na kontach,
  • kredyty zaciągane na konkretne cele np. kredyt samochodowy.

W obrębie consumer finance mieszczą się także produkty inwestycyjne, takie jak lokaty, wspomniane wyżej konta oszczędnościowe i wiele więcej. Oprócz produktów bankowych, do sektora zaliczyć możemy także produkty, takie jak pożyczki pozabankowe. Procesy kredytowe uległy znacznemu przyspieszeniu dzięki rozwojowi consumer finance. Wprowadzone działania mają uprościć wykonywanie koniecznych czynności, a nawet zostają one ograniczone do minimum. Konsument nie musi już mierzyć się z wieloma formalnościami, a zaciągnięcie zobowiązania w formie kredytu czy pożyczki, np. pożyczki na dowód jest naprawdę łatwe.

Bezpieczeństwo w consumer finance

Bezpieczeństwo, a zwłaszcza cyberbezpieczeństwo jest dużym wyzwaniem. Oszustwa związane z płatnościami online, zaciąganymi zobowiązaniami czy płatnościami są bardzo popularne i coraz więcej osób pada ich ofiarą. Wiele oszustw, takich jak np. spoofing, dokonywanych jest właśnie przez internet lub telefon. Ze względu na ochronę konsumentów przed przykrymi konsekwencjami internetowych przestępstw, obszar cyberbezpieczeństwa stał się kluczowy.

Mimo wielu rozwiązań mających zapewnić bezpieczeństwo, które są wdrażane na bieżąco, nie możemy zapomnieć o pozostaniu czujnym.

Należy zwracać uwagę na podpisywane dokumenty, nawet jeśli proces ma miejsce online. Pamiętajmy także o dokładnym zapoznaniu się z przedstawianymi dokumentami oraz weryfikowaniu firm pożyczkowych przed zaciągnięciem zobowiązań. Dotyczy to zwłaszcza pożyczek, takich jak pożyczki z komornikiem, ponieważ mogą być one pułapką czekającą na nieostrożnych konsumentów.

Consumer finance - podsumowanie

Najważniejsze informacje:

  • Według oficjalnych kompendiów wiedzy z zakresu ekonomii „consumer finance” definiuje się jako „spektrum instrumentów finansowych dostępnych klientom indywidualnym, służących finansowaniu ich potrzeb”.
  • Eksperci tłumaczą, iż produkty typu consumer finance to instrumenty typowe dla bankowości detalicznej: kredyty gotówkowe, konsumpcyjne i ratalne oraz różnego rodzaju pożyczki.
  • Oferta produktowa rynku consumer finance w Polsce opiera się przede wszystkim na kredytach konsumenckich, czyli kredytach udzielanych osobom fizycznym na cele prywatne, a także kartach kredytowych i kredytach mieszkaniowych.
  • W Polsce mamy do czynienia z trzema sektorami consumer finance. Pierwszy z nich, największy, to sektor bankowy. Pozostałe dwa, stanowiące relatywnie mniejszy rynek cosumer finance, to sektor spółdzielczy (SKOK-i) oraz prywatny (instytucje pożyczkowe).
  • Sednem rynku consumer finance jest oparty na zaufaniu kontakt z klientem leżący w gestii doradców ds. Klienta, czy też węziej, w gestii doradców kredytowych. Działacze, którym zależy na jak najwyższym standardzie oferowanych usług, muszą stale gonić globalne trendy, które kształtują ogólny sektor finansowy od wielu lat.
  • Eksperci rynkowi przyznają, iż w ciągu kilku ostatnich lat branża consumer finance znacząco ewoluowała i nabrała tempa. Obecnie sektor bankowości detalicznej zalicza się ją do najdynamiczniej rozwijających się sektorów finansowych.
  • Dzięki pomocy doradców consumer finance w zakresie przygotowania się do oceny zdolności i wiarygodności konsumenckiej, znacząco poprawiła się jakość portfela kredytowego (udzielono więcej kredytów). Co równie istotne, wzrosła także średnia kwota udzielonego kredytu.

Źródła:

https://uokik.gov.pl/download.php?plik=6313

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

mBank chce przeznaczyć 0,5 mld na rozwój OZE

mBank postanowił aktywniej wpierać odnawialne źródła energii. Przyjął politykę kredytowania farm wiatrowych i fotowoltaiki i planuje przeznaczyć na ten cel początkowo 0,5 miliardów złotych. Jako pierwsze wsparcie otrzymają projekty, których pomysłodawcy mają już doświadczenie w sektorze energetyki odnawialnej.

author
Natalia Narloch
22 grudnia 2018
Absolwentka International Business na SGH w Warszawie z dodatkowym wykształceniem na francuskich uczelniach biznesowych, SKEMA Business School oraz EDHEC Business School. Specjalistka w Deloitte.

Promocja: „AlleOkazja z T-Mobile Usługi Bankowe”

T-Mobile Usługi Bankowe przy współpracy z Allegro wystartował z promocją, w której za założenie konta w banku można zgarnąć bon w wysokości 100 złotych do wykorzystania w serwisie Allegro.pl. Promocja trwa do momentu, w którym pula nagród wyczerpie się.

author
Patryk Byczek
07 grudnia 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Consumer Bank Legnica

Santander Consumer Bank to jeden z większych banków detalicznych w Polsce. Zajmuje się udzielaniem kredytów gotówkowych, ratalnych oraz samochodowych. Sprawdź oddziały Santander Consumer Banku w Legnicy – adres, telefon, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.

author
Dorota Grycko
29 czerwca 2021
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

PKO BP w Strzelnie

PKO BP jest największym bankiem w Polsce. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Strzelnie – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
23 lipca 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Jak płacić mniej za prąd?

Chcesz płacić mniejsze rachunki za prąd? Sprawdź poradnik, w którym wskazujemy, jak w prosty sposób można ograniczyć koszty zużywanej energii w swoim domostwie.

author
Dominika Byczek
14 grudnia 2022
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Szybkie pożyczki Kartuzy

Sprawdź ranking najlepszych ofert pożyczkowych w Kartuzach. Najwyższa kwota, o którą możesz się ubiegać, wynosi aż 200 000 zł, natomiast na spłatę można mieć nawet 10 lat. Proces pożyczkowy trwa błyskawicznie.

author
Aleksandra Gościnna
14 stycznia 2021
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.
Porównaj