Czy pozabankowa pożyczka może być tańsza od kredytu?

Czy pozabankowa pożyczka może być tańsza od kredytu?

author
Halszka Gronek
27 marca 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Na współczesnym rynku pożyczkowym dość powszechna jest opinia, że zobowiązania zaciągane w prywatnych firmach są znacznie droższe od kredytów bankowych. Choć w zdaniu tym jest sporo prawdy, zawsze znajdzie się wyjątek od reguły. W dzisiejszym artykule sprawdzimy, czy pożyczki pozabankowe rzeczywiście są niekorzystne, Wskażemy także, w jaki sposób szukać najlepszych promocji poza bankami. 

Spis treści:

  1. Koszty pożyczki pozabankowej
  2. Koszty kredytu bankowego
  3. Czy pozabankowa pożyczka może być tańsza od kredytu?
  4. Chwilówka czy kredyt – co wybrać?
  5. Czy pozabankowa pożyczka może być tańsza od kredytu? - podsumowanie
Zwiń spis treści

Koszty pożyczki pozabankowej

Prywatne firmy pożyczkowe, nazywane powszechnie parabankami, znane są przede wszystkim z udzielania szybkich, kilkutygodniowych chwilówek. Jednak w ofercie owych firm znajdziemy także pożyczki ratalne czy produkty konsolidacyjne na pokrycie innych zobowiązań. Niezależnie od tego, na którą ofertę się zdecydujemy, warto pamiętać o tym, że pożyczki pozabankowe bywają zwykle dużo droższe od tych oferowanych przez banki komercyjne. 

Spore koszty pożyczek pozabankowych wynikają przede wszystkim z wysokiego ryzyka inwestycyjnego i finansowania pożyczek środkami własnymi.

By maksymalnie ograniczyć ryzyko bankructwa, parabanki naliczają odsetki, prowizje i szereg innych opłat pozaodsetkowych. Wszystko to na granicy prawa, a więc w maksymalnej możliwej wysokości, jaką dopuszczają przepisy antylichwiarskie. Wyższa cena pożyczek pozabankowych, w tym mało znanych chwilówek, ma jednak swoje plusy. Jest nim przede wszystkim mało restrykcyjna procedura analizy wniosku kredytowego. Wiele parabanków nie sprawdza swoich klientów w bazach dłużników czy w BIK-u. Co więcej, parabanki zwykle nie proszą o dostarczenie dokumentów potwierdzających zarobki i nie zmuszają do przedłożenia zgody małżonka na udzielenie finansowania. Zupełnie inaczej sprawa wygląda w przypadku banków.

Koszty kredytu bankowego

Jak już wspomnieliśmy w poprzedniej części artykułu, banki – w przeciwieństwie do prywatnych firm pożyczkowych – przeprowadzają dogłębną i rygorystyczną analizę wniosku kredytowego. Dzięki tejże procedurze mogą one zaoferować swym klientom korzystniejsze warunki pożyczki lub kredytu, np. kredytu gotówkowego. Wszystko dlatego, że „pewny” i sprawdzony konsument z większą pewnością spłaci swe zobowiązanie. A tym samym nie narazi banku na ewentualne straty.

O kredyt w banku trudniej, lecz jeśli otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, będziemy mogli liczyć na korzystne warunki spłaty.

Standardowy wskaźnik RRSO dla krótkoterminowych pożyczek bankowych wynosi od 6% do 12% (w zależności od okresu spłaty). Kredyty udzielane na kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat są jeszcze korzystniejsze. W ich przypadku RRSO wynosi od 3,5% do 5% (przykładowe koszty kredytu hipotecznego). 

W porównaniu z ratalnymi pożyczkami pozabankowymi, gdzie RRSO wynosi średnio od 50% do 500%, oferty banków są zdecydowanie korzystniejsze.

Oczywiście wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nie zawsze jest miarodajny – zwłaszcza w przypadku chwilówek udzielanych na okres kilku tygodni, takich jak np. pożyczki na raty. Jednak dla produktów przyznanych na 6, 12 czy 24 miesiące będzie on obrazowo przedstawiał koszty pożyczki. 

Czy pozabankowa pożyczka może być tańsza od kredytu?

Nie da się ukryć, ich pożyczki pozabankowe – choć zwykle bardzo drogie – czasami zdarzają się korzystne. Wiele firm pożyczkowych oferuje także darmowe „pierwsze” chwilówki. Oznacza to, że nowy klient danego parabanku ma możliwość zaciągnięcia zobowiązania na niewielką kwotę (zwykle do 2 000 – 3 000 złotych) o łącznym okresie spłaty do 30 dni – a to wszystko zupełnie za darmo.

Nie ma niczego złego w tym, że staramy się wybrać jak najkorzystniejszą ofertę pożyczki, zamiast decydować się na pierwszy lepszy produkt. Wszak świadczy to o naszej przedsiębiorczości i rozsądnym podejściu do sprawy. Jednak wiele ofert reklamowanych jako darmowe lub wyjątkowo korzystne w rzeczywistości jednak okazują się być po prostu drogie lub conajmniej „szemrane”.

Największy problem z „wyjątkowo korzystnymi pożyczkami” występuje właśnie w przypadku pożyczek pozabankowych. Wszystko to dlatego, że parabanki masowo reklamują swe produkty, stosując liczne tricki marketingowe i techniki manipulacyjne.

Najistotniejszą taktyką nakłaniającą Konsumentów do zaciągnięcia pożyczki jest informowanie o niezwykle niskim oprocentowaniu pożyczki z pominięciem dodatkowych kosztów. Nie dajmy się zwieść i oszukać! Oprocentowanie czy wskaźnik RSO to nie to samo, co RRSO. Powinniśmy o tym pamiętać nie tylko w przypadku pożyczek pozabankowych, lecz i każdych innych – zwłaszcza tych zaciąganych u prywatnych inwestorów.

Zanim zdecydujemy się podpisać umowę, sprawdźmy każdy kruczek, każdy dopisek „drobnym maczkiem”. Nie zapomnijmy także zweryfikować samego pożyczkodawcy. W końcu w sieci aż roi się od szemranych inwestorów i rzekomych firm pożyczkowych. Najlepszym rozwiązaniem jest dokładna weryfikacja firmy. Możemy to zrobić za pomocą wiarygodnych rankingów pożyczkowych

Chwilówka czy kredyt – co wybrać?

Pożyczki pozabankowe i produkty oferowane przez bank znacząco się od siebie różnią. Nie sposób jednoznacznie stwierdzić, które z nich są korzystniejsze. Banki komercyjne specjalizują się w udzielaniu długoterminowych finansowań – także tych zaciąganych na zakup nieruchomości czy samochodu. Jako instytucje finansowe są one także znacznie stabilniejsze od parabanków. W końcu nie działają one w oparciu o schemat piramidy finansowej. 

Jeśli potrzebujemy sporej sumy pieniędzy i wolelibyśmy spłatę rozłożyć w czasie, zdecydowanie korzystniejszą opcją będzie zaciągnięcie kredytu w banku. Jeżeli jednak potrzebny jest nam szybki zastrzyk niewielkiej gotówki, którą moglibyśmy oddać w przeciągu 30 dni, warto pomyśleć o skorzystaniu z oferty parabanku. Zwłaszcza, że wiele firm pożyczkowych oferuje „pierwszą” darmową chwilówkę. 

Z drugiej strony jednak prywatne firmy pożyczkowe specjalizują się w sprzedaży pożyczek o krótszym okresie spłaty (do 3 lat). Choć maksymalne kwoty takich zobowiązań nie są szczególnie wysokie (zwykle do 25 000 złotych), większości z nas w zupełności wystarczą. Co więcej, nie będziemy musieli obawiać się dogłębnej i rygorystycznej analizy zdolności i wiarygodności konsumenckiej. Przykładem takich zobowiązań są np. pożyczki dla zadłużonych. Większość parabanków nie prosi o zaświadczenia – wystarczy dowód osobisty. 

Czy pozabankowa pożyczka może być tańsza od kredytu? - podsumowanie

Najważniejsze informacje: 

  • Powszechna jest opinia, że zobowiązania zaciągane w prywatnych firmach są znacznie droższe od kredytów bankowych. Zdanie to w większości przypadków okazuje się trafne, jednak występują pewne wyjątki od reguły.
  • Pożyczki pozabankowe bywają zwykle dużo droższe od tych oferowanych przez banki komercyjne. Spore koszty pożyczek od prywatnych firm wynikają przede wszystkim z wysokiego ryzyka inwestycyjnego i finansowania pożyczek środkami własnymi.
  • W porównaniu z ratalnymi pożyczkami pozabankowymi, gdzie RRSO wynosi średnio od 50% do 500%, oferty banków są zdecydowanie korzystniejsze.
  • Standardowy wskaźnik RRSO dla krótkoterminowych pożyczek bankowych wynosi od 6% do 10%. Kredyty udzielane na kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat są jeszcze korzystniejsze. W ich przypadku RRSO wynosi od 3,5% do 5% (przykładowe koszty kredytu hipotecznego).
  • Banki komercyjne mają lepsze stawki, bowiem przeprowadzają one dogłębną i rygorystyczną analizę każdego wniosku kredytowego. Dzięki temu minimalizują one ryzyko inwestycyjne. Mając przed sobą „sprawdzonego” klienta, mogą zaoferować mu korzystne warunki.
  • Od każdej reguły są wyjątki – podobnie w przypadku pożyczek. Choć produkty oferowane przez parabanki zwykle są o wiele droższe od tych bankowych, na rynku znajdziemy pojedyncze „perełki”.
  • Wiele firm pożyczkowych oferuje darmowe „pierwsze” chwilówki. Oznacza to, że nowy klient danego parabanku ma możliwość zaciągnięcia zobowiązania na niewielką kwotę, o łącznym okresie spłaty do 30 dni – a to wszystko zupełnie za darmo.
  • Jeśli nie interesuje nas zaciągnięcie chwilówki, możemy także poszukać ciekawych promocji. Wiele firm pożyczkowych raz na jakiś czas włącza do swej oferty promocyjne produkty. Ich RRSO wielokrotnie sięga 0%.
  • Jeśli potrzebujemy większej sumy pieniędzy i wolelibyśmy spłatę rozłożyć w czasie, zdecydowanie korzystniejszą opcją będzie zaciągnięcie kredytu w banku.
  • Jeżeli potrzebny jest nam szybki zastrzyk niewielkiej gotówki, którą moglibyśmy oddać w przeciągu 30 dni, warto pomyśleć o skorzystaniu z oferty parabanku. Zwłaszcza, że wiele firm pożyczkowych oferuje „pierwszą” darmową chwilówkę.
author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

thomas
thomas
2019-04-03 13:35:57

te promocje chwilowek to zadkosc a co wazniejsze zwykle sa jakies kruczki i haczyki w umowach ,, ja jestem zdania ze jak kretyt to tylko w banku komerycjnym

Podobne artykuły

Łatwiejsza praca dla studenta

Eksperci do spraw rynku pracy ocenili w rozmowie z PAP, że w tym roku studenci będą mogli łatwiej znaleźć pracę oraz płatny staż - pracodawcy będą oferować ich coraz więcej. To zmiana, na którą młodzi ludzie czekali od lat. Niepokojący jest zaś fakt, że jednocześnie coraz więcej młodych osób ani nie uczy się, ani nie pracuje. 

author
Dominika Byczek
06 listopada 2017
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Promocja: „Nowe środki na Koncie Oszczędnościowym Profit – edycja XXXVI” w Banku Millennium

W Banku Millennium trwa promocja związana z Kontem Oszczędnościowym Profit, w której Klienci instytucji mogą zyskać oprocentowanie wynoszące 1,6% na 60 dni dla kwoty do 100 000 złotych. Promocja trwa do 16 kwietnia 2022 roku. Sprawdź szczegóły.

author
Patryk Byczek
20 kwietnia 2022
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Elektroniczna taca w Kościele

Czy to koniec tradycyjnych ofiar na tacę w kościele? W niedzielę 21 stycznia, w paryskiej parafii św. Franciszka de Molitora, pierwszy raz zostały użyte elektroniczne tace. Wierni swoją ofiarę mogli złożyć zbliżeniowo.

author
Aneta Jankowska
25 stycznia 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Santander Consumer Bank Bartoszyce

Santander Consumer Bank to popularny bank detaliczny w Polsce. Specjalizuje się w kredytach gotówkowych, ratalnych oraz samochodowych. Sprawdź oddziały Santander Consumer Banki w Bartoszycach – adres, telefon, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.

author
Dorota Grycko
07 czerwca 2021
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Promocja: „Multimerchant Masterpass promocja” z Mastercard

W Mastercard trwa promocja, w której za spełnienie bardzo prostych warunków Uczestnicy mogą zdobyć voucher o wartości 20 złotych do sklepów Empik. Promocja trwa do 30 listopada 2019 roku. Pula nagród wynosi 7000 sztuk.

author
Patryk Byczek
14 listopada 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Chwilówki Pszczyna

Chcesz wziąć pożyczkę chwilówkę w Pszczynie, ale nie wiesz, które firmy mają je w ofercie? Możesz sprawdzić to w naszym zestawieniu.  Zebraliśmy w nim wszystkie ekspresowe pożyczki dostępne dla mieszkańców Twojego miasta. Najwyższa kwota pożyczki może wynieść 15 000 zł.

author
Patryk Byczek
25 marca 2022
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj