Czy pozabankowa pożyczka może być tańsza od kredytu?

Prywatne firmy pożyczkowe, nazywane powszechnie parabankami, znane są przede wszystkim z udzielania szybkich, kilkutygodniowych chwilówek. Jednak w ofercie owych firm znajdziemy także pożyczki ratalne czy produkty konsolidacyjne na pokrycie innych zobowiązań. Niezależnie od tego, na którą ofertę się zdecydujemy, warto pamiętać o tym, że pożyczki pozabankowe bywają zwykle dużo droższe od tych oferowanych przez banki komercyjne. 

By maksymalnie ograniczyć ryzyko bankructwa, parabanki naliczają odsetki, prowizje i szereg innych opłat pozaodsetkowych. Wszystko to na granicy prawa, a więc w maksymalnej możliwej wysokości, jaką dopuszczają przepisy antylichwiarskie. Wyższa cena pożyczek pozabankowych, w tym mało znanych chwilówek, ma jednak swoje plusy. Jest nim przede wszystkim mało restrykcyjna procedura analizy wniosku kredytowego. Wiele parabanków nie sprawdza swoich klientów w bazach dłużników czy w BIK-u. Co więcej, parabanki zwykle nie proszą o dostarczenie dokumentów potwierdzających zarobki i nie zmuszają do przedłożenia zgody małżonka na udzielenie finansowania. Zupełnie inaczej sprawa wygląda w przypadku banków.

Jak już wspomnieliśmy w poprzedniej części artykułu, banki – w przeciwieństwie do prywatnych firm pożyczkowych – przeprowadzają dogłębną i rygorystyczną analizę wniosku kredytowego. Dzięki tejże procedurze mogą one zaoferować swym klientom korzystniejsze warunki pożyczki lub kredytu, np. kredytu gotówkowego. Wszystko dlatego, że „pewny” i sprawdzony konsument z większą pewnością spłaci swe zobowiązanie. A tym samym nie narazi banku na ewentualne straty.

Standardowy wskaźnik RRSO dla krótkoterminowych pożyczek bankowych wynosi od 6% do 12% (w zależności od okresu spłaty). Kredyty udzielane na kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat są jeszcze korzystniejsze. W ich przypadku RRSO wynosi od 3,5% do 5% (przykładowe koszty kredytu hipotecznego). 

Oczywiście wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania nie zawsze jest miarodajny – zwłaszcza w przypadku chwilówek udzielanych na okres kilku tygodni, takich jak np. pożyczki na raty. Jednak dla produktów przyznanych na 6, 12 czy 24 miesiące będzie on obrazowo przedstawiał koszty pożyczki. 

Nie da się ukryć, ich pożyczki pozabankowe – choć zwykle bardzo drogie – czasami zdarzają się korzystne. Wiele firm pożyczkowych oferuje także darmowe „pierwsze” chwilówki. Oznacza to, że nowy klient danego parabanku ma możliwość zaciągnięcia zobowiązania na niewielką kwotę (zwykle do 2 000 – 3 000 złotych) o łącznym okresie spłaty do 30 dni – a to wszystko zupełnie za darmo.

Nie ma niczego złego w tym, że staramy się wybrać jak najkorzystniejszą ofertę pożyczki, zamiast decydować się na pierwszy lepszy produkt. Wszak świadczy to o naszej przedsiębiorczości i rozsądnym podejściu do sprawy. Jednak wiele ofert reklamowanych jako darmowe lub wyjątkowo korzystne w rzeczywistości jednak okazują się być po prostu drogie lub conajmniej „szemrane”.

Najistotniejszą taktyką nakłaniającą Konsumentów do zaciągnięcia pożyczki jest informowanie o niezwykle niskim oprocentowaniu pożyczki z pominięciem dodatkowych kosztów. Nie dajmy się zwieść i oszukać! Oprocentowanie czy wskaźnik RSO to nie to samo, co RRSO. Powinniśmy o tym pamiętać nie tylko w przypadku pożyczek pozabankowych, lecz i każdych innych – zwłaszcza tych zaciąganych u prywatnych inwestorów.

Zanim zdecydujemy się podpisać umowę, sprawdźmy każdy kruczek, każdy dopisek „drobnym maczkiem”. Nie zapomnijmy także zweryfikować samego pożyczkodawcy. W końcu w sieci aż roi się od szemranych inwestorów i rzekomych firm pożyczkowych. Najlepszym rozwiązaniem jest dokładna weryfikacja firmy. Możemy to zrobić za pomocą wiarygodnych rankingów pożyczkowych. 

Pożyczki pozabankowe i produkty oferowane przez bank znacząco się od siebie różnią. Nie sposób jednoznacznie stwierdzić, które z nich są korzystniejsze. Banki komercyjne specjalizują się w udzielaniu długoterminowych finansowań – także tych zaciąganych na zakup nieruchomości czy samochodu. Jako instytucje finansowe są one także znacznie stabilniejsze od parabanków. W końcu nie działają one w oparciu o schemat piramidy finansowej. 

Z drugiej strony jednak prywatne firmy pożyczkowe specjalizują się w sprzedaży pożyczek o krótszym okresie spłaty (do 3 lat). Choć maksymalne kwoty takich zobowiązań nie są szczególnie wysokie (zwykle do 25 000 złotych), większości z nas w zupełności wystarczą. Co więcej, nie będziemy musieli obawiać się dogłębnej i rygorystycznej analizy zdolności i wiarygodności konsumenckiej. Przykładem takich zobowiązań są np. pożyczki dla zadłużonych. Większość parabanków nie prosi o zaświadczenia – wystarczy dowód osobisty.