Express Elixir – przelewy natychmiastowe

Przelew natychmiastowy jest jedną z najbardziej cenionych usług bankowych wśród polskich konsumentów. Dzięki niemu możliwe jest dokonanie szybkiej, liczonej niemal w sekundach transakcji bezgotówkowej. Sprawdziliśmy, ile kosztuje taka usługa, w jakich bankach jest dostępna i kto może z niej skorzystać.

Spis treści:
1. Express Elixir – co to jest?
2. Jak działają przelewy natychmiastowe?
3. Najważniejsze informacje.
4. Express Elixir – lista banków.
5. Ile kosztują przelewy natychmiastowe?
6. Przelew natychmiastowy a przelew zwykły.
7. Pytania i odpowiedzi.
8. Podsumowanie.

Express Elixir – co to jest?

Express Elixir to nic innego, jak nowoczesny i niezwykle komfortowy system rozliczeń płatności natychmiastowych. Dzięki Express Elixirowi możliwe jest dokonywanie transakcji płatniczych w czasie liczonym w sekundach. Co więcej, możliwość realizacji ekspresowego przelewu dostępna jest zwykle całą dobę, przez 7 dni w tygodniu.

System natychmiastowych płatności rozliczeniowych został wdrożony w 2012 roku. Za jego kompleksowe opracowanie odpowiada Krajowa Izba Rozliczeniowa – instytucja infrastrukturalna polskiego sektora bankowego. Przelewy ekspresowe są oczywiście dokonywane w polskiej walucie – PLN.

Co więcej, każdy konsument, który posiada konto w banku stosującym system Express Elixir, może wysyłać przelewy natychmiastowe do adresatów z innych banków. Owe transakcje zostaną jednak ekspresowo zaksięgowane tylko wtedy, gdy odbiorca płatności także posiada rachunek w banku uczestniczącym w systemie EE.

Jak działają przelewy natychmiastowe?

Działanie systemu Express Elixir jest bardzo proste. Istotą transakcji jest tzw. przelew natychmiastowy, czyli ekspresowa płatność bankowa rozliczana w złotówkach. Można więc powiedzieć, że przelew Express Elixir to tradycyjny przelew – lecz nieporównywalnie szybszy i bardziej atrakcyjny dla konsumentów.

Express Elixir daje możliwość rozliczania transakcji w czasie zbliżonym do rzeczywistego. Przelew dochodzi na konto adresata w kilka, czasami kilkanaście sekund. Co więcej, cała transakcja przebiega bez udziału instytucji pośredniczących. Wszystko dlatego, że dzięki wykorzystaniu infrastruktury Krajowej Izby Rozliczeniowej i Narodowego Banku Polskiego przelewane środki pieniężne nie opuszczają systemu bankowego. 

Nadawca przelewu ekspresowego musi wysyłać pieniądze z konta w takim banku, który uczestniczy w systemie Express Elixir. Co więcej, odbiorca przelewu natychmiastowego także musi posiadać konto w dowolnym banku obsługującym EE. Środki zgromadzone na potrzeby rozliczenia danej transakcji są zdeponowane w NBP. To właśnie polski bank centralny jest posiadaczem rachunku powierniczego prowadzonego na potrzeby tego systemu ekspresowych przelewów.

Najważniejsze informacje

Poniżej zebraliśmy najważniejsze informacje dotyczące przelewów natychmiastowych – Express Elixir.

Jak widać na powyższym zestawieniu, niektóre informacje odnośnie przelewów natychmiastowych mogą różnić się od siebie w zależności od banku. Sytuacja ta dotyczy między innymi dostępu do usługi Express Elixir. Poniżej przedstawiamy przykładową tabelę, która wskazuje, w jakich godzinach dokonamy przelewu natychmiastowego w konkretnych bankach:

fot. witryna mBanku
(dane zaktualizowane na miesiąc marzec 2017 roku)

Podobna sytuacja dotyczy kosztu przelewu ekspresowego. W zależności od banku ceny skorzystania z usługi Express Elixir mogą się od siebie znacznie różnić.

I tak na przykład w banku Citi Handlowym każda transakcja natychmiastową kosztuje 10 złotych, podczas gdy w neoBANKu – 1 zł. Z kolei darmowe przelewy oferuje Santander Bank Polska oraz IdeaBank (choć trzeba spełnić dodatkowe warunki – m.in. posiadać odpowiednie konto).

Express Elixir – lista banków

Nie wszystkie banki w Polsce wprowadziły możliwość korzystania z usługi przelewu natychmiastowego. Do grona beneficjentów systemu Express Elixir zalicza się obecnie 20 banków.

1. Alior Bank S.A.
2. BGŻ BNP Paribas S.A.
3. Bank BPS S.A.
4.  Bank Millennium S.A.
5. Bank Pocztowy S.A. (wraz z bankowością cyfrową instytucji – Envelo Bank)
6. City handlowy – bankowość detaliczna 
7. City handlowy – bankowość korporacyjna
8. Credit Agricole
9. Getin Noble Bank
10. Idea Bank S.A.
11. ING Bank Śląski S.A.
12. mBank bankowość detaliczna
13. mBank bankowość korporacyjna
14. Narodowy Bank Polski
15. neoBANK
16. PKO Bank Polski
17. Podkarpacki Bank Spółdzielczy
18. Santander Bank Polska S.A.
19. SGB-Bank S.A.

Ile kosztują przelewy natychmiastowe?

Alior Bank S.A.

• Przelew do 1 000 złotych – 3 zł
• Przelew powyżej 1 000 złotych – 5 zł

BGŻ BNP Paribas S.A.

• Standardowy koszt przelewu: 10 zł

Bank BPS S.A. (Podkarpacki Bank Spółdzielczy)

• Standardowy koszt przelewu dla Klientów Indywidualnych: 10 zł
• Koszt przelewu dla Klientów Instytucjonalnych: 20 zł dla poleceń wykonanych w placówce banku, 5 zł – w systemie bankowości internetowej/mobilnej

Bank Millennium S.A.

• Standardowy koszt przelewu: 10 zł
• Koszt przelewu w ramach usługi dystrybucji faktur elektronicznych: 5 zł

Bank Pocztowy S.A. 

• W przypadku rachunku Bliskie Konto Pocztowe – koszt przelewu: 5 zł
• W przypadku rachunku Pocztowe Konto Bez Ograniczeń – koszt przelewu: 0 zł
• W przypadku przelewu realizowanego za pośrednictwem Pocztowy24 lub Konsultanta: 10 zł (niezależnie od konta)

City Handlowy – bankowość detaliczna 

• Standardowy koszt przelewu: 10 zł

City Handlowy – bankowość korporacyjna

• Standardowy koszt przelewu: 10 zł

Credit Agricole

• Standardowy koszt przelewu – Konto dla Ciebie: 7 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto dla Ciebie MOVE!: 7 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto dla Ciebie GO!: 7 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto dla Ciebie VIP: 0 zł

Getin Noble Bank

• Standardowy koszt przelewu – Konto Proste Zasady: 5 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto Noble Private Banking: 0 zł
• Koszt przelewu – Konto Osobiste Noble: 3 pierwsze przelewy w miesiącu – 0 zł, kolejne – 3,5 zł

Idea Bank S.A.

• Koszt przelewu z rachunku ROR Konto IDEALNE: 2 pierwsze przelewy w miesiącu – 0 zł, kolejne – 5 zł
• Koszt przelewu z rachunku oszczędnościowego Konto ZYSKOWNE – 5 zł
• Koszt przelewu z rachunku oszczędnościowego Konto ZOŚKA PRO – 5 zł

ING Bank Śląski S.A.

• Standardowy koszt przelewu wykonanego w oddziale banku: 10 zł
• Standardowy koszt przelewu wykonanego w bankowości internetowej: 5 zł

mBank

• Standardowy koszt przelewu z konta indywidualnego – 5 zł (dla posiadaczy mKonta Intensive 3 pierwsze przelewy w miesiącu za 0 złotych)
• Standardowy koszt przelewu z konta biznesowego przez Internet, BOK, lub AST: 10 zł
• Standardowy koszt przelewu z konta biznesowego w placówce banku: 15 zł

neoBANK

• Standardowy koszt przelewu: 1 zł

PKO Bank Polski

• Standardowy koszt przelewu dla Klientów Indywidualnych: 11,99 zł dla poleceń wykonanych w placówce banku/przez serwis telefoniczny, 4,99 zł – w systemie bankowości internetowej/mobilnej
• Standardowy koszt przelewu dla Klientów Biznesowych: 20 zł dla poleceń wykonanych w placówce banku/przez serwis telefoniczny, 10 zł – w systemie bankowości internetowej/mobilnej

Santander Bank Polska S.A.

• Standardowy koszt przelewu – Konto Podstawowe: 5 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto jakie Chcę: 0 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto oszczędnościowe VIP: 20 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto oszczędnościowe w obcych walutach: 1 transakcja w miesiącu za 0 zł, każda kolejna – 10 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto Max oszczędnościowe: 1 transakcja w miesiącu za 0 zł, każda kolejna – 10 zł
• Standardowy koszt przelewu – Konto systematyczne: 1 transakcja w miesiącu za 0 zł, każda kolejna – 10 zł
• Standardowy koszt przelewu – mobilne konto oszczędnościowe: 1 transakcja w miesiącu za 0 zł, każda kolejna – 10 zł

SGB-Bank S.A.

• Standardowy koszt przelewu (polecenie w formie papierowej) – Klienci Indywidualni: 10 zł
• Standardowy koszt przelewu (polecenie elektroniczne) – Klienci Indywidualni: 5 zł
• Standardowy koszt przelewu (polecenie w formie papierowej) – Klienci Instytucjonalni: 20 zł
• Standardowy koszt przelewu (polecenie elektroniczne) – Klienci Instytucjonalni: 10 zł

T-Mobile Usługi Bankowe dostarczane przez Alior Bank

• Standardowy koszt przelewu (polecenie złożone w placówce) – Klienci Indywidualni: 12 zł
• Standardowy koszt przelewu (polecenie elektroniczne/mobilne/telefoniczne) – Klienci Indywidualni: 6 zł
• Standardowy koszt przelewu (jedyny wariant: polecenie internetowe/mobilne) – Klienci Biznesowi: 15 zł

Przelew natychmiastowy a przelew zwykły

Najważniejszą różnicą dzielącą przelewy tradycyjne i natychmiastową jest oczywiście czas realizacji polecenia. Klasyczne transakcje bezgotówkowe uzależnione są od tzw. sesji ELIXIR, czyli sztywno wyznaczonych godzin księgowania przelewów. 

System ELIXIR działa w oparciu o odgórnie ustalony harmonogram realizowania transakcji. Rozkład ten został opracowany przez Krajową Izbę Rozliczeniową i funkcjonuje nieprzerwanie od 2012. Sesje realizowane są w każdy dzień roboczy (nie licząc ostatniej, trzeciej sesji, 24. grudnia i w ostatnim dniu roboczym danego roku kalendarzowego). 

Krajowa Izba Rozliczeniowa i Narodowy Bank Polski ustaliły następujące godziny sesji rozliczeniowych systemu ELIXIR:

Warto także dodać, że nie tylko sesje systemu NBP i KIR wpływają na czas dostarczenia przelewu na konto odbiorcy. Oprócz odgórnie zarządzonego harmonogramu realizacji transakcji międzybankowych każdy bank ustala własne rozpiski księgowania wypłat i wpłat. 

Schemat przepływu środków jest więc następujący: 

1. przelew wychodzi z konta nadawcy w czasie najbliższej sesji wyjściowej danego banku;
2. przelew przepływa między bankami w ramach harmonogramu sesji ELIXIR opracowanego przez KIR;
3. pieniądze wpływają na konto adresata w czasie najbliższej sesji wejściowej danego banku odbiorcy.

Podstawowy harmonogram sesji wejściowych i wyjściowych w poszczególnych bankach wygląda następująco:

Jak wskazaliśmy już powyżej, standardowy system ELIXIR nie funkcjonuje w trakcie weekendów, świat i dni wolnych od pracy. W tym czasie wszystkie polecone przelewy tradycyjne zostają uśpione. Co więcej, owe transakcje nie są wysyłane także wieczorami i w ciągu nocy. 

By adresat przelewu tradycyjnego otrzymał oczekiwany przelew, bank realizujący transakcję musi zaczekać do najbliższej sesji. Czasami może to zająć kilka godzin, a czasami nawet kilka dni. Gdy zależy nam na jak najszybszym dostarczeniu przelewu do odbiorcy, warto skorzystać z opcji przelewu natychmiastowego Express Elixir. 

W ramach usługi przelewów ekspresowych banki uczestniczące gwarantują, że pieniądze przesłane przelewm pojawią się na koncie odbiorcy jeszcze tego samego dnia – nawet w weekend. Czas realizacji przelewu wynosi do pół godziny, choć według danych podanych przez KIR większość transakcji trwa kilkanaście sekund.

Pytania i odpowiedzi

Jak działają przelewy natychmiastowe?

Działanie systemu Express Elixir jest bardzo proste. Istotą transakcji jest tzw. przelew natychmiastowy, czyli ekspresowa płatność bankowa rozliczana w złotówkach. Można powiedzieć, że przelew Express Elixir to tradycyjny przelew – lecz nieporównywalnie szybszy i bardziej atrakcyjny dla konsumentów.

Przelew ekspresowy dochodzi na konto adresata w kilka, czasami kilkanaście sekund. Co więcej, cała transakcja przebiega bez udziału instytucji pośredniczących. Wszystko dlatego, że dzięki wykorzystaniu infrastruktury Krajowej Izby Rozliczeniowej i Narodowego Banku Polskiego przelewane środki pieniężne nie opuszczają systemu bankowego.

Kto może skorzystać z szybkich przelewów?

Każdy konsument, który posiada konto w banku stosującym system Express Elixir, może wysyłać przelewy natychmiastowe do adresatów z innych banków. Owe transakcje zostaną jednak ekspresowo zaksięgowane tylko wtedy, gdy odbiorca płatności także posiada rachunek w banku uczestniczącym w systemie EE. Usługa ta zwykle jest płatna, a jej koszt wacha się od 1 zł do 10 zł.

Czy przelewy natychmiastowe kosztują tyle samo w każdym banku?

W zależności od banku ceny skorzystania z usługi Express Elixir mogą się od siebie znacznie różnić. I tak na przykład w banku Citi Handlowym każda transakcja natychmiastową kosztuje 10 złotych, podczas gdy w neoBANKu – 1 zł. Z kolei darmowe przelewy oferuje Santander Bank Polska oraz IdeaBank (choć trzeba spełnić dodatkowe warunki – m.in. posiadać odpowiednie konto).

Czy przelewy natychmiastowe i Express Elixir oznaczają to samo?

Express Elixir to ogólnopolski system, jaki powstał w 2012 roku dzięki projektowi Krajowej Izby Rozliczeniowej. Program ten oferuje usługę przelewów natychmiastowych w bankach uczestniczących w systemie EE. 

Kto obsługuje Express Elixir?

Transakcje Express Elixir przebiegają bez udziału instytucji pośredniczących. Środki klientów nie opuszczają więc krajowego systemu bankowego. Wszystko dlatego, że system wykorzystuje infrastruktury Krajowej Izby Rozliczeniowej oraz Narodowego Banku Polskiego. Te właśnie podmioty państwowe uczestniczą w obsługiwaniu przelewów ekspresowych.

Do jakiej kwoty można zrobić przelew natychmiastowy?

System Express Elixir pozwala na wykonywanie przelewów ekspresowych do 100 000 złotych. Niemniej jednak niektóre banki uczestniczące w systemie wprowadziły w życie własne, niższe ograniczenia pieniężne. Przykładowo Alior Bank pozwala przesyłać środki o maksymalnej kwocie 20 000 złotych. Idea bank realizuje transakcje biznesowe do kwoty 50 000 złotych, a Credit Agricole – 5 000 złotych. 

Jaki jest czas realizacji przelewu?

Według zapowiedzi operatora systemu Express Elixir wszystkie przelewy natychmiastowe powinny dotrzeć na konto adresata w ciagu 30 minut od nadania. W praktyce większość transakcji jest realizowana w kilkanaście sekund. 

Co istotne jednak, niektóre banki nie realizują przelewów w nocy (np. Getin Bank) czy w weekendy (BGŻ BNP Paribas). W przypadku tych instytucji transakcje natychmiastowe mogą więc zostać dostarczone z opóźnieniem (kilkugodzinnym, a nawet – kilkudniowy).

Co z pozostałymi bankami?

Banki, które nie należą do systemu Express Elixir, nie umożliwiają swym klientom korzystania z usług przelewów natychmiastowych. W ich przypadku dostępne są zwykle tylko tradycyjne przelewy ELIXIR. Przelewy realizowane i księgowane są natomiast według odgórnie przyjętych sesji rozliczeniowych KIR oraz indywidualnie ustalonych harmonogramów sesyjnych.

Podsumowanie

Źródła:
https://pl.wikipedia.org/wiki/Express_Elixir
https://www.banki.kir.pl/express-elixir/
http://www.expresselixir.pl/tabela-dostepnosci/
https://www.mbank.pl/pomoc/info/konta/przelew-ekspresowy.html
https://www.najlepszekonto.pl/ile-kosztuje-przelew-natychmiastowy