Jak działa kredyt odnawialny?

Spis treści:
1. Co to jest kredyt odnawialny?
2. Kredyt odnawialny a linia kredytowa.
3. Dla kogo kredyt odnawialny?
4. Ile kosztuje kredyt odnawialny?
5. Kredyt odnawialny dla firm.
6. Przykłady kredytów odnawialnych.

 CO TO JEST KREDYT ODNAWIALNY?

Kredyt odnawialny to jedna z usług, jakie ściśle związane są z bankowym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (czyli tzw. „ROR-em”).

Banki oferują kredyt odnawialny jako element standardowego pakietu usług, jaki przysługuje każdemu właścicielowi „ROR’u”.

Kredyt odnawialny, nazywany także kredytem w koncie lub linią kredytową, jest łatwym i przystępnym rozwiązaniem dla każdego, kto chce dysponować większą ilością gotówki, niż ta, którą co miesiąc obraca.

Kredyt odnawialny jest niczym innym, jak dodatkowo przyznanymi nam przez banku środkami pieniężnymi. Udzielany jest on zwykle na 12 miesięcy i powiększa nasze saldo konta o dodatkową sumę kredytu.

Jeśli więc nasze comiesięczne przychody na konto wynoszą 3 tysiące złotych, a wysokość udzielonego nam kredytu odnawialnego to 5 tysięcy, będziemy mogli wykorzystać aż 8 tysięcy złotych. 
 

Kwota uzyskana na mocy kredytu zostanie pobrana przez bank (wraz z naliczonymi odsetkami od wykorzystanych środków) dopiero po upływie całego okresu umowy kredytowej. Co istotne, decydując się na owy rodzaj kredytu, nie musimy podawać bankowi, na jaki cel wykorzystamy pozyskane w ten sposób pieniądze.

KREDYT ODNAWIALNY A LINIA KREDYTOWA

Kredyt odnawialny, jaki niemal wszystkie banki oferują posiadaczom ROR-ów, jest tym samym, co powszechnie znana linia kredytowa.

Obie te usługi to określony umową stale dostępny limit, na jaki kredytobiorca może się zadłużyć w dowolnym celu. Dostępne środki limitu pozostaną do dyspozycji kredytobiorcy na cały czas trwania umowy i dopiero po jego ukończeniu zostaną pobrane (wraz z odpowiednimi odsetkami).

Jeśli więc zastanawiasz się, czym różnią się od siebie kredyt odnawialny i linia kredytowa, odpowiedź na to pytanie jest prosta – zupełnie niczym. Obie nazwy są równoprawnie i zamiennie stosowane w przypadku tej samem usługi bankowej.

DLA KOGO KREDYT ODNAWIALNY?

Warunki udzielania kredytu odnawialnego są nieco inne w przypadku każdego z istniejących na polskim rynku banków. Istnieje jednak kilka istotnych kryteriów, jakie muszą spełnić wszyscy klienci, by móc liczyć na przyznanie kredytu odnawialnego.

O kredyt odnawialny starać się mogą przede wszystkim klienci indywidualni – zarówno ci posiadający obywatelstwo polskie i na stale zamieszkali w Polsce, jak i obywatele państw obcych, o ile zatrudnieni są przez podmiot mający siedzibę w Polsce lub otrzymujący polską rentę, emeryturę czy stypendium.
 

Na przyznanie kredytu liczyć mogą ci, którzy systematycznie zasilają swój rachunek wpływami z wynagrodzenia, emerytury lub renty i posiadają konto w danym banku przez określony przez czas (przeważnie są to co najmniej 3 miesiące w przypadku dokonywania systematycznych, comiesięcznych wpływów). 
 

By uzyskać kredyt odnawialny w Polsce należy także posiadać pozytywną zdolność kredytową i, co istotne, nie wykazywać w swej historii kredytowej niedopuszczalnego salda debetowego w określonym przez bank czasie przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu (przeważnie są to 3 miesiące).

ILE KOSZTUJE KREDYT ODNAWIALNY?

Każdy bank oferuje zupełnie inne warunki kredytu odnawialnego. Jego całkowity koszt zwykle zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta, ale również od kwoty, jaką chcemy dostać i czasu, na jaki uruchomimy linię kredytową przy naszym rachunku.

Kredyt odnawialny naliczy nam nie tylko odsetki o oprocentowaniu zależnym od oferty danego banku, lecz często i prowizję za otworzenie linii kredytowej o wysokim limicie.

O czym jednak warto pamiętać, kredyt odnawialny w rzeczywistości okazuje się być znacznie tańszym niż wynikałoby to z bankowej tabeli oprocentowania, bowiem każda kolejna wpłata funduszy na konto automatycznie zmniejsza sumę aktywnego kredytu, od której pobierane są odsetki.

Przykład: Na rachunku posiadamy 2 000 zł wolnych środków i 6 000 przyznanego limitu. Chcąc dokonać ważnego zakupu, wypłacamy z konta 8 000 – a więc wykorzystujemy całą linię kredytową. Nasze saldo w tejże chwili wynosi – 6 000 zł.

Bank od tych 6 000 zł kredytu zaczyna naliczać nam odsetki. Po kilku dniach na konto przelewane jest jednak nasze wynagrodzenie za pracę w wysokości 3 000 zł. Saldo wynosi więc już tylko – 3000 zł. I od tej właśnie sumy bank pobierać będzie odsetki.

Tak więc każda kolejna wpłata na konto obniża koszty utrzymania kredytu na naszym rachunku. A jeśli wcale nie wykorzystamy przyznanej linii kredytowej – nie zapłacimy ani złotówki.

KREDYT ODNAWIALNY DLA FIRM

Choć kredyt odnawialny początkowo dedykowany był jedynie klientom indywidualnym lub kontom wspólnym (np. małżeńskim), coraz więcej banków prowadza do swej oferty kredyty odnawialne dla firm.

Wynika to z faktu, iż coraz więcej polskich przedsiębiorstw ma problemy z płynnością finansową i zmaga się z setkami niezapłaconych faktur. By wyjść z tej paraliżującej firmy pętli zadłużenia, czasem wystarczy zasilić przedsiębiorstwo niewielką kwotą linii kredytowej.

Przyznawany dla firm kredyt odnawialny jest zwykle w większej wartości niż kredyty dla klientów indywidualnych. By go otrzymać, firmy muszą spełnić jednak podobne kryteria jak osoby fizyczne – a przede wszystkim posiadać zdolność kredytową.

PRZYKŁADY KREDYTÓW ODNAWIALNYCH

PKO Bank Polski SA
PKO BP oferuje swym klientom nawet 150 000 złotych linii kredytowej. Umowę kredytową można zawrzeć nie tylko stacjonarnie, lecz także i listownie czy internetowo. Na wstępną decyzję kredytową można liczyć już w trakcie składania wniosku.

Przyznany przez bank limit pojawi się na koncie niemal od razu po podpisaniu umowy, a późniejsza spłata odsetek dotyczyć będzie tylko wykorzystanej kwoty limitu.  

PKO BP zakłada brak prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego do wysokości 10 00 złotych (w rachunku Platinum lub Konto Platinum II). Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla linii kredytowej, jaka podana postała na stronie internetowej banku, wynosi 24,19%.

fot. witryna banku PKO BP

mBank
Kredyt odnawialny w mBank uruchamiany jest na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia na kolejny rok. Kwota przyznanego limitu może wynosić od 500 do nawet 150 000z złotych – w zależności m.in. od długości dotychczasowej współpracy z bankiem i wyliczonej przez analityków zdolności kredytowej.

Na warunki przyznanego kredytu wpływ mieć mogą takie kryteria, jak analiza średnich wpływów na konto czy wysokość miesięcznego wynagrodzenia wnioskodawcy.

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu odnawialnego w mBanku są regularne wpływy na powiązany rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Finansowe bezpieczeństwo może zapewnić także fakultatywne Ubezpieczenie Spłaty Kredytu Odnawialnego.

fot. witryna banku mBank