Jak działa kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny to jedna z usług, jakie ściśle związane są z bankowym rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (czyli tzw. „ROR-em”). Banki oferują kredyt odnawialny jako element standardowego pakietu usług, jaki przysługuje każdemu, kto posiada środki na rachunku bankowym. Kredyt odnawialny, nazywany także kredytem w koncie lub linią kredytową, jest łatwym i przystępnym rozwiązaniem dla każdego, kto chce dysponować większą ilością gotówki, niż ta, którą co miesiąc obraca. Za pomocą środków z tego kredytu można także dokonywać transakcji bezgotówkowych.

Kredyt odnawialny jest niczym innym, jak dodatkowo przyznanymi nam przez banku środkami pieniężnymi. Udzielany jest on zwykle na 12 miesięcy i powiększa nasze saldo konta o dodatkową sumę kredytu. Jeśli więc nasze comiesięczne przychody na konto wynoszą 3 tysiące złotych, a wysokość udzielonego nam kredytu odnawialnego to 5 tysięcy, będziemy mogli wykorzystać aż 8 tysięcy złotych. Kwota uzyskana na mocy kredytu zostanie pobrana przez bank (wraz z naliczonymi odsetkami od wykorzystanych środków) dopiero po upływie całego okresu umowy kredytowej. Co istotne, decydując się na owy rodzaj kredytu, nie musimy podawać bankowi, na jaki cel wykorzystamy pozyskane w ten sposób pieniądze.

Jeżeli mówimy o kredycie odnawialnym, mówimy tak naprawdę również jednocześnie o linii kredytowej. Obie te usługi to określony umową stale (przez cały okres kredytowania) dostępny limit, na jaki kredytobiorca może się zadłużyć w dowolnym celu. Dostępne środki limitu pozostaną do dyspozycji kredytobiorcy na cały czas trwania umowy i dopiero po jego ukończeniu zostaną pobrane (wraz z odpowiednimi odsetkami). Jeśli więc zastanawiasz się, czym różnią się od siebie kredyt odnawialny i linia kredytowa, odpowiedź na to pytanie jest prosta – zupełnie niczym. Obie nazwy są równoprawnie i zamiennie stosowane w przypadku tej samem usługi bankowej.

Warunki udzielania kredytu odnawialnego są nieco inne w przypadku każdego z istniejących na polskim rynku banków. Przyznanie kredytu odnawialnego uzależnione może być od różnych czynników. Istnieje jednak kilka istotnych kryteriów, jakie muszą spełnić wszyscy klienci, by móc liczyć na przyznanie kredytu odnawialnego. O kredyt odnawialny starać się mogą przede wszystkim klienci indywidualni – zarówno ci posiadający obywatelstwo polskie i na stale zamieszkali w Polsce, jak i obywatele państw obcych, o ile zatrudnieni są przez podmiot mający siedzibę w Polsce lub otrzymujący polską rentę, emeryturę czy stypendium.

Na przyznanie kredytu liczyć mogą ci, którzy systematycznie zasilają swój rachunek wpływami z wynagrodzenia, emerytury lub renty i posiadają konto w danym banku przez określony przez czas (przeważnie są to co najmniej 3 miesiące w przypadku dokonywania systematycznych, comiesięcznych wpływów). W przypadku kredytu odnawialnego konieczne będzie także uzyskanie pozytywnej oceny zdolności kredytowej. Istotne będzie również niewykazywanie w swej historii kredytowej niedopuszczalnego salda debetowego w określonym przez bank czasie przed złożeniem wniosku o udzielenie kredytu (przeważnie są to 3 miesiące). Jeżeli nie uzyskasz pozytywnej oceny zdolności kredytowej, możesz także wnioskować o pożyczki bez zdolności kredytowej.

Każdy bank oferuje zupełnie inne warunki kredytu odnawialnego. Jego całkowity koszt zwykle zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej klienta, ale również od kwoty, jaką chcemy dostać i czasu, na jaki uruchomimy linię kredytową przy naszym rachunku. Kredyt odnawialny naliczy nam nie tylko odsetki o oprocentowaniu zależnym od oferty danego banku, lecz często i prowizję za otworzenie linii kredytowej o wysokim limicie.

O czym jednak warto pamiętać, kredyt odnawialny w rzeczywistości okazuje się być znacznie tańszym niż wynikałoby to z bankowej tabeli oprocentowania, bowiem każda kolejna wpłata funduszy na konto automatycznie zmniejsza sumę aktywnego kredytu, od której pobierane są odsetki. Tak – bank nalicza odsetki wyłącznie od kwoty pozostałej do spłaty. Działa to zatem przeciwnie do pożyczek pozabankowych, w których płacimy za całość pożyczonej kwoty, nawet jeżeli całej nie wykorzystamy.

Tak więc każda kolejna wpłata na konto obniża koszty utrzymania kredytu na naszym rachunku. A jeśli wcale nie wykorzystamy przyznanej linii kredytowej – nie zapłacimy ani złotówki. Działa to więc zupełnie inaczej niż w przypadku kredytu gotówkowego, który bierzemy w całości i spłacamy w całości. Oferty kredytów gotówkowych sprawdzisz tutaj: Kredyt gotówkowy – najlepsze oferty.

Kredyt odnawialny spłacamy z reguły bezpośrednio na rachunku kredytowym. Jeżeli wykorzystamy, nawet częściowo, limit kredytu, musimy potem zwrócić go, wraz z odsetkami naliczanymi tylko od wykorzystanej kwoty kredytu. W ramach kredytu odnawialnego środki po wykorzystaniu i spłaceniu ich, nieustannie się odnawiają.

Choć kredyt odnawialny początkowo dedykowany był jedynie klientom indywidualnym lub kontom wspólnym (np. małżeńskim), coraz więcej banków prowadza do swej oferty kredyty odnawialne dla firm. Wynika to z faktu, iż coraz więcej polskich przedsiębiorstw ma problemy z płynnością finansową i zmaga się z setkami niezapłaconych faktur. By wyjść z tej paraliżującej firmy spirali zadłużenia, czasem wystarczy zasilić przedsiębiorstwo niewielką kwotą linii kredytowej. Przyznawany dla firm kredyt odnawialny jest zwykle w większej wartości niż kredyty dla klientów indywidualnych. By go otrzymać, firmy muszą spełnić jednak podobne kryteria jak osoby fizyczne – a przede wszystkim posiadać zdolność kredytową.

Poniżej przedstawiamy przykładową ofertę kredytów odnawialnych. Elementy tu wskazane nie stanowią oferty w rozumieniu kodeksu cywilnego i mają charakter wyłącznie informacyjny. Wskazane tu oferty to kredyty online.

Kredyt odnawialny PKO Bank Polski SA

PKO BP oferuje swym klientom nawet 150 000 złotych linii kredytowej. Umowę kredytową można zawrzeć nie tylko stacjonarnie, lecz także i listownie czy internetowo. Na wstępną decyzję kredytową można liczyć już w trakcie składania wniosku. Przyznany przez bank limit pojawi się na koncie niemal od razu po podpisaniu umowy, a późniejsza spłata odsetek dotyczyć będzie tylko wykorzystanej kwoty limitu. PKO BP zakłada brak prowizji za udzielenie kredytu odnawialnego do wysokości 10 00 złotych (w rachunku Platinum lub Konto Platinum II). Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla linii kredytowej, jaka podana postała na stronie internetowej banku, wynosi 24,19%.

Kredyt odnawialny mBank

Kredyt odnawialny w mBank uruchamiany jest na 12 miesięcy z możliwością automatycznego przedłużenia na kolejny rok. Kwota przyznanego limitu może wynosić od 500 do nawet 150 000z złotych – w zależności m.in. od długości dotychczasowej współpracy z bankiem i wyliczonej przez analityków zdolności kredytowej. Na warunki przyznanego kredytu wpływ mieć mogą takie kryteria, jak analiza średnich wpływów na konto czy wysokość miesięcznego wynagrodzenia wnioskodawcy. Podstawowym zabezpieczeniem kredytu odnawialnego w mBanku są regularne wpływy na powiązany rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Finansowe bezpieczeństwo może zapewnić także fakultatywne Ubezpieczenie Spłaty Kredytu Odnawialnego.