Polacy chętniej decydują się na zobowiązania finansowe. Czy wiedzą jednak wszystko na temat opłat związanych z tego typu produktami? Na ostateczny koszt pożyczki składa się wiele zależnych. Jedną z podstawowych opłat przy zobowiązaniach jest opłata przygotowawcza. Wyjaśniamy, czym ona jest i ile wynosi.

Autor: Aneta Jankowska
Dodano: 12.03.2020
Udostępnij:

SPIS TREŚCI

1. Opłata przygotowawcza – co to jest?
2. Co składa się na opłatę przygotowawczą?
3. Opłata przygotowawcza przy kredycie
4. Opłata przygotowawcza przy pożyczce
5. Jak możemy sprawdzić wysokość opłaty przygotowawczej?
6. Opłata przygotowawcza a prowizja
7. Kiedy można domagać się zwrotu opłaty przygotowawczej?
8. Całkowity koszt pożyczki
9. Dodatkowe opłaty – na co uważać?
10. PODSUMOWANIE
11. Pytania i odpowiedzi

Polacy o finansach wiedzą niewiele. Jak wynika z badania “Poziom wiedzy finansowej Polaków 2019”, przeprowadzonego na zlecenie Warszawskiego Instytutu Bankowości i Fundacji Giełdy Papierów Wartościowych, połowa z nas twierdzi, że ma małą lub bardzo małą wiedzę na temat spraw związanych z bankowością lub pożyczkami.

Niestety, taki stan rzeczy może utrudniać Polakom poruszanie się w świecie finansów.

W poniższym artykule wyjaśnimy między innymi, czym jest opłata przygotowawcza, ile ona wynosi oraz to, czy klient może domagać się jej zwrotu?

Opłata przygotowawcza – co to jest?

Decydując się jakiekolwiek zobowiązanie finansowe musimy złożyć wniosek. Możemy to zrobić stacjonarnie lub online, bez wychodzenia z domu. Wszystko zależy od tego, jaki produkt finansowy wybierzemy. Sam wniosek nie gwarantuje nam jednak pieniędzy. Dodatkowo musimy spełniać odpowiednie warunki, aby otrzymać kredyt lub pożyczkę oraz uregulować wszystkie opłaty związane z zobowiązaniem. Jedną z nich jest właśnie opłata przygotowawcza.

Co ważne, klient uiszcza opłatę przygotowawczą tylko raz. Zainteresowany pożyczką, o ile wymaga tego firma, musi uregulować taką opłatę.

Na rynku znajdziemy również darmowe pożyczki na dowód. Przy tego typu produktach klient nie ponosi kosztów z tytułu żadnych, dodatkowych opłat, w tym właśnie opłaty przygotowawczej.

Chociaż w teorii opłata przygotowawcza powinna być stała, to wiele firm uzależnia jej wysokość od wysokości samego zobowiązania.

Opłata przygotowawcza może być liczona:

  • w złotówkach, czyli kwotowo, na przykład – 300 zł
  • w procentach, czyli zależnie od wartości pożyczki/kredytu – 4% kwoty zobowiązania

W kolejnych linijkach tekstu wyjaśnimy, ile opłata przygotowawcza wynosi w przypadku kredytu gotówkowego.

 

Co składa się na opłatę przygotowawczą?

Proces wnioskowania o pożyczkę jest bardzo złożony. Wybór odpowiedniej oferty, decyzja na konkretną kwotę i czas finansowania, wypełnienie wniosku, dokonanie przelewu weryfikacyjnego, dostarczenie odpowiednich dokumentów… to tylko niektóre czynności, które stoją po stronie klienta. Identycznie jest po stronie instytucji finansowej. Banki lub firmy pożyczkowe również muszą odpowiednio przygotować się do udzielenia zobowiązania.

Na opłatę przygotowawczą składa się wiele różnych kosztów, które są związane z pierwszym etapem pożyczki, czyli po prostu przygotowaniem finansowania dla klienta.

W skład opłaty przygotowawczej najczęściej wchodzi:

– przygotowanie umowy

– procedura aplikacyjna

– weryfikacja wniosku

– sprawdzenie potencjalnego klienta pod względem zdolności kredytowej

– sprawdzenie pożyczkobiorcy w bazach dłużników

– wydanie pożyczki

Niektóre firmy uzależniają opłatę przygotowawczą od kwoty, którą pożyczamy.

Za co naprawdę płacimy przy opłacie przygotowawczej?

Tak jak wspominaliśmy już wyżej, proces wnioskowania o kredyt lub pożyczkę jest bardzo złożony. Zanim klient otrzyma pieniądze na wymarzony remont mieszkania, musi złożyć wniosek, który następnie trafia przez ręce pracownika instytucji pod rozpatrzenie.

Dokumenty zostaną jednak przejrzane na przykład po wcześniejszym sprawdzeniu klienta w bazach dłużników. Opłata przygotowawcza obejmuje właśnie te wszystkie koszty, które są związane z przygotowaniem rozpatrzenia wniosku klienta.

Opłata przygotowawcza przy kredycie

Opłata przygotowawcza musi zostać uiszczona, niezależnie od tego, czy staramy się o kredyt online, czy o kredyt w stacjonarnej placówce banku.

Bank przygotowując kredyt musi zrealizować konkretne kroki na początku procesu wnioskowania o pieniądze. Banki, podobnie jak instytucje pozabankowe, wymagają od potencjalnych kredytobiorców uregulowania odpowiedniej opłaty.

Opłata przygotowawcza przy pożyczce

Podobnie jak w przypadku produktów finansowych, które oferują banki, tak i firmy pożyczkowe wymagają od swoich klientów opłaty przygotowawczej.

Jak ta kwestia wygląda przy darmowych pożyczkach, czyli popularnych chwilówkach, w których pierwsze finansowanie nie przynosi żadnych, dodatkowych kosztów? Klienci w tym przypadku nie muszą przejmować się opłatą  przygotowawczą, bo jak sama nazwa wskazuje, jest ona darmowa.

Co więcej, po wprowadzeniu nowelizacji ustawy antylichwiarskiej, firmy pożyczkowe musiały ograniczyć swoje dodatkowe zapisy o różnych opłatach towarzyszących ich produktom. Wcześniej zdarzało się, że niektóre podmioty specjalnie zwiększały całkowity koszt uzyskania pożyczki, bo najzwyczajniej w świecie, chciały więcej zarobić.

W jakich produktach znajdziemy opłatę przygotowawczą?

Pożyczka i kredyt gotówkowy nie są jedynymi produktami finansowymi, w których będziemy mieć do czynienia z opłatą przygotowawczą.

Klienci mogą się z nią spotkać również w przypadku:

  • pożyczek pozabankowych
  • pożyczek przez Internet
  • kredytów konsolidacyjnych
  • kredytów online
  • chwilówek
  • pożyczek na raty
  • kredytów hipotecznych
  • kredytów samochodowych

Ile wynoszą opłaty przygotowawcze?

Na pewno podstawową kwestią, która nurtuje każdego klienta jest to, ile wynosi opłata przygotowawcza?

Tak jak pisaliśmy w pierwszych akapitach tekstu, opłata przygotowawcza obejmuje wszystkie początkowe koszta związane z przygotowaniem pożyczki. Przechodząc do sedna sprawy, opłata przygotowawcza może stanowić 1/4 lub nawet 1/3 pożyczki. Koszt takiej opłaty nie jest jednak stały. Zależy on od oferty konkretnego pożyczkodawcy, a w niektórych przypadkach – od wysokości zaciągniętego zobowiązania.

Niektóre banki lub instytucje pozabankowe nie przewidują w ogóle w swoich ofertach dodatkowych opłat z tytułu początkowego przygotowania pożyczki lub kredytu.

Przykładowe opłaty przygotowawcze


Alior Bank


Opłata przygotowawcza w Alior Banku zależy od wiarygodności kredytowej kredytobiorcy, wysokości pożyczki, kanału dystrybucji oraz skorzystania z dodatkowych produktów – w tym ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy.

Poniżej tabela z rozpisaną procentową wysokością opłaty przygotowawczej:

Źródło: https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-i-pozyczki.html


Bank PKO BP


Bank PKO BP pobiera opłatę przygotowawczą od osób, które nie posiadają rachunku oszczędnościowego w wysokości 400 zł.

Źródło: https://www.pkobp.pl/oplaty-i-prowizje/


T-Mobile Usługi Bankowe


T-Mobile Usługi Bankowe pobiera opłatę przygotowawczą jednorazowo i zależy ona od wysokości naszego zobowiązania.

Źródło: https://www.t-mobilebankowe.pl/pozyczka


Profi Credit


Opłata przygotowawcza w Profi Credit w przypadku pożyczki na 5 000 zł wynosi  33 zł (stan na dzień 19.03.2018 r.).


Rapida Money


Opłata przygotowawcza w przypadku Rapida Money i pożyczki w wysokości 25 000 zł na 12 miesięcy, wynosi 5 000 zł (stan na dzień 12.02.2020 r.).


BOSS Pożyczka


Opłata przygotowawcza w przypadku 5 000 zł na 24 miesiące wynosi 300 zł (stan na dzień 16.10.2018 r.).

Jak możemy sprawdzić wysokość opłaty przygotowawczej?

Zawsze przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy o dodatkowe finansowanie, warto dokładnie przeczytać jej treść. W ten sposób unikniemy niespodziewanych kosztów związanych z pożyczką. Podobnie jest w przypadku opłaty przygotowawczej.

Wszystkie opłaty, które klient zobowiązany jest uregulować, muszą być określone w konkretnych punktach umowy lub regulaminu pożyczki. Potwierdzają to przepisy – Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku:

§

PODSTAWA PRAWNA

Art. 13. 1. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki jest zobowiązany podać konsumentowi, na trwałym nośniku, w czasie umożliwiającym zapoznanie się z tymi informacjami:
(…)
10) w odpowiednich przypadkach, informację o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt konsumencki, w szczególności o odsetkach, prowizjach, marżach, opłatach, w tym opłatach za prowadzenie jednego lub kilku rachunków, na których są zapisywane zarówno transakcje płatności, jak i wypłaty, łącznie z opłatami za korzystanie z
instrumentów płatniczych zarówno dla transakcji płatności, jak i dla wypłat, oraz kosztach usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeżeli są znane kredytodawcy, oraz warunki, na jakich koszty te mogą ulec zmianie; (…).


Źródło: Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715

Analizując fragment ustawy, pożyczkodawca musi umieścić tego typu informacje tak, aby były widoczne i zrozumiałe dla potencjalnego klienta.

W praktyce klient może sprawdzić wysokość opłaty przygotowawczej:

  • na stronie pożyczkodawcy, w okolicach kalkulatora pożyczkowego
  • w umowie zobowiązania
  • w regulaminie pożyczki
  • w formularzu informacyjnym
  • w tabeli opłat i prowizji
  • w przykładzie reprezentatywnym

Ważne! Pożyczkodawca może pobrać od nas opłatę przygotowawczą jedynie po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, nie wcześniej.

Opłata przygotowawcza a prowizja

To co należy podkreślić na samym początku, to fakt, że opłata przygotowawcza nie jest prowizją.

Wiele osób myli ze sobą te dwa pojęcia i traktuje opłatę przygotowawczą jak prowizję. Dwie wspomniane opłaty różnią się od siebie, a klient jest zobowiązany do uregulowania obu.

Podkreślmy to jeszcze raz: prowizja jest zapłatą za to, że otrzymamy pieniądze od konkretnej instytucji, a opłata przygotowawcza obejmuje wszystkie początkowe koszta związane z przygotowaniem naszego zobowiązania.

Co więcej, opłata przygotowawcza różni się od prowizji tym, że w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy, klient otrzyma zwrot prowizji, ale opłaty przygotowawczej już nie. Stanie się tak dlatego, że kosztów i czynności związanych z opłatą przygotowawczą nie da się już wrócić (na przykład przygotowania umowy i odpowiednich dokumentów, czy sprawdzenia klienta w odpowiednich bazach.

Kiedy można domagać się zwrotu opłaty przygotowawczej?

W życiu zdarzają się sytuacje, których nie potrafimy przewidzieć i chociaż na początku decyzja o zaciągnięciu zobowiązania wydaje się nam konieczna i przemyślana, to po czasie chcemy zrezygnować z pożyczki.

To możliwe. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim z 15 maja 2011 roku, klient ma prawo do odstąpienia od umowy pożyczki w trakcie dwóch tygodni od momentu jej podpisania;

§

PODSTAWA PRAWNA

Rozdział 5

Odstąpienie od umowy przez konsumenta

Art. 53. 1. Konsument ma prawo, bez podania przyczyny, do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia zawarcia umowy. (…).


Źródło: Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715

W przypadku takiej sytuacji pożyczkodawca musi zwrócić koszta związane z udzieleniem zobowiązania klientowi. Bardzo istotny jest fakt, że niektóre opłaty nie podlegają zwrotowi, w tym właśnie opłata przygotowawcza. Nie podlega ona zwrotowi, bo jest naliczana wcześniej za działania przygotowawcze do udzielenia pożyczki.

Całkowity koszt pożyczki

Jeśli jesteśmy zainteresowani dodatkowym finansowaniem, warto dokładnie śledzić oferty dostępne na rynku. Zwracajmy uwagę na RRSO konkretnej pożyczki.

W niektórych przypadkach RRSO wynosi 0%. Co to oznacza? W momencie, w którym zdecydujemy się na taką pożyczkę, nie poniesiemy żadnych, dodatkowych kosztów zobowiązania. Tego typu RRSO spotkamy jedynie w chwilówkach. Klient z pierwszą, darmową chwilówką odda po 30 dniach dokładnie tyle, ile wcześniej pożyczył.

Na przykład:

“Reprezentatywny przykład dla pierwszej pożyczki udzielanej za pośrednictwem strony internetowej www.vivus.pl lub przez telefon: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) to 0% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 1100 zł; całkowita kwota do zapłaty 1100 zł; oprocentowanie stałe w skali roku 0%; całkowity koszt pożyczki 0 zł; umowa na 30 dni. Stan na 16.10.2019 r.”

Na całkowity koszt pożyczki składa się wiele czynników, w tym:

– opłata przygotowawcza

– opłata administracyjna

– oprocentowanie

– czasem ubezpieczenie (zwykle nie jest ono obowiązkowe)

– odsetki

Istotny jest również czas na jaki bierzemy pożyczkę lub kredyt. On również wpływa na całkowity koszt naszego zobowiązania.

Klient decydując się na zobowiązanie finansowe i podpisując umowę na kredyt konsumencki musi uregulować wszystkie opłaty z nim związane.

Zgodnie z Art. 3 Ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku, pod pojęciem “kredyt konsumencki” kryją się wszystkie produkty na kwotę równą lub mniejszą niż 255 550 zł:

§

PODSTAWA PRAWNA

(…) Art. 3. 1. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

1a. Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się także umowę o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysokości większej niż wysokość określona w ust. 1.

2. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności:

1) Niniejsza ustawa dokonuje w zakresie swojej regulacji wdrożenia dyrektywy 2008/48/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie umów o kredyt konsumencki oraz uchylającej dyrektywę Rady 87/102/EWG (Dz. Urz. UE L 133 z 22.05.2008, str. 66).

1) umowę pożyczki;
2) umowę kredytu w rozumieniu przepisów prawa bankowego;
3) umowę o odroczeniu konsumentowi terminu spełnienia świadczenia pieniężnego, jeżeli konsument jest zobowiązany do poniesienia jakichkolwiek kosztów związanych z odroczeniem spełnienia świadczenia;
4) umowę o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia;
5) umowę o kredyt odnawialny (…).


Art. 3 Ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 roku

Dodatkowe opłaty – na co uważać?

Przed ostateczną decyzją w sprawie finansowania i podpisaniem umowy o pożyczkę, warto zastanowić się, czy rzeczywiście jej potrzebujemy. Korzystanie z produktów finansowych powinno być gruntownie przemyślane. Zbadajmy i przeanalizujmy swój domowy budżet. Zastanówmy się, czy będzie nas stać na spłacanie rat w każdym miesiącu. Pochopne podejmowanie decyzji i zaciąganie wielu zobowiązań może prowadzić do zadłużenia.

Jeśli już się zdecydujemy i ustalimy, że potrzebujemy dodatkowych środków, to dokładnie prześledźmy oferty pożyczek dostępne zarówno w sieci, jak i stacjonarnie.

Przed wysłaniem wniosku sprawdźmy wszystkie punkty umowy/regulaminu zobowiązania. Dokładnie przeczytajmy informacje dotyczące dodatkowych opłat. Pamiętajmy, że jeśli cokolwiek budzi nasze wątpliwości, to warto to skonsultować z pracownikiem banku/firmy lub zgłosić się do doradcy kredytowego.

W przypadku opłaty przygotowawczej zwróćmy uwagę na to, kiedy instytucje pozabankowe wymagają od nas uiszczenia opłaty. O ile firma będzie wymagała od nas zapłaty z tytułu przygotowania kredytu jeszcze przed podpisaniem dokumentów, to możemy mieć wątpliwości co do jej funkcjonowania.

Analiza Twojego budżetu

Jak już wspominaliśmy w poprzednich akapitach tekstu, przy zaciąganiu jakiejkolwiek pożyczki lub innego zobowiązania finansowego bardzo ważna jest analiza swojego budżetu domowego. Mówiąc prościej, musimy sprawdzić, czy po prostu stać nas na pożyczkę.

W tym celu warto spisać wszystkie wydatki i wpływy w miesiącu. Nie zapomnijmy o podstawowych opłatach, takich jak rachunki za media lub telefon. Wydzielmy odpowiednią kwotę na jedzenie i utrzymanie swojego domu. Dobrze jest również zabezpieczyć część środków na niespodziewane wydatki, jak na przykład wizyta u lekarza lub drobna naprawa auta.

W przypadku zaciągania zobowiązań finansowych zawsze sprawdzi się prosta zasada: musimy mierzyć swoje siły na zamiary. Jeśli będziemy nierozważnie podejmować kroki, to możemy popaść w poważne długi.

Pytania i odpowiedzi

1) Czy muszę zapłacić opłatę przygotowawczą?

Tak. Każda osoba, która decyduje się na pożyczkę lub kredyt musi zapłacić taką opłatę. Wyjątek stanowią oferty finansowe, których podmioty nie wymagają takiej opłaty.

2) Czy opłata przygotowawcza jest też opłatą weryfikacyjną?

Opłata przygotowawcza nie równa się opłata weryfikacyjna. Przypomnijmy, opłata przygotowawcza to suma kosztów, jakie ponosi bank lub inna instytucja pozabankowa w celu przygotowania zobowiązania (dokumenty, weryfikacja w wielu bazach itp.). Opłata weryfikacyjna to po prostu jeden z etapów ubiegania się przez nas o pożyczkę. Firmy weryfikują w ten sposób zdolność kredytową i tożsamość potencjalnego klienta.

3) Ile wynosi opłata weryfikacyjna?

Wszystko zależy od firmy, w której chcemy wziąć pożyczkę. Zazwyczaj jest to bardzo symboliczna kwota, czyli 1 grosz lub 1 złotówka.

4) Co to jest opłata administracyjna?

Opłata administracyjna jest sumą wszystkich kosztów działań pracowników w konkretnej firmie, którzy “dbają” o zobowiązanie klienta. Pod tym pojęciem kryją się między innymi: księgowanie wpłat oraz zarządzanie spłatami finansowania.

W praktyce wiele firm myli opłatę administracyjna z opłatą przygotowawczą, dlatego możemy spotkać się z wymiennym stosowaniem tych pojęć.

5) Gdzie znajdę informację o opłacie przygotowawczej?

Firmy pożyczkowe i banki mają obowiązek poinformować potencjalnego klienta o dodatkowych opłatach dotyczących zobowiązania. Identycznie jest z opłatą przygotowawczą, dlatego wszystkie informacje na ten temat znajdziemy w umowie/regulaminie pożyczki.

6) W jaki sposób uniknąć opłaty przygotowawczej?

Tak jak już wspominaliśmy, zwrot opłaty przygotowawczej nie jest możliwy. Realne jest odstąpienie do umowy zobowiązania, ale oznacza to, że otrzymamy zwrot kosztów, które wcześniej ponieśliśmy.

Warto, jeszcze przed podpisaniem umowy o konkretną pożyczkę, prześledzić dostępne oferty i wybrać tę, która generuje jak najmniej dodatkowych opłat.

7) Ile wynosi opłata przygotowawcza?

Wysokość opłaty przygotowawczej zależy od konkretnej oferty produktu finansowego. Nigdy nie jest ona stała.

8) Kiedy pobierana jest opłata przygotowawcza?

Opłata przygotowawcza jest pobierana zawsze po wydaniu pozytywnej decyzji w sprawie finansowania, nigdy przed.

9) Czy opłata przygotowawcza pobierana jest przy pożyczce?

Tak. Opłata przygotowawcza jest pobierana w większości ofert finansowych, w tym także przy pożyczkach.

10) Czy wszystkie firmy wymagają uiszczenia opłaty przygotowawczej?

To zależy, niektóre firmy mogą rezygnować z pobierania tego typu płaty.

11) Co składa się na całkowity koszt pożyczki?

Na całkowity koszt pożyczki składa się wiele czynników, w tym właśnie omówiona przez nas opłata przygotowawcza, opłata administracyjna, oprocentowanie, czy odsetki.


Źródła:

https://www.uokik.gov.pl/aktualnosci.php?news_id=15790
http://www.polskieradio24.pl/5/1222/Artykul/2372494,UOKiK-wydal-pierwsze-orzeczenie-ws-zwrotu-czesci-oplaty-przygotowawczej
https://www.rp.pl/Konsumenci/309249958-Pierwsza-decyzja-UOKiK-ws-wczesniejszej-splaty-kredytu-po-wyroku-TSUE.html
https://www.prawo.pl/prawo/wczesniejsza-splata-kredytu-uokik-nakazuje-zwrot-czesci-oplat,477403.html
https://rf.gov.pl/pdf/IP_art49_oplata_przygotowawcza.pdf

Komentarze