Proces kredytowy – etapy

Proces kredytowy – etapy

author
Halszka Gronek
29 września 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Każdy, kto stara się o udzielenie kredytu, skazany jest na przebrnięcie przez proces kredytowy. Sprawdziliśmy, na czym on polega i jakie są jego etapy.

Spis treści:

  1. Czym jest proces kredytowy?
  2. Na czym polega proces kredytowy?
  3. Etapy procesu kredytowego
  4. Proces kredytowy a kredyt hipoteczny
  5. Jak zwiększyć szanse w procesie kredytowym?
  6. Proces kredytowy - podsumowanie
Zwiń spis treści

Czym jest proces kredytowy?

Proces kredytowy to nic innego, jak kompletna i wieloetapowa procedura udzielenia wsparcia finansowego na rzecz wnioskodawcy.

Proces ten rozpoczyna się wraz z pierwszym zapoznaniem oferty kredytowej, a trwa aż do chwili całkowitego spłacenia zaciągniętego zobowiązania. Można więc powiedzieć, iż proces kredytowy jest szeroko rozumianą współpracą między bankiem a kredytobiorcą, np. w sytuacji zaciągania kredytu gotówkowego. W procesie owy obie strony biorą czynny udział, choć każdy podmiot wypełnia inne role. Do zadań kredytodawcy należy:

  • rzetelne przedstawienie ofert kredytowych,
  • sprawdzenie zdolności i wiarygodności konsumenckiej wnioskodawcy,
  • późniejsza obsługa udzielonego produktu.

Kredytobiorca musi natomiast chętnie współpracować i wypełniać swe konsumenckie obowiązki.

Na czym polega proces kredytowy?

Proces kredytowy to pełna procedura udzielenia kredytu. Rozpoczyna się ona wraz z pierwszym zapoznaniem danej oferty kredytowej przez kredytobiorcę, a trwa aż do chwili całkowitego spłacenia przez niego zaciągniętego zobowiązania. Aby kredyt został udzielony prawidłowo i zgodnie z obowiązującymi przepisami, konieczne jest wypełnienie każdego z poszczególnych etapów procesu kredytowego przez zaangażowane strony, czyli bank i kredytobiorcę.

Owe etapy polegają przede wszystkim na rzetelnym przedstawieniu oferty kredytowej, dogłębnym zbadaniu zdolności i wiarygodności konsumenckiej klienta, a także na przygotowaniu odpowiedniej dokumentacji kredytowej.

Etapy procesu kredytowego

Proces kredytowy możemy podzielić na następujące etapy:

  • przedstawienie produktów oferowanych w danym banku,
  • wstępna ocena kredytowa,
  • wybór oferty,
  • podpisanie umowy przedwstępnej,
  • zebranie niezbędnych dokumentów i złożenie wniosku,
  • analiza wniosku kredytowego,
  • wydanie decyzji kredytowej,
  • podpisanie umowy kredytowej,
  • uruchomienie środków i dalsza obsługa kredytu.

1) Przedstawienie produktów oferowanych w danym banku
Pierwszym etapem procesu kredytowego jest oczywiście wizyta w banku – celem zapoznania się z proponowanymi przez daną instytucję produktami. Zanim zdecydujemy się na dany bank, warto jest porównać oferty z kilku różnych instytucji kredytowych. Każdy z banków może bowiem specjalizować w określonym typie produktów (np. kredyty dla firm lub kredyty hipoteczne) i właśnie takie oferty mieć na najlepszym poziomie.

Warto więc poświęcić odrobinę czasu na przeanalizowanie obecnego rynku kredytowego i na sprawdzenie opinii innych konsumentów na temat danego banku.

2) Wstępna ocena kredytowa
Gdy zdecydujemy się na jeden bank, powinniśmy udać się do jego oddziału, by bezpośrednio zapoznać się z konkretną ofertą kredytową. Warto wiedzieć, iż wszystkie oferowane przez bank produkty dedykowane są określonej grupie konsumentów. Dlatego właśnie, zanim jeszcze przejdziemy do szczegółów oferty, doradca kredytowy przeprowadzi naszą wstępną ocenę kredytową.

Wiedząc, jakie w przybliżeniu są nasze dochody i jakie mamy możliwości prywatno-finansowe, pracownik banku będzie wiedział, jakich produktów szukać i jakie oferty nam przedstawić.

3) Wybór oferty
Gdy pracownik banku przeprowadzi wstępną ocenę naszej zdolności kredytowej, zaproponuje nam ofertę zbliżoną zarówno do naszych oczekiwań, jak i do możliwości osobistych oraz finansowych. Wybrana oferta z pewnością zawierać będzie kilka wariantów. Należy zapoznać się ze szczegółami każdego z nich i ocenić plusy oraz minusy danego produktu. W końcu każdy kredyt jest zobowiązaniem na kilka, czasem nawet na kilkanaście lat, dlatego nie warto decydować się na złe warunki kredytowe.

Dalsza procedura kredytowa ruszy dopiero wtedy, gdy wybierzemy konkretną ofertę i zatwierdzimy wynegocjowane z bankiem warunki kredytowe.

4) Podpisanie umowy przedwstępnej
W przypadku kredytów na sporą sumę pieniędzy – na przykład kredytów hipotecznych – cały proces kredytowy nie obejdzie się bez podpisania umowy przedwstępnej.

Umowa przedwstępna zapewni prawo do dochodzenia swych należności przed sądem – w sytuacji, gdy druga strona uchyli się od zawarcia umowy przyrzeczonej (czyli właściwej).

Umowa przedwstępna ma na celu zabezpieczenie obu stron transakcji. Dzięki takiej umowie strony kredytu zdobędą dodatkowy czas na dookreślenie wzajemnych relacji, a ich wstępnie wynegocjowane warunki współpracy znajdą prawne potwierdzenie.

5) Zebranie niezbędnych dokumentów i złożenie wniosku
Gdy podpiszemy już umowę przedwstępną, zobowiązani będziemy do jak najszybszego zgromadzenia wymaganych dokumentów. Wszystko to dlatego, iż bez dołączenia niezbędnych zaświadczeń do naszego wniosku kredytowego, żaden bank nie zgodzi się udzielić nam finansowania.

Kredytodawca poprosi nas o dostarczenie dokumentów osobowych (aktualny dowód osobisty, dokument potwierdzający stan cywilny czy też pismo urzędowe określające ilość osób przebywających na naszym utrzymaniu), dokumenty dochodowe (m.in. zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach) i inne niezbędne zaświadczenia (np. te dotyczące posiadanych już przez nas zobowiązań kredytowych).

Komplet zebranych dokumentów należy dołączyć do wniosku kredytowego, jaki następnie złożony zostanie do banku celem przeprowadzenia dogłębnej analizy naszej zdolności oraz wiarygodności konsumenckiej.

6) Analiza wniosku kredytowego
Analiza kredytowa składa się aż z trzech części (technicznej, formalno-prawnej i finansowej), a jej pełne przeprowadzenie może potrwać nawet 21 dni. Wszystko po to, by jak najrzetelniej sprawdzić danego wnioskodawcę, a tym samym zminimalizować ryzyko niespłacenia przez niego zobowiązania.

Część techniczna analizy –  polega na ocenie m.in. proponowanych zabezpieczeń kredytu (np. hipoteki) pod kątem ich wartości rynkowej czy podstawy szacunku wartości. Sprawdzane są także wszystkie formalne aspekty umowy i danych w nią wprowadzonych.

Część formalno-prawna analizy – polega na sprawdzeniu wiarygodności kredytowej danego konsumenta – jego historii kredytowej, widnienia na czarnej liście dłużników, nagromadzonych zaległości wobec US lub ZUS, ryzyka zawodowego danej branży, a przypadku przedsiębiorców – sposobu zarządzania biznesem.

Część finansowa analizy – przez wielu określana mianem kluczowej, polega na sprawdzeniu sprawozdań finansowych klienta, a także jego płynności finansowej i zdolności kredytowej. Mówiąc prościej – sprawdzane jest to, czy danego klienta stać na dany kredyt i czy poradzi on sobie z jego spłatą.

7) Wydanie decyzji kredytowej
Po przeanalizowaniu wiarygodności i zdolności kredytowej wnioskodawcy, a także po obliczeniu przez analityków poziomu ryzyka danej transakcji, wygenerowany zostanie specjalny raport kredytowy na temat konsumenta. Raport ten zawierać będzie wszelkie niezbędne informacje zgromadzone w trakcie pełnej analizy przypadku. Umieszczone w nim zostaną zarówno pozytywne, jak i negatywne dane kredytowe w sprawie wnioskodawcy.Można powiedzieć, iż wygenerowany przez analityków bankowych raport pełni rolę uzasadnienia dla równocześnie wydanej decyzji kredytowej. Oba dokumenty trafiają do doradcy bankowego, który ma za zadanie przedstawić ich treść wnioskodawcy.

8) Podpisanie umowy kredytowej
Jeśli bank wydał wobec Ciebie pozytywną decyzję kredytową, oznacza to, że możesz śmiało przygotowywać się do podpisania docelowej umowy kredytowej. Każdy wnioskodawca powinien otrzymać od banku kompletny egzemplarz umowy do wglądu. Warto na spokojnie zapoznać się z treścią tego dokumentu i dokładnie przejrzeć wszystkie zapisy. Jeżeli poszczególne paragrafy zgadzają się z wcześniej ustalonymi warunkami kredytowymi, konsument będzie mógł umówić się na podpisanie umowy.

9) Uruchomienie środków i dalsza obsługa kredytu
Jeżeli konsument spełni wszystkie warunki do uruchomienia kredytu, ostatnim etapem procesu kredytowego będzie wypełnienie przez kredytobiorcę polecenia wypłaty środków i dostarczenia owego dokumentu do banku.

Konsument otrzyma kredyt, a bank przejmie pieczę nad danym produktem. Obsługa kredytu potrwa aż do chwili wpłacenia przez nas na rzecz banku ostatniej raty zobowiązania.

W przypadku drobnych kredytów czas ten może trwać do 1 roku. W sytuacji zaciągnięcia zobowiązania na sporą kwotę, obsługa kredytu może potrwać nawet 30-35 lat. W chwili spłacenia ostatniej raty zobowiązania na dobre zakończymy proces kredytowy. Istnieją także prostsze formy finansowania, a ich przykładem może być pożyczka bez BIK.

Proces kredytowy a kredyt hipoteczny

Proces kredytowy w przypadku zaciągania kredytu gotówkowego jest, w porównaniu do kredytu hipotecznego, procedurą uproszczoną. Bank, w którym złożyliśmy wniosek weryfikuje nie tylko naszą zdolność i historię kredytową. Instytucja sprawdza również inne warunki, między innymi ocenia wartość zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Należy pamiętać, o kolejnej różnicy, która polega na konieczności wniesienia własnych środków. Mowa o wkładzie własnym wynoszącym od około 20% wartości zaciąganej kwoty. Niektórzy decydują się także na kredyt na wkład własny, dzięki któremu otrzymanie kredytu hipotecznego jest możliwe.

Jak zwiększyć szanse w procesie kredytowym?

W porównaniu do instytucji pożyczkowych, które udzielają zobowiązań, takich jak pożyczki na raty, banki znacznie częściej wystawiają negatywne decyzje kredytowe. Jest to spowodowane faktem, iż procedura okazuje się bardziej skomplikowana, a wymogi dużo surowsze. Z tego powodu dobrym rozwiązaniem może okazać się sprawdzenie na czym koncertują się instytucje finansowe, a także jak możemy zwiększyć swoje szanse w procesie kredytowym.

Banki w procesie kredytowym zwracają uwagę na:

  • zdolność kredytową,
  • historię kredytową,
  • wiarygodność konsumencką,
  • wysokość zobowiązań (pożyczkowych, ale także prywatnych),
  • rodzaj umowy, na którym oparte jest zatrudnienie.

Proces kredytowy - podsumowanie

Najważniejsze informacje: 

  • Proces kredytowy to nic innego, jak pełna procedura udzielenia kredytu przez instytucję finansową.
  • Zanim uruchomimy proces kredytowy, warto przejrzeć oferty kilku banków, by znaleźć produkt najlepiej spełniający nasze oczekiwania.
  • Proces kredytowy rozpoczyna się wraz z pierwszym zapoznaniem danej oferty kredytowej przez kredytobiorcę, a trwa aż do chwili całkowitego spłacenia przez niego zaciągniętego zobowiązania.
  • Proces kredytowy w wąskim rozumieniu (czyli kończąc na wypłaceniu środków na rzecz kredytodawcy) trwa zwykle od 2 tygodni do nawet 6-8 miesięcy.
  • Proces kredytowy w szerokim rozumieniu (czyli kończąc na opłaceniu ostatniej raty zaciągniętego kredytu) może trwać nawet 30-35 lat.
  • Podczas procesu kredytowego bank dokładnie sprawdzi naszą ocenę kredytową.
  • Podczas oceny kredytowej przeanalizowana zostanie nasza zdolność, historia oraz wiarygodność kredytowa.
  • By oddać wniosek do analizy banku, konieczne będzie dostarczenie wymaganych dokumentów. Co istotne, każdy bank żąda przedłożenia innych zaświadczeń.
  • W procesie kredytowym udział bierze nie tylko doradca kredytowy obsługujący nas w banku, lecz także analityk kredytowy wydający nam decyzję kredytową.
  • Decyzja kredytowa wydana przez bank może być pozytywna lub negatywna – w zależności od indywidualnej oceny naszego wniosku i efektów analizy konsumenckiej.
author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

czytelnik
czytelnik
2018-10-06 09:59:19

dzieki, utwierdziliscie mnie w przekonaniu ze z kredytem to wiecej zachodu niz to warte

Podobne artykuły

Ile osób otrzymuje honorowe świadczenie z ZUS ?

„Honorowe świadczenie” przyznawane przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych to dodatek trafiający do osób, które ukończyły sto lat. Wysokość świadczenia, które otrzymuje blisko 2000 osób w Polsce, to 3731 złotych i 13 groszy. 

author
Patryk Byczek
19 czerwca 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Postanowienia Banku Pekao w związku z koronawirusem

Bank Pekao podejmuje kroki działania związane z rozprzestrzenianiem się koronawirusa w Polsce. Instytucja wprowadza nowe zasady działania w celu zapewnienia bezpieczeństwa zarówno swoim pracownikom, jak i Klientom.

author
Patryk Byczek
18 marca 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

PKO BP w Brzozie

PKO BP jest największym bankiem w Polsce. Sprawdzamy placówki i oddziały w Brzozie – godziny otwarcia, dane adresowe oraz ofertę.

author
Aleksandra Gościnna
14 października 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Oferta: „3% do 50 000 złotych na koncie oszczędnościowym” w T-Mobile Usługi Bankowe

W T-Mobile Usługi Bankowe trwa promocja dotycząca oprocentowania konta oszczędnościowego. Nowi Klienci, zakładając promocyjne konto otrzymają oprocentowanie wynoszące 3,5% w skali roku przez 92 dni. Promocja trwa do 31 marca 2019 roku.

author
Patryk Byczek
07 stycznia 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Zmiany w przelewach mBanku

Szykują się duże zmiany w przelewach Elixir w mBanku. Dotychczas przelew potwierdzający wykonanie przelewu można było pobrać dopiero po tym, jak przelew faktycznie wyszedł z mBanku. Już niebawem – co może cieszyć wielu użytkowników – potwierdzenie wygenerujemy od razu, ale za to przelewu nie można będzie anulować. Zmiany będą dotyczyć także przelewów na telefon.

author
Dominika Byczek
12 lipca 2023
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Rabaty na nowy rok szkolny z Kartą Dużej Rodziny

Nowy rok szkolny to zawsze nowe wydatki dla rodziców dzieci, a szczególnie dla tych rodziców, którzy mają wiele dzieci. Z tego też powodu dla wszystkich posiadaczy Karty Dużej Rodziny wiele firm i sklepów wdrożyło promocje mogące znacznie obniżyć koszt wyprawki szkolnej na nowy rok. Sprawdź listę rabatów.

author
Dominika Byczek
22 sierpnia 2020
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.
Porównaj