Proces kredytowy – etapy

Proces ten rozpoczyna się wraz z pierwszym zapoznaniem oferty kredytowej, a trwa aż do chwili całkowitego spłacenia zaciągniętego zobowiązania. Można więc powiedzieć, iż proces kredytowy jest szeroko rozumianą współpracą między bankiem a kredytobiorcą, np. w sytuacji zaciągania kredytu gotówkowego. W procesie owy obie strony biorą czynny udział, choć każdy podmiot wypełnia inne role. Do zadań kredytodawcy należy:

• rzetelne przedstawienie ofert kredytowych,
• sprawdzenie zdolności i wiarygodności konsumenckiej wnioskodawcy,
• późniejsza obsługa udzielonego produktu.

Kredytobiorca musi natomiast chętnie współpracować i wypełniać swe konsumenckie obowiązki.

Proces kredytowy to pełna procedura udzielenia kredytu. Rozpoczyna się ona wraz z pierwszym zapoznaniem danej oferty kredytowej przez kredytobiorcę, a trwa aż do chwili całkowitego spłacenia przez niego zaciągniętego zobowiązania. Aby kredyt został udzielony prawidłowo i zgodnie z obowiązującymi przepisami, konieczne jest wypełnienie każdego z poszczególnych etapów procesu kredytowego przez zaangażowane strony, czyli bank i kredytobiorcę.

1) Przedstawienie produktów oferowanych w danym banku
Pierwszym etapem procesu kredytowego jest oczywiście wizyta w banku – celem zapoznania się z proponowanymi przez daną instytucję produktami. Zanim zdecydujemy się na dany bank, warto jest porównać oferty z kilku różnych instytucji kredytowych. Każdy z banków może bowiem specjalizować w określonym typie produktów (np. kredyty dla firm lub kredyty hipoteczne) i właśnie takie oferty mieć na najlepszym poziomie.

2) Wstępna ocena kredytowa
Gdy zdecydujemy się na jeden bank, powinniśmy udać się do jego oddziału, by bezpośrednio zapoznać się z konkretną ofertą kredytową. Warto wiedzieć, iż wszystkie oferowane przez bank produkty dedykowane są określonej grupie konsumentów. Dlatego właśnie, zanim jeszcze przejdziemy do szczegółów oferty, doradca kredytowy przeprowadzi naszą wstępną ocenę kredytową.

3) Wybór oferty
Gdy pracownik banku przeprowadzi wstępną ocenę naszej zdolności kredytowej, zaproponuje nam ofertę zbliżoną zarówno do naszych oczekiwań, jak i do możliwości osobistych oraz finansowych. Wybrana oferta z pewnością zawierać będzie kilka wariantów. Należy zapoznać się ze szczegółami każdego z nich i ocenić plusy oraz minusy danego produktu. W końcu każdy kredyt jest zobowiązaniem na kilka, czasem nawet na kilkanaście lat, dlatego nie warto decydować się na złe warunki kredytowe.

4) Podpisanie umowy przedwstępnej
W przypadku kredytów na sporą sumę pieniędzy – na przykład kredytów hipotecznych – cały proces kredytowy nie obejdzie się bez podpisania umowy przedwstępnej.

Umowa przedwstępna ma na celu zabezpieczenie obu stron transakcji. Dzięki takiej umowie strony kredytu zdobędą dodatkowy czas na dookreślenie wzajemnych relacji, a ich wstępnie wynegocjowane warunki współpracy znajdą prawne potwierdzenie.

5) Zebranie niezbędnych dokumentów i złożenie wniosku
Gdy podpiszemy już umowę przedwstępną, zobowiązani będziemy do jak najszybszego zgromadzenia wymaganych dokumentów. Wszystko to dlatego, iż bez dołączenia niezbędnych zaświadczeń do naszego wniosku kredytowego, żaden bank nie zgodzi się udzielić nam finansowania.

Komplet zebranych dokumentów należy dołączyć do wniosku kredytowego, jaki następnie złożony zostanie do banku celem przeprowadzenia dogłębnej analizy naszej zdolności oraz wiarygodności konsumenckiej.

6) Analiza wniosku kredytowego
Analiza kredytowa składa się aż z trzech części (technicznej, formalno-prawnej i finansowej), a jej pełne przeprowadzenie może potrwać nawet 21 dni. Wszystko po to, by jak najrzetelniej sprawdzić danego wnioskodawcę, a tym samym zminimalizować ryzyko niespłacenia przez niego zobowiązania.

7) Wydanie decyzji kredytowej
Po przeanalizowaniu wiarygodności i zdolności kredytowej wnioskodawcy, a także po obliczeniu przez analityków poziomu ryzyka danej transakcji, wygenerowany zostanie specjalny raport kredytowy na temat konsumenta. Raport ten zawierać będzie wszelkie niezbędne informacje zgromadzone w trakcie pełnej analizy przypadku. Umieszczone w nim zostaną zarówno pozytywne, jak i negatywne dane kredytowe w sprawie wnioskodawcy.Można powiedzieć, iż wygenerowany przez analityków bankowych raport pełni rolę uzasadnienia dla równocześnie wydanej decyzji kredytowej. Oba dokumenty trafiają do doradcy bankowego, który ma za zadanie przedstawić ich treść wnioskodawcy.

8) Podpisanie umowy kredytowej
Jeśli bank wydał wobec Ciebie pozytywną decyzję kredytową, oznacza to, że możesz śmiało przygotowywać się do podpisania docelowej umowy kredytowej. Każdy wnioskodawca powinien otrzymać od banku kompletny egzemplarz umowy do wglądu. Warto na spokojnie zapoznać się z treścią tego dokumentu i dokładnie przejrzeć wszystkie zapisy. Jeżeli poszczególne paragrafy zgadzają się z wcześniej ustalonymi warunkami kredytowymi, konsument będzie mógł umówić się na podpisanie umowy.

9) Uruchomienie środków i dalsza obsługa kredytu
Jeżeli konsument spełni wszystkie warunki do uruchomienia kredytu, ostatnim etapem procesu kredytowego będzie wypełnienie przez kredytobiorcę polecenia wypłaty środków i dostarczenia owego dokumentu do banku.

W przypadku drobnych kredytów czas ten może trwać do 1 roku. W sytuacji zaciągnięcia zobowiązania na sporą kwotę, obsługa kredytu może potrwać nawet 30-35 lat. W chwili spłacenia ostatniej raty zobowiązania na dobre zakończymy proces kredytowy. Istnieją także prostsze formy finansowania, a ich przykładem może być pożyczka bez BIK.

Proces kredytowy w przypadku zaciągania kredytu gotówkowego jest, w porównaniu do kredytu hipotecznego, procedurą uproszczoną. Bank, w którym złożyliśmy wniosek weryfikuje nie tylko naszą zdolność i historię kredytową. Instytucja sprawdza również inne warunki, między innymi ocenia wartość zabezpieczenia spłaty zobowiązania. Należy pamiętać, o kolejnej różnicy, która polega na konieczności wniesienia własnych środków. Mowa o wkładzie własnym wynoszącym od około 20% wartości zaciąganej kwoty. Niektórzy decydują się także na kredyt na wkład własny, dzięki któremu otrzymanie kredytu hipotecznego jest możliwe.

W porównaniu do instytucji pożyczkowych, które udzielają zobowiązań, takich jak pożyczki na raty, banki znacznie częściej wystawiają negatywne decyzje kredytowe. Jest to spowodowane faktem, iż procedura okazuje się bardziej skomplikowana, a wymogi dużo surowsze. Z tego powodu dobrym rozwiązaniem może okazać się sprawdzenie na czym koncertują się instytucje finansowe, a także jak możemy zwiększyć swoje szanse w procesie kredytowym.