Przewalutowanie kredytu – na czym polega?

Przewalutowanie kredytu jest jednym ze sposobów restrukturyzacji zadłużenia, a więc zmiany sposobu rozliczania się z zobowiązania finansowego, jakie zaciągnęliśmy w banku lub innej instytucji. Dzięki przewalutowaniu możemy skorygować pierwotnie uzgodniony i zatwierdzony sposób spłaty kredytu lub pożyczki – po to, aby rozliczanie stało się dla nas korzystniejsze, a przede wszystkim tańsze. Istotą przewalutowania kredytu jest zmiana waluty, według której zaciągnięty i rozliczany jest nasz kredyt.

Przykładowo: zaciągając kredyt w złotówkach, możemy przewalutować go na kredyt rozliczany we frankach szwajcarskich, dolarach, euro czy funtach. Kredyt złotówkowy zamieniamy tym samym na kredyt walutowy, a dzięki zmianie waluty na korzystniejszą nasze zobowiązanie względem banku staje się mniejsze. 

Przewalutowanie kredytu jest odpowiednią formą restrukturyzacji zadłużenia dla wszystkich tych, którzy zaciągnęli swoje kredyty w umacniającej się walucie. Na rynku bowiem można zauważyć zależność, że im bardziej umacnia się dana waluta, tym szybciej rosną jej stopy procentowe. Tym samym wzrasta oprocentowanie kredytów, a więc ogólny koszt kredytu. Kredytobiorca, choć niczemu nie winien, musi ponieść koszty związane z ogólnorynkowymi przemianami i zmianą kursów. 

Wielu konsumentów nie rozumie, dlaczego ich kredyt, także kredyt hipoteczny, drożeje z powodów zupełnie niezależnych od nich, takich jak zmiany kursów walut i rynkowych stóp procentowych. Nie trudno zaprzeczyć temu, iż ponoszenie kosztów związanych z tendencjami zupełnie od nas niezależnymi jest niesprawiedliwe. Na tym jednak polega system bankowy i nie można tego obejść. Przekonali się o tym frankowicze, którzy w pierwszej dekadzie XXI wieku zaciągnęli spore kredyty we franku szwajcarskim, a teraz zmagają się z ich drogą spłatą.

Co ma wspólnego kurs waluty z kosztem naszego kredytu? Cóż, sprawa nie jest prosta, ale postaramy się ją przedstawić najzwięźlej, jak to możliwe. Po pierwsze: każdy kraj ma swoją obowiązującą walutę. Waluta z kolei ma swoją wartość, która w zależności od wielu makro- i mikroekonomicznych czynników może się umacniać bądź słabnąć. Małe zmiany wartości zwykle nie wnoszą większych rewolucji na rynek finansowy. Jednak drastyczne i utrzymujące się zmiany wartości walut skutkują zmianą stóp procentowych.

Wiąże się to z pożądanym aktywnem (państwa z mocną walutą oferują między innymi korzystne depozyty i wyjątkowo rentowne obligacje). I choć lokaty stają się korzystniejsze, to kredyty stają się coraz droższe – obowiązuje bowiem wyższa stopa procentowa, wedle której wypłaca się odsetki. W przypadku lokat bank płaci nam, lecz w przypadku kredytów – to my płacimy bankowi. Stopy procentowe mają bezpośredni wpływ na koszt naszego kredytu. Wszystko to dlatego, że każda pożyczka, także pożyczki na raty i kredyt zakłada pewne oprocentowanie.

Im większa wartość waluty, tym wyższa stopa, a co za tym idzie – wyższe oprocentowanie i ogólny koszt kredytu.

Przewalutowanie kredytu na walutę o korzystniejszej stawce referencyjnej (stopie procentowej) może okazać się wyjątkowo korzystnym rozwiązaniem – zwłaszcza wtedy, gdy waluta, podług której zaciągnęliśmy zobowiązanie, drastycznie zmieniła swoja wartość. Warto jednak wiedzieć, że aby skorzystać z tego rozwiązania, trzeba spełnić szereg wymogów. Przejście na kredyt walutowy od 2014 roku jest znacznie utrudnione ze względu na podwyższone standardy bezpieczeństwa, których wymaga KNF, a mowa o Rekomendacji S.

Oznacza to, że osoby zarabiające w złotówkach nie mają już obecnie szans na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego we frankach szwajcarskich, euro czy każdej innej walucie obcej. Dotyczy to także przewalutowania pierwotnego kredytu złotówkowego. By móc skorzystać z przewalutowania kredytu, należy udowodnić przed bankiem, iż osiąga się dochody w tej walucie, wedle której chcielibyśmy się rozliczać z zaciągniętego zobowiązania. Banki w Polsce mają prawo poprosić o dostarczenie zaświadczeń przetłumaczonych na język polski (często wymaga się przekładu tłumacza przysięgłego). Należy pamiętać o:

• zagranicznej deklaracji,
• wyciągu z konta bankowego,
• scoringu z zagranicznego biura informacji kredytowej (odpowiednik polskiego BIK S.A.).

Nie sposób jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, czy przewalutowanie kredytu jest opłacalnym i korzystnym rozwiązaniem. Dotyczy to wszystkich zobowiązań bankowych, także kredytów online.

Zastanawiając się nad przewalutowaniem kredytu, warto wziąć pod uwagę wszystkie te czynniki. W innym wypadku możemy gorzko się rozczarować. Przewalutowanie jako usługa bankowa jest oczywiście płatne. Banki pobierają za nie prowizję (zwykle w wysokości od 1% do 2% kwoty kredytu). Poza tym trzeba przygotować się na pokrycie kosztów związanych ze sporządzeniem aneksu do umowy kredytowej (standardowy koszt wynosi od 100 do 350 złotych – w zależności od indywidualnej polityki banku). Ostatnia opłata to tak zwany spread walutowy, czyli różnica między kursem wypłaty i spłaty kredytu.

Mimo wszystko jednak nie możemy być pewni, czy przewalutowanie kredytu po kilku czy kilkunastu latach spłaty nie okaże się klapą. W końcu stopy procentowe znów mogą ulec zmianie – ponownie na naszą niekorzyść.