Kredyt walutowy – na czym polega?

Spis treści:
1. Kredyt walutowy – definicja.
2. Kredyt walutowy a Rekomendacja S.
3. Kto może otrzymać kredyt walutowy?
4. Jak otrzymać kredyt?
5. Wymagane dokumenty.
6. Które banki oferują kredyt walutowy?
7. Na co zwrócić uwagę?

KREDYT WALUTOWY – DEFINICJA

Kredyt walutowy, nazywany inaczej kredytem dewizowym, jest wciąż nieczeszącym się zbytnią popularnością produktem bankowym. Istotą takiego kredytu jest fakt udzielenia go w innej walucie niż ta obowiązująca w danym kraju. 
 

Kredyt dewizowy w Polsce najczęściej oferowany jest w euro lub we frankach szwajcarskich. Co istotne, kredyty walutowe zwykle są niżej oprocentowane niż złotowe ze względu na niskie stopy procentowe w tamtejszych strefach.

Jednak wzięcie kredytu w obcej walucie nie jest takie proste, a jeśli już się nam to uda, będziemy musieli liczyć się z tzw. ryzykiem kursowym. Na skutek nieoczekiwanych zmian kursu waluty obcej zmianie ulegnie bowiem także oprocentowanie naszego zadłużenia. 
 

KREDYT WALUTOWY A REKOMENDACJA "S"

Kredyty walutowe przezywały swe szczęśliwe lata na polskim rynku bankowym aż do 2014 roku.  Wtedy to właśnie weszła w życie jedna z wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacji „S”. 
 

Owa wytyczna KNF-u zasądziła, iż banki będą mogły udzielać kredytów wyłącznie w walucie stałych dochodów klienta. Oznacza to, że wnioskodawcy zarabiający w złotówkach nie mają już możliwości zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego w żadnych walutach zagranicznych. 
 

Zasada ta działa w dwie strony. Polacy, którzy pracują za granicą i zarabiają w tamtejszej walucie, nie mogą już ubiegać się o kredyt w polskiej walucie. Rekomendacja „S” dotyczy wszystkich potencjalnych kredytobiorców – niezależnie od wielkości uzyskiwanych przez nich dochodów i szacowanej zdolności kredytowej.
 

KTO MOŻE OTRZYMAC KREDYT WALUTOWY?

Zgodnie z treścią Rekomendacji „S”, jakie w 2014 roku wydała Komisja Nadzoru Finansowego, banki mogą obecnie udzielać kredytów wyłącznie w tej walucie, w jakiej wnioskodawcy pobierają swe stałe dochody. 
 

Oznacza to, że osoby, które zarabiają w złotówkach nie mają już obecnie szans na zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego we frankach szwajcarskich, euro czy każdej innej walucie obcej. 
 

Natomiast Polacy, którzy pracują i zarabiają za granicą, nie mogą ubiegać się o kredyt złotówkowy. Zasada ta dotyczy wszystkich potencjalnych kredytobiorców – niezależnie od wielkości uzyskiwanych przez nich dochodów, wkładu własnego czy szacowanej zdolności kredytowej.
 

JAK OTRZYMAĆ KREDYT?

Jeśli jesteś osobą, która spełnia warunek zgodności waluty dochodu z walutą kredytu, i chcesz zaciągnąć kredyt dewizowy, nie musisz właściwie spełniać żadnych wyjątkowych kryteriów. Cały proces wnioskowania zbliżony jest bowiem do wnioskowania o kredyt złotówkowy. 
 

Najważniejszym warunkiem, jaki musisz spełniać, jest odpowiednia zdolność kredytowa, wyliczona na podstawie wysokości i stabilności dochodów, oraz wystarczająco wysoki wkład własny. 
 

Poza tym konieczne będzie przygotowanie wszelkich niezbędnych zaświadczeń, o jakich pisaliśmy w sekcji Wymagane dokumenty. W przypadku pobierania dokumentach wymaganych przez bank. Zwykle konieczne jest wynagrodzenia za granicą banki będą mogły poprosić o przetłumaczenie owych druków na język polski.
 

WYMAGANE DOKUMENTY

W przypadku ubiegania się o kredyt walutowy przez konsumenta, który swe wynagrodzenie pobiera poza granicami kraju, banki mogą poprosić o dostarczenie  wymaganych zaświadczeń w języku polskim – nierzadko nawet przełożonych przez tłumacza przysięgłego). 
 

Niezbędna będzie na pewno umową zawarta z pracodawcą (wraz ze wszystkimi niezbędnymi aneksami, jeśli takowe zostały spisane), zagraniczna deklaracja z ostatniego roku lub dwóch lat, a także wyciąg z rachunku bankowego, na który stale wpływa pensja. 
 

Na prośbę banku konieczne może być także przedłożenie u kredytodawcy pozwolenia na pobyt stały za granicą oraz pozwolenia na pracę. W przypadku osób od dawna przebywających za granicą, często wymaga się również okazania dokumentu prezentującego ich historię kredytową z zagranicznego odpowiednika BIK-u.
 

KTÓRE BANKI OFERUJĄ KREDYT WALUTOWY?

Od czasu wprowadzenia w życie Rekomendacji „S” przez Komisję Nadzoru Finansowego, na polskim rynku znacznie spadł popyt na kredyty walutowe. Wszystko za sprawą wymogu zgodności waluty dochodu z walutą kredytu. 
 

Obecnie jedynym znaczącym bankiem działającym w Polsce, który udziela kredytów hipotecznych nie tylko w złotówkach, lecz także w euro, funtach brytyjskich oraz dolarach jest Deutsche Bank. 
 

Firma ta zawiera swej ofercie „db Kredyt Mieszkaniowy”, który dedykowany jest nie tylko na zakup mieszkania, domu lub ziemi, lecz także na dokończenie, budowę lub rozbudowę nieruchomości, remont  czy spłatę kredytu hipotecznego w innym banku (kredyt refinansowany).
 

NA CO ZWRÓCIĆ UWAGĘ?

Warto zwrócić uwagę na fakt, iż nie wszyscy konsumenci, którzy zarabiają za granicą, mają równe szanse na otrzymanie kredytu walutowego. 
 

W najtrudniejszym położeniu znaleźli się ci wnioskujący, którzy otrzymują wynagrodzenie w jednej z mało popularnych walut – np. koronach duńskich czy islandzkich, bowiem żaden polski bank nie oferuje finansowania w takich jednostkach monetarnych. 
 

Aby mogli oni skorzystać z polskiego kredytu walutowego lub złotówkowego, muszą pozyskać drugiego kredytobiorcę, zarabiającego w takiej właśnie jednostce pieniężnej, przy czym jego dochody powinny przewyższać zarobki dochody pierwotnego wnioskodawcy.
 

Warto także pamiętać o tym, iż kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na kilkanaście, a czasem nawet na kilkadziesiąt lat. Jeśli więc kredytobiorca zaciągnie zadłużenie walutowe, a w czasie spłaty zobowiązania zacznie zarabiać w złotówkach, będzie musiał skorzystać z przewalutowania. 
 

Dlatego właśnie warto upewnić się, czy bank, w którym planujemy zaciągnąć kredyt hipoteczny, daje możliwość dokonania przewalutowania – a jeśli tak, należy postarać się o zawarcie takiego zapisu w umowie kredytowej i zweryfikować ewentualne koszty przeprowadzenia takiej operacji w przyszłości.