Raty równe czy raty malejące?

Raty równe czy raty malejące?

author
Julia Wierciło
25 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Raty równe i malejące to dwie główne metody spłaty kredytów, które oferują różne podejścia do kapitału i odsetek. Wybór między nimi zależy od indywidualnych preferencji, aktualnej sytuacji finansowej oraz celów, jakie chcemy osiągnąć poprzez zaciągnięcie kredytu. Wybór pomiędzy ratą równą i ratą malejącą może znacząco wpłynąć na naszą stabilność finansową. Sprawdźmy czym dokładnie charakteryzują się oba rodzaje rat, a także jakie są pomiędzy nimi różnice.

Spis treści:

  1. Czym jest rata kredytu?
  2. Rata równa - co to jest?
  3. Czym jest rata malejąca?
  4. Rata równa a rata malejąca - porównanie
  5. Którą ratę wybrać?
Zwiń spis treści

Czym jest rata kredytu?

Rata kredytu to określona i regularna kwota płatności, którą pożyczkobiorca spłaca w określonych odstępach czasu. Robi to w celu spłacenia zaciągniętego kredytu lub pożyczki na raty.

Rata kredytu składa się z dwóch głównych składników:

  • części kapitałowej – to główna kwota pożyczki lub kredytu, którą pożyczkodawca udzielił pożyczkobiorcy. W miarę jak pożyczkobiorca spłaca raty, część tych płatności jest przeznaczona na redukcję kwoty kapitału, czyli kwoty kredytu, którą jeszcze trzeba spłacić,
  • części odsetkowej – to dodatkowa opłata, którą pożyczkobiorca płaci pożyczkodawcy za udostępnienie środków. Odsetki są obliczane na podstawie pozostałej kwoty kredytu, która pozostaje do spłaty. Na początku spłaty gdy kwota kapitału jest wyższa, odsetki stanowią większą część raty. W miarę spłacania kapitału kwota odsetek zmniejsza się, a udział kapitału w ratach wzrasta.

W zależności od rodzaju kredytu i umowy, rata kredytu może być ustalona (np. w przypadku rat równych) lub zmieniać się w miarę upływu czasu (np. w przypadku rat malejących).

Wartość raty jest zazwyczaj określana na początku umowy kredytowej i pozostaje stała przez cały okres spłaty w przypadku rat równych (np. kredyt ratalny), podczas gdy w przypadku rat malejących może się zmieniać.

Rata równa - co to jest?

Rata równa zwana także ratą annuitetową w kredytach jest formą spłaty, w której miesięczne raty składają się z równych kwot kapitału oraz odsetek przez cały okres spłaty kredytu.

Jest to jedna z najpopularniejszych metod spłaty kredytów, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych i kredytów konsumenckich, ponieważ oferuje przewidywalność i stabilność w planowaniu budżetu. Ten sposób wykorzystuje się także w przypadku spłacania kredytu online.

Mechanizm działania rat równych jest stosunkowo prosty. Główna kwota kredytu czyli kapitał, jest dzielona na równe części, które zostają spłacane w równych ratach przez cały okres kredytowania. W miarę jak spłacamy kredyt kwota odsetek, które są obliczane na podstawie pozostałego salda kapitału, stopniowo maleje, podczas gdy udział kapitału w ratach wzrasta. To oznacza, że na początku okresu spłaty większa część miesięcznej raty będzie pokrywała odsetki, a mniejsza część będzie redukować kapitał. Z czasem proporcje te się odwracają, a większa część raty będzie przyczyniała się do spłaty kapitału.

Czym jest rata malejąca?

Rata malejąca to sposób spłaty kredytu, w którym miesięczne raty składają się z malejącej kwoty odsetek na rzecz rosnącego kapitału w kolejnych okresach spłaty.

Rata malejąca jest alternatywną metodą do rat równych. Mechanizm działania rat malejących jest oparty na tym, że początkowo największa część miesięcznej raty stanowi opłatę odsetkową, a reszta jest przeznaczana na spłatę kapitału. W miarę jak kapitał jest spłacany, kwota odsetek zmniejsza się. Prowadzi to do zmniejszania całkowitej kwoty raty. W efekcie, choć wysokość raty pozostaje stała, składająca się z malejących odsetek i rosnącego kapitału, całkowity koszt spłaty kredytu maleje wraz z upływem czasu.

Rata równa a rata malejąca - porównanie

Oba sposoby mogą być wykorzystane jako metoda spłaty różnego rodzaju kredytów, w tym kredytu gotówkowego. Różnice między ratą malejącą a ratą równą w kredytach obejmują głównie strukturę spłat, koszty ogólne, przewidywalność budżetową oraz korzyści oszczędnościowe.

Sprawdźmy jakie główne różnice występują pomiędzy tymi dwoma rodzajami rat.

Rata równa:

  • struktura spłat – w przypadku rat równych, miesięczne raty składają się z równych kwot kapitału i odsetek przez cały okres spłaty kredytu. Na początku większa część raty pokrywa odsetki, a z czasem udział kapitału w ratach wzrasta,
  • koszty ogólne – mimo że miesięczne raty są stałe, suma kosztów kredytu w przypadku rat równych jest zazwyczaj wyższa niż w przypadku rat malejących, ze względu na większy udział odsetek w początkowych okresach spłaty,
  • planowanie budżetu – raty równe oferują stałą wysokość płatności przez cały okres kredytowania, co ułatwia planowanie budżetu i przewidywanie miesięcznych wydatków,
  • korzyści oszczędnościowe – raty równe są przewidywalne, ale nie oferują tak dużych korzyści oszczędnościowych jak raty malejące.

Rata malejąca:

  • struktura spłat – w przypadku rat malejących, początkowo większa część raty jest przeznaczana na spłatę odsetek, a reszta na kapitał. Skutkuje to malejącą kwotą odsetek i rosnącym kapitałem w miarę upływu czasu, co prowadzi do zmniejszenia całkowitej kwoty raty,
  • koszty ogólne – raty malejące często prowadzą do niższych kosztów ogólnych kredytu w porównaniu do rat równych, ze względu na szybsze spłacanie kapitału i zmniejszanie kwoty odsetek,
  • planowanie budżetu – raty malejące mogą generować zmienną wysokość płatności w miarę upływu czasu, co może być trudniejsze do przewidzenia w długim okresie,
  • korzyści oszczędnościowe – raty malejące pozwalają na szybszą redukcję kapitału i odsetek, co skutkuje niższymi kosztami kredytu na dłuższą metę.

Którą ratę wybrać?

Ostateczny wybór między ratami równymi a malejącymi zależy od indywidualnej sytuacji, preferencji i celów finansowych. Osoby, które cenią stabilność budżetową i przewidywalność, mogą preferować raty równe. Z drugiej strony, osoby dążące do maksymalnych oszczędności na odsetkach i szybszej spłaty kapitału mogą być zainteresowane ratami malejącymi. Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować obie opcje i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom.

author
Julia Wierciło
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Alior Bank w Wieliczce

Jednym z największych banków detalicznych w Polsce jest Alior Bank. Sprawdziliśmy placówki i oddziały w Wieliczce – zobacz godziny otwarcia, dane kontaktowe i opinie.

author
Aleksandra Gościnna
14 kwietnia 2024
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Gigantyczny popyt na kredyty mieszkaniowe w sierpniu

Z danych BIK Indeks – Popyt na Kredyty Mieszkaniowe wynika, że popyt na mieszkania w ubiegłym miesiącu bieżącego roku sięgnął + 28,5%. To procent o 8,5 punktów procentowych wyższy w porównaniu do lipca 2018 r.

author
Aneta Jankowska
08 września 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Na czym polega carpooling?

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że istnieje łatwy i przyjemny sposób na obniżenie kosztów podróżowania autem. Mowa o carpoolingu – coraz popularniejszym zjawisku korzystania ze wspólnych przejazdów pasażerskich. Na czym dokładnie polega carpooling i jakie są jego zalety?

author
Halszka Gronek
23 października 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Oprocentowanie -30% w Alior Banku

Alior Bank znacząco obniżył oprocentowanie kredytów i pożyczek. Promocja obowiązuje wyłącznie do 31 marca 2016.

author
Patryk Byczek
15 lutego 2016
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Kategoria B umożliwi prowadzenie trójkołowych motocykli

Polski rząd wziął za cel ustawę o kierujących pojazdami, a pierwsze efekty działań już widać. Wszystkie kluby podjęły jednogłośną decyzję o tym, że kierowca posiadający prawo jazdy minimum trzy lata, będzie mógł kierować motocyklem trójkołowym.

author
Patryk Byczek
03 października 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Bank Polska w Sulęcinie

Santander Bank Polska to drugi w Polsce największy bank detaliczny pod względem wielkości aktywów. Sprawdzamy oddziały w Sulęcinie – zobacz godzinę otwarcia, dane kontaktowe i ofertę.

author
Patryk Byczek
17 maja 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj