Raty równe czy raty malejące?
Raty równe i malejące to dwie główne metody spłaty kredytów, które oferują różne podejścia do kapitału i odsetek. Wybór między nimi zależy od indywidualnych preferencji, aktualnej sytuacji finansowej oraz celów, jakie chcemy osiągnąć poprzez zaciągnięcie kredytu. Wybór pomiędzy ratą równą i ratą malejącą może znacząco wpłynąć na naszą stabilność finansową. Sprawdźmy czym dokładnie charakteryzują się oba rodzaje rat, a także jakie są pomiędzy nimi różnice.
Spis treści:
- Czym jest rata kredytu?
- Rata równa - co to jest?
- Czym jest rata malejąca?
- Rata równa a rata malejąca - porównanie
- Którą ratę wybrać?
Czym jest rata kredytu?
Rata kredytu to określona i regularna kwota płatności, którą pożyczkobiorca spłaca w określonych odstępach czasu. Robi to w celu spłacenia zaciągniętego kredytu lub pożyczki na raty.
Rata kredytu składa się z dwóch głównych składników:
- części kapitałowej – to główna kwota pożyczki lub kredytu, którą pożyczkodawca udzielił pożyczkobiorcy. W miarę jak pożyczkobiorca spłaca raty, część tych płatności jest przeznaczona na redukcję kwoty kapitału, czyli kwoty kredytu, którą jeszcze trzeba spłacić,
- części odsetkowej – to dodatkowa opłata, którą pożyczkobiorca płaci pożyczkodawcy za udostępnienie środków. Odsetki są obliczane na podstawie pozostałej kwoty kredytu, która pozostaje do spłaty. Na początku spłaty gdy kwota kapitału jest wyższa, odsetki stanowią większą część raty. W miarę spłacania kapitału kwota odsetek zmniejsza się, a udział kapitału w ratach wzrasta.
W zależności od rodzaju kredytu i umowy, rata kredytu może być ustalona (np. w przypadku rat równych) lub zmieniać się w miarę upływu czasu (np. w przypadku rat malejących).
Wartość raty jest zazwyczaj określana na początku umowy kredytowej i pozostaje stała przez cały okres spłaty w przypadku rat równych (np. kredyt ratalny), podczas gdy w przypadku rat malejących może się zmieniać.
Rata równa - co to jest?
Rata równa zwana także ratą annuitetową w kredytach jest formą spłaty, w której miesięczne raty składają się z równych kwot kapitału oraz odsetek przez cały okres spłaty kredytu.
Jest to jedna z najpopularniejszych metod spłaty kredytów, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych i kredytów konsumenckich, ponieważ oferuje przewidywalność i stabilność w planowaniu budżetu. Ten sposób wykorzystuje się także w przypadku spłacania kredytu online.
Mechanizm działania rat równych jest stosunkowo prosty. Główna kwota kredytu czyli kapitał, jest dzielona na równe części, które zostają spłacane w równych ratach przez cały okres kredytowania. W miarę jak spłacamy kredyt kwota odsetek, które są obliczane na podstawie pozostałego salda kapitału, stopniowo maleje, podczas gdy udział kapitału w ratach wzrasta. To oznacza, że na początku okresu spłaty większa część miesięcznej raty będzie pokrywała odsetki, a mniejsza część będzie redukować kapitał. Z czasem proporcje te się odwracają, a większa część raty będzie przyczyniała się do spłaty kapitału.
Czym jest rata malejąca?
Rata malejąca to sposób spłaty kredytu, w którym miesięczne raty składają się z malejącej kwoty odsetek na rzecz rosnącego kapitału w kolejnych okresach spłaty.
Rata malejąca jest alternatywną metodą do rat równych. Mechanizm działania rat malejących jest oparty na tym, że początkowo największa część miesięcznej raty stanowi opłatę odsetkową, a reszta jest przeznaczana na spłatę kapitału. W miarę jak kapitał jest spłacany, kwota odsetek zmniejsza się. Prowadzi to do zmniejszania całkowitej kwoty raty. W efekcie, choć wysokość raty pozostaje stała, składająca się z malejących odsetek i rosnącego kapitału, całkowity koszt spłaty kredytu maleje wraz z upływem czasu.
Rata równa a rata malejąca - porównanie
Oba sposoby mogą być wykorzystane jako metoda spłaty różnego rodzaju kredytów, w tym kredytu gotówkowego. Różnice między ratą malejącą a ratą równą w kredytach obejmują głównie strukturę spłat, koszty ogólne, przewidywalność budżetową oraz korzyści oszczędnościowe.
Sprawdźmy jakie główne różnice występują pomiędzy tymi dwoma rodzajami rat.
Rata równa:
- struktura spłat – w przypadku rat równych, miesięczne raty składają się z równych kwot kapitału i odsetek przez cały okres spłaty kredytu. Na początku większa część raty pokrywa odsetki, a z czasem udział kapitału w ratach wzrasta,
- koszty ogólne – mimo że miesięczne raty są stałe, suma kosztów kredytu w przypadku rat równych jest zazwyczaj wyższa niż w przypadku rat malejących, ze względu na większy udział odsetek w początkowych okresach spłaty,
- planowanie budżetu – raty równe oferują stałą wysokość płatności przez cały okres kredytowania, co ułatwia planowanie budżetu i przewidywanie miesięcznych wydatków,
- korzyści oszczędnościowe – raty równe są przewidywalne, ale nie oferują tak dużych korzyści oszczędnościowych jak raty malejące.
Rata malejąca:
- struktura spłat – w przypadku rat malejących, początkowo większa część raty jest przeznaczana na spłatę odsetek, a reszta na kapitał. Skutkuje to malejącą kwotą odsetek i rosnącym kapitałem w miarę upływu czasu, co prowadzi do zmniejszenia całkowitej kwoty raty,
- koszty ogólne – raty malejące często prowadzą do niższych kosztów ogólnych kredytu w porównaniu do rat równych, ze względu na szybsze spłacanie kapitału i zmniejszanie kwoty odsetek,
- planowanie budżetu – raty malejące mogą generować zmienną wysokość płatności w miarę upływu czasu, co może być trudniejsze do przewidzenia w długim okresie,
- korzyści oszczędnościowe – raty malejące pozwalają na szybszą redukcję kapitału i odsetek, co skutkuje niższymi kosztami kredytu na dłuższą metę.
Którą ratę wybrać?
Ostateczny wybór między ratami równymi a malejącymi zależy od indywidualnej sytuacji, preferencji i celów finansowych. Osoby, które cenią stabilność budżetową i przewidywalność, mogą preferować raty równe. Z drugiej strony, osoby dążące do maksymalnych oszczędności na odsetkach i szybszej spłaty kapitału mogą być zainteresowane ratami malejącymi. Ważne jest, aby dokładnie przeanalizować obie opcje i wybrać tę, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom.
Podobne artykuły
Jubileuszowe karty BOŚ Banku na 100-lecie niepodległości
Bank Ochrony Środowiska jest kolejną instytucją, która w możliwy dla siebie sposób chce uczcić jubileusz setnej rocznicy odzyskania przez Polskę niepodległości. W związku z tym Klienci banku będą mogli skorzystać z okolicznościowych kart płatniczych, które przygotuje instytucja.
Promocja: „Na nowe środki” – XVI edycja w Getin Banku
Kolejna edycja specjalnie przygotowanej oferty „Na nowe środki” jest już dostępna dla Klientów Getin Banku. Promocyjne oprocentowanie w skali roku dla kwoty nawet 400 000 złotych wynosi 3,5%. Dodatkową pozytywną informacją jest wydłużenie okresu obowiązywania wyższego oprocentowania z 92 do 152 dni. Promocja trwa do 3 lutego 2019 roku.
Santander Bank Polska w Świdniku
Santander Bank Polska jest drugim największym bankiem detalicznym w naszym kraju. Jeden z oddziałów banku zlokalizowany jest w Świdniku. Sprawdź dane kontaktowe do placówki i jej ofertę.
Inspektorat ZUS Warszawa-Wola
Zakład Ubezpieczeń Społecznych posiada oddziałów w największych polskich miastach Do każdego oddziału przynależą jednostki podległe, takie jak Inspektoraty i Biura Terenowe Sprawdzamy dane Inspektoratu Warszawa-Wola: kontakt, dane adresowe, infolinię oraz godziny otwarcia.
Kiedy żyrant nie musi spłacać kredytu?
Kiedy potrzebne nam jest poręczenie kredytu lub pożyczki, możemy skorzystać z deklaracji żyranta, czyli poręczyciela majątkowego. Zobowiązuje się on do przejęcia długu kredytobiorcy, w wypadku ewentualnych problemów ze spłatą. A kiedy żyrant, mimo poręczenia kredytu, nie musi go spłacać? Sprawdźmy, w jakich sytuacjach poręczyciel jest zwolniony ze swojego zobowiązania.
Dodaj komentarz