Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny

author
Julia Wierciło
31 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Wspólne planowanie przyszłości finansowej jest wyzwaniem, z którym muszą zmierzyć się pary decydujące się na zakup nieruchomości. Kredyt hipoteczny, będący często nieodzownym narzędziem realizacji tego celu, wymaga nie tylko starannego rozważenia warunków finansowych, ale także uwzględnienia prawnego kontekstu związanego z majątkiem małżonków. W tym kontekście pojawia się kwestia rozdzielności majątkowej, która może znacząco wpłynąć na sposób ubiegania się o kredyt hipoteczny, a także na długoterminowe konsekwencje finansowe obu stron.

Spis treści:

  1. Rozdzielność i wspólność majątkowa - co to jest?
  2. Skutki rozdzielności majątkowej
  3. Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa
  4. Rozdzielność majątkowa przeprowadzona po zaciągnięciu kredytu
Zwiń spis treści

Rozdzielność i wspólność majątkowa - co to jest?

Rozdzielność i wspólność majątkowa to pojęcia prawne określające sposób uregulowania majątku małżonków w trakcie trwania małżeństwa. Istnieją różne systemy uregulowania stosunków majątkowych między małżonkami. Mogą to być:

  • rozdzielność majątkowa (intercyza) – zasada rozdzielności majątkowej zakłada, że każdy małżonek zachowuje osobiste prawo do swojego majątku. Wspólny może być jedynie majątek nabyty wspólnie przez małżonków w trakcie trwania małżeństwa,
  • wspólność majątkowa –  zasada wspólności majątkowej oznacza, że majątek małżonków jest traktowany jako wspólna własność obojga partnerów. Zarówno majątek zgromadzony przed małżeństwem, jak i ten powstały w trakcie jego trwania jest wspólny dla obojga małżonków. W przypadku rozwodu lub separacji majątek jest podzielony na zasadach określonych przez prawo.

Skutki rozdzielności majątkowej

Rozdzielność majątkowa może okazać się dobrym rozwiązaniem, ponieważ jej zadaniem jest zabezpieczenie interesów małżonków. Nie zawsze jednak wszystkie skutki, które następują po podpisaniu intercyzy będą zadowalające.

Sprawdźmy jakie wady i zalety możemy wyróżnić w przypadku zawarcia rozdzielności majątkowej.

Zalety rozdzielności majątkowej:

  • indywidualna odpowiedzialność – jedną z głównych zalet jest to, że kredyt hipoteczny zaciągnięty przez jeden małżonka nie automatycznie obciąża drugiego. To oznacza, że w przypadku problemów finansowych jednego z małżonków, drugi nie jest automatycznie odpowiedzialny za długi. W tym wypadku prawdopodobne jest także otrzymanie drugiego kredytu hipotecznego,
  • ochrona majątku – rozdzielność majątkowa może chronić majątek jednego małżonka w przypadku długów lub roszczeń finansowych drugiego. To może być szczególnie istotne w przypadku sytuacji, gdy jeden z małżonków prowadzi własny biznes lub ma inne źródła finansowe,
  • brak ryzyka niewypłacalności – jeśli jeden z małżonków traci źródło dochodu lub napotyka na trudności finansowe, to rozdzielność majątkowa może pomóc w ochronie majątku drugiego małżonka przed ewentualnymi skutkami niewypłacalności.

Wady rozdzielności majątkowej:

  • brak współwłasności – jeśli tylko jeden małżonek jest formalnie właścicielem nieruchomości zakupionej na kredyt to drugi małżonek może być pozbawiony prawa do tej nieruchomości, nawet jeśli brał udział w spłacie kredytu lub przyczynił się do zakupu,
  • ograniczenia dla wspólnego planowania – rozdzielność majątkowa może utrudnić wspólne planowanie finansowe i podejmowanie większych decyzji majątkowych. Brak wspólności może sprawić, że niektóre aspekty wspólnej przyszłości finansowej stają się bardziej skomplikowane.

Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego przy obowiązującej zasadzie rozdzielności majątkowej może wiązać się z pewnymi szczególnymi kwestiami. Sprawdźmy, które aspekty warto wziąć w tym przypadku pod uwagę.

Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa:

 

  • odpowiedzialność finansowa – jeśli tylko jeden z małżonków zamierza zaciągnąć kredyt hipoteczny, to formalnie to on będzie odpowiedzialny za spłatę kredytu i wszelkie związane z nim zobowiązania finansowe. To oznacza, że jeśli małżonek, który zaciągnął kredyt, napotka na trudności finansowe, to tylko jego zdolność do spłaty kredytu będzie brana pod uwagę,
  • współmałżonek jako poręczyciel lub współkredytobiorca – w przypadku, gdy drugi małżonek chce aktywnie uczestniczyć w transakcji kredytowej, istnieją dwie opcje. Współmałżonek może stać się poręczycielem, co oznacza, że w razie niewypłacalności małżonka zaciągającego kredyt, poręczyciel staje się odpowiedzialny za jego spłatę. Drugą opcją jest wzięcie wspólnego kredytu hipotecznego przez oboje małżonków jako współkredytobiorców. W takim przypadku obie osoby są odpowiedzialne za spłatę kredytu,
  • analiza zdolności kredytowej – banki przeprowadzają analizę zdolności kredytowej dla osoby ubiegającej się o kredyt. W przypadku małżonków, analiza może obejmować dochody i zobowiązania finansowe obojga partnerów, niezależnie od tego, czy zostali oni współkredytobiorcami czy nie. To może wpłynąć na przyznawanie kredytu oraz jego warunki. Sytuacja wygląda podobnie w przypadku zaciągania wspólnego kredytu gotówkowego,
  • dokumentacja prawna – w przypadku kredytów hipotecznych banki zazwyczaj wymagają określonej dokumentacji, w tym informacji dotyczących własności nieruchomości oraz stanu majątkowego. W sytuacji małżeństwa i rozdzielności majątkowej, dokumentacja ta może różnić się w zależności od roli i zaangażowania obu małżonków.

Rozdzielność majątkowa przeprowadzona po zaciągnięciu kredytu

Warto pamiętać, że umowa o rozdzielności majątkowej wpływa na podział aktywów i zobowiązań, ale nie działa wstecz. Oznacza to, że warunki spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego zazwyczaj pozostają niezmienne. Wiele osób myśli, że wprowadzenie rozdzielności majątkowej po zaciągnięciu kredytu hipotecznego może automatycznie przekształcić wspólny dług w indywidualny obowiązek spłaty dla jednego z małżonków. Nowa umowa może regulować, które zobowiązania są uznane za indywidualne, ale kredyt hipoteczny, który został zaciągnięty przed wprowadzeniem rozdzielności majątkowej pozostaje zazwyczaj wspólnym długoterminowym zobowiązaniem obojga małżonków. Należy pamiętać, że zaciągnięcie kredytu nie powinno ograniczać swobody finansowej w znacznym stopniu.

author
Julia Wierciło
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

PKO liderem na rynku bankowości detalicznej

Bank PKO BP na podium bankowości detalicznej w Polsce. Z roku na rok rośnie liczba kont osobistych prowadzonych właśnie przez PKO BP. Jak zapowiada zarząd, w 2018 roku do oferty dla klientów indywidualnych trafi karta wielowalutowa.

author
Aneta Jankowska
04 kwietnia 2018
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

T-Mobile Usługi Bankowe w Wołominie

T-Mobile Usługi Bankowe to nowoczesny bank internetowy posiadający ponad 20 placówek stacjonarnych. Sprawdź informacje na temat placówki w Wołominie.

author
Patryk Byczek
17 marca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Scoring kredytowy – na czym polega i jak poprawić

Starając się o kredyt, musimy liczyć się z tym, że banki dokonują starannej oceny wiarygodności kredytobiorcy. Taka ocena ryzyka to scoring kredytowy. Jest to narzędzie, które przy wykorzystaniu głównie modeli statystycznych, służy do sprawdzenia wiarygodności kredytowej. Sprawdzamy, na czym dokładnie polega scoring kredytowy i jak można go poprawić.

author
Patryk Byczek
26 stycznia 2023
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Podatek od zakupu mieszkania

Decydując się na zakup mieszkania, musimy pamiętać o tym, aby dopełnić wszystkich formalności. Oprócz zapłaty za dom lub mieszkanie, musimy uiścić również podatek od zakupu nieruchomości. Podpowiadamy ile wynosi i kiedy trzeba zapłacić taki podatek.

author
Dorota Grycko
26 lipca 2022
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Bank Nowy – infolinia, kontakt

Potrzebujesz skontaktować się z Inbankiem? Sprawdzamy numer infolinii oraz godziny pracy. Inbank umożliwia również kontakt za pomocą poczty tradycyjnej i elektronicznej. Zobacz najszybsze formy kontaktu z Inbankiem.

author
Patryk Byczek
04 maja 2023
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Nagroda dla aplikacji SGB Mobile w konkursie „Gazety Bankowej”

Spółdzielcza Grupa Bankowa poinformowała w komunikacie prasowym, że aplikacja mobilna SGB Mobile otrzymała wyróżnienie Lidera Roku 2020 w konkursie Techno Biznes, który organizuje od blisko dwóch dekad „Gazeta Bankowa”. Sprawdzamy szczegóły.

author
Patryk Byczek
29 czerwca 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj