Zdolność kredytowa przy bezpiecznym kredycie 2%
zdolność kredytowa przy bezpiecznym kredycie

Zdolność kredytowa przy bezpiecznym kredycie 2%

author
Dominika Sobieraj
23 czerwca 2023

Rynek mieszkaniowy ma niebawem zanotować spore odbicie z uwagi na wprowadzany właśnie “Bezpieczny kredyt 2%”. Zagadką pozostawała jednak wciąż kwestia obliczania zdolności kredytowej w tym programie. Znamy już rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego w tej sprawie. Jak będzie liczona zdolność kredytowa do bezpiecznego kredytu 2%?

Spis treści:

  1. Rekomendacja KNF tuż przed uruchomieniem Bezpiecznego kredytu 2%
  2. Zdolność kredytowa a Bezpieczny kredyt 2%
  3. Zmiana bufora na wzrost stóp procentowych
  4. Klienci będą informowani o skutkach spadku wartości
Zwiń spis treści

Rekomendacja KNF tuż przed uruchomieniem Bezpiecznego kredytu 2%

Rekomendacja S, o której mowa, została wydana przez KNF tuż przed uruchomieniem programu Bezpieczny kredyt 2%. Banki zaczynają przyjmować wnioski o kredyt z dopłatą rządową już na początku lipca, np.: w PKO BP złożymy wniosek o bezpieczny kredyt 2% już od 3 lipca 2023 roku. Komisja Nadzoru Finansowego w swojej rekomendacji wskazała bankom, jak mają obliczać zdolność kredytową. Wskazanie KNF jest korzystne dla kredytobiorców – sprawi, że kredyty będą dostępne dla większej grupy osób, szczególnie tych, którzy zarabiają mniej.

Zdolność kredytowa a Bezpieczny kredyt 2%

Jak powszechnie wiadomo, zdolność kredytowa określa szanse na to, że z powodzeniem spłacimy kredyt. Banki przy określaniu naszej zdolności kredytowej patrzą przede wszystkim na to, czy nasze zarobki pozwolą nam na pokrycie wysokości raty. Wątpliwość w przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dotyczyła tego, że prognozowana wysokość raty będzie będzie przecież inna w okresie dopłat od państwa i inna po zakończeniu tego okresu.

Dzięki rekomendacji KNF zdolność kredytowa wzrośnie o 30-40%

KNF wskazuje w swojej rekomendacji wyraźnie, że bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej powinien brać pod uwagę tę niższą ratę – tę, przy której kredytobiorca będzie otrzymywał wsparcie od państwa. Przyjmuje się natomiast, że relacja raty do dochodu gospodarstwa domowego nie powinna przekraczać 40%. Jak to przekłada się na zdolność przeciętnego Kowalskiego?

Bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej bierze pod uwagę zarobki danej osoby i prognozowaną wysokość raty. Osoba, która zarabia 6000 zł miesięcznie, przy kredycie bez dopłat ma obecnie zdolność kredytową wynoszącą około 250 tysięcy złotych. Z uwzględnieniem dopłaty będzie mogła natomiast liczyć na kredyt w kwocie niemal dwa razy wyższej, ponieważ prognozowana rata będzie sporo niższa od raty w ofercie komercyjnej banku. Jeżeli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, sprawdź jak zwiększyć zdolność kredytową.

„Zarząd banku przystępującego do uczestnictwa w realizacji programu rządowego zakładającego dopłaty do oprocentowania kredytu, na podstawie dokonanej przez bank szczegółowej oceny ryzyka, powinien przyjąć podejście do oceny zdolności kredytowej uwzględniające specyfikę programu rządowego, w tym uwzględniania wysokości rat kapitałowo-odsetkowych płaconych przez kredytobiorcę (po uwzględnieniu oszacowanej przez bank kwoty dopłat wynikających z programu rządowego) oraz ustalania poziomu bufora stopy procentowej dla tych kredytów” – czytamy w rekomendacji.

Osoby nieposiadające zdolności kredytowej mogą skorzystać z pożyczek bez zdolności kredytowej.

Zmiana bufora na wzrost stóp procentowych

Nowa rekomendacja S będzie miała także szersze zastosowanie do wszystkich kredytów hipotecznych. Zmieniono bowiem bufor na wzrost stóp procentowych uwzględniany w procesie wyznaczania zdolności kredytowej klienta. W przypadku kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem uzależniono ten bufor uzależniony od okresu obowiązywania stałej stopy Podajmy przykładowe okresy:

  • okres 5 lat – 2,5 pp.,
  • okres 7 lat – 2,25 pp.,
  • okres 10 lat – 1,875 pp.

Powyższe wartości wyliczono dla 25-letniego okresu spłaty.”W przypadku kredytu zabezpieczonego hipotecznie udzielanego w ramach realizacji programu rządowego zakładającego dopłaty do oprocentowania kredytu, bank określa wysokość bufora stopy procentowej na poziomie przewyższającym wysokość tego bufora dla kredytu oprocentowanego okresowo stałą stopą procentową o długości tenoru stałej stopy równej okresowi, dla którego przewidziano w programie rządowym dopłaty do oprocentowania kredytu” – wskazano w rekomendacji.

Ponadto w nowej rekomendacji zaleca się, aby w przypadku kredytów hipotecznych zmienną stopą procentową, które są zabezpieczone, regularnie ustalać bufor przynajmniej raz w miesiącu. Wprowadzono nowe wymaganie, które uwzględnia m.in. zmienność podstawowej stopy procentowej w ciągu ostatnich 100 dni roboczych. Dotychczas ten czynnik nie był brany pod uwagę, a bufor opierał się bezpośrednio na bieżącym poziomie stóp.

Klienci będą informowani o skutkach spadku wartości

Jednym z nowych elementów zalecenia KNF jest szczegółowe informowanie klientów o skutkach ewentualnego spadku wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy powinni być również poinformowani o najwyższym odnotowanym spadku cen w określonym okresie.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Kalkulator PPK
Bez kategorii
author
Dominika Sobieraj
17 marca 2019

Kalkulator PPK

Profi Credit we Włocławku
Wpisy
author
Dominika Sobieraj
10 czerwca 2019

Profi Credit we Włocławku

Kredyt gotówkowy Wrocław
Kredyty miasta
author
Dominika Sobieraj
24 grudnia 2021

Kredyt gotówkowy Wrocław

Promocja: „Multimerchant Masterpass promocja” z Mastercard
Promocje bankowe
author
Patryk Byczek
14 listopada 2019

Promocja: „Multimerchant Masterpass promocja” z Mastercard

Zwolnienia grupowe w PKO ?
Wpisy
author
Patryk Byczek
07 marca 2018

Zwolnienia grupowe w PKO ?

Polacy biją rekordy bankructw
Bez kategorii
author
Halszka Gronek
15 listopada 2019

Polacy biją rekordy bankructw

Porównaj