Zdolność kredytowa przy bezpiecznym kredycie 2%

Rekomendacja S, o której mowa, została wydana przez KNF tuż przed uruchomieniem programu Bezpieczny kredyt 2%. Banki zaczynają przyjmować wnioski o kredyt z dopłatą rządową już na początku lipca, np.: w PKO BP złożymy wniosek o bezpieczny kredyt 2% już od 3 lipca 2023 roku. Komisja Nadzoru Finansowego w swojej rekomendacji wskazała bankom, jak mają obliczać zdolność kredytową. Wskazanie KNF jest korzystne dla kredytobiorców – sprawi, że kredyty będą dostępne dla większej grupy osób, szczególnie tych, którzy zarabiają mniej.

Jak powszechnie wiadomo, zdolność kredytowa określa szanse na to, że z powodzeniem spłacimy kredyt. Banki przy określaniu naszej zdolności kredytowej patrzą przede wszystkim na to, czy nasze zarobki pozwolą nam na pokrycie wysokości raty. Wątpliwość w przypadku Bezpiecznego kredytu 2% dotyczyła tego, że prognozowana wysokość raty będzie będzie przecież inna w okresie dopłat od państwa i inna po zakończeniu tego okresu.

Dzięki rekomendacji KNF zdolność kredytowa wzrośnie o 30-40%

KNF wskazuje w swojej rekomendacji wyraźnie, że bank przy wyliczaniu zdolności kredytowej powinien brać pod uwagę tę niższą ratę – tę, przy której kredytobiorca będzie otrzymywał wsparcie od państwa. Przyjmuje się natomiast, że relacja raty do dochodu gospodarstwa domowego nie powinna przekraczać 40%. Jak to przekłada się na zdolność przeciętnego Kowalskiego?

„Zarząd banku przystępującego do uczestnictwa w realizacji programu rządowego zakładającego dopłaty do oprocentowania kredytu, na podstawie dokonanej przez bank szczegółowej oceny ryzyka, powinien przyjąć podejście do oceny zdolności kredytowej uwzględniające specyfikę programu rządowego, w tym uwzględniania wysokości rat kapitałowo-odsetkowych płaconych przez kredytobiorcę (po uwzględnieniu oszacowanej przez bank kwoty dopłat wynikających z programu rządowego) oraz ustalania poziomu bufora stopy procentowej dla tych kredytów” – czytamy w rekomendacji.

Nowa rekomendacja S będzie miała także szersze zastosowanie do wszystkich kredytów hipotecznych. Zmieniono bowiem bufor na wzrost stóp procentowych uwzględniany w procesie wyznaczania zdolności kredytowej klienta. W przypadku kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem uzależniono ten bufor uzależniony od okresu obowiązywania stałej stopy Podajmy przykładowe okresy:

• okres 5 lat – 2,5 pp.,
• okres 7 lat – 2,25 pp.,
• okres 10 lat – 1,875 pp.

Powyższe wartości wyliczono dla 25-letniego okresu spłaty.”W przypadku kredytu zabezpieczonego hipotecznie udzielanego w ramach realizacji programu rządowego zakładającego dopłaty do oprocentowania kredytu, bank określa wysokość bufora stopy procentowej na poziomie przewyższającym wysokość tego bufora dla kredytu oprocentowanego okresowo stałą stopą procentową o długości tenoru stałej stopy równej okresowi, dla którego przewidziano w programie rządowym dopłaty do oprocentowania kredytu” – wskazano w rekomendacji.

Ponadto w nowej rekomendacji zaleca się, aby w przypadku kredytów hipotecznych zmienną stopą procentową, które są zabezpieczone, regularnie ustalać bufor przynajmniej raz w miesiącu. Wprowadzono nowe wymaganie, które uwzględnia m.in. zmienność podstawowej stopy procentowej w ciągu ostatnich 100 dni roboczych. Dotychczas ten czynnik nie był brany pod uwagę, a bufor opierał się bezpośrednio na bieżącym poziomie stóp.

Jednym z nowych elementów zalecenia KNF jest szczegółowe informowanie klientów o skutkach ewentualnego spadku wartości nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy powinni być również poinformowani o najwyższym odnotowanym spadku cen w określonym okresie.