10% wkładu wraca do hipotek – są jednak ograniczenia

Po kilkumiesięcznej niskiej dostępności kredytów hipotecznych z wkładem własnym w wysokości 10% wreszcie na rynek wracają takie oferty. Ich dostępność nie jest jednak taka, jak przed pandemią. Okazuje się, że banki, które proponują kredyty w 10% wkładem, mogą stosować wobec takich Klientów szczególne wymagania lub ograniczenia.

Na przywrócenie niższych wkładów przy kredytach hipotecznych od wielu miesięcy czekali ci, którzy nie zdążyli kupić mieszkania na początku tego roku. Tuż po pierwszych restrykcjach pandemicznych banki bowiem znacząco podwyższyły wysokości wkładów własnych – pisaliśmy między innymi o tym, że PKO BP podnosi wkład własny przy kredytach hipotecznych czy że wprowadzany jest wyższy wkład własny w kredytach hipotecznych w Pekao (a to tylko przykładowe banki, które zawyżyły swoje oczekiwania wobec Klientów hipotecznych).

Co z wkładem własnym przy kredycie hipotecznym?

O kredytach, w których bank finansuje 100% wartości nieruchomości, od wielu lat w Polsce się już nie słyszy. Niestety maleje także liczba tych banków, które udzielają kredytów hipotecznych z wkładem minimalnym, czyli wynoszącym 10% wartości nieruchomości.

W takiej polityce banków nie ma nic dziwnego – Komisja Nadzoru Finansowego wymusza na wszystkich instytucjach finansowych to, by przynajmniej te 10% Klient biorący kredyt hipoteczny posiadał we własnym zakresie.

Kredyty hipoteczne z wkładem 10% – 2020

Kredyty hipoteczne z wkładem własnym w wysokości 10% dostępne są jedynie w kilku bankach. Nie we wszystkich dostępność oznacza jednak, że każdy, kto ma 10% wkładu, kredyt dostanie. Różne banki wprowadziły różne dodatkowe czynniki, które warunkują to, czy dana osoba kredyt dostanie, czy nie. Sprawdźmy więc, jak to wygląda w poszczególnych bankach.

1) mBank

W tym banku kredyty z wkładem w wysokości 10% dostępne są dla wszystkich Klientów, którzy wnioskują o kredyt w wysokości przekraczającej 100 000 zł. Oczywiście warunkiem przyznania kredytu jest pozytywna ocena zdolności kredytowej danej osoby.

2) Credit Agricole

Bank Credit Agricole nie przyznaje kredytów z niskim wkładem tak uniwersalnie. Takie kredyty udzielane są w tym banku jedynie na mieszkania spełniające 2 warunki:

• wartość musi być nie większa niż 600 000 zł,
• musi być ono zlokalizowane w dużym mieście (powyżej 100 000 mieszkańców).

Co więcej, kredyty z wkładem na poziomie 10% przyznawane są tylko tym, którzy są Klientami banku Credit Agricole. Jeżeli do kredytu przystępują dwie osoby (np.: małżeństwo), wystarczy, że jedna z nich jest na stałe związana z Credit Agricole.

Bank różnicuje potencjalnych kredytobiorców również pod względem ich dochodów. Jako dochody nie są akceptowane zarobki z:

• działalności rolniczej,
• działalności gospodarczej.

3) Alior Bank

W Alior Banku podejście jest dość liberalne – kredyty z wkładem w wysokości 10% udzielane są wszystkim Klientom bez wyjątku, oczywiście po weryfikacji ich zdolności kredytowej.

4) Bank BPS

Bank ten oferuje kredyty z wkładem w wysokości 10% wszystkim Klientom, jednakże Klienci muszą zdawać sobie z tego, że marża kredytu hipotecznego będzie większa o 1 punkt procentowy aż do momentu, w którym spłacona kwota kredytu (wraz z wkładem własnym) wyniesie 20%.

5) Santander Bank Polska

W tym natomiast banku kredyt z niskim wkładem (w wysokości 10%) przewidziany jest jedynie dla osób, które są Klientami wewnętrznymi banku. Nie wystarczy jednak szybkie założenie konta tuż przed składaniem wniosku o kredyt.

By zostać Klientem wewnętrznym Santander Banku Polska, trzeba mieć konto osobiste w tym banku od co najmniej 4 miesięcy kalendarzowych. Samo posiadanie konta jednak nie wystarczy – przez kolejne 3 miesiące poprzedzające moment składania wniosku o kredyt na konto Klienta w Santander Banku Polska musi wpływać co najmniej jedna wpłata.