Negatywny BIK

Na samym początku warto ustalić, że negatywny BIK dotyczy osób, które nie spłacają swoich zobowiązań finansowych na czas lub wcale ich nie spłacają. Są to zatem Klienci, którzy systematycznie tracą wiarygodność kredytową. Ogólnie można powiedzieć, że negatywny BIK to sytuacja, która skłania bank, SKOK lub firmę pożyczkową do odrzucenia wniosku złożonego przez Klienta i wydanie negatywnej decyzji kredytowej/pożyczkowej.

Śmiało można więc powiedzieć, że negatywny BIK może odnosić się zarówno do konkretnej sytuacji, która miała wpływ na wiarygodność kredytową Klienta, jak i ogólnej historii kredytowej Klienta. 

Należy wiedzieć, że instytucje finansowe, w pewnym sensie, same kształtują swoją politykę kredytową lub pożyczkową. Jeżeli zasady tej polityki są zgodne z obowiązującymi przepisami to w niektórych przypadkach Klient może mieć styczną z ogromem całkowicie innych procedur odnoszących się do podejmowania decyzji kredytowej/pożyczkowej. Z praktycznego punktu widzenia można powiedzieć, że instytucji finansowe w sposób do siebie zbliżony podejmują się analizy wniosków kredytowych/pożyczkowych. Dzięki temu można przytoczyć sytuacje, które mogą wiązać się ze zwrotem „negatywny zapis w BIL”. Chodzi o:

1) Opóźnienie w spłacie zobowiązania: 30-60 dni

Jeśli do opóźnienia doszło w aktywnym kredycie, zwróćmy się do obsługującej nas instytucji finansowej z prośbą o możliwość restrukturyzacji zobowiązania. Jeżeli dojdzie do podpisania ugody lub porozumienia, informacje na nasz temat w systemie tejże instytucji zostana zmienione, po czym będą również zaktualizowane w Biurze Informacji Kredytowej.

W sytuacji, gdy kredyt już wygasł, zorganizujmy i wyślijmy do instytucji finansowej pismo, które cofnie wyrażoną przez nas zgodę na przetwarzanie naszych danych osobowych po wygaśnięciu zobowiązania. 

Warto także wiedzieć, że w wielu bankach i SKOKach przedawnione opóźnienie w spłacie lub niewielka kwota opóźnienia, nie jest traktowane jako „zły wpis” w BIK. Wszystko dlatego, że „waga” opóźnienia wraz z upływem czasu maleje, dlatego też kilkanaście dni opóźnienia, które miało miejsce kilka lat temu może nie być brane pod uwagę. Czy możliwe jest czyszczenie BIK? Sprawdź.

2) Opóźnienie w spłacie zobowiązania: 61-90 dni

W tej sytuacji należy podjąć analogiczne działania względem opóźnienia wynoszącego 30-60 dni. Warto dojść do ugody/porozumienia z instytucją finansową, która nas obsługuje. Jeżeli tak się stanie, informacje na nasz temat zostaną zaktualizowane. 

W przypadku zobowiązania, które już wygasło, zorganizujmy odpowiednie pismo cofające naszą zgodę na przetwarzanie danych osobowych po wygaśnięciu zobowiązania.

3) Opóźnienie w spłacie zobowiązania: powyżej 90 dni oraz podjęte względem Klienta działania windykacyjne lub egzekucyjne

Ponownie – jeżeli opóźnienie dotyczy aktywnego zobowiązania finansowego, również podejmijmy działania restrukturyzacyjne. Dojście do porozumienia będzie dla nas najlepszym wyjściem, lecz musimy mieć na uwadze to, że na tym etapie opóźnienia podpisanie jakkolwiek korzystnego porozumienia będzie naprawdę bardzo trudne.

W sytuacji, gdy nasze zobowiązanie wygasło, możemy je przenieść do tzw. „części statystycznej” w BIK, która nie jest widoczna dla instytucji finansowych. Ta czynność ma szansę powodzenia w sytuacji, gdy spełnione nie zostały łącznie trzy warunki, które umożliwiają przetwarzanie danych bez naszej zgody. Mowa o następujących warunkach:

• co najmniej 60 dni opóźnienia w spłacie zobowiązania,
• poinformowanie nas przez bank/SKOK o zamiarze przetwarzania danych bez naszej zgody,
• upływ 30 dni od skutecznego poinformowania i nie uregulowanie w tym czasie zaległości.

4) Przekroczenie limitu na karcie kredytowej

Jeżeli chcesz poprawić swoją wiarygodność kredytową, złóż wniosek o zwiększenie limitu na posiadanej już karcie kredytowej. Taki krok ma swoją drugą stronę i może (ale nie musi) zmniejszyć zdolność kredytową w niektórych instytucjach finansowych. Finalnie taka decyzja nie powinna wpłynąć na punktu scoringowe. Sprawdź, jak zwiększyć zdolność kredytową.

5) Brak uregulowania kwoty minimalnej na karcie kredytowej

Musimy wiedzieć, że wyłącznie dokonanie tzw. „spłaty minimalnej”w okresie bezodsetkowym nie spowoduje, że w naszym raporcie BIK nie powstaną zaległości finansowe.

Dodatkowo warto także pamiętać, że brak spłaty zadłużenia w okresie bezodsetkowym sprawia, że karta kredytowa, w teorii, zmienia się w waysokooprocentowany kredyt gotówkowy. Dlatego właśnie warto dokonywać całkowitej spłaty zadłużenia na karcie kredytowej.