Spróbujmy wyjaśnić, co może oznaczać wyrażenie „negatywny BIK”. Sformułowanie dosyć niefortunne, ale często używane.

Autor: Maciej Stańko
Dodano: 02.05.2013
Udostępnij:

Definicja

Gdyby podążać po linii najmniejszego oporu, można by stwierdzić, że negatywny BIK to taki, który skłonił bank/SKOK do nie przyznania kredytu. W tym ujęciu negatywny BIK odnosi się do całości naszej historii kredytowej.  Jednak najczęściej o negatywnym BIKu wspominamy, gdy konkretne zdarzenie kredytowe komplikuje naszą wiarygodność kredytową. Część z nas o negatywnym BIKu wspomni, gdy scoring wskaże przykładowo 450 punktów – jednak konsekwentnie radzimy, by nie przywiązać największej wagi do punktów i gwiazdek.

Przykłady

Każda instytucja finansowa posiada pewną dowolność w kształtowaniu swojej polityki kredytowej. Jeżeli polityka jest zgodna z przepisami to w skrajnym przypadku możemy mieć do czynienia z setkami odmiennych procedur dotyczących podejmowania decyzji kredytowych. W praktyce banki/SKOKi w zbliżony sposób analizują wnioski kredytowe. Na tej podstawie możemy pokusić się o zestawienie sytuacji, którym można przyczepić łatkę „negatywny zapis w BIK”:

1) Opóźnienie w spłacie zobowiązania 30-60 dni

Jeżeli opóźnienie wystąpiło w czynnym kredycie, spróbujmy podjąc działania restrukturyzacyjne. W wyniku zawartej ugody/porozumienia zmienią się zapisy w systemie banku/SKOKu, które po aktualizacji będą zmienione w BIK.

Jeżeli kredyt już wygasł, wyślijmy pismo do banku/SKOKu, cofające naszą zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Odpowiednie pismo znajdziecie w naszej bazie pism i wniosków.

W zależności od konkretnego banku/SKOKu, niewielka kwota opóźnienia bądź juz odległe w czasie opóźnienie niekonieczniemuszą być "złym wpisem" w BIK. Istotność zdarzenia maleje wraz z upływem czasu i 35 dni opóźnienia sprzed 4 lat rzadko będzie brane pod uwagę.

2) Opóźnienie w spłacie zobowiązania 61-90 dni

Sytuacja wygląda analogicznie jak w przypadku opóźnienia w spłacie 30-60 dni. Jeżeli opóźnienie wystąpiło w czynnym kredycie, spróbujmy podjąc działania restrukturyzacyjne. W wyniku zawartej ugody/porozumienia zmienią się zapisy w systemie banku/SKOKu, które po aktualizacji będą zmienione w BIK.
 

Jeżeli kredyt już wygasł, wyślijmy pismo do banku/SKOKu, cofające naszą zgodę na przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania. Odpowiednie pismo znajdziecie w naszej bazie pism i wniosków.

3) Opóźnienie w spłacie zobowiązania powyżej 90 dni oraz podjęte przez instytucję finansową działania windykacyjne lub egzekucyjne

Jeżeli opóźnienie wystąpiło w czynnym kredycie, spróbujmy podjąc działania restrukturyzacyjne. W wyniku zawartej ugody/porozumienia zmienią się zapisy w systemie banku/SKOKu, które po aktualizacji będą zmienione w BIK. Jednak na tym etapie opóźnienia podpisanie korzystnego porozumienia będzie bardzo trudne.

W przypadku wygasłego zobowiązania możemy przeniesc problematyczną umowę do "części statystycznej" niewidocznej dla banku/SKOKu. Takie działanie będzie skuteczne, jeżeli nie zostały spełnione łącznie 3 warunki umożłiwiające przetwarzanie danych bez naszej zgody. Odpowiednie pismo znajdziecie w naszej bazie pism i wniosków. Poniżej przypominamy 3 warunki:

a) co najmniej 60 dni opóźnienia w spłacie zobowiązania
 

b) poinformowanie nas przez bank/SKOK o zamiarze przetwarzania danych bez naszej zgody
 

c) upływ 30 dni od skutecznego poinformowania i nie uregulowanie w tym czasie zaległości

4. Przekroczenie limitu na karcie kredytowej

Chcąc poprawić naszą wiarygodność kredytową złóżmy wniosek o zwiększenie limitu kredytowego. Pamiętajmy jednakże, iż to rozwiązanie zmniejszy zdolność kredytową w poszczególnych bankach ! Na pocieszenie dodajmy, iż kwestie korzystania z limitów mają "wagę" 8%, co w porównaniu z kwestią terminowej spłaty kredytów (waga 76%), nie wpłynie w istotny sposób na scoring BIK.

5. Nieuregulowanie kwoty minimalnej na karcie kredytowej, w okresie bezodsetkowym

Tylko dokonanie spłaty minimalnej kwoty zadłużenia w okresie bezodsetkowym nie powoduje powstania zaległości w BIK. Jeżeli problemem nie są pieniądze, a nasze roztargnienie, możemy skorzystać z opcji autospłaty, którą posiada większość banków/SKOKów.

Zachęcamy, w miarę możliwości, do całkowitej spłaty zadłużenia w okresie bezodsetkowym, by uniknąć de facto zaciągnięcia kredytu gotówkowego z oprocentowaniem bliskiemu wartości odsetek maksymalnych.

Więcej o karcie kredytowej w tym artykule.

Komentarze (1)

Z negatywnym BIKiem o pożyczkę jest ciężko. Wielu klientów chwyta się wtedy brzytwy i wierzą w pożyczki oprocentowane na 2,99 % pod warunkiem zapłacenia prowizji przed udzieleniem kredytu. Ludzie, którzy wykorzystali już wszystkie możliwości ślepo ufają i płacą, a potem…płaczą. Bo ani śladu kredytu, ani zapłaconej prowizji, a wszystko zabezpieczone prawnie ze strony firmy, która pożyczki miała udzielić. Bo przecież udzieli, ale potrzeba 5 poręczycieli, każdy z 5 tys netto miesięcznego udokumentowanego dochodu?! Kolejny temat to słynne już czyszczenie BIK… natrafiłem ostatnio na artykuł na ten temat, polecam lekturę zadłużonym https://franczyzabanku.pl/newsroom/bankowosc-finanse/czyszczenie-bik-to-blef-nie-da-sie-wyczyscic-historii-kredytowej-na-zadanie