Negocjacja warunków umowy może być niezwykle korzystnym rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy starają się o kredyt lub nie są zadowoleni z obecnych jego warunków. Sprawdziliśmy, jak skutecznie negocjować umowę i na jakie profity można liczyć.

Autor: Halszka Gronek
Dodano: 08.06.2018
Udostępnij:

Spis treści:
1. Na czym polegają negocjacje? 
2. Negocjacje przed zawarciem umowy.
3. Negocjacje w trakcie trwania umowy.
4. Kiedy jest za późno na negocjacje?
5. Negocjacje: pożyczka, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny.
6. Jak negocjować?

Każda zaciągnięta pożyczka lub kredyt to zobowiązanie, które wymaga od Klienta nie tylko rozwagi, lecz także odpowiedzialności i rzetelności w spłatach. 

Wszelka pożyczona suma pieniędzy, niezależnie od jej wysokości, jest obciążeniem dla Konsumenta, dlatego decydując się na podpisanie umowy kredytowej, warto wynegocjować dogodne dla nas warunki. 

Jednak nie tylko w przypadku podpisywania umowy kredytowej warto przekalkulować wszelkie szczegóły kredytu. Sprawa ta dotyczy także już zaciągniętych zobowiązań – wszak bywają w życiu takie sytuacje, w których nie radzimy sobie ze spłatą kredytu, a próba rozmowy z bankiem jest naszym jedynym wyjściem z kryzysu. 

 

NA CZYM POLEGAJĄ NEGOCJACJE?

Negocjacje umowy pożyczkowej lub kredytowej to nic innego, jak próba rozmowy z bankiem o zmianie podstawowych warunków kredytowych na takie, jakie korzystniejsze będą dla danego Konsumenta. 

Negocjacje takie najlepiej rozpocząć już wtedy, gdy dopiero chcemy wziąć kredyt lub pożyczkę. Negocjując warunki umowy jeszcze przed jej podpisaniem, zapewniamy sobie dogodny tryb spłat całości zobowiązania, a nie tylko jej części.
 

Negocjacje z Kredytodawcą mogą być wyjątkowo korzystne dla Konsumenta – zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, które zazwyczaj wiążą się z wieloma dodatkowymi opłatami i ubezpieczeniami. 
 

Szansa na wynegocjowanie lepszych warunków umowy zależy od indywidualnego klienta. Jednak każdy bank będzie skłonny do negocjacji – zwłaszcza przypadku podpisanych już umów kredytowych, co do których istnieją problemy z terminowością spłat. Chęć negocjacji powinna jednak wyjść od Konsumenta. 
 

 

NEGOCJACJE PRZED ZAWARCIEM UMOWY

Pierwszym i zwykle najkorzystniejszym czasem negocjowania umowy jest okres przed jej zawarciem.
 

Konsument, który stara się o kredyt lub pożyczkę, zwykle nie zastanawia się nad tym, czy mógłby wynegocjować lepsze warunki kredytowe niż te zawarte w umowie. Tymczasem jednak pracownicy banku mają w zanadrzu wiele zniżkowych pakietów i ulg. Wystarczy, że Klient o nie zapyta.
 

Przed zawarciem umowy warto przede wszystkim negocjować wysokość oprocentowania, a dokładniej marżę, czyli składową oprocentowania, która bezpośrednio przysługuje bankowi jako zysk z transakcji. 

Dowiedz się więcej na temat marży i jej wysokości >>>

Ponadto warto także wynegocjować wysokość lub ewentualny brak jednorazowej prowizji dla banku, lecz również koszty usług dodatkowych (karty kredytowe itp.) czy też warunki przedterminowej spłaty zobowiązania. 
 

NEGOCJACJE W TRAKCIE TRWANIA UMOWY

W celu negocjacji warunków umowy do banku najczęściej przychodzą Klienci, którzy mają problemy ze spłatą kredytu. Taka sytuacja zdarza się niestety coraz częściej, bowiem rynek pracy jest chwiejny, a pracę lub inne źródło utrzymania łatwo można stracić.
 

Negocjacja warunków w przypadku problemów finansowych to bardzo rozsądne i odpowiedzialne podejście. Wiele banków akceptuje wnioski o zmianę warunków umowy kredytowej, bowiem równie bardzo jak Klientowi zależy im na spłacie kredytu. 

Bank doceni naszą próbę negocjacji, jeśli tylko pokażemy, iż zależy nam na polubownym uregulowaniu należności w banku. Kredytodawca może zaproponować wiele ulepszeń warunków umowy – od tzw. “wakacji kredytowych”, przez zwiększenie ilości rat, aż po konsolidację kilku zobowiązań w jedno.

Sprawdź, jakie możliwości restrukturyzacji długu są dostępne na rynku >>>

KIEDY JEST ZA PÓŹNO NA NEGOCJACJE?

Jeśli Konsument, który zaprzestał terminowej spłaty zobowiązania, odpowiednio wcześnie nie zgłosi do banku informacji o swych problemach finansowych i chęci negocjacji nowych warunków umowy, Kredytodawca będzie miał prawo zerwać z nim umowę kredytową.

Wypowiedzenie umowy przez bank – sprawdź, na czym polega >>>

Jeśli Klient nie wywiąże się z zapłaty, jakiej bank wypowiadający umowę zażąda, Kredytodawca będzie miał prawo oddać sprawę do działu windykacji lub bezpośrednio do sądu. Granicą między polubownym a egzekucyjnym rozwiązaniem sporu jest otrzymanie przedsądowego wezwania do zapłaty.
 

Co istotne, windykator wyznaczony przez bank także zacznie od negocjacji z Dłużnikiem. Jego pierwszym celem będzie bowiem dowiedzieć się, dlaczego Klient zalega ze spłatą kredytu i jak będzie można mu pomóc. 
 

NEGOCJACJE: POŻYCZKA, KREDYT GOTÓWKOWY, KREDYT HIPOTECZNY

Negocjacje można rozpocząć w różnych etapach umowy pożyczki – zarówno na jej początku, jak i w trakcie trwania. Będą one jednak mniej lub bardziej owocne w zależności od historii i zdolności kredytowej indywidualnego klienta, lecz przede wszystkim – od rodzaju usługi, na jaką się on decyduje. 
 

Najbardziej korzystne zwykle okazują się być negocjacje kredytów hipotecznych. Nieco mniej można wynegocjować w przypadku kredytów, a zupełnie niewielki profit (jeśli nie żaden) – w przypadku pożyczek gotówkowych. Zależność ta jest prosta – im więcej bank może zarobić na danej usłudze, tym więcej pozwoli sobie “darować” konsumentowi. 
 

Kredyt hipoteczny jest najbardziej zyskowny dla banku, bo towarzyszy mu zwykle szereg dodatkowych usług i ubezpieczeń, dlatego w jego przypadku Konsument ma szansę wynegocjować lepsze warunki. W przypadku zwykłej pożyczki gotówkowej opłaty dodatkowe są na tyle małe, że ciężko o ich obniżenie podczas negocjacji. 
 

JAK NEGOCJOWAĆ?

Skutki negocjacji z bankiem zależą przede wszystkim od tego, jak przygotujemy się do nich. Oto kilka porad, które ułatwią Konsumentowi wynegocjowanie dogodnych warunków:
 

Bądź rzeczowy i pewny siebie
Idąc do banku należy przedstawić swoje problemy i oczekiwania jasno i rzeczowo. Nie należy stresować się samym faktem rozmowy z przedstawicielem banku – jest on w końcu takim samym człowiekiem, jak my wszyscy. 
 

Warto także konstruować swoje oczekiwania i postulaty konkretnie, np: spłacę kredyt, lecz muszę wynegocjować zmianę jego warunków. Należy unikać komunikatów takich jak: może, nie jestem pewny, postaram się – wprowadzają  one bowiem niepewność co do faktycznego wywiązania się z obietnic. 
 


 

Poprawa historii i zdolności kredytowej
Zanim postaramy się o negocjacje umowy, powinniśmy upewnić się, że nasza zdolność kredytowa nie wzbudza żadnych zastrzeżeń. Warto dokładnie przeanalizować swoją historię finansową, a wszelkie ewentualne zadłużenia spłacić jak najszybciej. 
 

Do wyliczenia naszej zdolności kredytowej bank weźmie również pod uwagę nasze zarobki, typ podpisanej z pracodawcą umowy oraz inne wpływy pieniężne (alimenty, stypendia, świadczenia socjalne).
 

Jeśli natomiast nasza historia kredytowa jest zerowa i nigdy wcześniej nie korzystaliśmy z jakichkolwiek usług finansowych, warto zastanowić się nad wzięciem małej, krótkoterminowej pożyczki. Dla banku nie ma bowiem nic bardziej niepewnego, niż udzielenie kredytu na dobrych warunkach komuś, kto nie posiada żadnej historii kredytowej.
 


 

Sprawdzenie ofert innych banków

Przed rozmową z doradcą bankowym warto zapoznać się z aktualnymi ofertami innych instytucji pożyczkowych, jakie dostępne są na rynku. Konkurencyjna propozycja może bowiem zachęcić pracownika banku do obniżenia kosztów prowizji czy marży kredytowej.
 

Oferty kredytowe w różnych bankach mogą się od siebie znacząco różnić. Ich uśrednione szczegóły można sprawdzić w wielu internetowych porównywarkach kredytowanych. Jednak każda z tych ofert będzie mogła nieznacznie się różnić w praktyce – wszak jest ona ustalana indywidualnie. 

Komentarze