Czy można wynegocjować lepsze warunki kredytu lub pożyczki?

Czy można wynegocjować lepsze warunki kredytu lub pożyczki?

author
Halszka Gronek
03 października 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Negocjacja warunków umowy może być niezwykle korzystnym rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy starają się o kredyt lub nie są zadowoleni z obecnych jego warunków. Sprawdziliśmy, jak skutecznie negocjować umowę i na jakie profity można liczyć.

Spis treści:

  1. Klient może negocjować
  2. Na czym polegają negocjacje?
  3. Negocjacje przed zawarciem umowy
  4. Negocjacje w trakcie trwania umowy
  5. Kiedy jest za późno na negocjacje?
  6. Negocjacje: pożyczka, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny
  7. Podsumowanie
  8. Pytania i odpowiedzi
Zwiń spis treści

Klient może negocjować

Każda zaciągnięta pożyczka lub kredyt to zobowiązanie, które wymaga od Klienta nie tylko rozwagi, lecz także odpowiedzialności i rzetelności w spłatach. Wszelka pożyczona suma pieniędzy, niezależnie od jej wysokości, jest obciążeniem dla Konsumenta, dlatego decydując się na podpisanie umowy kredytowej, warto wynegocjować dogodne dla nas warunki.

Jednak nie tylko w przypadku podpisywania umowy kredytowej warto przekalkulować wszelkie szczegóły kredytu. Sprawa ta dotyczy także już zaciągniętych zobowiązań – wszak bywają w życiu takie sytuacje, w których nie radzimy sobie ze spłatą kredytu, a próba rozmowy z bankiem jest naszym jedynym wyjściem z kryzysu.

Potrzebujesz szybkiej gotówki? Sprawdź także:

Kredyt online – do 200 000 zł online

Pożyczki na dowód – minimum formalności

Pożyczki bez baz – z minimalną weryfikacją w bazach

Pożyczki online bez weryfikacji – w pełni przez Internet

Na czym polegają negocjacje?

Negocjacje umowy pożyczkowej lub kredytowej to nic innego, jak próba rozmowy z bankiem o zmianie podstawowych warunków kredytowych na takie, jakie korzystniejsze będą dla danego Konsumenta. Negocjacje takie najlepiej rozpocząć już wtedy, gdy dopiero chcemy wziąć kredyt lub pożyczkę. Negocjując warunki umowy jeszcze przed jej podpisaniem, zapewniamy sobie dogodny tryb spłat całości zobowiązania, a nie tylko jej części.

Negocjacje z Kredytodawcą mogą być wyjątkowo korzystne dla Konsumenta – zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, które zazwyczaj wiążą się z wieloma dodatkowymi opłatami i ubezpieczeniami. Szansa na wynegocjowanie lepszych warunków umowy zależy od indywidualnego klienta. Jednak każdy bank będzie skłonny do negocjacji – zwłaszcza przypadku podpisanych już umów kredytowych, co do których istnieją problemy z terminowością spłat. Chęć negocjacji powinna jednak wyjść od Konsumenta. 

Negocjacje przed zawarciem umowy

Pierwszym i zwykle najkorzystniejszym czasem negocjowania umowy jest okres przed jej zawarciem. Konsument, który stara się o kredyt lub pożyczkę, zwykle nie zastanawia się nad tym, czy mógłby wynegocjować lepsze warunki kredytowe niż te zawarte w umowie. Tymczasem jednak pracownicy banku mają w zanadrzu wiele zniżkowych pakietów i ulg. Wystarczy, że Klient o nie zapyta. Przed zawarciem umowy warto przede wszystkim negocjować wysokość oprocentowania, a dokładniej marżę, czyli składową oprocentowania, która bezpośrednio przysługuje bankowi jako zysk z transakcji.

Dowiedz się więcej na temat marży i jej wysokości. Ponadto warto także wynegocjować wysokość lub ewentualny brak jednorazowej prowizji dla banku, lecz również koszty usług dodatkowych (karty kredytowe itp.) czy też warunki przedterminowej spłaty zobowiązania. 

Szukasz najlepszych ofert kredytowych? Sprawdź:

Kredyty gotówkowe – do 200 000 zł

Kredyty konsolidacyjne – zamień wiele rat w jedną

Kredyty hipoteczne – na własne mieszkanie

Negocjacje w trakcie trwania umowy

W celu negocjacji warunków umowy do banku najczęściej przychodzą Klienci, którzy mają problemy ze spłatą kredytu. Taka sytuacja zdarza się niestety coraz częściej, bowiem rynek pracy jest chwiejny, a pracę lub inne źródło utrzymania łatwo można stracić. Negocjacja warunków w przypadku problemów finansowych to bardzo rozsądne i odpowiedzialne podejście. Wiele banków akceptuje wnioski o zmianę warunków umowy kredytowej, bowiem równie bardzo jak Klientowi zależy im na spłacie kredytu.

Bank doceni naszą próbę negocjacji, jeśli tylko pokażemy, iż zależy nam na polubownym uregulowaniu należności w banku. Kredytodawca może zaproponować wiele ulepszeń warunków umowy – od tzw. “wakacji kredytowych”, przez zwiększenie ilości rat, aż po konsolidację kilku zobowiązań w jedno. Sprawdź, jakie możliwości restrukturyzacji długu są dostępne na rynku.

Kiedy jest za późno na negocjacje?

Jeśli Konsument, który zaprzestał terminowej spłaty zobowiązania, odpowiednio wcześnie nie zgłosi do banku informacji o swych problemach finansowych i chęci negocjacji nowych warunków umowy, Kredytodawca będzie miał prawo zerwać z nim umowę kredytową.

Wypowiedzenie umowy przez bank – sprawdź, na czym polega.

Jeśli Klient nie wywiąże się z zapłaty, jakiej bank wypowiadający umowę zażąda, Kredytodawca będzie miał prawo oddać sprawę do działu windykacji lub bezpośrednio do sądu. Granicą między polubownym a egzekucyjnym rozwiązaniem sporu jest otrzymanie przedsądowego wezwania do zapłaty. Co istotne, windykator wyznaczony przez bank także zacznie od negocjacji z Dłużnikiem. Jego pierwszym celem będzie bowiem dowiedzieć się, dlaczego Klient zalega ze spłatą kredytu i jak będzie można mu pomóc.

Negocjacje: pożyczka, kredyt gotówkowy, kredyt hipoteczny

Negocjacje można rozpocząć w różnych etapach umowy pożyczki – zarówno na jej początku, jak i w trakcie trwania. Będą one jednak mniej lub bardziej owocne w zależności od historii i zdolności kredytowej indywidualnego klienta, lecz przede wszystkim – od rodzaju usługi, na jaką się on decyduje.

Najbardziej korzystne zwykle okazują się być negocjacje kredytów hipotecznych. Nieco mniej można wynegocjować w przypadku kredytów, a zupełnie niewielki profit (jeśli nie żaden) – w przypadku pożyczek gotówkowych. Zależność ta jest prosta – im więcej bank może zarobić na danej usłudze, tym więcej pozwoli sobie “darować” konsumentowi. 

Kredyt hipoteczny jest najbardziej zyskowny dla banku, bo towarzyszy mu zwykle szereg dodatkowych usług i ubezpieczeń, dlatego w jego przypadku Konsument ma szansę wynegocjować lepsze warunki. W przypadku zwykłej pożyczki gotówkowej opłaty dodatkowe są na tyle małe, że ciężko o ich obniżenie podczas negocjacji. 

Jak negocjować?

Skutki negocjacji z bankiem zależą przede wszystkim od tego, jak przygotujemy się do nich. Oto kilka porad, które ułatwią Konsumentowi wynegocjowanie dogodnych warunków:

1) Bądź rzeczowy i pewny siebie

Idąc do banku należy przedstawić swoje problemy i oczekiwania jasno i rzeczowo. Nie należy stresować się samym faktem rozmowy z przedstawicielem banku – jest on w końcu takim samym człowiekiem, jak my wszyscy. Warto także konstruować swoje oczekiwania i postulaty konkretnie, np: spłacę kredyt, lecz muszę wynegocjować zmianę jego warunków. Należy unikać komunikatów takich jak: może, nie jestem pewny, postaram się – wprowadzają  one bowiem niepewność co do faktycznego wywiązania się z obietnic.

2) Poprawa historii i zdolności kredytowej

Zanim postaramy się o negocjacje umowy, powinniśmy upewnić się, że nasza zdolność kredytowa nie wzbudza żadnych zastrzeżeń. Warto dokładnie przeanalizować swoją historię finansową, a wszelkie ewentualne zadłużenia spłacić jak najszybciej. Do wyliczenia naszej zdolności kredytowej bank weźmie również pod uwagę nasze zarobki, typ podpisanej z pracodawcą umowy oraz inne wpływy pieniężne (alimenty, stypendia, świadczenia socjalne).

Jeśli natomiast nasza historia kredytowa jest zerowa i nigdy wcześniej nie korzystaliśmy z jakichkolwiek usług finansowych, warto zastanowić się nad wzięciem małej, krótkoterminowej pożyczki. Dla banku nie ma bowiem nic bardziej niepewnego, niż udzielenie kredytu na dobrych warunkach komuś, kto nie posiada żadnej historii kredytowej.

3) Sprawdzenie ofert innych banków

Przed rozmową z doradcą bankowym warto zapoznać się z aktualnymi ofertami innych instytucji pożyczkowych,jakie dostępne są na rynku. Konkurencyjna propozycja może bowiem zachęcić pracownika banku do obniżenia kosztów prowizji czy marży kredytowej. Oferty kredytowe w różnych bankach mogą się od siebie znacząco różnić. Ich uśrednione szczegóły można sprawdzić w wielu internetowych porównywarkach kredytowanych. Jednak każda z tych ofert będzie mogła nieznacznie się różnić w praktyce – wszak jest ona ustalana indywidualnie.

Podsumowanie

Zaciągając pożyczkę lub kredyt, Klient podejmuje ważne zobowiązanie, które wymaga rozwagi, odpowiedzialności i rzetelności w spłatach. Niezależnie od wysokości pożyczonej sumy, jest to obciążenie dla Konsumenta. Dlatego też, podpisując umowę kredytową, warto zadbać o dogodne warunki, a także być przygotowanym na ewentualne negocjacje, zarówno przed, jak i po zaciągnięciu zobowiązania.

Negocjacje umowy pożyczkowej lub kredytowej stanowią próbę rozmowy z bankiem w celu zmiany podstawowych warunków kredytowych na korzystniejsze dla Klienta. Kluczowym momentem jest rozpoczęcie negocjacji już przed podpisaniem umowy, co pozwala zapewnić sobie dogodny tryb spłaty całego zobowiązania. Warto pamiętać, że banki są skłonne do negocjacji, zwłaszcza w przypadku istniejących problemów z terminowością spłat, jednak inicjatywa powinna wyjść od samego Klienta.

Negocjacje przed zawarciem umowy pozwalają na wynegocjowanie takich kwestii jak wysokość oprocentowania, marża, prowizja, koszty dodatkowe czy warunki przedterminowej spłaty. Klient powinien być rzeczowy i pewny siebie, przedstawiając swoje oczekiwania jasno i konkretnie. Dodatkowo, warto zadbać o poprawę swojej historii kredytowej, uregulować ewentualne zadłużenia oraz sprawdzić oferty innych banków, co może pomóc w przekonaniu doradcy bankowego do bardziej korzystnych warunków.

Negocjacje w trakcie trwania umowy są szczególnie istotne dla osób, które napotykają problemy ze spłatą kredytu. Banki często akceptują wnioski o zmianę warunków umowy kredytowej, gdy Klient udowodni, że zależy mu na polubownym uregulowaniu należności. W takich sytuacjach możliwe są różnorodne ulepszenia warunków, takie jak “wakacje kredytowe”, zwiększenie ilości rat czy konsolidacja zobowiązań.

Należy jednak pamiętać, że istnieje określony czas na podjęcie negocjacji. Jeśli Klient nie zgłosi swoich problemów finansowych odpowiednio wcześnie, bank może mieć prawo zerwać umowę kredytową. W przypadku braku spłaty, sprawa może być przekazana do windykacji lub sądu. Dlatego kluczowe jest aktywne podejście do rozwiązania problemów finansowych i próba negocjacji z bankiem.

Pytania i odpowiedzi

Negocjacje pozwalają zmienić podstawowe warunki kredytu na bardziej korzystne dla Klienta, umożliwiając dogodniejszą spłatę zobowiązań finansowych.

Najlepszy moment to okres przed podpisaniem umowy, kiedy można wynegocjować marżę, prowizję, koszty dodatkowe oraz warunki przedterminowej spłaty.

Tak, kredyt hipoteczny często pozwala na bardziej korzystne negocjacje ze względu na dodatkowe usługi i ubezpieczenia, podczas gdy pożyczki gotówkowe mają mniejszy zakres negocjacji.

Warto skupić się na marży, prowizji, kosztach dodatkowych oraz możliwości przedterminowej spłaty zobowiązania.

Tak, pozytywna historia kredytowa zwiększa szanse na korzystniejsze warunki kredytu oraz może przekonać bank do bardziej elastycznych negocjacji.

Tak, ważne jest, aby zgłosić swoje problemy finansowe jak najwcześniej, aby bank mógł rozważyć zmianę warunków umowy kredytowej.

Bank może zaproponować “wakacje kredytowe”, zwiększenie liczby rat lub konsolidację kilku zobowiązań w jedno, mając na celu ułatwienie spłaty dla Klienta.

Należy być rzeczowym, pewnym siebie i konkretnym w wyrażaniu oczekiwań, unikając niepewnych deklaracji.

Korzystając z internetowych porównywarek kredytowych, Klient może uzyskać informacje o ofertach innych instytucji finansowych.

Tak, większość banków jest otwarta na negocjacje, szczególnie w przypadku podpisanych już umów, gdzie istnieją problemy z terminowością spłat. Inicjatywa do negocjacji powinna jednak wyjść od Klienta.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Czym jest kredyt konsorcjalny?

Cele inwestycyjne dużych spółek mogą zostać sfinansowane za pomocą kredytu konsorcjalnego. Takie zobowiązanie udzielane jest przez więcej niż jeden bank ze względu na mniejsze ryzyko i wysokość zaciąganej przez pożyczkobiorcę kwoty. Czym dokładnie jest kredyt konsorcjalny i jak działa? Sprawdźmy kto może go otrzymać, ile kosztuje, a także jakie instytucje mogą udzielić kredytu konsorcjalnego.

author
Julia Wierciło
03 października 2023
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Kasa Stefczyka Chełm

Czy poszukujesz informacji o lokalizacjach Kasy Stefczyka w Chełmie? Znajdziesz je wszystkie w tym artykule. Sprawdź adres, numer telefonu, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.

author
Julia Wierciło
15 marca 2024
Ekspertka finansowa, związana z zadluzenia.com od 2022 roku. Absolwentka Akademii Sztuk Pięknych w Gdańsku. Znana z niekonwencjonalnego podejścia do świata finansów. W artykułach przyjmuje perspektywę bycia blisko ludzi.

Luksusowy oddział Banku Millennium

Bank Millennium otworzył nowy luksusowy oddział w również luksusowym miejscu. Nowe biuro obsługi dostosowane do Klientów bankowości prywatnej zostało otwarte na osiemnastym piętrze w budynku, w którym mieści się hotel Marriot.

author
Patryk Byczek
20 czerwca 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Raty a zdolność kredytowa

Instytucje finansowe przed udzieleniem finansowania, dokładnie weryfikują zdolność kredytową swoich Klientów. Czy raty wpływają na naszą zdolność kredytową? Sprawdź szczegóły w naszym artykule.

author
Dorota Grycko
17 września 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Sześciu na dziesięciu Polaków płaci zbliżeniowo

Przedsiębiorstwa z sektora B2C, którym zależy na dobrych osiągach finansowych, powinny zaopatrzyć swoje punkty sprzedażowe i usługowe w nowoczesne terminale płatnicze. W przeciwnym razie mogą stracić nawet sześciu na dziesięciu klientów – wynika z najnowszego badania Santander Bank Polska.

author
Halszka Gronek
16 października 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Santander Bank Polska w Długołęce

Santander Bank Polska to drugi pod względem wielkości aktywów bank w Polsce. Jeden z oddziałów banku jest zlokalizowany w Długołęce. Sprawdzamy ofertę placówki, jej adres oraz dane kontaktowe.

author
Patryk Byczek
02 czerwca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj