Czy można wynegocjować lepsze warunki kredytu lub pożyczki?

Każda zaciągnięta pożyczka lub kredyt to zobowiązanie, które wymaga od Klienta nie tylko rozwagi, lecz także odpowiedzialności i rzetelności w spłatach. Wszelka pożyczona suma pieniędzy, niezależnie od jej wysokości, jest obciążeniem dla Konsumenta, dlatego decydując się na podpisanie umowy kredytowej, warto wynegocjować dogodne dla nas warunki.

Jednak nie tylko w przypadku podpisywania umowy kredytowej warto przekalkulować wszelkie szczegóły kredytu. Sprawa ta dotyczy także już zaciągniętych zobowiązań – wszak bywają w życiu takie sytuacje, w których nie radzimy sobie ze spłatą kredytu, a próba rozmowy z bankiem jest naszym jedynym wyjściem z kryzysu.

Negocjacje umowy pożyczkowej lub kredytowej to nic innego, jak próba rozmowy z bankiem o zmianie podstawowych warunków kredytowych na takie, jakie korzystniejsze będą dla danego Konsumenta. Negocjacje takie najlepiej rozpocząć już wtedy, gdy dopiero chcemy wziąć kredyt lub pożyczkę. Negocjując warunki umowy jeszcze przed jej podpisaniem, zapewniamy sobie dogodny tryb spłat całości zobowiązania, a nie tylko jej części.

Negocjacje z Kredytodawcą mogą być wyjątkowo korzystne dla Konsumenta – zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, które zazwyczaj wiążą się z wieloma dodatkowymi opłatami i ubezpieczeniami. Szansa na wynegocjowanie lepszych warunków umowy zależy od indywidualnego klienta. Jednak każdy bank będzie skłonny do negocjacji – zwłaszcza przypadku podpisanych już umów kredytowych, co do których istnieją problemy z terminowością spłat. Chęć negocjacji powinna jednak wyjść od Konsumenta. 

Pierwszym i zwykle najkorzystniejszym czasem negocjowania umowy jest okres przed jej zawarciem. Konsument, który stara się o kredyt lub pożyczkę, zwykle nie zastanawia się nad tym, czy mógłby wynegocjować lepsze warunki kredytowe niż te zawarte w umowie. Tymczasem jednak pracownicy banku mają w zanadrzu wiele zniżkowych pakietów i ulg. Wystarczy, że Klient o nie zapyta. Przed zawarciem umowy warto przede wszystkim negocjować wysokość oprocentowania, a dokładniej marżę, czyli składową oprocentowania, która bezpośrednio przysługuje bankowi jako zysk z transakcji.

Dowiedz się więcej na temat marży i jej wysokości. Ponadto warto także wynegocjować wysokość lub ewentualny brak jednorazowej prowizji dla banku, lecz również koszty usług dodatkowych (karty kredytowe itp.) czy też warunki przedterminowej spłaty zobowiązania. 

W celu negocjacji warunków umowy do banku najczęściej przychodzą Klienci, którzy mają problemy ze spłatą kredytu. Taka sytuacja zdarza się niestety coraz częściej, bowiem rynek pracy jest chwiejny, a pracę lub inne źródło utrzymania łatwo można stracić. Negocjacja warunków w przypadku problemów finansowych to bardzo rozsądne i odpowiedzialne podejście. Wiele banków akceptuje wnioski o zmianę warunków umowy kredytowej, bowiem równie bardzo jak Klientowi zależy im na spłacie kredytu.

Bank doceni naszą próbę negocjacji, jeśli tylko pokażemy, iż zależy nam na polubownym uregulowaniu należności w banku. Kredytodawca może zaproponować wiele ulepszeń warunków umowy – od tzw. “wakacji kredytowych”, przez zwiększenie ilości rat, aż po konsolidację kilku zobowiązań w jedno. Sprawdź, jakie możliwości restrukturyzacji długu są dostępne na rynku.

Jeśli Konsument, który zaprzestał terminowej spłaty zobowiązania, odpowiednio wcześnie nie zgłosi do banku informacji o swych problemach finansowych i chęci negocjacji nowych warunków umowy, Kredytodawca będzie miał prawo zerwać z nim umowę kredytową.

Wypowiedzenie umowy przez bank – sprawdź, na czym polega.

Jeśli Klient nie wywiąże się z zapłaty, jakiej bank wypowiadający umowę zażąda, Kredytodawca będzie miał prawo oddać sprawę do działu windykacji lub bezpośrednio do sądu. Granicą między polubownym a egzekucyjnym rozwiązaniem sporu jest otrzymanie przedsądowego wezwania do zapłaty. Co istotne, windykator wyznaczony przez bank także zacznie od negocjacji z Dłużnikiem. Jego pierwszym celem będzie bowiem dowiedzieć się, dlaczego Klient zalega ze spłatą kredytu i jak będzie można mu pomóc.

Negocjacje można rozpocząć w różnych etapach umowy pożyczki – zarówno na jej początku, jak i w trakcie trwania. Będą one jednak mniej lub bardziej owocne w zależności od historii i zdolności kredytowej indywidualnego klienta, lecz przede wszystkim – od rodzaju usługi, na jaką się on decyduje.

Najbardziej korzystne zwykle okazują się być negocjacje kredytów hipotecznych. Nieco mniej można wynegocjować w przypadku kredytów, a zupełnie niewielki profit (jeśli nie żaden) – w przypadku pożyczek gotówkowych. Zależność ta jest prosta – im więcej bank może zarobić na danej usłudze, tym więcej pozwoli sobie “darować” konsumentowi. 

Kredyt hipoteczny jest najbardziej zyskowny dla banku, bo towarzyszy mu zwykle szereg dodatkowych usług i ubezpieczeń, dlatego w jego przypadku Konsument ma szansę wynegocjować lepsze warunki. W przypadku zwykłej pożyczki gotówkowej opłaty dodatkowe są na tyle małe, że ciężko o ich obniżenie podczas negocjacji. 

Jak negocjować?

Skutki negocjacji z bankiem zależą przede wszystkim od tego, jak przygotujemy się do nich. Oto kilka porad, które ułatwią Konsumentowi wynegocjowanie dogodnych warunków:

Zaciągając pożyczkę lub kredyt, Klient podejmuje ważne zobowiązanie, które wymaga rozwagi, odpowiedzialności i rzetelności w spłatach. Niezależnie od wysokości pożyczonej sumy, jest to obciążenie dla Konsumenta. Dlatego też, podpisując umowę kredytową, warto zadbać o dogodne warunki, a także być przygotowanym na ewentualne negocjacje, zarówno przed, jak i po zaciągnięciu zobowiązania.

Negocjacje umowy pożyczkowej lub kredytowej stanowią próbę rozmowy z bankiem w celu zmiany podstawowych warunków kredytowych na korzystniejsze dla Klienta. Kluczowym momentem jest rozpoczęcie negocjacji już przed podpisaniem umowy, co pozwala zapewnić sobie dogodny tryb spłaty całego zobowiązania. Warto pamiętać, że banki są skłonne do negocjacji, zwłaszcza w przypadku istniejących problemów z terminowością spłat, jednak inicjatywa powinna wyjść od samego Klienta.

Negocjacje przed zawarciem umowy pozwalają na wynegocjowanie takich kwestii jak wysokość oprocentowania, marża, prowizja, koszty dodatkowe czy warunki przedterminowej spłaty. Klient powinien być rzeczowy i pewny siebie, przedstawiając swoje oczekiwania jasno i konkretnie. Dodatkowo, warto zadbać o poprawę swojej historii kredytowej, uregulować ewentualne zadłużenia oraz sprawdzić oferty innych banków, co może pomóc w przekonaniu doradcy bankowego do bardziej korzystnych warunków.

Negocjacje w trakcie trwania umowy są szczególnie istotne dla osób, które napotykają problemy ze spłatą kredytu. Banki często akceptują wnioski o zmianę warunków umowy kredytowej, gdy Klient udowodni, że zależy mu na polubownym uregulowaniu należności. W takich sytuacjach możliwe są różnorodne ulepszenia warunków, takie jak “wakacje kredytowe”, zwiększenie ilości rat czy konsolidacja zobowiązań.

Należy jednak pamiętać, że istnieje określony czas na podjęcie negocjacji. Jeśli Klient nie zgłosi swoich problemów finansowych odpowiednio wcześnie, bank może mieć prawo zerwać umowę kredytową. W przypadku braku spłaty, sprawa może być przekazana do windykacji lub sądu. Dlatego kluczowe jest aktywne podejście do rozwiązania problemów finansowych i próba negocjacji z bankiem.