RRSO – co to jest?

author
Dorota Grycko
25 lipca 2022
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Jak pokazują badania, większość Polaków nie ma pojęcia co kryje się pod pojęciem RRSO. A szkoda, bo ten wskaźnik zdecydowanie ułatwia wybór najlepszego kredytu.

Spis treści:

  1. RRSO - co to jest?
  2. Co wpływa na wysokość RRSO?
  3. Jak obliczyć RRSO?
  4. RRSO a rodzaje kredytów i pożyczek
  5. Korzystne RRSO - czy istnieje?
  6. Podsumowanie
Zwiń spis treści

RRSO - co to jest?

RRSO jest jednym z najważniejszych wskaźników, który procentowo wyraża całkowity koszt danego kredytu. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa procentowy stosunek całkowitego kosztu kredytu wobec jego kwoty, czyli sumy pieniędzy, jaką pożyczyliśmy od banku. RRSO to nie to samo, co oprocentowanie kredytu. W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, którym banki zwykle promują swe oferty kredytowe, RRSO uwzględnia niemal wszystkie opłaty związane z udzieleniem kredytu, a nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną. Sprawdź czym różni się RRSO od RSO.

Co wpływa na wysokość RRSO?

RRSO uwzględnia:

  • okres kredytowania,
  • oprocentowanie nominalne,
  • prowizję,
  • marżę,
  • odsetki,
  • ubezpieczenie finansowania,
  • spotkanie z doradcą,
  • opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Mówiąc najprościej – RRSO precyzyjnie wskazuje nam, który kredyt jest korzystny, a który należy omijać szerokim łukiem. Sprawdzając daną ofertę kredytu najlepiej od razu zacząć od ustalenia, ile wynosi RRSO.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, wszystkie Banki i instytucje pożyczkowe mają obowiązek zamieszczania w reklamach i publikacjach informacji o RRSO. Najczęściej znajdziemy je na dole oferty, do tego wpisane małą czcionką.

Zasada jest bardzo prosta: im wyższe jest RRSO w ofercie, tym gorsza jest to oferta finansowa.

Czego nie uwzględnia RRSO?

Jak napisaliśmy wyżej, wskaźnik RRSO należy do najbardziej rzetelnych źródeł informacji o kosztach kredytu. Jednak nie zawsze uwzględnia wszystkie opłaty, które musimy ponieść spłacając zobowiązanie. RRSO może nie uwzględniać kosztów usług dodatkowych, na które Klient nie musi wyrażać zgody, aby otrzymać kredyt.

Jak obliczyć RRSO?

RRSO w teorii ma pomóc potencjalnym Klientom w wyborze odpowiedniej firmy pożyczkowej, jednak okazuje się, że dla większości osób jest to kompletnie niezrozumiałe pojęcie.

W rzeczywistości wzór na obliczenie RRSO może wydawać się nieco skomplikowany, a na jego ostateczną wysokość wpływa wiele czynników, między innymi długość okresu finansowania. Przede wszystkim powinniśmy pamiętać o tym, że im krótszy okres kredytowania, tym wyższe RRSO. Finansowanie udzielone na kilka miesięcy będzie miało zawsze wyższe RRSO niż ta sama pożyczka zawarta na rok lub dłużej.

Jak obliczyć RRSO? – wzór

Banki i firmy pożyczkowe obliczają wysokość RRSO zgodnie z następującym wzorem matematycznym:

Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:
X – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania,
m – numer kolejny ostatniej wypłaty raty kredytu,
k – numer kolejny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m,
Ck – kwotę wypłaty k,
tk – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej
kolejnej wypłaty, zatem t1 = 0,
m’ – numer kolejny ostatniej spłaty lub wnoszonych opłat,
l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat,
Dl – kwotę spłaty lub wnoszonych opłat,
Sl – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej
spłaty lub wniesienia opłat.

Na szczęście nie musimy dokładnie znać podanego wzoru. Firmy pożyczkowe mają obowiązek określenia takiego oprocentowania oraz uwidocznienia informacji na temat opłat doliczanych do pożyczki – zarówno na stronie internetowej firmy, jak również w reklamach. Obowiązek informowania o RRSO wynika z zapisu ustawy o kredycie konsumenckim, dlatego przed zaciągnięciem pożyczki w danej instytucji finansowej, należy dokładnie zapoznać się z informacjami odnoszącymi się do całkowitego kosztu zaciągniętej należności.

 

Wyświetl ten post na Instagramie

 

Post udostępniony przez zadluzenia.com (@zadluzenia_com)

RRSO a rodzaje kredytów i pożyczek

Na forach internetowych nierzadko można spotkać się z opiniami osób, które są przerażone wysokimi opłatami pobieranymi przez firmy pożyczkowe. Bank bowiem zawsze chce zarobić na udzieleniu kredytu. Jeśli nie uczyni tego poprzez oprocentowanie, zrobi to dzięki odpowiednio wysokiej prowizji lub innym kosztom dodatkowym. Bez względu na to, czy interesuje nas pożyczka online czy kredyt gotówkowy, powinniśmy w pierwszej kolejności zapoznać się z RRSO.

RRSO 0% – co to znaczy?

Jak już wiemy, RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania oznacza koszty naliczane w skali roku do pożyczki. Jednak wśród ofert chętnie przedstawianych w reklamach, pojawiają się chwilówki, których RRSO wynosi 0%. Czy to oznacza, że takie finansowanie jest całkowicie darmowe? W zasadzie tak, jednak powinniśmy wiedzieć o “haczykach” występujących w takich ofertach.

Oczywistym jest, że wszystkie firmy pożyczkowe chcą zarobić na udzielaniu finansowań, dlatego darmowe oferty mogą nas dziwić. Przede wszystkim dana firma udziela takiej pożyczki tylko raz, aby zwabić potencjalnych Klientów. Każde kolejne finansowanie będzie obciążone dodatkowymi kosztami. Kolejną rzeczą, na którą musimy zwracać uwagę, to terminowe spłacanie zobowiązania, ponieważ w regulaminach pożyczek możemy przeczytać, że w przypadku opóźnień w regulowaniu opłat, promocyjne zasady mogą przestać obowiązywać i Klient będzie musiał zwrócić pieniądze wraz ze standardową opłatą prowizyjną.

RRSO w kredytach

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowana dotycząca kredytu umożliwia realnie ocenić koszty związane z pożyczeniem pieniędzy. RRSO precyzyjnie wskażę nam, który kredyt gotówkowy jest korzystny, a który lepiej odrzucić. Szczególną uwagę powinniśmy zwracać w momencie starania się o kredyt hipoteczny, ponieważ na jego wysokość składa się o wiele więcej kosztów niż w przypadku kredytu gotówkowego.

RRSO w pożyczkach

Zasady obliczania Rzeczywistej Rocznej Stopy Procentowej dla kredytów oraz pożyczek są takie same, jednak na wysokość wskaźnika wpływa kilka czynników. Przede wszystkim długość kredytowania, im dłuższy okres, tym niższe RRSO. Jak wiemy, pożyczki – w przeciwieństwie do kredytów – udzielane są z reguły na krótki okres, zazwyczaj na parę miesięcy. Z tego względu ich RRSO może wynosić nawet kilkanaście procent.

RRSO w chwilówkach

Ubiegając się o chwilówki warto przyjrzeć się RRSO. W przypadku takich finansowań  może wynosić nawet kilka tysięcy procent, ponieważ są to oferty krótkoterminowe (udzielane na miesiąc, maksymalnie na trzy miesiące). Koszty za przyznanie finansowania są również wysokie, ponieważ jest to podstawowy zarobek firm pożyczkowych.

Należy także mieć świadomość tego, że firmy pożyczkowe ponoszą znacznie większe ryzyko finansowe niż banki, przez co pobierane opłaty muszą być nieco wyższe, celem pokrycia ewentualnych kosztów windykacyjnych, takich jak wysłanie monitów, czy wykonanie telefonów.

Korzystne RRSO - czy istnieje?

To pytanie zadaje sobie wiele Klientów. Z powyższych informacji wynika, że najniższe RRSO jest najkorzystniejsze, ale niestety nie zawsze tak to wygląda. Musimy pamiętać, ze wszystkie oferty finansowe są uwarunkowane wieloma czynnikami. Na wysokość RRSO wpływa nie tylko suma zadłużenia, ale i okres kredytowania. Może się okazać, że kredyt z niskim RRSO, nie jest wcale najtańszy, ponieważ raty będziemy spłacać dłużej.

Podsumowanie

  1. RRSO jest jednym z najważniejszych wskaźników, który procentowo wyraża całkowity koszt danego kredytu.
  2. RRSO uwzględnia między innymi prowizję, odsetki, ubezpieczenie czy spotkanie z doradcą.
  3. Na wysokość RRSO wpływa nie tylko suma zadłużenia, ale i okres kredytowania.
  4. RRSO może nie uwzględniać kosztów usług dodatkowych, na które Klient nie musi wyrażać zgody, aby otrzymać kredyt.
  5. Firmy pożyczkowe mają obowiązek informowania o RRSO w swoich ofertach.
  6. Zasady obliczania Rzeczywistej Rocznej Stopy Procentowej dla kredytów oraz pożyczek są takie same.

RRSO - najważniejsze pytania

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa procentowy stosunek całkowitego kosztu kredytu wobec jego kwoty, czyli sumy pieniędzy, jaką pożyczyliśmy od banku.

O wysokości RRSO decydują czynniki takie jak: okres kredytowania, oprocentowanie nominalne, prowizja, marża, odsetki, ubezpieczenie finansowania, spotkanie z doradcą, opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Mówiąc najprościej – RRSO precyzyjnie wskazuje nam, który kredyt jest korzystny, a który należy omijać szerokim łukiem.

Zazwyczaj im wyższe jest RRSO tym gorsza (bo droższa) jest oferta finansowa.

W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, którym banki zwykle promują swe oferty kredytowe, RRSO uwzględnia niemal wszystkie opłaty związane z udzieleniem kredytu, a nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną.

author
Dorota Grycko
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

athenos
athenos
2015-09-17 12:45:43

razem rozp... siebie odsetkami - hasło samobójców którzy ciągle żyją na kredyt zamiast najpierw zarobić i dopiero kupić sobie coś gdy ich stać. Jestem przeciwko życiu ponad stan, na kredyt. Już widzimy co się dzieje w Grecji

raster
raster
2015-08-25 15:09:11

Zamiast spłacać pożyczkę pożyczką - rozejrzyj się za kredytem konsolidacyjnym (rrso po 6-7%), naprawdę korzystnie i lepsze to niż ogłoszenie upadłości

supergirls.just.fly
supergirls.just.fly
2015-08-20 22:11:10

dZISIAJ Google mi powiedziały co to jest RRSO. Człowiek się uczy całe życie! Pierwszy raz o tym usłyszałam. Teraz będę wiedziała jak poprawnie porównywać kredyty. Szkoda że nie jest to wiedza powszechnie dostępna, ja trafiłam na informację o RRSO dosłownie przypadkiem

koksownik
koksownik
2015-08-12 23:17:11

szkoda, że rrso jeśli piszą na ekranie to w gąszczu tej malutkiej czcionki a uważam że powinno być prawnie nakazane mówić jakie jest rrso a nie oprocentowanie któe jak wiemy łatwo zmanipulować

Podobne artykuły

Bank Spółdzielczy w Zawierciu – oddziały, kontakt, kod SWIFT, IBAN

Bank Spółdzielczy w Zawierciu to polski bank , który jest zrzeszony Grupie BPS. Sprawdzamy oddziały banku, godziny otwarcia, kod SWIFT, infolinię oraz dane kontaktowe.

author
Patryk Byczek
02 października 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Zarabiamy trzy raz mniej od Niemców

Chociaż aktualne zarobki Polaków nie należą do najgorszych, to nadal daleko nam do Niemców. Z wyliczeń niemieckiego portalu Spiegel Online wynika, że co drugi pracownik w Niemczech zarabia miesięcznie do 3700 euro brutto.  

author
Aneta Jankowska
09 sierpnia 2017
Dziennikarka, ukończyła studia dziennikarskie na Uniwersytecie Gdańskim i zdobyła doświadczenie w Radiu MORS. Posiada praktyczne doświadczenie finansowe jako właścicielka kawiarni.

Polak wygrał 193 miliony złotych w Eurojackpot

Ostatnie losowanie Eurojackpot przyniosło długo oczekiwany i rekordowy wynik – aż 193,4 milionów złotych trafi do gracza z Polski. To pierwsza tak duża wygrana odkąd Eurojackpot obowiązuje na polskim rynku loterii. Szczęśliwe liczby zwycięzcy: 5, 7, 15, 19, 42 + 3 i 8. 

author
Halszka Gronek
13 maja 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Ile zarabia elektromechanik?

Praca elektromechanika wymaga szczególnego wykształcenia i dużego nakładu zaangażowania ze strony pracownika. Okazuje się jednak, że dzięki temu można dostać naprawdę godziwe wynagrodzenie. Sprawdziliśmy, ile zarabia elektromechanik.

author
Sandra Tessmer
14 grudnia 2019
Jej obszarem zainteresowań w ramach pracy na stronie zadluzenia.com są pytania typu "ile kosztuje" oraz "ile zarabia," a jej teksty dostarczają czytelnikom wglądu w koszty różnych usług i życiowych wydatków, oraz średnie zarobki w różnych zawodach.

Jak zmienić limit w Pekao?

Jesteś w sklepie i nie możesz zapłacić kartą za zakup lodówki? A może wykonujesz przelew w aplikacji mobilnej lub serwisie transakcyjnym na kwotę kilka tysięcy złotych i spotykasz się z blokadą? Najprawdopodobniej masz ustawiony niski limit dzienny (limit przelewów i płatności kartą). Sprawdź, jak zmienić limit miesięczny w Pekao.

author
Dorota Grycko
01 października 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

PKO BP będzie sprzedawać ubezpieczenia komunikacyjne

PKO BP wprowadza do swojej oferty nowe produkty. Największy bank w Polsce daje możliwość zakupienia ubezpieczenia komunikacyjnego OC wraz z AC, Assistance, NNW oraz Zieloną Kartą. Póki co instytucja będzie prowadziła sprzedaż produktu jedynie w 400 placówkach fizycznych.

author
Patryk Byczek
12 września 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj