Czy emeryt może być żyrantem?

Czy emeryt może być żyrantem?

author
Halszka Gronek
20 czerwca 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Wybór osoby odpowiedniej na poręczyciela kredytu przysparza problemów wielu konsumentom. Według statystyk najczęściej prosimy o żyrowanie naszych bliskich – rodziców, przyjaciół i krewnych. Lecz czy wiek przyszłego poręczyciela ma wpływ na wydanie decyzji banku? Czy senior lub emeryt mogą zostać żyrantami?

Spis treści:

  1. Czy emeryt może być poręczycielem?
  2. Maksymalny wiek poręczyciela
  3. Wiek emeryta a poręczenie
  4. Podsumowanie
Zwiń spis treści

W praktyce bankowej stosuje się wiele wytycznych regulujących kwestię tego, kto może zostać poręczycielem kredytu, a kto nie. Podobnie jak w przypadku wnioskowania o kredyt, tak i starając się o status poręczyciela, wykazać należy odpowiednio wysoką zdolność kredytową. To właśnie owa zdolność ma kluczowe znaczenie w przypadku ustalania prawa poręczenia dla danego wnioskodawcy. 

Dodatkowo niezwykle ważnym elementem oceny przyszłego poręczyciela jest pozytywna wiarygodność kredytowa. Potencjalny żyrant powinien wykazywać czystą historię kredytową, mieć stabilne źródło utrzymana i nienaganną opinię klienta banku. Analitycy bankowi z pewnością dotrą niemal do wszystkich „czarnych plam” naszej historii współpracy z instytucjami finansowymi.

Dwa wyżej wskazane czynniki – zdolność i wiarygodność kluczowa – są w zasadzie decyzyjne w przypadku wydawania decyzji o statusie poręczyciela. Niezależnie od tego, czy wnioskodawca jest fryzjerem czy prawnikiem – jeśli bank wyliczy, że stać go na żyrowanie kredytu, zostanie od poręczycielem. Czy ta sama zasada tyczy się emerytów? O tym w kolejnych akapitach naszego artykułu.

Czy emeryt może być poręczycielem?

O status poręczyciela (nazywanego także żyrantem lub gwarantem) ubiegać się może niemal każda pełnoletnia osoba fizyczna, o ile posiada ona zdolność do czynności prawnych.  Co jednak kluczowe, wnioskodawca powinien wykazywać stałe dochody i mieć na tyle niskie zobowiązania, by stać go było na ewentualną spłatę poręczanego zobowiązania. 

Poręczycielem naszego kredytu mogą zostać pracujące, lecz także prowadzące własną działalność gospodarczą, wykonujące wolne zawody, a nawet – emeryci i renciści. W przypadku seniorów istotny jest jednak ich wiek. Nawet jeśli przyznane im emerytury są na tyle wysokie, by bez problemu opłacać cudzy kredyt, po przekroczeniu maksymalnego wieku prawo do zostania poręczycielem wygaśnie.

Sprawdź także:

Pożyczki dla emerytów – szybka wypłata gotówki

Pożyczki dla rencistów – wysoka kwota pożyczki

Wymóg ten, dla wielu osób nieuczciwy i dyskryminujący, ma swoje uzasadnienie w prawie. Poręczycielem powinien zostać bowiem ktoś, kto aż do ostatniego miesiąca spłacania raty czuwać będzie nad regularnym opłacaniem zobowiązania. W przypadku osób wiekowych poręczanie kredytu przyznanego na dwadzieścia czy trzydzieści lat byłoby nieracjonalnie. Jeżeli więc nasz jedyny potencjalny poręczyciel to emeryt, raczej nie będziemy mogli skorzystać z większości pożyczek z gwarantem.

Maksymalny wiek poręczyciela

Maksymalny wiek, w którym konsument ma prawo ubiegać się o status poręczyciela, w większości przypadków jest zbieżny z maksymalnym wiekiem kredytobiorcy. Banki samodzielnie ustalają owe limity wiekowe, na podstawie regularnie aktualizowanych statystyk i prognoz medyczno-społecznych.

W terminologii bankowej maksymalny wiek kredytobiorcy określa liczbę lat, jaką konsument powinien osiągnąć nie wcześniej niż w chwili dokonywania ostatniej spłaty kredytu. Jeśli więc maksymalny wiek w danym banku wynosi 70 lat, a o kredyt stara się 50-latek, zobowiązanie może zostać ratalnie rozłożone na okres nie dłuższy, niż 20 lat (70-50 lat).  Sprawdź również pożyczki dla rencistów – w pełni online.

Polscy emeryci osiągają wiek emerytalny mając odpowiednio 60 lat w przypadku kobiet i 65 lat w przypadku mężczyzn. Mowa oczywiście o podstawowych progach (niektórzy mogą liczyć na wcześniejszą emeryturę). Wobec tego banki mogą pozwolić emerytom zostać kredytobiorcami – a także poręczycielami – na maksymalnie 10 lat (przy założeniu maksymalnego wieku równego 70 lat). 

Wiek emeryta a poręczenie

To, czy emeryt będzie mógł zostać poręczycielem kredytu, zależy nie tylko od jego zdolności i wiarygodności konsumenckiej, lecz także od jego wieku i czasu, na jaki ma zostać przyznany kredyt. Im starszy jest poręczyciel, tym krótszy powinien być czas spłaty zobowiązania, które chce on żyrować. A po przekroczeniu maksymalnego wieku poręczyciela możliwość zostania żyrantem niestety wygaśnie. 

Jak już wspomnieliśmy, banki funkcjonujące na polskim rynku samodzielnie ustalają górną granicę wieku konsumenta. Po przekroczeniu owego maksymalnego wieku klient nie będzie mógł dłużej spłacać zobowiązania (ani go poręczać).

Przeciętna liczba lat wskazywana przez banki jako maksymalny wiek kredytobiorcy (i tym samym poręczyciela) to 70 lat. Niektórzy kredytodawcy pozwalają swym klientom na spłatę kredytu do 75 roku życia (np. Bank Millenium czy BGŻ), a jeszcze inni nawet do 80 r.ż. (np. Alior Bank).

Co ciekawe, wiele banków zgadza się także na przesunięcie granicy maksymalnego wieku poręczyciela o kilka lat „w górę”, ponad próg maksymalnego wieku kredytobiorcy. Warunkiem do tego jest jednak wykupienie ubezpieczenia lub dodatkowej polisy na życie.

Podsumowanie

Emeryt ma prawo ubiegania się o status poręczyciela. By jego wniosek został przyjęty, musi on jednak spełnić następujące warunki:

  1. Zainteresowany posiada zdolność do czynności prawnych.
  2. Emeryt wykazuje odpowiednią zdolność kredytową (stać go na ewentualną spłatę zobowiązania za właściwego kredytobiorcę).
  3. Senior wykazuje pozytywną wiarygodność konsumencką (ma dobrą historię współpracy z bankami i nie widnieje na żadnej z czarnych list dłużników).
  4. Poborca emerytury nie przekroczył maksymalnego wieku kredytobiorcy, jaki wyznaczony został przez danego kredytodawcę (zwykle jest to 70 rok życia).
  5. Czas spłaty poręczanego kredytu nie może przekraczać ilości lat, jaka pozostała emerytowi do chwili osiągnięcia maksymalnego wieku kredytobiorcy.
author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

and
and
2020-10-05 13:04:06

Emeryci to ulubieńcy banków, bo po ich śmierci jeśli kredytu nie spłaci spadkobierca spłaci go gmina do której emeryt należał. Bank nigdy nie traci. To jest dopiero przekręt.

anonim
anonim
2019-02-01 19:45:40

emeryci to przeciez uliubiency banków ;)

Podobne artykuły

ZUS oddział w Elblągu

Zakład Ubezpieczeń Społecznych posiada 43 oddziały w największych polskich miastach. Sprawdzamy dane oddziału ZUS w Elblągu: kontakt, dane adresowe, infolinię oraz godziny otwarcia.

author
Dominika Byczek
21 sierpnia 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Promocja: „Konto Mocno Oszczędnościowe – edycja IV” w Alior Banku

Czwarta edycja promocji Konta Mocno Oszczędnościowego w Alior Banku wystartowała. Nowi i obecni Klienci zakładając konto oszczędnościowe mogą liczyć na oprocentowanie wynoszące 2,7% w skali roku. Do oferty przystąpić można do 22 stycznia 2019 roku.

author
Patryk Byczek
23 listopada 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Konsolidacja chwilówek

Konsolidacja chwilówek pozwala na zamianę kilku zobowiązań finansowych w jedno, z niższą ratą. Maksymalna kwota konsolidacji to nawet 200 000 zł, rozłożona na 10 lat. Wybierz najlepszą ofertę konsolidacji chwilówek. Ranking został opracowany przez ekspertów.

author
Dominika Byczek
31 sierpnia 2023
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Idea Bank kontakt infolinia

Potrzebujesz skontaktować się z Idea Bankiem? Sprawdzamy numer infolinii oraz godziny pracy. Idea Bank umożliwia również kontakt za pomocą formularza kontaktowego, a także przez tradycyjną pocztę. Zobacz najszybsze formy kontaktu z Idea Bankiem.

author
Dominika Byczek
05 maja 2019
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Promocja: „20 zł na empik.com w jesiennej promocji z Mobilnym podpisem” od Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska trwa bardzo prosta promocja, w której w zamian za aktywowanie Mobilnego podpisu i spełnienie jednego dodatkowego warunki promocji Uczestnicy mogą zgarnąć 20 złotych w formie karty podarunkowej do empik.com. Promocja trwa do 30 października 2020 roku. Sprawdź szczegóły.

author
Patryk Byczek
17 października 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Turystyczny Fundusz Gwarancyjny

Turystyczny Fundusz Gwarancyjny jest dodatkowym zabezpieczeniem, które może uratować nas w sytuacji, gdy biuro podróży organizujące naszą wycieczkę upadnie. Według nowego prawa wszyscy przedsiębiorcy, którzy organizują imprezy turystyczne, są zobowiązani do odprowadzania składki do Turystycznego Funduszu Gwarancyjnego (TFG).

author
Dominika Byczek
07 lipca 2018
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.
Porównaj