Dewaluacja kredytu – na czym polega?

O inflacji słyszał chyba każdy. Jest to zjawisko ekonomiczne polegające na długotrwałym wzroście poziomu cen w gospodarce. Możemy mówić o zachodzącej inflacji, gdy ceny większości towarów i usług drożeją. Wówczas za taką samą sumę pieniędzy (wartość nominalna) możemy zakupić mniej dóbr, co oznacza, iż siła nabywcza pieniądza spada. Oczywiście nie jest to zjawisko pożądane, wszak oznacza destabilizację realnej wartości pieniądza polskiego.

Nie można zaprzeczyć, że postępująca inflacja wpływa na całe życie konsumentów i to we wszystkich płaszczyznach ich życia, poczynając od wyższych rachunków za zakupy, kończąc na drożejących kredytach. Szczególnie odczuwają to osoby, które płacą kredyty hipoteczne – ich raty w ciągu ostatnich kilku lat wzrosły ponad dwukrotnie. Okazuje się, że nawet w przypadku kredytów ze stałą ratą (w przeciwieństwie do kredytów malejących) oprocentowanie kredytu może nie być stałe.

W razie zawirowań gospodarczych czy przykładowo drastycznie postępującej inflacji w kraju Rada Polityki Pieniężnej działająca przy Narodowym Banku Polski ma prawo zmienić wysokość stóp procentowych, wpływając tym samym na wysokość raty kredytu. W trakcie spłaty kredytu bank sam nie może podwyższyć marży, czyli procentu, jaki zarabia na transakcji. Opłata ta jest stała, nawet jeśli od podpisania umowy kredytowej minęły dziesiątki lat, a ceny rynkowe zmieniły się w tym czasie diametralnie (np. z powodu inflacji).Mówiąc prościej: raz ustalona marża jest niezmienna.

Pamiętajmy jednak, że w czasie spłaty zobowiązania – zwłaszcza tego długoterminowego, zmianie może ulec stopa bazowa, nazywana także stawką referencyjną. Dla kredytów udzielanych w polskiej walucie (np. kredytu gotówkowego) odpowiednią stopą bazową jest WIBOR, który wkrótce ma być całkowicie zastąpiony przez WIRON.

Sprawdź również: ile wynosi średnia krajowa.

Każda rata – niezależnie od tego, czy jest stała, zmienna, czy może malejąca – składa się z kilku różnych składowych. Są one następujące:

• część kapitałowa – odpowiednia „porcja” całej pożyczonej sumy, nazywanej po prostu „kapitałem kredytu” lub „kwotą kredytu”;
• część odsetkowa – proporcjonalnie wyliczona wartości oprocentowania danego produktu finansowego.

Można powiedzieć, że spłacając raty przede wszystkim zwracamy swój dług względem kredytodawcy (dzięki części kapitałowej raty kredytu, czyli odpowiedniej „cząstce” pożyczonej kwoty), a równocześnie uiszczamy na rzecz banku odpowiednie wynagrodzenie za udzielenie i obsługę finansowania (tu – część odsetkowa raty kredytu).

Co ważne, na część odsetkową składa się oczywiście oprocentowanie, czyli marża kredytu (procentowo wyrażony zysk banku) i ogólnorynkowa stopa bazowa. Kredyty krótkoterminowe mają zwykle jedną odgórnie przyjęta stopę bazową. Jednak te udzielane na dłuższy czas bazują na stawce, która podlega cyklicznemu aktualizowaniu. Jeśli stawka ta wzrośnie, wzrośnie część odsetkowa raty, a tym samym cała rata kredytu.

Sprawdź: Jak zwiększyć zdolność kredytową.

Każdy zapewne zastanawia się, w co zainwestować, aby ochronić swe pieniądze. Jedną z najbardziej pewnych inwestycji, będą nieruchomości, ponieważ pobyt na nie jest wciąż wysoki. Można zdecydować się na zakup domu, mieszkania czy działki, ponieważ ich ceny wciąż wzrastają, a więc za kilka lat możemy na takiej inwestycji dodatkowo zyskać.

Inflacja wpływa również na spółki, prawie wszystkie będą w tym czasie odnotowywać niższe przychody. Wynika to z ciągłych podwyżek cen towarów i usług i mniejszego zapotrzebowania na ich produkty. Warto pamiętać jednak, że inflacja nie jest okresem stałym i w każdej chwili wszystko może wrócić do normy.

A czy w obliczu inflacji lokaty są nadal dobrym rozwiązaniem? Lokaty są produktami finansowymi, które cieszą się dużą popularnością, ponieważ zapewniają bezpieczeństwo zgromadzonym tam oszczędnościom. Ogromnym ich plusem jest również możliwość zarobienia dodatkowej gotówki. Oprocentowanie lokat w tej chwili jest naprawdę wysokie, wszystko za sprawą wysokich stóp procentowych, które Rada Polityki Pieniężnej stopniowo podnosi ze względu na inflację. Każda podwyżka stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski, jest dobrą informacją dla inwestorów deponujących środki na lokatach. Dzięki lokatom nasze oszczędności zyskują około 9%.

Warto zainwestować również w:

• waluty,
• złoto, srebro,
• akcje, fundusze inwestycyjne.