Ilu Polaków ma kredyt hipoteczny?

Prawie 4 miliony Polek i Polaków ma na głowie spłatę aktywnego kredytu hipotecznego. Niewykluczone, że w najbliższym czasie liczba kredytobiorców jeszcze wyraźniej wzrośnie – powodem może być coraz bliższy kryzys na rynku nieruchomości oraz utrzymujące się (jeszcze!) atrakcyjne stopy procentowe kredytów.

Kredyty hipoteczne w Polsce schodzą jak ciepłe bułeczki. Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej, tylko w grudniu 2019 roku banki i SKOK-i działające na polskim rynku udzieliły kredytów hipotecznych na łączną wartość ponad 5 miliardów złotych. Porównując ten wynik ze sprzedażą kredytów w analogicznym miesiącu 2018 roku, można powiedzieć o wzroście rzędu aż 20,4% rok do roku. Dodatnia dynamika sprzedażowa dotyczyła także liczby udzielonych kredytów, choć była nieco mniejsza (+12,7% rdr.).

W całym zeszłym roku kalendarzowym banki i SKOK-i wypłaciły aż 238,3 tysięcy kredytów służących realizacji celów mieszkaniowych polskich konsumentów. Wszystkie te umowy opiewamy na rekordową i imponującą kwotę ponad 65 miliardów złotych. Co więcej, eksperci Biura Informacji Kredytowej są zdania, że indeks jakości kredytów mieszkaniowych utrzymuje się na bezpiecznym poziomie ryzyka portfela kredytowego. Wartość wskaźnika na koniec 2019 roku wynosiła tylko 0,78%, co stanowi wysoce zadowalający wynik.

Co ciekawe, jak czytamy w raporcie BIK „Kredyt Trendy” za pierwsze półrocze minionego roku, na koniec czerwca w Polsce aż 3,932 miliona osób obsługiwało kredyty mieszkaniowe. W porównaniu z czerwcem roku poprzedniego, to jest 2018, mowa więc o wzroście w wysokości 106,2 tys. osób (większość z nich zdecydowała się na kredyty złotówkowe). BIK poinformował także, iż wielu kredytobiorców przedpłaca kredyty mieszkaniowe. Równie często kredyty te mają charakter pomostowy, to znaczy służą finansowaniu zakupu nieruchomości do czasu sprzedaży poprzedniej.

Co dziesiąty Polak ma kredyt hipoteczny

Jak wynika z raportu BIK „Kredyt Trendy”, na dzień 30 czerwca 2019 roku aż 3,932 miliona Polaków obsługiwało kredyty mieszkaniowe. W porównaniu z ogólną liczbą Polaków na dzień 30 czerwca 2019 roku (38,073 miliona wg danych Głównego Urzędu Statystycznego), można powiedzieć, że dokładnie 10,33% Polaków ma na głowie aktywny kredyt hipoteczny. To wiele, biorąc pod uwagę fakt, iż od ogólnej populacji Polaków należy odjąć osoby nieposiadające pełnej zdolności do czynności prawnych (na przykład młodzież poniżej 18 lat).

Wielu kredytobiorców to wielki dług względem instytucji kredytowych. Biuro Informacji Kredytowej informuje, iż w czerwcu 2019 oku zadłużenie gospodarstw domowych w kredytach mieszkaniowych wynosiło aż 443 mld złotych. W porównaniu z czerwcem roku poprzedniego (2018) było ono wyższe o 21,9 miliarda złotych. Warto jednak dodać, iż na wzrost nominalnej wartości zobowiązań z tytułu kredytów mieszkaniowych ogromny wpływ mają rosnące ceny na rynku nieruchomości.

Polacy mają coraz większe zobowiązania hipoteczne, bowiem na coraz większe kwoty opiewają ich kredyty – wszystko to z powodu rosnących potrzeb i aspiracji konsumpcyjnych, lecz przede wszystkim z powodu podwyżki średnich stawek na rynku mieszkaniowym. Tendencję wzrostową najlepiej oddają zmiany w obszarze średniej kwoty wnioskowanego kredytu. Ta w grudniu 2019 roku wynosiła 288,1 tys. złotych, co oznacza wzrost na poziomie aż 9% rok do roku. Zresztą nie tylko w grudniu można było zauważyć podwyżki:

Średnia kwota wnioskowanego kredytu hipotecznego w 2019 roku

 

Styczeń 2019: 265,65 tys. zł (+16,3% rdr.),

Luty 2019: 266,55 tys. zł (+9,5% rdr.),

Marzec 2019: 271,25 tys. zł. (+11,1% rdr.),

Kwiecień 2019: 273,16 tys. zł (+9,8% rdr.),

Maj 2019: 273,36 tys. zł (+10% rdr.),

Czerwiec 2019: 275,47 tys. zł (+9,0% rdr.),

Lipiec 2019: 277,75 tys. zł (+9,4% rdr.),

Sierpień 2019: 278,73 tys. zł (+10% rdr.).

Wrzesień 2019: 278,3 tys. zł (+9% rdr.),

Październik 2019: 282,9 tys. zł (+9,6% rdr.),

Listopad 2019: 281,7 tys. zł (+7,7% rdr.),

Grudzień 2019: 288,1 tys. zł (+9% rdr.).

Skąd tak duże zainteresowanie kredytami hipotecznymi?

Od dłuższego czasu w Polsce obserwowane jest relatywnie duże zainteresowanie kredytami hipotecznymi. Fakt ten wynika z wielu czynników, między innymi z braku alternatyw inwestycyjnych (dzisiejsze lokaty są najmniej opłacalnymi w historii) oraz z rosnącej obawy społeczeństwa przed jeszcze widoczniejszym wzrostem cen nieruchomości. Polacy decydują się na kredyt, bo nie chcą zwlekać z – często i tak nieuniknionym – zakupem mieszkania do czasu, gdy ceny mieszkań będą jeszcze wyższe od dzisiejszych (rekordowych) stawek.

"

Nadal utrzymuje się więc bardzo wysoki popyt na finasowanie nieruchomości kredytem bankowym.  W dwunastu miesiącach 2019 r. blisko 450 tys. osób złożyło wniosek o kredyt mieszkaniowy. W porównaniu z analogicznym okresem 2018 r. jest to więcej o 29 tys., czyli o 7%

 

– komentował profesor Waldemar Rogowski, Główny Analityk Biura Informacji Kredytowej, w jednym z ostatnich komunikatów prasowych biura.

Biorąc pod uwagę dzisiejszą inflację (niefortunnie zbliżającą się do poziomu 4% rocznie), można stwierdzić, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego po prostu się opłaca. Rzeczywista  roczna stopa procentowania przeciętnych kredytów hipotecznych także oscyluje wokół poziomu 4%. W dużym uproszczeniu można więc powiedzieć, że wraz ze wzrostem cen rynkowych naturalnie wzrasta też należność oddawana przez kredytobiorcę do banku. Kredyty hipoteczne od lat nie były tak atrakcyjne – jest to fakt potwierdzany przez ekonomistów.

 

Bierz kredyt hipoteczny, póki jest tani!

Niskie stawki referencyjne od lat utrzymujące się na polskim rynku finansowym powodują, że kredyty udzielane za zakup lub budowę własnego „m2” są dziś wysoce atrakcyjne i korzystne. Gwoli uściślenia, są one właściwie najtańszymi produktami finansowymi, na jakie polscy konsumenci mogą liczyć. Wpływa na to także fakt, iż kredyty udzielane na cele mieszkaniowe są zabezpieczone hipoteką – dzięki temu bank ma niejako „gwarancję” odzyskania środków pieniężnych wypłaconych na rzecz kredytobiorcy.

By zobrazować różnicę w cenach poszczególnych produktów bankowych, warto posłużyć się prostymi przykładami. Standardowy wskaźnik RRSO dla krótkoterminowych pożyczek bankowych wynosi od 9% do 12% (w zależności od okresu spłaty). Kredyty gotówkowe udzielane na kilka, kilkanaście czy kilkadziesiąt lat są nieco korzystniejsze – wysokość ich RRSO waha się od 6% do 8%. Natomiast w przypadku kredytów hipotecznych wskaźnik Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania sięga od 3,2% do 5%. To naprawdę niewiele!

Oczywiście biorąc pod uwagę sam fakt tego, ile kwotowo, a nie procentowo, wyniosą nas odsetki, rzeczywiście może się wydawać, iż kredyt hipoteczny jest najdroższym zobowiązaniem na rynku. Warto jednak pamiętać, że koszty kredytu hipotecznego są spore, dlatego że suma, jaką pożyczamy od banku, jest duża. Ciężko porównać 12 000 złotych kosztów kredytu hipotecznego zaciągniętego na 300 000 złotych z 100 złotymi spłaconych odsetek w przypadku pożyczki udzielonej w kwocie 1 000 złotych.

Przyszłość rynku kredytów mieszkaniowych

Eksperci Biura Informacji Kredytowej są zgodni co do tego, że prognozowanie akcji kredytowej na kolejne miesiące czy lata funkcjonowania rynku nie jest łatwe. Wszystko dlatego, że informacje o koniunkturze w budownictwie mieszkaniowym są niejednoznaczne. Deweloperzy informują o osłabieniu rynku sprzedaży mieszkań na rynku pierwotnym, niemniej jednak takich spadku nie potwierdza GUS.

Według danych głównej jednostki statystycznej w Polsce, w pierwszym półroczu 2019 roku do użytku oddano aż o 22% więcej mieszkań z przeznaczeniem na sprzedaż i wynajem niż w analogicznym okresie 2018 roku. Niewykluczone, że pesymistyczne prognozy deweloperów promowane są przez nich po to, by stworzyć wrażenie rychłej ekskluzywności mieszkań, a tym samym by zachęcić konsumentów do jak najszybszego podejmowania decyzji o zakupie nieruchomości.

Niemniej prawdopodobna jest jednak koncepcja głosząca, że deweloperzy, jako ci, którzy są niejako najbliżej realnego rynku nieruchomości w Polsce, mogą jako pierwsi rejestrować pewne niekorzystne tendencje. Prawdą jest, że prędzej czy później wolne tereny na stawianie kolejnych budynków mieszkalnych się wyczerpią. Im bliżej tego stanu, tym bardziej ekskluzywne stawać się będą mieszkania. Wraz z ograniczeniem ich ilości ceny rynkowe podskoczą w górę – to naturalne zjawisko na dzisiejszym rynku.

---

Źródła:
https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/ludnosc/ludnosc/ludnosc-stan-i-struktura-w-przekroju-terytorialnym-stan-w-dniu-30-06-2019,6,26.html
https://media.bik.pl/informacje-prasowe/479644/bik-indeks-popytu-na-kredyty-mieszkaniowe-wyniosl-w-grudniu-2019-r-24-1
https://media.bik.pl/publikacje/read/465568/kredyt-trendy-raport-bik-za-i-polrocze-2019-r
https://media.bik.pl/publikacje/att/1553817