Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

author
Halszka Gronek
15 marca 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Raty kredytu gotówkowego nie są jedynie odpowiednią częścią pożyczonej od banku sumy. Należy do nich doliczyć szereg innych opłat, takich jak marża, stawka referencyjna, prowizja czy ubezpieczenie. Sprawdziliśmy więc, w jaki sposób obliczyć dokładną ratę kredytu gotówkowego. 

Spis treści:

  1. Z czego składa się rata kredytu gotówkowego?
  2. Pozaodsetkowe koszty kredytu gotówkowego
  3. Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?
  4. Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego bez umowy?
Zwiń spis treści

Z czego składa się rata kredytu gotówkowego?

Rata kredytu nie jest jedynie odpowiednią częścią pożyczonej od banku sumy pieniędzy. Każda rata składa się bowiem z:

  • części kapitałowej – odpowiedniej „porcji” pożyczonej od banku sumy nazywanej po prostu kapitałem kredytu,
  • części odsetkowej – proporcjonalnie wyliczonej wartości oprocentowania danego kredytu.

Warto w tym miejscu dodać także, iż na część odsetkową raty sumuje się nie tylko marża, jaką bank zarobi na udzieleniu nam kredytu, lecz także i stopa bazowa, jaka ustalona została przez ogólnokrajowy rynek finansowy. Budowa raty kredytu gotówkowego jest taka sama jak konstrukcja raty kredytu hipotecznego.

Budowa raty kredytu:

część kapitałowa raty + część odsetkowa (marża + stopa bazowa)

Niezależnie od tego, czy zdecydujemy się na spłatę zobowiązania w sposób stały (raty niezmienne), czy w sposób malejący (raty malejące), część kapitałowa raty kredytu gotówkowego się nie zmieni. Oznacza to, iż każdego miesiąca spłacimy taką samą część sumy, jaką otrzymaliśmy od banku.

To, co ewentualnie ulec może zmianie, to część odsetkowa raty kredytu. Jeśli zdecydujemy się na raty malejące, pierwsze miesiące spłaty zobowiązania będą nas kosztować więcej, a ostatnie – zdecydowanie mniej. Odczuje to przede wszystkim bank, bowiem to właście instytucja kredytowa zarabia na marży stanowiącej filar części odsetkowej każdej raty. 

Pozaodsetkowe koszty kredytu gotówkowego

Oprocentowanie kredytu nie jest jedynym kosztem finansowania, z jakim powinniśmy się liczyć. Na oprocentowanie to składa się marża, a więc wynagrodzenie dla banku za sam fakt udzielenia kredytu i jego obsługi, a także stopa bazowa, czyli forma opłaty odgórnie narzuconej przez państwowe regulacje  rynku kredytowego. 

Poza odsetkami, czyli właśnie oprocentowaniem kredytu, banki mogą zażądać od nas wielu innych opłat. Są to:

  • prowizja (niekoniecznie płatnej jednorazowo z góry),
  • koszty ubezpieczenia,
  • koszty cross-selingu,
  • opłaty za prowadzenie konta

Co więcej, w przypadku kredytów gotówkowych udzielanych w obcej walucie, dodatkowym kosztem okaże się również podatek od dochodu z kredytu. Wszystkie te czynniki mają wpływ na wysokość opłacanej przez kredytobiorcę raty. 

Banki zobowiązane są do tego, by przedstawić przyszłemu kredytobiorcy całkowity koszt kredytu. To właśnie na podstawie tejże sumy możliwe jest wyliczenie odpowiedniej raty kredytu – wystarczy tylko, że będziemy wiedzieć, ile owych rat mamy spłacić. Wszystkie te informacje znajdziemy oczywiście w umowie kredytu.

Warto w tym miejscu dodać, iż na całkowity koszt kredytu wpływu nie mają takie czynniki, jak:

  • koszty opłat notarialnych,
  • opłaty związane z zabezpieczeniem,
  • dodatkowe ubezpieczenie kredytu,
  • opłaty wynikające ze zmiany kursu walut.

Na wysokość raty wpływu nie będą miały także te koszty, jakie opłacamy jednorazowo. Przykładem może być prowizja, o której uiszczenie banki czasami proszą jeszcze przed udzieleniem finansowania. Jeśli jednak nie uda nam się otrzymać finansowania w formie kredytu gotówkowego, możemy rozważyć opcję zaciągnięcia pożyczki na raty.

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Obliczanie kredytu gotówkowego okaże się proste, jeśli tylko będziemy posiadać przy sobie umowę kredytu. To właśnie na tym dokumencie widnieją bowiem wszystkie dane niezbędne do wyliczenia raty kredytu. 

Kalkulator raty kredytu

rata kredytu = całkowita kwota do zapłaty (kwota kredytu + całkowite koszty kredytu*) ÷ ilość rat przewidzianych w harmonogramie

*Do całkowitych kosztów kredytu nie należy w tym przypadku wliczać tych opłat, jakie uiszczamy poza ratami – na przykład jednorazowo.

Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego bez umowy?

Wskaźnikiem ułatwiającym oszacowanie całkowitego kosztu kredytu jeszcze przed jego zaciągnięciem (a więc przed otrzymaniem umowy kredytowej) jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten wyraża w sposób procentowy, a nie kwotowy, wartość całkowitego kosztu kredytu w stosunku rocznym do kwoty kredytu, a więc sumy przez nas pożyczanej.

W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, RRSO uwzględnia większość opłat związanych z udzieleniem kredytu, a nie tylko marżę oraz stawkę referencyjną. Przykładowo dla kredytu na kwotę 100 000 złotych, którego całkowity koszt kredyty wynosi 10 000 zł, RRSO wyniesie: 10 000 zł : 100 000 zł x 100% = 10%.

Znając RRSO, znamy także całkowity koszt kredytu. Po zsumowaniu owego kosztu z kwotą kredytu (sumą, jaką pożyczamy od banku) otrzymamy całkowitą kwotę do zapłaty. Wynik ten należy podzielić przez ilość rat, by otrzymać wartość jednej raty. Oczywiście z obliczeń tych należy ponownie odłączyć te koszty, które opłacamy jednorazowo (poza ratami). 

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

monika
monika
2019-03-22 09:51:06

bardzo przejrzyscie, dzieki

Podobne artykuły

Promocja: „Plus na ZUS” w Idea Banku

W Idea Banu do 30 maja 2020 roku trwa promocja, w której za założenie Konta Firmowego+ i spełnienie bardzo prostych warunków Klienci mogą zgarnąć maksymalnie 300 złotych. Pula wniosków w promocji wynosi 1000 sztuk.

author
Patryk Byczek
20 lutego 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Pogotowie bezpieczeństwa w mBanku

mBank jako pierwsza instytucja bankowa w Polsce planuje okazać swoim Klientom wsparcie w sieci. Zapewnienie bezpieczeństwa w Internecie ma być jednym z nowych priorytetów banku. Zdarza się, że Klienci posiadający konta w mBanku dostają fałszywe maile, które bardzo często doprowadzają do do tragicznych w skutkach sytuacji.

author
Patryk Byczek
12 kwietnia 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Szybkie pożyczki Końskie

Szukasz najtańszej pożyczki w Końskich? Sprawdź ranking z najlepszymi ofertami przez Internet. Maksymalnie możemy otrzymać nawet 200 000 zł ze spłatą do 10 lat. Pieniądze dostępne są od ręki.

author
Patryk Byczek
09 stycznia 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Idea Bank sesje przychodzące i wychodzące

Chcesz sprawdzić, o jakiej godzinie pieniądze mogą wpłynąć na rachunek w Idea Banku? A może chcesz wiedzieć o której przelew zostanie wysłany z rachunku w tym banku? Sprawdź sesje przychodzące i wychodzące Elixir w Idea Banku.

author
Dominika Byczek
30 lipca 2022
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Szybkie pożyczki Gorlice

Zastanawiasz się nad pożyczką w Gorlicach? Zobacz ranking najlepszych ofert w pełni online. Najwyższa kwota, jaką można pożyczyć to aż 200 000 zł ze spłatą do 10 lat. Czas oczekiwania na pieniądze jest zaskakująco krótki.

author
Aleksandra Gościnna
14 stycznia 2021
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Oszczędności na własne mieszkanie wolne od podatku?

Jak donosi Dziennik Gazeta Prawna, Ministerstwo Finansów chce znieść opodatkowanie odsetek od oszczędności na własne mieszkanie.

author
Patryk Byczek
21 maja 2013
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj