Jak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?

Rata kredytu nie jest jedynie odpowiednią częścią pożyczonej od banku sumy pieniędzy. Każda rata składa się bowiem z:

• części kapitałowej – odpowiedniej „porcji” pożyczonej od banku sumy nazywanej po prostu kapitałem kredytu,
• części odsetkowej – proporcjonalnie wyliczonej wartości oprocentowania danego kredytu.

Warto w tym miejscu dodać także, iż na część odsetkową raty sumuje się nie tylko marża, jaką bank zarobi na udzieleniu nam kredytu, lecz także i stopa bazowa, jaka ustalona została przez ogólnokrajowy rynek finansowy. Budowa raty kredytu gotówkowego jest taka sama jak konstrukcja raty kredytu hipotecznego.

Niezależnie od tego, czy zdecydujemy się na spłatę zobowiązania w sposób stały (raty niezmienne), czy w sposób malejący (raty malejące), część kapitałowa raty kredytu gotówkowego się nie zmieni. Oznacza to, iż każdego miesiąca spłacimy taką samą część sumy, jaką otrzymaliśmy od banku.

To, co ewentualnie ulec może zmianie, to część odsetkowa raty kredytu. Jeśli zdecydujemy się na raty malejące, pierwsze miesiące spłaty zobowiązania będą nas kosztować więcej, a ostatnie – zdecydowanie mniej. Odczuje to przede wszystkim bank, bowiem to właście instytucja kredytowa zarabia na marży stanowiącej filar części odsetkowej każdej raty. 

Oprocentowanie kredytu nie jest jedynym kosztem finansowania, z jakim powinniśmy się liczyć. Na oprocentowanie to składa się marża, a więc wynagrodzenie dla banku za sam fakt udzielenia kredytu i jego obsługi, a także stopa bazowa, czyli forma opłaty odgórnie narzuconej przez państwowe regulacje  rynku kredytowego. 

Banki zobowiązane są do tego, by przedstawić przyszłemu kredytobiorcy całkowity koszt kredytu. To właśnie na podstawie tejże sumy możliwe jest wyliczenie odpowiedniej raty kredytu – wystarczy tylko, że będziemy wiedzieć, ile owych rat mamy spłacić. Wszystkie te informacje znajdziemy oczywiście w umowie kredytu.

Warto w tym miejscu dodać, iż na całkowity koszt kredytu wpływu nie mają takie czynniki, jak:

• koszty opłat notarialnych,
• opłaty związane z zabezpieczeniem,
• dodatkowe ubezpieczenie kredytu,
• opłaty wynikające ze zmiany kursu walut.

Na wysokość raty wpływu nie będą miały także te koszty, jakie opłacamy jednorazowo. Przykładem może być prowizja, o której uiszczenie banki czasami proszą jeszcze przed udzieleniem finansowania. Jeśli jednak nie uda nam się otrzymać finansowania w formie kredytu gotówkowego, możemy rozważyć opcję zaciągnięcia pożyczki na raty.

Obliczanie kredytu gotówkowego okaże się proste, jeśli tylko będziemy posiadać przy sobie umowę kredytu. To właśnie na tym dokumencie widnieją bowiem wszystkie dane niezbędne do wyliczenia raty kredytu. 

Wskaźnikiem ułatwiającym oszacowanie całkowitego kosztu kredytu jeszcze przed jego zaciągnięciem (a więc przed otrzymaniem umowy kredytowej) jest RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Wskaźnik ten wyraża w sposób procentowy, a nie kwotowy, wartość całkowitego kosztu kredytu w stosunku rocznym do kwoty kredytu, a więc sumy przez nas pożyczanej.

Znając RRSO, znamy także całkowity koszt kredytu. Po zsumowaniu owego kosztu z kwotą kredytu (sumą, jaką pożyczamy od banku) otrzymamy całkowitą kwotę do zapłaty. Wynik ten należy podzielić przez ilość rat, by otrzymać wartość jednej raty. Oczywiście z obliczeń tych należy ponownie odłączyć te koszty, które opłacamy jednorazowo (poza ratami).