Jak spłacić komornika?

Wielu konsumentów decyduje się na zaciągnięcie pożyczki bez wcześniejszego przekalkulowania własnych możliwości finansowych. Taka beztroska często skutkuje popadnięciem w długi, a w konsekwencji – wizytą komornika sądowego. W dzisiejszym artykule sprawdzamy, w jaki sposób spłacić komornika i jak wyjść ze spirali zadłużenia. 

Komornik – kiedy się go spodziewać?

Wielu Konsumentów, którzy skorzystali z oferty banku lub prywatnej instytucji pożyczkowej, zaniedbuje swe zobowiązania i zaprzestaje spłaty pożyczki. Takie sytuacje mogą skutkować wszczęciem windykacji – a ta nie należy do najprzyjemniejszych doświadczeń. Jednak zanim komornik zapuka do naszych drzwi, wierzyciel da nam wiele okazji do uregulowania wciąż rosnącego długu.

Zobacz także, jak sprawdzić, czy masz komornika.

By sprawą danego zadłużenia zajął się komornik, sąd musi wydać stosowne orzeczenie. Wówczas wierzyciel będzie mógł wystąpić o nadanie owemu wyrokowi lub nakazowi zapłaty prawomocnej klauzuli wykonalności. Komornik nie ma prawa najść nas w domu, jeśli sprawa zadłużenia nie trafiła na drogę sądową i nie zyskała odpowiedniej klauzuli. 

Spora część konsumentów myli wierzyciela lub przedstawiciela firmy windykacyjnej właśnie z komornikiem sądowym. Wierzyciel jest osobą uprawnioną do ubiegania się o zwrot należności. Przedstawiciel firmy windykacyjnej jest po prostu pracownikiem firmy, która zajmuje się ściąganiem długu w imieniu pokrzywdzonego wierzyciela. Natomiast komornik sądowy jest funkcjonariuszem działającym z ramienia organów władzy sądowniczej. 

Zastanawiasz się, jak wyjść z długów? Sprawdź nasz poradnik tutaj.

Windykacja miękka a twarda

Proces dochodzenia swych należności przez wierzyciela nazywany jest windykacją. Obecnie windykacje dzielona jest na dwa główne etapy. Pierwszy z nich to windykacja polubowna, nazywana także miękką. Polega ona na monitowaniu dłużnika przez poszkodowanego wierzyciela – celem odzyskania nagromadzonych zobowiązań.

Drugi etap windykacji nazywany jest sądowym (lub po prostu windykacją twardą). Proces ten polega na uzyskaniu sądowego wyroku lub orzeczenia, jakie pozwoli wierzycielowi na wytoczenie egzekucji komorniczej wobec dłużnika. W praktyce jednak niewiele praw dochodzi do etapu windykacji twardej. Zwykle dłużnicy decydują się na współpracę z wierzycielem w trakcie polubownego dochodzenia roszczeń.

Podsumowując: zanim przyjdzie nam spłacać komornika, musi zajść cały proces windykacyjny – windykacja polubowna i sądowa. Najpierw otrzymamy monity przypominające o spłacie zobowiązania. Później wierzyciel zaproponuje nam nową, dogodniejszą formułę spłat długu. Jeśli samodzielne dochodzenie swych należności nie przyniesie skutku, będzie mógł on przekazać sprawę wyspecjalizowanej firmie windykacyjnej. 

Po wyczerpaniu wszystkich możliwych środków polubownej egzekucji poszkodowany wierzyciel wyśle do dłużnika przedsądowe wezwanie do zapłaty. Nie odpowiadając na nie, zadłużony klient skaże się na uruchomienie sądowej procedury windykacyjnej. Po rozpatrzeniu sprawy są wyda odpowiednie orzeczenie z klauzulą wykonalności, a komornik sądowy rozpocznie egzekucję przeciwko dłużnikowi. 

Jak spłacić komornika?

W poprzednich akapitach tekstu wskazaliśmy, iż rozpoczęcie egzekucji komorniczej przeciwko dłużnikowi jest ostatecznością. Jeśli jednak zdarzy się tak, że do naszych drzwi zapuka komornik, będziemy musieli liczyć się z obowiązkiem spłaty zadłużenia. 

W wielu przypadkach konieczność opłacenia należności na rzecz komornika sądowego jest dla dłużników poważnym problemem. W końcu nie mieli oni pieniędzy na to, by spłacić swoje zobowiązanie w podstawowym terminie – skąd mają więc wziąć środki i teraz? 

Poniżej przestawiamy listę pięciu najbezpieczniejszych źródeł finansowania, z których każdy dłużnik posiadający komorniczy nakaz spłaty może skorzystać. Warto zapoznać się z każdą z owych opcji i po przeanalizowaniu wszystkich za i przeciw wybrać najlepszą z nich. 

Pożyczka rodzinna

Pożyczka od rodziny bywa najlepszym, a czasami najgorszym rozwiązaniem naszych problemów finansowych. Dlaczego? 

Z jednej strony pożyczenie pieniędzy od rodziny nie wymaga od nas przejścia procesu weryfikacji zdolności czy wiarygodności konsumenckiej. Co więcej, rozwiązanie to może zapewnić nam brak lub zaledwie symboliczną sumę odsetek, a dodatkowo – elastyczność spłat należności. Z drugiej jednak strony pożyczanie od bliskich bywa bardzo problematyczne i zdarza się, że doprowadza do rodzinnych sporów i pogorszenia relacji między krewnymi.

Pożyczkę rodzinną można zaciągnąć właściwie od każdego – zarówno od najbliższych krewnych, jak i od dalszych znajomych. Warto jednak pamietać, by dopilnować wszelkich formalności – tak, aby skarbówka nie miała powodu do nałożenia na nas kary. W zależności od kwoty pożyczki rodzinnej, powinniśmy pamietać o:

1. sporządzeniu pisemnej umowy pożyczkowej (dla kwot wyższych niż 500 złotych);
2. zgłoszeniu pożyczki w Urzędzie Skarbowym (przykładowo dla osób najbliższych, z pierwszej grupy podatkowej, zgłaszać należy pożyczki powyżej 9637 złotych).

Więcej informacji na temat pożyczki rodzinnej i obowiązujących progów kwotowych znaleźć można pod adresem: https://www.zadluzenia.com/pozyczka-rodzinna/. 

Podjęcie dodatkowej pracy

Każdy, kto ma na swym karku komornika, powinien pomyśleć o zwiększeniu swych dochodów. Choć brzmi to banalnie, w rzeczywistości jednak niewielu dłużników decyduje się na podjęcie dodatkowej pracy lub znalezienie szybkiego zlecenia „po godzinach”. Niestety dla większości zadłużonych o wiele łatwiej jest wziąć kolejną chwilówkę, niż samemu podjąć trud zwiększenia dochodów.

By zdobyć dodatkowe pieniądze na spłatę komornika i małymi kroczkami wyjść na prostą, możemy poszukać ofert pracy, których warunki zatrudnienia będą korzystniejsze od tych przyznanych nam w obecnym miejscu zatrudnienia. Nie musimy jednak całkowicie zmieniać pracy – możemy pomysleć o podjęciu dodatkowego zlecenia lub pracy na 1/3 etatu „po godzinach”.

Kolejną możliwością na zyskanie większych dochodów jest wynajem posiadanego na własność mieszkania, pokoju czy nawet garażu. Nawet jeśli nie posiadamy dodatkowej nieruchomości, warto pomyśleć o czasowym wynajmie naszego własnego lokum (np. w okresie wakacyjnym), a samemu wyprowadzić się na ten okres do rodziny lub przyjaciół. Warto przemyśleć każdą z tych opcji – zwłaszcza wtedy, gdy nie mamy szans na spłacenie komornika własnymi środkami. 

Zaciągnięcie pożyczki dla zadłużonych

Pierwszą myślą, jaka rodzi się w głowie niemal każdej osoby z komorniczym nakazem spłaty, jest zaciągnięcie kredytu na sfinansowanie zobowiązań. Niestety, osoby zadłużone, wobec których uruchomiono egzekucję komorniczą, mają znikome szanse na kredyt w banku. Negatywna historia kredytowa w BIK-u prawie zawsze oznacza odmowną decyzję kredytową. 

Na całe szczęście na polskim rynku finansowym istnieje wiele firm pożyczkowych, które oferują szybkie pożyczki dla zadłużonych. Tego typu instytucje albo w ogóle nie weryfikują swych klientów w bazach takich jak BIK lub BIG-i, albo po prostu akceptują owe zaległości. Z oferty tychże firm bez problemu mogą skorzystać pożyczkodawcy, którzy mają na karku komornika sądowego. 

W naszym serwisie przygotowaliśmy ranking polskich pożyczek dla osób zadłużonych. Większość z ofert jest dostępna internetowo, a spłata przewidziana jest w sposób ratalny. Co więcej, wiele z tych produktów zakłada RRSO (wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania) na poziomie 0%. Ranking jest cyklicznie aktualizowany i można go znaleźć pod adresem: https://www.zadluzenia.com/artykul/405,kredyt-dla-zadluzonych/ . 

Sprzedaż majątku

Zaciąganie kolejnych długów nie jest najlepszym rozwiązaniem w przypadku osób, które i tak zmagają się poważnym zadłużeniem. Oczywiście, oferty takie jak pożyczka rodzinna czy szybka chwilówka bez weryfikacji baz dadzą nam szybki zastrzyk gotówki. Warto jednak pamiętać, że za każdy z tych produktów będziemy musieli zapłacić, i to w ściśle wyznaczonym terminie. 

Zamiast zaciągania kolejnych pożyczek powinniśmy rozważyć możliwość sprzedaży posiadanego majątku. Wszystko to oczywiście w zależności od wysokości naszego długu. Jeśli nasze zobowiązania przed komornikiem sięgają kilku tysięcy złotych, nie musimy od razu zastanawiać się nad zbyciem domu czy auta. Wystarczy, że na sprzedaż wystawimy rower, wózek dziecięcy od lat zbierający kurz w piwnicy, parę złotych kolczyków czy cenny obraz. 

Jeśli nie jesteśmy przekonani co do sprzedaży, zawsze możemy rozważyć zastaw. Jednym z miejsc, w jakich można otrzymać pożyczkę pod zastaw, są lombardy. Ich działalność polega na udzielaniu zwykle krótkoterminowych finansowań z zabezpieczeniem w postaci zastawionego dobra materialnego. W lombardach przyjmują między innymi elektronikę, sprzęt RTV AGD, aparaty fotograficzne czy biżuterię. 

Warto jednak pamiętać, że lombardy dają za zastawione przedmioty blisko 20-40 procent ich równowartości. Co więcej, by odzyskać owe rzeczy, będziemy musieli opłacić spore odsetki i terminowo oddać cały dług. Dlatego jeśli zależy nam na odzyskaniu zastawionych przedmiotów w przyszłości, zaciąganie pożyczek lombardowych powinno być ostatecznością. 

Pożyczka prywatna

Pożyczka prywatna to specjalna forma finansowania, którego nie udziela bank czy firma pożyczkowa (parabank), lecz prywatny pożyczkodawca zwany inwestorem. W większości przypadków prywatne pożyczki udzielane są przez Internet właśnie osobom zadłużonym. Wszystko dlatego, iż inwestorzy nie weryfikują poszczególnych konsumentów w bazach takich jak BIK czy BIG-i. 

Warto jednak pamiętać, iż w biznesie nie ma nic za darmo. Inwestorzy, w zamian za akceptację złej historii kredytowej pożyczkodawcy, życzą sobie wysokich odsetek, prowizji lub opłat. Co najgorsze, wielu z nich wymaga dodatkowego zabezpieczenie w postaci ruchomości lub nieruchomości. A takie rozwiązanie jest bardzo niebezpieczne w przypadku konsumentów zmagających się ze spiralą zadłużenia. 

Pożyczki prywatne traktowane są przez wiele osób jako ostatnia deska ratunku. Najważniejsze jest jednak to, by nie dopuścić, aby podpisanie umowy z prywatnym inwestorem stało się przysłowiowym gwoździem do trumny. Szukający inwestora konsument powinien więc dokładnie zbadać rynek prywatnych pożyczek, sprawdzić opinię o danym pożyczkodawcy i przeczytać umowę jeszcze przez jej podpisaniem. 

Negocjacje z komornikiem i rozłożenie długu na raty

Nie każdy zadłużony konsument zdaje sobie sprawę z tego, iż nie musi wcale zaciągać wielkich pożyczek na szybkie i całkowite sfinansowanie długu. Istnieje bowiem inne wyjście – rozłożenie zobowiązania na raty. O takie rozwiązanie będziemy musieli jednak sami poprosić. Jeśli komornik stwierdzi, iż może nam zaufać, zgodzi się podzielić zobowiązanie na kilka lub kilkanaście rat. 

W trakcie negocjacji z komornikiem powinniśmy jasno przedstawić, jak wygląda nasza obecna sytuacja materialna i jaką kwotę pieniędzy możemy co miesiąc opłacać na poczet zadłużenia. Rozmowa z komornikiem powinna być rzeczowa, a co najważniejsze – szczera. Jeśli okłamiemy funkcjonariusza, przykładowo ukrywając przed nim jedno ze źródeł dochodów, prędzej czy później sprawa wyda się na jaw. Stracimy tym samym szansę na uprzejme traktowanie. 

Co bardzo ważne, nie należy unikać komornika i celowo nie podejmować z nim rozmowy. Takie zachowanie może nam wyjść jedynie na niekorzyść. Pozostawienie sprawy samej sobie – zwłaszcza, jeśli dotyczy ona wierzytelności – zawsze kończy się najgorszą z możliwych opcji. Dlatego warto podejmować wszelkich starań – a te z pewnością zostaną docenione. 

Podsumowanie