Kredyt 600 tysięcy zł – skąd wziąć?

Warto przybliżyć, że kredyt 600 tysięcy złotych to najczęściej kredyt hipoteczny lub nieco rzadziej kredyt dla firm. Nie ma szans – w tej kwocie – wziąć np. Kredytu gotówkowego lub pożyczki pozabankowej. Głównie dlatego, że maksymalna kwota kredytów gotówkowych (konsumpcyjnych) to 255 000 złotych, natomiast pożyczki pozabankowe zamykają się głównie w kilkudziesięciu tysiącach złotych. Udzielenie kredytu hipotecznego jest o wiele trudniejszą procedurą niż udzielenie kredytu gotówkowego. Przy kredycie hipotecznym analiza wniosku może trwać nawet 2 miesiące. Jeżeli potrzebujesz finansowania, sprawdź nasz ranking kredytów gotówkowych.

Kredyt hipoteczny to zaawansowany kredyt na cel. Cel wydatkowania pieniędzy musimy znać zarówno my, jak i bank, u którego będziemy zaciągać zobowiązanie. Cel kredytu musi być jasno opisany we wniosku kredytowym. Inaczej jest w przypadku wspomnianego kredytu gotówkowego, który jest absolutnie bezcelowy. Oznacza to, że pożyczone pieniądze Klient może wydatkować tak, jak tylko chce – pełna dowolność.

O kredyt hipoteczny można wstępnie zawnioskować online, co czyni go kredytem online, lecz prędzej czy później wizyta w banku będzie niestety wymagana. Należy również wiedzieć, że kredyt hipoteczny to multum formalności i dokumentów, które musimy zorganizować zarówno my na własną rękę, jak i bank. Sprawdź, czy warto brać kredyt gotówkowy na wkład własny.

Wielu Klientów zastanawia się, na co należy zwracać uwagę podczas wybierania kredytu 600 tysięcy złotych. Przede wszystkim warto patrzeć na oprocentowanie kredytu hipotecznego – to może być stałe lub zmienne. W ciągu ostatnich dwóch-trzech lat Klienci banków zorientowali się, że posiadanie oprocentowania zmiennego jest dosyć ryzykowne. Podczas podwyższania stóp procentowych raty kredytów hipotecznych wzrosły o 2-3 razy. W związku z tym Klienci zaczęli zmieniać swoje oprocentowanie na stałe. Dlatego właśnie jest to ważny punkt kredytu, który trzeba dokładnie przemyśleć.

Warto także zwracać uwagę na parametr jakim jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Od tego parametru głównie zależy całkowity koszt kredytu. RRSO skupia w sobie nie tylko oprocentowanie, ale również dodatkowe koszty, takie jak np. prowizja czy odsetki. Przywykło się mówić, że im niższe RRSO, tym niższy koszt kredytu – a tego chyba najbardziej chcą Klienci, aby wybrać najtańszy kredyt hipoteczny. Klienci jednak powinni wiedzieć, że niska rata nie oznacza, że kredyt będzie kosztował mało. Każdy jeden parametr ma wały an finalny koszt kredytu.

Kredyt hipoteczny nie jest łatwym produktem. Właśnie dlatego wielu Klientów wybiera pomoc doradcy kredytowego – czy to we własnym banku, czy u poleconego pośrednika kredytowego. Taki doradca, zupełnie za darmo, pomoże znaleźć nam dopasowaną do naszych finansów ofertę oraz pomoże załatwić wszelkie formalności. Jest to bardzo wygodna metoda zaciągania kredytu hipotecznego.

Podobnie Klienci wykorzystują kalkulator kredytu hipotecznego, który również przedstawi uproszczoną symulację raty kredytu, kosztów dodatkowych oraz całkowitą kwotę do spłaty. Kredyty hipoteczne mają to do siebie, że finalna decyzja i warunki są ustalane na poziomie wnioskowania, dlatego kalkulator jest tylko taką wstępną informacją. Jednakże dla uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej należy być Klientem niemalże nieskazitelnym i dobrze zarabiającym.

Jak już wspominaliśmy wcześniej, kredyt 600 tysięcy złotych to naprawdę bardzo zaawansowany produkt, który wymaga od Klienta dużego zaangażowania i bardzo dobrego przygotowania. Nie jest to zwykła chwilówka dostępna w 15 minut. Jest to długotrwały proces, na który składa się mnóstwo warunków. Kto zatem może otrzymać kredyt 600 tysięcy złotych? Pytanie jest naprawdę bardzo proste, lecz odpowiedzi nie ma jednoznacznej – wszystko zależy bowiem od indywidualnej sytuacji każdego pojedynczego Klienta. Są pewne określone, niezmienne warunki, które muszą spełniać Klienci, lecz decyzję kredytową podejmuje się przede wszystkim w oparciu o zdolność kredytową Klienta oraz jego historię kredytową. Jakie są „twarde” warunki kredytu hipotecznego? Taki produkt jest dostępny dla Klienta, który:

Pamiętajmy, że posiadane zobowiązania mogą negatywnie wpłynąć na wydanie przez bank decyzji kredytowej. Warto przejrzeć ranking kredytów hipotecznych i ustalić, które banki łagodniej podchodzą do faktu, że Klient posiada inne zobowiązania finansowe. Można też skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby wstępnie poznać koszty kredytu, który chcemy zaciągnąć.

Wspominaliśmy również, że kredyt 600 tysięcy złotych (kredyt hipoteczny) to kredyt na cel. W związku z tym jasno określone jest to, na co można te pieniądze przeznaczyć. Jest to najczęściej kupno działki pod dom, wybudowanie domu czy kupno mieszkania. Wszystko zależy jednak od tego, na co pieniądze potrzebuje Klient. Dla przykładu mieszkanie można kupić używane lub deweloperskie, nie ma to dla banku żadnego znaczenia – ale musi być ustalone wcześniej. Kredyt hipoteczny można wziąć też np. Na wykończenie mieszkania lub domu, ale też to trzeba zgłosić. Pieniądze z kredytu hipotecznego można przeznaczyć na:

Cele kredytu należy jasno określić we wniosku kredytowym – bank musi wiedzieć na co zostaną przeznaczone pożyczone pieniądze.

Na co przeznaczyć pieniądze z kredytu hipotecznego – ogólne informacje

Kredyt hipoteczny to popularna forma finansowania zakupu nieruchomości, szczególnie w Polsce. Dzięki temu rozwiązaniu można kupić dom, mieszkanie czy działkę, a koszty można rozłożyć na wiele lat, co dla wielu ludzi jest korzystne. Jednak, na co dokładnie można wydać pieniądze z kredytu hipotecznego?

Pierwszym i najbardziej oczywistym sposobem na wykorzystanie kredytu hipotecznego jest zakup nieruchomości. Można zdecydować się na kupno domu, mieszkania, działki lub nawet budynku użytkowego. W przypadku mieszkań i domów, istnieje możliwość wyboru spośród rynku pierwotnego oraz wtórnego, co daje szersze możliwości w zakresie lokalizacji, rozmiaru oraz standardu nieruchomości.

Drugim sposobem na wykorzystanie kredytu hipotecznego jest remont lub modernizacja nieruchomości. Kredyt hipoteczny może zostać przeznaczony na pokrycie kosztów remontu, wymiany instalacji, budowy garażu lub ogrodu czy poprawy standardu wykończenia wnętrz. Ta opcja jest szczególnie korzystna dla osób, które posiadają już swoje mieszkanie lub dom, ale potrzebują środków na przeprowadzenie modernizacji lub zmian.

Trzecim sposobem wykorzystania kredytu hipotecznego jest refinansowanie innych zobowiązań. W praktyce oznacza to, że kredyt hipoteczny może być wykorzystany do spłaty innych zobowiązań finansowych, takich jak karty kredytowe, pożyczki czy ratalne zakupy. Taka opcja pozwala na zmniejszenie miesięcznych wydatków na raty, a także zwiększenie elastyczności finansowej.

Kolejnym sposobem wykorzystania kredytu hipotecznego jest inwestycja w nieruchomości. Można zdecydować się na zakup mieszkania lub domu, które następnie będą wynajmowane lub odnowione i sprzedane z zyskiem. W tym przypadku kredyt hipoteczny może stać się narzędziem do zarabiania pieniędzy, choć wymaga to dużej wiedzy i doświadczenia w branży nieruchomościowej.

Ostatnim sposobem wykorzystania kredytu hipotecznego jest zakup gruntów lub działek, które w przyszłości mogą stać się przedmiotem inwestycji lub służyć do budowy domu. Zakup takiej nieruchomości może okazać się korzystnym posunięciem, szczególnie jeśli tereny te są dobrze zlokalizowane lub mają potencjał na przyszły rozwój.

Wkład własny przy kredycie jest wymagany – bez niego ani rusz. Banki wymagają 10, 20 lub 30% – najcześciej. Bywały sytuacje, że Klient musiał wnieść wkład własny na poziomie 40% pożyczanej kwoty. Są dwie strony wkładu własnego. Dla Klienta wygodniej finansowo jest, gdy wymagany wkład własny jest jak najniższy. Z drugiej strony, im większy wkład własny, tym tańszy kredyt. Wszystko zależy od możliwości finansowych każdego Klienta.

Tak, kredyt hipoteczny jest poważnym zobowiązaniem finansowym, wymagającym świadomego podejścia i starannego planowania. W końcu jest to zaciągnięcie długu na wiele lat, który może mieć wpływ na budżet domowy przez długie lata.

Przede wszystkim, kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością regularnego i terminowego regulowania rat. W przypadku niewłaściwego zarządzania budżetem może to prowadzić do nieprzyjemnych konsekwencji, takich jak naliczanie odsetek za zwłokę, a w skrajnych przypadkach do utraty nieruchomości.

Poza tym, koszty związane z kredytem hipotecznym często są wyższe niż w przypadku innych form kredytowania, co może wpłynąć na zdolność kredytową w przyszłości. Dodatkowo, rynek nieruchomości jest zmienny, co oznacza, że raty mogą ulec zmianie w przypadku wzrostu stóp procentowych lub zmiany kursów walut, jeśli kredyt został zaciągnięty w walucie obcej.

Kredyt hipoteczny w każdym banku polega na tym samym, przynajmniej w 99%. Procedura wnioskowania może się różnić tym, że w jednym banku można rozpocząć wniosek online i dokończyć w placówce, a w innym banku wszystko odbywa się w placówce bankowej. Jak zatem, od samego początku, powinno wyglądać podejście do wzięcia kredytu hipotecznego? Aby wziąć taki kredyt, należy:

Analiza wniosku trwa od kilkunastu do kilkudziesięciu dni. Jest to długotrwały proces, względem pożyczki czy kredytu gotówkowego. Klient otrzyma decyzję pozytywną lub negatywną. W przypadku tej pierwszej należy cieszyć się z otrzymanych środków. Jeżeli bank odrzuci nasz wniosek, czym prędzej dowiedzmy się, jaki był powód odmownej decyzji. Może to nam ułatwić wyeliminowanie problemu przez złożeniem kolejnego wniosku o kredyt hipoteczny.

Poniżej prezentujemy przykłady reprezentatywne oferowanych kredytów hipotecznych:

1) PKO BP

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,78% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 8,32%/rok – w pierwszym roku oraz 8,85%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,22% wg stanu na dzień 14.12.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,63% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 399 591,57 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 383 746,48 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 658 891,57 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze dwanaście rat wynosi 2 058,18 zł, w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 148,76 zł i ostatnia rata wynosi 1 654,20 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 14.12.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

RRSO dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,76% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 355 061 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,80%, oprocentowanie zmienne 8,32%/rok – w pierwszym roku oraz 8,85%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,22% wg stanu na dzień 14.12.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,63% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 546 338,39 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 525 465,82 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 101,25 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 11 539,48 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 901 399,39 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), przy czym dwanaście pierwszych rat wyniesie po 2 818,28 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 942,31 zł i ostatnia rata wyniesie 2 264,49zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 14.12.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

2) Bank Pekao

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 10,38% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,52% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 677,99 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 811 547,91 zł, całkowity koszt kredytu 511 421,91 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 497 369,88 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 19 grudnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

3) Citi Handlowy

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,40% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 9,02%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6,93% oraz marża 2.09%. Całkowity koszt kredytu 609 299 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 608 680 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 1 009 899 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 362 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 27.01.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.