Kredyt 800 tysięcy zł – kto proponuje?

Na to pytanie jest jedna, bardzo rzeczowa odpowiedź: tam, gdzie bezpiecznie. Kredyt hipoteczny udzielany jest w niemalże wszystkich bankach działających w Polsce. Kredyt hipoteczny 800 tysięcy złotych to gigantycznie wysokie zobowiązanie, do którego należy podejść z wielką dozą cierpliwości. W przypadku kredytów w takiej kwocie można wyróżnić dwa rodzaje produktów:

• kredyt hipoteczny,
• kredyt dla firm.

Wiele osób może się w tym momencie zdziwić, że w tym zestawieniu nie występuje kredyt gotówkowy. Dzieje się tak dlatego, że kredyt gotówkowy (konsumpcyjny) zamyka się w maksymalnej kwocie 255 000 zł. Z kolei z dwóch wymienionych produktów o wiele bardziej popularnym jest kredyt hipoteczny. Warto wiedzieć, że nie jest to zobowiązanie na dowolny cel. W regulaminie produktu w każdym banku jest jasno określone to, na co pieniądze z kredytu hipotecznego można przeznaczyć. Dodatkowo konkretnie określone są warunki, które musi spełnić Klient, żeby podejść do takiego kredytu. Formalności jest sporo, o wiele wiele więcej niż przy zwykłym kredycie gotówkowym (który to jest przyznawany na dowolny cel). Sprawdź ranking pożyczek 800 zł.

Należy zatem najpierw bardzo dobrze zastanowić się nad tym, „czy warto”, a nie „gdzie warto” wziąć kredyt hipoteczny. Jest to przecież zobowiązanie na wiele lat, które każdego miesiąca będziemy musieli utrzymać, a całkowity koszt kredytu hipotecznego to często ogromna kwota – jasno może nam to zobrazować każdy kalkulator kredytowy. Niestety przy tak wysokiej kwocie kredytu równie wysoka okazać się może rata kredytu. Żeby poznać ratę kredytu 800 tysięcy złotych wystarczy włączyć ranking kredytów gotówkowych lub kalkulator kredytów gotówkowych i wprowadzić interesujące nas parametry. W ten sposób możemy poznać wstępną ratę oraz całkowity koszt kredytu, a to już pozwoli nam przemyśleć, czy będzie nas stać na tak wysoki kredyt hipoteczny.

Wysokość raty zależy głównie od oferty dostępnej w danym banku. Parametrami, które głównie wpływają na wysokość raty są:

Koszty kredytu hipotecznego zależą również od tego, jaka jest marża kredytu hipotecznego czy cena za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Banki przy tak wysokich kwotach bardzo często ustalają prowizję na zerowym poziomie procentowym. Wówczas udzielenie kredytu hipotecznego jest jeszcze tańsze. Wpisując w wyszukiwarkę „kalkulator kredytu hipotecznego” i otwierając pierwszy link z kalkulatorem, wpisując następujące parametry kredytu: 

• kwota kredytu: 800 000 zł, 
• okres kredytowania: 35 lat, 

kalkulator informuje nas, że w zależności od banku, rata kredytu będzie wynosiła od 6300 do 6600 złotych. Jest to ogromna kwota, do której trzeba przecież doliczyć (w kontekście życia codziennego) opłaty za mieszkanie, jedzenie czy rozrywka. Możemy więc tylko się domyślać jak wysokie muszą być zarobki potencjalnego kredytobiorcy, żeby otrzymać tak wysoki kredyt hipoteczny. Sprawdź, czy warto brać kredyt gotówkowy na wkład własny.

Te, na które należy patrzeć, to wspominane wyżej: RRSO, oprocentowanie kredytu hipotecznego oraz prowizja. W przypadku RRSO ogólnie mówi się, że im wyższe RRSO, tym droższy kredyt w całkowitym rozliczeniu, czyli wyższa kwota do spłaty. Oprócz wysokości oprocentowania kredytu, zwróćmy również uwagę na rodzaj oprocentowanie. To może być zmienne lub stałe. W ciągu ostatnich lat, w związku z wysokimi podwyżkami stóp procentowych, wiele osób zmieniło oprocentowanie zmienne na stałe, które w perspektywie 5,7 lub nawet 10 lat się nie zmieni. Osoby z oprocentowaniem zmiennym, które jest swego rodzaju ryzykiem kredytowym, przeszły na oprocentowanie stałe z tego powodu, że rata kredytu potrafiła wzrosnąć dwu lub trzykrotnie. Warto więc przez zaciągnięciem kredytu dokładnie przemyśleć, jaki rodzaj oprocentowania najbardziej nam pasuje. Najlepszy kredyt hipoteczny to najtańszy kredyt hipoteczny. Nie mówimy tutaj o najniższej racie. Najtańszy kredyt hipoteczny to ten, którego całkowity koszt do spłaty będzie najniższy. Na to także warto zwrócić uwagę. Warto przejrzeć dostępny w Internecie ranking kredytów hipotecznych.

Klienci do każdego kredytu mieszkaniowego muszą wnieść swój wkład, tzw. wkład własny. Jego wysokość jest uzależniona od warunków kredytowych w danym banku. Najczęściej jest to 10, 20 lub 30% kwoty, o którą wnioskuje Klient. Po szybkim wyliczeniu możemy zauważyć, że wkład własny przy kredycie 800 tysięcy złotych może wynieść 80 tysięcy zł (wkład własny 10%), 160 tysięcy złotych (wkład własny 20%) lub 240 tysięcy złotych (wkład własny 30%). Warto wiedzieć, że im wyższa kwota kredytu hipotecznego, tym wyższy będzie wkład własny.

Wkład własny jest informacją dla banku, że Klienta stać na dany kredyt hipoteczny. Bez wkładu własnego uzyskanie kredytu jest niemożliwe. Oczywiście wniesiona na poczet kredytu przez Klienta kwota pieniędzy pomniejsza kredyt dokładnie o tę kwotę. Oznacza to, że przy kredycie 800 tysięcy złotych z wkładem własnym na poziomie 10%, staramy się wówczas wyłącznie o 720 tysięcy złotych kredytu, ponieważ 80 tysięcy złotych wnieśliśmy na własną rękę. Wkład własny ma odzwierciedlenie w kredycie, nie są to puste kwoty, które w jakiś sposób bank sobie przywłaszczy.

Kredyt hipoteczny na kwotę 800 tysięcy złotych to naprawdę bardzo zaawansowane zobowiązanie finansowe. Oprócz podstawowych warunków, Klient musi spełniać wymóg dotyczący zarobków. Przy kredycie hipotecznym 800 tysięcy złotych miesięczne zarobki muszą być na najwyższym poziomie. Kalkulatory mówią o tym, że aby otrzymać tak wysoki kredyt, należy zarabiać około 14 tysięcy złotych netto (na rękę). O wiele łatwiej jest spełnić taki warunek (oraz dostać kredyt) podchodząc do kredytu w dwie osoby.

Kto zatem otrzyma kredyt hipoteczny 800 tysięcy złotych? Musi to być osoba:

Pamiętajmy, że nasz wniosek jest weryfikowany długo (nawet kilkadziesiąt dni) i bardzo szczegółowo. W przypadku jakichkolwiek wątpliwości bank może się do nas zwrócić z prośbą o uzupełnienie danych lub dostarczenie dodatkowych dokumentów. Na podstawie analizy naszego wniosku zostanie wydana decyzja kredytowa. Jak powszechnie wiadomo, decyzja może być wyłącznie jedna z dwóch: pozytywna lub negatywna. 

W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej nie pozostaje nam nic innego, jak cieszyć się z przyznanego finansowania. Jeżeli jednak bank odrzuci nasz wniosek, warto czym prędzej udać się do instytucji i szczegółowo dowiedzieć się, dlaczego otrzymaliśmy negatywną decyzję kredytową. Może nam to ułatwić wyeliminowanie problemu i powtórne podejście do wniosku o kredyt hipoteczny – tym razem bez żadnych ukrytych problemów.

Wspominaliśmy wyżej, że kredyt hipoteczny to kredyt na cel i w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego nie można go wydać na co się chce. Zarówno my i jak i bank musimy wiedzieć, na co przeznaczymy pieniądze, który uzyskamy z kredytu hipotecznego. Jest kilka opcji, ale najpopularniejsze to:

• kupienie mieszkania,
• kupienie domu,
• kupienie działki budowlanej pod dom,
• kupienie garażu,
• wybudowanie domu,
• wykończenie domu,
• wykończenie mieszkania.

Są to najpopularniejsze cele kredytów hipotecznych w Polsce. Wyłącznie od preferencji Klienta zależy to, na co zdecyduje się przeznaczyć pieniądze pożyczone od banku.

Samo wnioskowanie nie jest jakieś skomplikowane, chociaż mogłoby się tak wydawać. Jest to zwykły kredyt, przy którym potrzebujemy jednak nieco więcej dokumentów, a bank potrzebuje dużo więcej czasu na podjęcie decyzji. Oczywiście w samą decyzję, a raczej jej podjęcie, zaangażowany są eksperci kredytowi oraz analitycy. Ci bardzo szczegółowo analizują nasz wniosek, aby finalnie wydać decyzję kredytową.

Analiza naszego wniosku i wszelkich dokumentów do niego dołączonych może potrwać od kilkunastu do nawet kilkudziesięciu dni. Jest to przecież naprawdę poważne zobowiązanie, dlatego też procedury są również na wysokim poziomie. Jak zatem podejść do kredytu hipotecznego? Klient, który chce zaciągnąć zobowiązanie, jakim jest kredyt mieszkaniowy, powinien:

Jak widać, od myśli o kredycie do oczekiwania na decyzję kredytową wcale nie jest długa droga. Wystarczy bardzo rzetelnie podejść do całej procedury – nic więcej.

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe, które wymaga przemyślanego podejścia i dokładnej analizy własnych możliwości finansowych. Warto zdawać sobie sprawę z tego, że zaciągnięcie kredytu hipotecznego to decyzja na wiele lat, a czasem nawet na całe życie.

Kredyt hipoteczny jest najczęściej największym zadłużeniem w życiu większości ludzi, dlatego też wymaga starannego przemyślenia i odpowiedniego przygotowania. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego należy przede wszystkim dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową, oszacować wysokość rat, a także wziąć pod uwagę wszelkie ryzyka związane z takim zobowiązaniem.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym, co oznacza, że wraz z upływem czasu można napotkać różne problemy finansowe, np. utratę pracy, chorobę czy też rozstanie z partnerem. Dlatego też przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę wszystkie te okoliczności oraz przygotować odpowiednią rezerwę finansową, która pozwoli na regulowanie rat kredytowych w przypadku takich sytuacji.

Kredyt hipoteczny to także zobowiązanie, które wiąże się z ryzykiem utraty nieruchomości w przypadku niewywiązywania się z terminowego regulowania rat kredytowych. Dlatego też warto zadbać o odpowiednie zabezpieczenie finansowe oraz wybrać takie rozwiązanie kredytowe, które będzie dostosowane do własnych potrzeb i możliwości.

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które wiąże się z szeregiem kosztów, takich jak prowizje, oprocentowanie, koszty notarialne oraz podatki. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego warto dokładnie przeanalizować wszystkie te koszty, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w przyszłości.

Kredyt 800 tysięcy złotych – przykłady reprezentatywne

Poniżej prezentujemy przykłady reprezentatywne oferowanych kredytów hipotecznych:

1) PKO BP

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,78% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 259 300 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,5%, oprocentowanie zmienne 8,32%/rok – w pierwszym roku oraz 8,85%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,22% wg stanu na dzień 14.12.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,63% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 399 591,57 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 383 746,48 zł, ubezpieczenie nieruchomości 5 186 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 8 427,25 zł (za 4 lata), całkowita kwota do zapłaty 658 891,57 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych przy czym pierwsze dwanaście rat wynosi 2 058,18 zł, w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 148,76 zł i ostatnia rata wynosi 1 654,20 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 14.12.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

RRSO dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,76% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 355 061 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 65,80%, oprocentowanie zmienne 8,32%/rok – w pierwszym roku oraz 8,85%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 7,22% wg stanu na dzień 14.12.2022 r. oraz marża 1,1% w pierwszym roku oraz marża 1,63% w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 546 338,39 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 525 465,82 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 101,25 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 1 812,84 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 11 539,48 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 901 399,39 zł, płatna w 300 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), przy czym dwanaście pierwszych rat wyniesie po 2 818,28 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 942,31 zł i ostatnia rata wyniesie 2 264,49zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 14.12.2022 r. na reprezentatywnym przykładzie.

2) Bank Pekao

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 10,38% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 9,52% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 677,99 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 811 547,91 zł, całkowity koszt kredytu 511 421,91 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 497 369,88 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego przedmiotu) 479 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 19 grudnia 2022 r., na reprezentatywnym przykładzie.

3) Citi Handlowy

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,40% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 9,02%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6,93% oraz marża 2.09%. Całkowity koszt kredytu 609 299 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 608 680 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 1 009 899 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 362 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 27.01.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.