Kredyt celowy – na czym polega?

Kredyt celowy – szczegóły oferty:

Podstawową różnicą między kredytem celowym, a zwykłym kredytem, jest konieczność posiadania konkretnego celu, na który chcemy przeznaczyć środki. Cel ten musi być przedstawiony kredytodawcy i określony w zawartej z nami umowie. Klient musi więc bezwzględnie przeznaczyć uzyskanie pieniądze na przedstawiony cel.

Kredyt celowy powoduje zatem, iż Klient nie może samodzielnie dysponować pożyczonymi środkami. Najczęściej kredytodawca nie przekazuje nawet środków na konto Klienta, a na konto osoby czy firmy, od której Klient chce wykupić usługę, ruchomość czy nieruchomość. Jednym z najpopularniejszych kredytów celowych jest na przykład kredyt hipoteczny. W przypadku tego finansowania środki przeznaczone zostają na zakup działki, mieszkania czy domu.

W przypadku kredytu celowego zwykle bank zabezpiecza finansowanie na przedmiocie zawartym w umowie, a więc na naszym zakupie. Na przykład w sytuacji zaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup mieszkania bank ustanowi na nim hipotekę. Kredyty celowe są więc bezpieczniejsze dla kredytodawców.

Kredyty celowe wykorzystać można na zakup nieruchomości, ruchomości czy określonych praw, które mają przede wszystkim wpłynąć na zwiększenie wartości majątku Klienta. Taki kredyt może pojawić się w różnej postaci, nie zostały bowiem narzucone na banki żadne ograniczenia, które miałby zablokować możliwość ustanawiania celu przeznaczenia środków. Oczywiście nie oznacza to, że bank ustanawia indywidualnie dla każdego Klienta nowy produkt celowy, w przypadku nietypowych zakupów proponowane są zwykłe kredytu gotówkowe, które dostępne są również jako kredyt online.

Do najczęstszych celów przeznaczenia środków w przypadku kredytów celowych zaliczamy opłacenie np.:

– auta (służy do tego popularny kredyt samochodowy).

– remontów,

– inwestycji,

– nieruchomości,

– przekonstruowanie przedsiębiorstwa (w tym przypadku przyda się natomiast kredyt dla firm),

– praw niematerialnych.

Co ciekawe, do kredytów celowych zaliczyć możemy także te, które służą do spłaty innych zobowiązań. Chodzi więc oczywiście o kredyt konsolidacyjny. Klient wykorzystuje wówczas finansowanie do spłaty aktywnych kredytów czy pożyczek. Takie rozwiązanie jest bardzo korzystne, powoduje bowiem zmianę wielu rat w jedną, wygodą do spłaty.

Kredyty celowe udzielane są najczęściej osobom, które spełniają poniższe warunki:

– otrzymują regularne dochody,

– są pełnoletnie,

– mają polskie obywatelstwo,

– posiadają adres zamieszkania na terenie RP,

– nie są zadłużone w spłacie innych zobowiązań finansowych,

– mają odpowiednią zdolność kredytową,

– dostarczą wszystkie wymagane dokumenty.

Osoby, które nie spełniają wymagań banków, mogą natomiast skorzystać z pożyczek pozabankowych. Firmy pożyczkowe mają bowiem mniejsze wymagania wobec swoich Klientów.

Aby uzyskać kredyt celowy, musimy mieć przede wszystkim dobrą zdolność kredytową oraz pozytywną historię kredytową. Poza tym potrzebne będzie dopełnienie również kilku formalności związanych między innymi z celem naszego finansowania. Do otrzymania środków potrzebować będziemy między innymi:

– danych z dowodu osobistego,

– zaświadczenie lub oświadczenie o dochodach,

– dokumenty dotyczące zakupu,

– biznesplan (w przypadku kredytów inwestycyjnych),

– dane beneficjenta,

– dokumentacja z wierzycielami (w przypadku konsolidacji).

Jeśli jesteśmy zainteresowani finansowaniem, które nie wymaga załatwiania wielu formalności, to powinniśmy skorzystać z pożyczki na dowód. Wystarczy wówczas tylko dokument tożsamości.

Jakie są zabezpieczenia kredytu celowego?

Zabezpieczeniem kredytu celowego jest zwykle ten przedmiot, na który zaciągnięty został kredyt. Oznacza to, że na przykład w przypadku kredytu samochodowego, który wzięliśmy, aby zakupić nowe auto, to zabezpieczeniem kredytu będzie wówczas zakupiony z tych środków samochód. Inaczej sprawa wygląda jednak w przypadku kredytów konsolidacyjnych, które służą spłacie innych zobowiązań.

W przypadku kredytu hipotecznego w ramach zabezpieczenia ustanowiona zostanie hipoteka, natomiast w przypadku innych ruchomości to one będą przedmiotem zastawu. Warto pamiętać również o tym, że w przypadku kredytów celowych Klient za wywiązanie się z umowy odpowiada również swoim zgromadzonym z innych tytułów majątkiem.

Oferta także dla firm

Kredyt celowy nie jest skierowany wyłącznie do Klientów indywidualnych. Finansowanie dostępne jest także dla przedsiębiorców, którzy potrzebują dodatkowych środków na opłaty wynikające z rozwojem swojej firmy. Zapotrzebowanie na tego typu produkt jest spore, dlatego banki oferują również takie produkty.

Kredyt dla firm uzyskać mogą przedsiębiorcy, którzy prowadzą jednoosobową działalność gospodarczą oraz wszelkiego rodzaju spółki pod warunkiem, że ich właścicielami są osoby fizyczne. Finansowanie dla firm najchętniej udzielane jest w przypadku, gdy dana działalność prowadzona jest już przynajmniej od 12 miesięcy. Dowodzi to bowiem o wiarygodności firmy.

Wśród wielu produktów finansowych, wiele miejsca zajmują również kredyty celowe. Najczęściej kojarzone są z kredytami inwestycyjnymi czy hipotecznymi. W rzeczywistości jest ich jednak nieco więcej.

Do kredytów celowych zaliczyć można więc:

– kredyty samochodowe,

– kredyty hipoteczne,

– kredyty konsolidacyjne,

– kredyty firmowe,

– kredyty inwestycyjne,

– kredyty na OZE/fotowoltaikę.

Pożyczka celowa – na czym polega?

Pożyczka celowa jest natomiast produktem finansowym, który uzyskać można w innych instytucjach niż banki. Oznacza to, że jest to finansowanie oferowane przez popularne firmy pożyczkowe. W tym przypadki nie ma jednak konieczności, aby Klient podawał konkretny cel pobrania środków. Nie musi być on zawarty w umowie z pożyczkodawcą. Firma pożyczkowa nie ma również prawa kontrolować tego, na co wydamy pożyczone pieniądze.

Firmy pożyczkowe udzielają finansowania na mniej restrykcyjnych zasadach, dzięki czemu na finansowanie liczyć mogą osoby ze słabszą zdolnością kredytową czy nie najlepszą historią kredytową. Na rynku finansowym dostępne są bowiem także pożyczki dla zadłużonych.

Na co zwrócić uwagę przy kredycie celowym?

Jak wspominaliśmy, na rynku dostępnych jest wiele różnych kredytów celowych. Warto więc wiedzieć, na co zwrócić uwagę, zanim wybierzemy konkretną ofertę. Jednym z najważniejszych elementów będzie bez wątpienia wysokość kwoty do spłaty. Dlatego trzeba porównywać oferty pod kątem wysokości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Wskaźnik RRSO określa wysokość finansowania w skali roku. Co ważne, chodzi o wszelkie koszty, łącznie z oprocentowaniem i prowizją.

Poza tym ważne są również same parametry finansowania. Czyli kwota i okres spłaty. Nie bez znaczenia ma także to, jakie dokumenty będą nam potrzebne do uzyskania środków. Warto zorientować się wcześniej, czego dokładnie będzie oczekiwać od nas bank, aby już w trakcie procesu ubiegania się o kredyt nie zorientować się, że nie jesteśmy w stanie zakończyć proces.

Najlepszy kredyt celowy dla każdego może być czymś innym. Wiele zależeć będzie od tego, czego oczekuje dany Klient. O wyborze oferty decyduje często właśnie ostateczna wysokość kredytu. Dlatego zainteresowani zwracają uwagę przede wszystkim na wysokość miesięcznej raty. To ten parametr określa sumę, którą musimy oddać bankowi w każdym miesiącu. Bardzo ważne są również dodatkowe koszty, takie jak ubezpieczenia czy prowizja.

Aby uzyskać najlepszą ofertę kredytu celowego, powinniśmy określić zatem, czego oczekujemy od finansowania, a następnie zwrócić uwagę na to, jakie warunki oferują kredytodawcy. Najistotniejszymi kwestiami w wyborze ofert są:

– maksymalna wysokość finansowania,

– okres spłaty,

– całkowita kwota do spłaty,

– wysokość miesięcznej raty,

– forma zabezpieczenia kredytu,

– konsekwencje w przypadku ewentualnych opóźnień spłaty,

– wszelkie koszty dodatkowe.

Cel kredytu – co to jest?

Cel kredytu to po prostu przeznaczenie uzyskanych w ramach kredytu środków. W przypadku zwykłych kredytów, do których nie trzeba podawać celu, uzyskane środki przeznaczyć można dosłownie na wszystko – wakacje, remont, zakupy, a nawet bieżące wydatki życia codziennego. W przypadku kredytu celowego cel ma jednak duże znaczenie.

Cel przeznaczenia środków musi być określony jeszcze przed uzyskaniem pieniędzy. To, na co wydamy pieniądze określone będzie w naszej umowie kredytowej, a nasz kredytodawca dopilnuje, aby rzeczywiście pieniądze przeznaczone były na wskazany cel.

Koszty kredytu celowego

Kwota, jaką Klient musi zwrócić nie jest równa tej kwocie, którą uzyskał. Na całkowity koszt kredytu składają się bowiem prowizje i odsetki dla banku. W przypadku kredytu celowego mogą dość również inne wydatki wynikające właśnie z celu przeznaczenia środków. Na przykład w przypadku kredytu hipotecznego na zakup mieszkania konieczne będzie opłacenie wyceny nieruchomości oraz wykupienie ubezpieczenia.

Co ciekawe, w związku z zabezpieczeniem w postaci naszego celu kredytowego, banki proponują często niższe oprocentowanie niż miałby to miejsce na przykład w sytuacji pobrania standardowego kredytu gotówkowego.

Niezależnie od tego, jaki kredyt ostatecznie zaciągniemy, to każde opóźnienie w spłacie będzie wiązało się z poniesieniem konsekwencji. Wiele w tej kwestii zależeć będzie przede wszystkim od tego, jakie wysokie jest nasze zadłużenie, a także jak długo już zalegamy ze spłatą. Niestety dla kredytodawcy większego znaczenia nie będzie miał natomiast powód naszego opóźnienia w spłacie.

Najważniejsze jest to, aby jak najszybciej uregulować swoje zadłużenie. W przeciwnym razie możemy liczyć na nieprzyjemne konsekwencje. Do najczęstszych z nich zaliczamy:

– naliczanie dodatkowych odsetek,

– możliwość procesu sądowego,

– wezwania do zapłaty,

– wypowiedzenie umowy kredytowej,

– egzekucja komornicza.

Kredyt na dowolny cel czy kredyt celowy – co wybrać?

Poza ofertami kredytów celowych znaleźć można również kredyty na dowolny cel. Są to kredyty gotówkowe, w przypadku których kredytodawca nie wymaga, aby w umowie kredytowej odnotowana była informacja o celu przeznaczenia uzyskanego finansowania. Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na pytanie, która oferta jest lepsza. Wiele zależeć będzie od tego, dlaczego chcemy uzyskać dodatkowe środki.

Kredyt celowy na pewno będzie dobrym rozwiązaniem, gdy chcemy uzyskać środki na zakup nieruchomości. Trudno byłoby uzyskać środki w inny sposób niż poprzez kredyt hipoteczny. Żadna inna oferta nie posiada bowiem możliwości uzyskania tak wysokich kwot, jak w przypadku kredytu mieszkaniowego.

W przypadku pozostałych sytuacji może być różnie. Na przykład Klienci, którzy chcą kupić nowy samochód sięgają równie chętnie po finansowanie w postaci kredytu samochodowego, jak i kredytu gotówkowego. Finansowanie na dowolny cel będzie lepsze wówczas, gdy nie chcemy ustanawiać zabezpieczenia w postaci zakupionego pojazdu.

Kredyt celowy na spłatę ZUS

Jednym z kredytów celowych jest również kredyt na pokrycie zaległości względem Zakładu Ubezpieczeń Społecznych. Jest to wiec specjalne forma finansowania, dzięki której zaległości przedsiębiorcy względem ZUS zostaną pokryte natychmiastowo. Pobrane środki wysłane będą bowiem od razu na konto instytucji.

Co ciekawe, w tym przypadku istnieje także możliwość uzyskania większego kredytu, z czego konieczna część zostanie przekazana na spłatę długów, a pozostałe pieniądze mogą trafić na konto Klienta. Konieczne będzie jednak dostarczenie do banku zaświadczenia o braku zaległości względem ZUS-u.

Kredyt celowy również na spłatę innych zobowiązań

Przykładem kredytu celowego może być również popularny kredyt konsolidacyjny.

To oferta przeznaczona na spłatę innych zobowiązań finansowych. Klient samodzielnie może wybrać, które kredyty czy pożyczki chce połączyć w jedno zobowiązanie. Dzięki temu zamiast wielu różnych rat uzyskamy jedną, łatwiejszą do spłaty. Jedna rata będzie dużo wygodniejsza, a dodatkowo przeważnie jest niższa niż łączne koszty kilku różnych rat.

Przedmiotem konsolidacji zazwyczaj są kredyty i pożyczki bankowe. Zdarza się jednak, że skonsolidować można także pożyczki pozabankowe i popularne chwilówki. Wybór kredytu konsolidacyjnego będzie dobrą opcją dla osób, które mają wiele aktywnych zobowiązań finansowych i obawiają się, że ich budżet nie będzie w stanie udźwignąć wszystkich kosztów.