Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny

author
Aleksandra Gościnna
30 stycznia 2022

Kredyt konsolidacyjny to produkt pozwalający na połączenie kilku kredytów w jeden, który spłaca się o wiele łatwiej. Konsolidacja to jeden ze sposobów na najszybsze wyjście z długów. Nie trzeba pamiętać o spłacie kilku osobnych rat, bo wszystkie skupiają się w jednej, skonsolidowanej racie. Kredyty od 500 do nawet 200 000 złotych można wziąć nawet na 120 miesięcy, a wszelkie formalności załatwisz przez Internet. Sprawdź szczegóły najlepszych ofert na 2022 rok.

Kredyt konsolidacyjny – ranking

1
Logo-Kasy-Stefczyka-pozim

Kasa Stefczyka

12942 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

500 - 150 000

OKRES SPŁATY

4 - 120 miesięcy

RRSO

8,35%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

12942 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Wysoka kwota pożyczki
  • Długi okres spłaty
  • Wniosek przez Internet
  • Bez dodatkowych zabezpieczeń
  • Możliwość konsolidacji zobowiązań

Minusy oferty

  • Konieczność podpisania umowy w oddziale

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Akceptacja komornika sądowego: nie
  • Najtańszy kredyt konsolidacyjny
  • 0 zł prowizji za udzielenie
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Możliwość odroczenia spłaty pierwszej raty

Decyzja kredytowa zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej. Przykład reprezentatywny z dnia 14.03.2022 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 83 840 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 160 zł) wynosi 8%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 8,35%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 1 101,05 zł oraz ostatnia 107. rata: 1 100,63 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 117 811,93 zł w tym odsetki: 33 811,93 zł.

2
logo bancovo

Bancovo

9933 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1000 - 200 000

OKRES SPŁATY

3 - 120 miesięcy

RRSO

9,59%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

9933 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Wysoka kwota pożyczki
  • Niska rata
  • Wniosek przez Internet
  • Minimum formalności
  • Długi okres spłaty

Minusy oferty

  • Konieczność posiadania dobrej zdolności kredytowej

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Konieczność zatrudnienia u polskiego pracodawcy
  • W niektórych przypadkach akceptowanym źródłem dochodu są również zasiłki
  • Weryfikacja poprzez aplikację Kontomatik lub przelew bankowy
  • Możliwość uzyskania konsolidacji
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Zawarcie umowy poprzez kod SMS

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich wynosi 60,54 %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4.681,85 zł, całkowita kwota do zapłaty 8.932,95 zł, oprocentowanie stałe 9,26%, całkowity koszt kredytu 4.251,10 zł (w tym: prowizja 3.094,31 zł, odsetki 1.156,79 zł), 36 miesięcznych równych rat w wysokości po 248,21 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 26.12.2018 r. na reprezentatywnym przykładzie.

3
smartney

Smartney

9721 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

3000 - 60 000

OKRES SPŁATY

6 - 84 miesięcy

RRSO

21,75%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

9721 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Bez zaświadczeń o dochodach
  • 100% online
  • Szybka wypłata
  • Raty do 7 lat
  • Możliwość konsolidacji pozostałych zobowiązań finansowych

Minusy oferty

  • Brak możliwości konsolidacji pożyczek Smartney

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Możliwość uzyskania dodatkowego kredytu konsumenckiego
  • Akceptowane źródła dochodów: umowa o pracę, zlecenie, dzieło, emerytura, renta, świadczenia socjalne i rodzinne
  • Oferta dostępna dla osób w wieku do 23 do 70 lat
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Konieczność posiadania konta w banku

Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 21,75%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 24 938,14 zł, całkowita kwota do zapłaty 44 626,99 zł, oprocentowanie zmienne 15,25%, całkowity koszt kredytu 19 688,85 zł (w tym: prowizja 3 239,46 zł, odsetki 16 449,39 zł), 77 miesięcznych równych rat po 571,52 zł, ostatnia rata wyrównująca 619,95 zł. Kalkulacja na dzień 11.05.2022 r.

alior

Alior Bank - konsolidacja

7525 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

30 000 - 200 000

OKRES SPŁATY

10 lat

RRSO

9%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

7525 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • 0% prowizji
  • Długi czas spłaty
  • 100% zdalny proces
  • Wysokie kwoty
  • Szybki proces
  • Jedna wygodna rata

Minusy oferty

  • Konieczność dostarczenia zaświadczenia o zatrudnieniu

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Akceptacja komornika sądowego: nie
  • Formalności przez telefon lub e-mail
  • 0 zł prowizji za udzielenie
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Ostateczny koszt kredytu ustalany jest indywidualnie dla każdego Klienta

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) oferty promocyjnej “Bezpieczna konsolidacja III” wynosi 9%; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 68 572 zł; całkowita kwota do zapłaty: 97 385,30 zł; oprocentowanie zmienne: 6,2%; całkowity koszt kredytu: 28 813,30 zł, w tym prowizja: 0 zł (0%), składka na ubezpieczenie od utraty pracy i NNW: 6797,40 zł, odsetki: 22 015,90 zł; 103 miesięczne raty, w tym 102 równe raty w wysokości 945,50 zł, ostatnia rata: 944,30 zł. Kalkulacja została dokonana na 15.09.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.

skok chmielewskiego logo

SKOK Chmielewskiego

9043 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1000 - 100 000

OKRES SPŁATY

3 - 120 miesięcy

RRSO

od 9,59%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

Tak

9043 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Możliwość konsolidacji umów
  • Korzystne oprocentowanie
  • Szybki proces
  • Niska prowizja za udzielenie
  • Jasne zasady

Minusy oferty

  • opłaty za przelew internetowy

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Możliwość konsolidacji
  • Szybki proces udzielania finansowań
  • Atrakcyjne warunki dla stałych Klientów
  • Możliwość zmiany okresu spłaty
  • Niska lub zerowa prowizja

Przykład reprezentatywny dla Członka posiadającego trzy dodatkowe udziały: Całkowita kwota pożyczki 38 000 zł, umowa zawarta w dniu 1.09.2021 r. na okres 90 miesięcy z oprocentowaniem zmiennym rocznym 7,2%, prowizją od kwoty pożyczki w wysokości 3 800 zł (tj. 10%), opłatą przygotowawczą w wysokości 100 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 10,94%, całkowita kwota do zapłaty wynosi 53 192,93zł, całkowity koszt pożyczki wynosi 15 192,93 zł (w tym kwota odsetek 11 292,93zł), a kwota raty miesięcznej wynosi 547,70 zł.

supergrosz

SuperGrosz

6389 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1000 - 15 000

OKRES SPŁATY

4 - 48 miesięcy

RRSO

60,82%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

6389 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Minimum formalności
  • Wypłata natychmiast po pozytywnej decyzji
  • 100% online
  • Wystarczy dowód osobisty Klienta
  • Brak konieczności posiadania konta bankowego

Minusy oferty

  • Tylko dla osób niezadłużonych

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki
  • Weryfikacja Klienta poprzez Konto X lub GIRO
  • Bez konieczności dostarczania zaświadczenia od pracodawcy
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Dla osób, które ukończyły 21 lat

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku spełnienia warunków promocji (RRSO): 60,82% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 35 ratach miesięcznych po 242,36 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 17.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 982,65 zł, w tym: prowizja 527,83 zł, odsetki 3 454,82 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 482,65 zł (stan na dzień 02.06.2022).

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku niespełnienia warunków promocji (RRSO): 85,06% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 34 ratach miesięcznych po 242,36 zł rata, rata 35. w kwocie 4 214,58 zł, oprocentowanie zmienne 17.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 7 954,82 zł, w tym: prowizja 4 500,00 zł, odsetki 3 454,82 zł. Całkowita kwota do zapłaty 12 454,82 zł (stan na dzień 02.06.2022).

pko2

PKO BP konsolidacja

7520 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

1000 - 150 000

OKRES SPŁATY

2 - 120 miesięcy

RRSO

8,04%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

7520 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Zdalna pomoc pracownika
  • Dodatkowe środki na dowolny cel
  • Długi okres spłaty
  • Wysoka kwota finansowania
  • Możliwość przeniesienia nawet jednej raty

Minusy oferty

  • Konieczność podpisania umowy w placówce stacjonarnej

Warto wiedzieć

  • Minimum formalności
  • Weryfikacja BIK: tak
  • Akceptacja komornika sądowego: nie
  • Warunki finansowania dostosowywane indywidualnie do Klienta
  • Dodatkowa gotówka na każdy cel
  • Dokumenty i umowa w oddziale banku
  • Pomoc konsultanta przez telefon lub wideorozmowę

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 8,04%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 28 600,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 38 483,23 zł oprocentowanie zmienne 7,20% całkowity koszt kredytu 9 883,23 zł (w tym: prowizja 580,70 zł, odsetki 9 302,53 zł), 95 miesięcznych rat równych po 400,86 zł i ostatnia rata: 401,53 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 11.06.2021r. na reprezentatywnym przykładzie.

Logo Getin Bank

Getin Bank

1288 osób wybrało tę ofertę

Kwota

2000 - 200 000 zł

Okres spłaty

3 - 120 miesięcy

RRSO

24,9%

Wniosek przez Internet

TAK

1288 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Wysoka kwota kredytu
  • Szybka decyzja kredytowa
  • Spłata nawet do 10 lat
  • Wniosek przez Internet
  • Kredyt na dowolny cel

Minusy oferty

  • konieczność dostarczenia zaświadczenia o dochodach
  • RRSO wyższe niż w innych bankach

Warto wiedzieć

  • Weryfikacja BIK: tak
  • Akceptacja komornika: nie
  • Minimalny wiek: 18 lat
  • Szybka wypłata dla Klientów Banku
  • Możliwość weryfikacji przez selfie

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 24,9%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 23 100 zł, całkowita kwota do zapłaty 48 337,38 zł, oprocentowanie zmienne 11,49%, całkowity koszt kredytu 25 237,38 zł (w tym: prowizja 3856,97 zł, odsetki 16169,16 zł, koszt ubezpieczenia 5211,25 zł), 91 miesięcznych rat równych w wysokości po 531,18 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 04.04.2022r. na reprezentatywnym przykładzie.

santander-consumer-logo

Santander Consumer Bank

7711 osób wybrało tę ofertę

KWOTA

500 - 100 000

OKRES SPŁATY

3 - 60 miesięcy

RRSO

16,75%

WNIOSEK PRZEZ INTERNET

TAK

7711 osób wybrało tę ofertę

Złóż wniosek

Plusy oferty

  • Kredyt bez wychodzenia z domu
  • Jasne zasady
  • Rata dopasowana do możliwości Klienta
  • Pieniądze mogą trafić na konto już w ciągu doby
  • Dokumentacja w pełni elektroniczna

Minusy oferty

  • Konieczność potwierdzenia otrzymywanych dochodów

Warto wiedzieć

  • Oprocentowanie stałe lub zmienne
  • Dodatkowe środki na dowolny cel
  • Możliwość zawarcia umowy w oddziale lub przez kuriera
  • Weryfikacja Klienta za pomocą przelewu
  • Dostępna pomoc konsultanta

Dla kredytu gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu, wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 10.05.2022 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: stała stopa oprocentowania kredytu: 11,99%, całkowity koszt kredytu: 5 538,10 zł obejmuje: prowizję: 1 125,93 zł, odsetki: 4 412,17 zł, opłatę za wypłatę gotówki przelewem na rachunek bankowy Klienta: 0 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 16,75%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 21 437,76 zł; czas obowiązywania umowy: 36 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 26 975,86 zł; wysokość 35 miesięcznych równych rat 749,33 zł, ostatnia rata w wysokości 749,31 zł. W przypadku skorzystania przez konsumenta z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł.

Kredyt konsolidacyjny – szczegóły oferty:

Rodzaj produktu: kredyt konsolidacyjny
Kwota kredytu: do 100 do 200 000 zł
Spłata: od 1 miesiąca do 10 lat
Przeznaczenie kredytu: spłata innych zobowiązań
Kto udziela: Alior Bank, Kasa Stefczyka
Przedmiot konsolidacji: kredyty, pożyczki
Weryfikacja BIK i BIG:tak
RRSO: od 6,23%

Spis treści:

  1. Kredyt konsolidacyjny – ranking
  2. Kredyt konsolidacyjny – co to jest?
  3. Gdzie wziąć najlepszy kredyt konsolidacyjny?
  4. Dla kogo kredyt konsolidacyjny?
  5. Wymagane dokumenty do kredytu
  6. Co można spłacić kredytem konsolidacyjnym?
  7. Jak działają kredyty konsolidacyjne?
  8. Kredyt konsolidacyjny a refinansowy
  9. Najczęstsze pytania i odpowiedzi
  10. Plusy i minusy kredytu konsolidacyjnego
Zwiń spis treści

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny (zwany też kredytem gotówkowym konsolidacyjnym) to kredyt przeznaczony na spłatę innych zobowiązań. We wniosku kredytowym wskazujemy wartość wszystkich kredytów i pożyczek, które mają być objęte konsolidacją.

W praktyce kredyt konsolidacyjny polega na tym, że zamiast płacić w różnych terminach kilka różnych rat wynikających z naszych zobowiązań, możemy płacić jedną zbiorczą ratę, w dodatku zazwyczaj niższą niż wszystkie dotychczas płacone przez nas raty łącznie.

Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ kredytodawca przejmuje nasze zobowiązania i podejmuje się obowiązku spłacania ich, a nam daje na tę kwotę osobny kredyt – właśnie kredyt konsolidacyjny. Wydłużenie okresu spłaty i jednoczesne obniżenie raty miesięcznej, a także pozbawienie siebie obowiązku plinowania terminu płatności każdej kolejnej raty… to wszystko brzmi pięknie, a jak wygląda w praktyce?

Kredytodawca, żeby móc zaoferować nam niższą ratę, musi rozłożyć naszą spłatę kredytu na więcej rat niż wynika to z naszych zobowiązań. Musimy jednak liczyć się z tym, że dłuższy okres spłaty to zawsze większe koszty kredytu. Łączna kwota do spłaty może być zatem wyższa niż w sytuacji, gdybyśmy dalej spłacali każdy nasz kredyt samodzielnie. Na podobnej zasadzie działa również konsolidacja chwilówek.

Gdzie wziąć najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny najlepiej wziąć tam, gdzie oferowane są aktualnie najlepsze warunki finansowe. Warto pamiętać, że istnieje także możliwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego online. Przed zaciągnięciem zobowiązania powinniśmy zwrócić uwagę na RRSO danego kredytu, czyli roczną stopę rzeczywistego oprocentowania. Im niższe RRSO, tym lepsza jest to oferta.

Ważnymi kryteriami są także:

okres spłaty nowego kredytu – ta wartość powinna mieć dla nas szczególne znaczenie, ponieważ im dłuższy okres spłaty nowego zobowiązania, tym wyższa będzie finalna kwota kredytu,

całkowita kwota do spłaty kredytu – łączna kwota do spłaty powinna być jak najniższa, ale i tak musimy liczyć się z tym, że dłuższy okres finansowania to większy łączny koszt i dodatkowo najprawdopodobniej konieczność zapłaty prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego,

wysokość raty miesięcznej – w kredycie konsolidacyjnym rata miesięczna powinna być takiej wysokości, byśmy mogli bez problemu spłacać ją na czas, jeżeli jest dla nas za wysoka, możemy wnioskować o dłuższy okres spłaty, co pozwoli na obniżenie raty,

–  wysokość prowizji za udzielenie kredytu – powinna mieć dla nas duże znaczenie, ponieważ niejednokrotnie to ona odpowiada za znaczne podniesienie kosztu ostatecznego kredytu konsolidacyjnego,

to, jakich zabezpieczeń wymaga dany kredyt – powinniśmy zwrócić uwagę na to, czy przy danym kredycie zabezpieczeniem nie będzie np.: nasza nieruchomość (może dać nam to lepsze warunki kredytu, ale na wypadek braku spłaty nieruchomość będzie mogła zostać zajęta przez wierzyciela, więc lepiej wystrzegać się takich ofert).

Rzadko branym pod uwagę (a również bardzo ważnym) kryterium przy ocenie oferty kredytu konsolidacyjnego jest to, jakie konsekwencje będą wynikały z ewentualnych opóźnień w spłacie raty kredytowej. W najgorszym wypadku nieterminowa spłata kredytu konsolidacyjnego może skutkować nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej (ewentualnie podwyższeniem oprocentowania, co przełożyłoby się bezpośrednio na dużo wyższe koszty kredytu).

Ranking kredytów konsolidacyjnych

Osoby zainteresowane ofertą konsolidacji, powinny skorzystać z rankingów ofert. Jeden z nich znajduje się na górze naszego wpisu. Rankingi są świetnym rozwiązaniem, gdy nie jesteśmy przekonani, gdzie uzyskamy najlepszą ofertę. Tam znajdują się bowiem najważniejsze informacje o finansowaniu. Poza wysokością kwoty oraz czasem spłaty dowiemy się również o wszelkich kosztach i warunkach udzielenia finansowania.

W rankingu warto zwrócić szczególną uwagę na wysokość RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Wskaźnik ten określa całkowity koszt kredytu w skali roku. Oznacza to, że od tej wartości zależeć będzie właściwie to, ile ostatecznie zapłacimy za pobranie kredytu. Co ciekawe, niektórzy kredytodawcy udostępniają również kalkulatory kredytowe. Dzięki temu można oszacować dokładną wysokość miesięcznej raty jeszcze nawet przed złożeniem wniosku.

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla tych, którzy mają na głowie wiele niespłaconych jeszcze zobowiązań finansowych. Jest więc to rodzaj kredytu dla zadłużonych. Dobrze wiemy, jak to wygląda w praktyce – każdy kredyt ma inną wysokość raty, każdą ratę spłaca się w innym terminie, każdy kredyt ma inny okres spłaty i inne warunki. Jednej osobie może być bardzo trudno pamiętać o terminowej spłacie wszystkich zobowiązań, a ewentualne opóźnienia w spłacie mogą generować jeszcze większe problemy i narastające długi. Taka sytuacja może przerosnąć każdego, dlatego głównie do osób, które samodzielnie nie są w stanie poradzić sobie ze swoimi zobowiązaniami, kierowane są kredyty konsolidacyjne. Dla osób z wysokim zadłużeniem pomocne mogą okazać się tak zwane kredyty oddłużeniowe.

Kredyt konsolidacyjny może również pomóc w sytuacji, kiedy nie stać nas na miesięczną spłatę wszystkich rat naszych zobowiązań i potrzebujemy niższej raty do spłaty. Kredyt konsolidacyjny jest w stanie rozłożyć nasze łączne zadłużenie na dłuższy okres spłaty, a – co za tym idzie – finalnie miesięczna rata spłaty kredytu będzie zawsze niższa niż suma rat wszystkich naszych zobowiązań.

Trzeba mieć również na uwadze, że nie wszystkie firmy akceptują Klientów, którzy są widoczni w bazach zadłużonych. Jeżeli bank czy firma pożyczkowa odrzuci wniosek właśnie ze względu na wpisy w bazach, warto spróbować skorzystać z pożyczek bez baz.

Wymagane dokumenty do kredytu

Przy kredycie konsolidacyjnym wymagane od nas będą przede wszystkim:

– zaświadczenie lub oświadczenie o zatrudnieniu,

– wyciągi z naszego konta bankowego potwierdzające nasze zarobki,

– wyciągi z kart kredytowych,

– zawarte przez nas umowy kredytowe, które chcemy konsolidować,

– informacje dotyczące spłat naszego zadłużenia,

– dowód osobisty.

Z samym dowodem osobistym możemy ubiegać się także o pożyczki na dowód – szybkie i dostępne w 100% przez Internet. Jak łatwo zauważyć, kredyt mogą otrzymać osoby posiadające zatrudnienie i comiesięczny wpływ z jego tytułu. Osoby niepracujące mogą się przyjrzeć pożyczkom dla bezrobotnych.

Co można spłacić kredytem konsolidacyjnym?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, więc pieniądze z niego możemy przeznaczyć tylko na spłatę pozostałych dotychczasowych zobowiązań. Kredytem konsolidacyjnym spłacimy na przykład:

kredyty gotówkowe,

kredyty samochodowe,

– kredyty mieszkaniowe,

– karty kredytowe.

Teoretycznie przy pomocy kredytu nie spłacimy natomiast tzw. chwilówek i innych pożyczek pozabankowych. Jest jednak i na to sposób. Przy zaciąganiu kredytu wystarczy bowiem wnioskować o dodatkową kwotę kredytu na dowolny cel i uzyskanymi pieniędzmi spłacić pozostałe zobowiązania. To dobra rozwiązanie dla osób, które chcą szybko spłacić pożyczki chwilówki lub na przykład pożyczki zaciągnięte w rodzinie.

Jak działają kredyty konsolidacyjne?

Kredyty konsolidacyjne pozwalają na połączenie kilku zobowiązań finansowych Klienta w jeden kredyt – o jednolitym okresie spłaty i z jedną wysokością raty miesięcznej. Jest to bardzo duży atut dla osób, które nie potrafią same zorientować się w swoich zalegających ratach i potrzebują pomocy osoby z zewnątrz, która zajmie się tym, by wszystkie kredyty były spłacane terminowo.

W kredycie konsolidacyjnym koszt wszystkich naszych zadłużeń jest sumowany i rozkładany na dłuższy okres spłaty. Dłuższy okres to wyższy koszt ostateczny, ale w gruncie rzeczy lepiej spłacić trochę więcej i spłacić to terminowo, niż zalegać ze spłatą zbyt wysokich rat i narażać się na dodatkowe koszty kar.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny

Jeśli chcemy uzyskać najtańszy kredyt konsolidacyjny, to musimy sprawdzić wysokość raty. Obliczyć ją można za pomocą kalkulatora rat, który niektórzy kredytodawcy udostępniają na swoich stronach internetowych. Dodatkowo powinniśmy wziąć pod uwagę także okres kredytowania oraz całkowity koszt kredytu – czyli RRSO. Poznamy dzięki temu całkowity koszt, jaki będziemy musieli ponieść w związku ze skorzystaniem z finansowania. W przypadku popularnych ofert koszty prezentują się następująco:

Nazwa Banku Oprocentowanie RRSO
Kasa Stefczyka 6%6,22%
PKO BP9,99%11,11%
Alior Bank 7,5%10,43%
Santander Consumer Bank9,50%26,25%
Santander Bank Polska 10,49%14,68%
Bank Pekao 10,49%11,01%
CitiBank6,49%11,94%
Getin Bank7,99%8,3%
Bank Millennium 9,41%20,30%

Kredyt konsolidacyjny a refinansowy

Kredyt konsolidacyjny bywa często mylony z kredytem refinansowym. Warto jednak wiedzieć, że są to dwa zupełnie inne produkty. Jedynym, co je łączy, jest to, że zarówno przy jednym, jak i przy drugim, faktycznie dochodzi do przeniesienia naszego zobowiązania do innego banku.

W przypadku konsolidacji przenoszonych jest jednak kilka zobowiązań finansowych, a w przypadku kredytu refinansowego – tylko jedno. Kredyt refinansowy kierowany jest bowiem głównie do tych, którzy mają tylko jeden kredyt, z którego warunków nie są zadowoleni. Na mocy refinansowania mogą oni dokonać wyboru lepszej oferty, w wyniku czego ich miesięczna rata będzie niższa.

Kredyt konsolidacyjny natomiast pomoże nie tym, którzy mają jeden problematyczny kredyt, a tym, którzy nie radzą sobie ze spłatą wielu kredytów i/lub pożyczek. Niemniej jednak efekt działania takiego kredytu może być taki sam, jak kredytu refinansowego – również nasza miesięczna rata może ulec obniżeniu. Przy refinansowaniu obniżenie zachodzi na skutek zastosowania nowego przelicznika z nowej oferty, a przy konsolidacji na skutek scalenia zobowiązań finansowych w jedno i rozłożenia go na dłuższy czas spłaty.

Warto dodać jeszcze jedno – kredyt konsolidacyjny daje zwykle poczucie ogromnej ulgi, czego nie można powiedzieć o kredycie refinansowym. Refinansowanie to po prostu przeniesienie kredytu do innego banku, a więc spłata zobowiązania nadal pozostaje na naszej głowie. Przy typowej konsolidacji natomiast dojdzie natomiast do ogromnej zmiany w naszym codziennym życiu – zamiast spłacać wiele rat z różnym terminem i kwotą do spłaty, zaczniemy spłacać regularnie tylko jedną kwotę. Wielu osobom właśnie taka ulga pomaga wyjść z pętli zadłużenia.

Kredyt konsolidacyjny to także dodatkowa gotówka

Kredyt konsolidacyjny to nie tylko możliwość połączenia wielu rat w jedną, wygodniejszą do spłaty. Nie każdy wie, że kredyt konsolidacyjny pozwala także na uzyskanie dodatkowych środków na dowolny cel. Jak to możliwe? Niektóre oferty konsolidacji przewidują bowiem możliwość, w której cześć środków przeznaczona jest na spłatę zobowiązań Klienta, a pozostałe trafiają na konto Klienta i mogą być wykorzystane na dowolny cel.

Najczęściej dodatkowa gotówka wynosi do 10% całości finansowania. Czasem zdarza się, że dodatkowych środków dobrać można nawet do 25%. Ostateczna wysokość udzielonych środków będzie zależeć oczywiście od sytuacji konkretnego Klienta. Zanim bank zdecyduje jaką kwotę może przyznać Klientowi, oceni dokładnie jego zdolność kredytową.

Pożyczka konsolidacyjna – oferta alternatywna

Warto pamiętać o tym, że konsolidację uzyskać można nie tylko w bankach, lecz także w instytucjach pozabankowych. Na rynku finansowym dostępnych jest obecnie wiele ofert pożyczek konsolidacyjnych. Są one alternatywą dla kredytów konsolidacyjnych, a ich funkcjonowanie w zasadzie opiera się na tych samych zasadach.

Środki uzyskane dzięki pożyczce konsolidacyjnej przeznaczane są więc do spłaty aktualnych zadłużeń w ramach jednej raty. Różnica między pożyczką konsolidacyjną a kredytem konsolidacyjnym pojawia się w kwestii instytucji, która udziela finansowań. Kredyt uzyskamy wyłącznie w bankach, pożyczkę natomiast w firmach pozabankowych.

Kredyt konsolidacyjny 2022

Osoby, które planują wzięcie kredytu konsolidacyjnego w 2022 roku, powinny zwrócić uwagę na kilka istotnych kwestii zanim dokonają wyboru konkretnej oferty. Często decydujące znaczenie ma wysokość miesięcznej raty. Jest to bardzo ważna sprawa, gdyż kwota raty musi być taka, którą Klient będzie mógł spłacić. Dlatego warto wcześniej dokładnie przemyśleć możliwości swojego miesięcznego budżetu.

W przypadku każdego finansowania warto zwrócić uwagę także na takie parametry jak prowizja. Ta ustalana jest przeważnie indywidualnie dla każdego Klienta. Warto zwrócić uwagę również na oprocentowanie minimalne, czyli podstawowy koszt kredytu, nie uwzględnia on jednak dodatkowych kosztów, w przeciwieństwie do RRSO. Przez skrót ten rozumiemy Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Wskaźnik ten określa całkowity koszt kredytu w skali roku. Dlatego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na wysokość RRSO podczas porównywania ofert.

Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne?

Kredyt konsolidacyjny skierowany jest do osób, które posiadają kilka aktywnych zobowiązań finansowych w jednym momencie. W związku z wieloma ratami kredytowymi sytuacja finansowa często ulega pogardzeniu. W tym momencie dobrym wyjściem będzie konsolidacja kredytów która pozwoli uporządkować sprawy finansowe, wydłużyć czas spłaty, a także co szczególnie ważne, obniżyć wysokość raty.

Kredyty konsolidacyjne w banku przeznaczone są dla osób, które jeszcze nie mają opóźnień w spłacie swoich zobowiązań finansowych. Bankowe oferty skierowane są bowiem tylko do osób z dobrą zdolnością kredytową i pozytywną historią kredytową. Oznacza to, że osoba z opóźnieniami w spłacie nie uzyska już konsolidacji swoich zobowiązań w banku.

Dla osób zadłużonych pozostaje więc skorzystać z ofert od instytucji pozabankowych. W tych miejsca pożyczkodawca nie ma bowiem obowiązku sprawdzania swojego potencjalnego Klienta w bazach dla dłużników. Dlatego nawet osoby z negatywną historią kredytową mogą dostać pożyczkę konsolidacyjną.

Kiedy najlepiej wziąć kredyt konsolidacyjny?

Najlepszym momentem na pobrania kredytu konsolidacyjnego jest czas, kiedy obawiamy się, że w przyszłości nie będziemy w stanie terminowo spłacać rat naszych zadłużeniach. Warto pomyśleć o konsolidacji jeszcze wówczas, gdy nie popadniemy w spiralę zadłużenia. Najczęściej wpadają w nią Klienci, którzy zaciągają kolejną pożyczkę, aby spłacić nią poprzednią. Takie rozwiązanie jest dobre tylko na moment, a w dłuższej perspektywie wpędza nas w jeszcze gorsze kłopoty.

Lepszym rozwiązaniem będzie zatem konsolidacja. Osoby z dobrą zdolnością kredytową mogą wówczas uniknąć takiej sytuacji, o której piszemy powyżej. Kredyt konsolidacyjny jest dodatkowym zobowiązaniem, które może uratować nas przed poważnymi kłopotami. Co ciekawe, w coraz większej ilości miejsc można uzyskać konsolidację pożyczek gotówkowych.

Warto pomyśleć o konsolidacji jak najszybciej. Im prędzej zdecydujemy się na złożenie wniosku, tym większe są szanse na to, że warunki finansowania będą korzystniejsze. Trzeba pamiętać jednak o tym, że konsolidacja kredytów to rozwiązanie, które ma uchronić nas przed wpadnięciem w spiralę zadłużeń. W przypadku, gdy już w nią wpadniemy, raczej nie mamy szansy na uzyskanie konsolidacje. Banki niechętnie wchodzą bowiem we współpracę z osobami, które stwarzają duże ryzyko niewypłacalności.

Najczęstsze pytania i odpowiedzi

1. Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny jest na pewno dobrym wyborem, jeżeli stoimy przed alternatywą nieterminowej spłaty obecnych rat albo skorzystania z oferty, która w tej spłacie nam pomoże. Finalny koszt kredytu konsolidacyjnego może być oczywiście niewiele wyższy niż łączny koszt naszych zobowiązań, ale będzie to niczym przy koszcie ewentualnych opłat dodatkowych za opóźnienia w spłacie innych pożyczek. Kredyt konsolidacyjny może dać nam również poczucie bezpieczeństwa, a to – biorąc pod uwagę kwestie zdrowotne – na pewno nam się opłaci.


2. Czy z kredytu konsolidacyjnego można skorzystać przez Internet?

Tak, oferty kredytów konsolidacyjnych to typowe kredyty online.  Z praktycznie wszystkich ofert możemy skorzystać nawet nie ruszając się z domu. Najpierw szukamy odpowiedniej oferty wykorzystując do tego internetowe porównywarki, następnie składamy internetowy wniosek, podajemy w nim wszystkie wymagane dane i potwierdzamy swoją tożsamość (również online, najczęściej poprzez wykonanie przelewu weryfikacyjnego).


3. Ile pieniędzy możemy otrzymać w ramach kredytu konsolidacyjnego?

Najwyższa oferta typowego kredytu konsolidacyjnego z naszego rankingu do 200 000 zł. Jako produkt konsolidacyjny można jednak wykorzystać również kredyt gotówkowy, a w przypadku takich kredytów oferowana kwota maksymalna jest już o wiele wyższa – Santander Bank Polska oferuje na przykład aż 300 000 zł kredytu gotówkowego, który możemy przeznaczyć na spłatę zobowiązań.


4. Jakie dane z dowodu są potrzebne do kredytu konsolidacyjnego?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, będziemy musieli obowiązkowo podać numer PESEL, który zapisany jest na rewersie naszego dowodu. Potrzebny nam będzie także numer i seria naszego dowodu oraz czasem data ważności naszego dowodu. Oczywiście we wniosku będziemy musieli także wskazać imię i nazwisko pokrywające się z tymi, które zapisane są na dokumencie. Informacji tych jest jak widać niewiele, dlatego trzeba bardzo pilnować tego dokumentu – wystarczy, że ktoś uzyska do niego dostęp na kilka sekund i zrobi zdjęcie naszego dowodu i będzie mógł próbować wyłudzić pożyczkę na nasze dane osobowe lub sprzedać nasze dane.


5. Jaki jest wiek minimalny do uzyskania kredytu konsolidacyjnego?

Teoretycznie minimalnym wiekiem do uzyskania kredytu bankowego jest ukończenie 18 lat, ale jest to wiek jedynie ustawowy. W praktyce banki rzadko stosują się do tego minimum i ustalają wyższy próg wiekowy dla swoich ofert. Najczęściej kredyty konsolidacyjne udzielane są dopiero osobom, które ukończyły wiek 21 lub 23 lata.


6. Jaka jest górna granica wiekowa przy kredycie konsolidacyjnym?

Banki wyznaczają zazwyczaj także górną granicę wiekową dla swoich ofert. Zazwyczaj maksymalnym wiekiem kredytobiorcy może być 60/65 lat. Taka granica ustalana jest w oparciu o średnią długość życia Polaków. Bez ograniczeń wiekowych udzielane są jedynie niektóre pożyczki (np.: Wonga, Provident).


7. Czy emeryci i renciści też mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Tak, emeryci również mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Ta grupa u wielu pożyczkodawców może liczyć wręcz na specjalne traktowanie, ponieważ – w przeciwieństwie do osób pracujących na przykład na śmieciówkach – świadczenie emerytalne i rentowe jest często pewniejsze niż wypłata. Emeryci i renciści, nawet otrzymujący świadczenie w minimalnej wysokości, mogą więc liczyć na przyznanie kredytu konsolidacyjnego.


8. Czym jest przelew weryfikacyjny?

Przelew weryfikacyjny to przelew, który ma na celu potwierdzenie danych osobowych Klienta. Przelew tego typu nie polega więc na tym, że kredytodawca chce od nas wyłudzić grosz lub złotówkę, a jedynie na tym, żeby kredytodawca mógł sprawdzić, czy osoba, która wnioskuje o kredyt, jest rzeczywiście tą, za którą się podaje. Z resztą obecnie w większości firm i banków przelew weryfikacyjny jest w pełni zwrotny, więc nie będziemy stratni nawet tę złotówkę.


9. Czy przelew weryfikacyjny można wykonać z cudzego konta?

Przelew weryfikacyjny można wykonać wyłącznie z własnego konta, ponieważ ma on na celu, jak już wskazaliśmy powyżej, potwierdzenie danych osobowych wnioskodawcy. Jeżeli wykonamy przelew weryfikacyjny z konta innej osoby, nie otrzymamy kredytu.


10. Co jest bardziej opłacalne – oferty bankowe czy pozabankowe?

Pod względem potencjalnych kosztów, które możemy ponieść, bardziej opłacalne są oczywiście oferty bankowe niż pozabankowe – wynika to z prostego faktu, że banki skrupulatniej weryfikują potencjalnego Klienta, a więc mniej ryzykują, udzielając finansowania i nakładają mniejszy procent. Firmy pozabankowe stosują mniej zabezpieczeń przed niespłaconymi kredytami, więc oferują produkty droższe, ale w pewnych sytuacjach dla wielu z nas znaczenie ma nie sam koszt, ale także inne czynniki. Pod względem szybkości wydania decyzji, wypłaty środków oraz pod względem ilości formalności wygrywają oczywiście oferty pozabankowe, dlatego też, mimo że droższe, przyciągają regularnie wielu Klientów.


11. Czy korzystanie z kredytów konsolidacyjnych się opłaca?

Trudno dać jednoznaczną odpowiedź na to pytanie, ale z pewnością można wskazać, że na pewno lepiej skorzystać z kredytu konsolidacyjnego niż nie radzić sobie ze spłatą swoich zobowiązań, a w konsekwencji tego wpadać w jeszcze większe zadłużenie. Nawet jeżeli w wyniku kredytu konsolidacyjnego trochę przepłacimy, to często możemy rozłożyć zadłużenie na więcej rat niż te zadłużenia, które konsolidujemy. W efekcie więc zyskujemy zamiast tracić.

Plusy i minusy kredytu konsolidacyjnego

Plusy kredytu konsolidacyjnego:

  • dłuższy okres spłaty,
  • niższa rata miesięczna,
  • szansa na spłatę zobowiązań.

Minusy kredytu konsolidacyjnego:

  • wyższy łączny koszt rat do spłaty,
  • dużo formalności,
  • sprawdzanie historii kredytowej Klienta,
  • weryfikacja zdolności kredytowej.

Podsumowanie

  1. Kredyty konsolidacyjne mogą być pomocą dla osób, które nie są w stanie poradzić sobie z terminową spłatą wszystkich swoich rat.
  2. Rata kredytu konsolidacyjnego jest zwykle niższa niż suma rat wszystkich naszych zobowiązań, z którymi sobie nie radzimy.
  3. Choć koszt kredytu konsolidacyjnego może być wyższy niż suma naszych zobowiązań, to i tak lepiej spłacić raty tego kredytu niż nie spłacać rat wszystkich naszych zobowiązań.
  4. Kredyty konsolidacyjne to duża wygoda dla kredytobiorcy – pozwalają na zapomnienie o różnych terminach i kwotach wielu rat, które musimy spłacać.
  5. Łączny koszt kredytu konsolidacyjnego jest wyższy niż suma naszych zobowiązań.
  6. Kredyt konsolidacyjny wydłuży nasz ostateczny okres spłaty zobowiązań.
  7. Osoby, które dobrze radzą sobie ze spłatą swoich dotychczasowych zobowiązań i są w tym terminowe, raczej nie potrzebują pomocy kredytu konsolidacyjnego.
  8. Przy kredycie konsolidacyjnym jest zwykle wiele formalności – musimy liczyć się z tym, że sprawdzana będzie nasza historia kredytowa i zdolność kredytowa oraz nasze zarobki.
  9. Niektóre kredyty konsolidacyjne wymagają zabezpieczenia w postaci np.: hipoteki.
  10. Kluczowe przy ocenie oferty danego kredytu konsolidacyjnego jest RRSO. Poza tą liczbą warto także zweryfikować kwestię ewentualnych kosztów dodatkowych.
Udostępnij

Dodaj komentarz

Podobne artykuły

Promocja: „Premia na szybko” w BNP Paribas
Bez kategorii
author
Aleksandra Gościnna
11 sierpnia 2020

Promocja: „Premia na szybko” w BNP Paribas

Alior Bank w Giżycku
Oddziały
author
Aleksandra Gościnna
01 czerwca 2019

Alior Bank w Giżycku

Credit Agricole w Poznaniu
Oddziały
author
Aleksandra Gościnna
26 lipca 2019

Credit Agricole w Poznaniu

T-Mobile Usługi Bankowe z przelewami na telefon BLIK
Bez kategorii
author
Aleksandra Gościnna
23 grudnia 2019

T-Mobile Usługi Bankowe z przelewami na telefon BLIK

Domowy budżet – raport Providenta
Blog
author
Aleksandra Gościnna
04 września 2017

Domowy budżet – raport Providenta

Chwilówki Strzelin
Chwilówki miasta
author
Aleksandra Gościnna
28 stycznia 2022

Chwilówki Strzelin