Kredyt konsolidacyjny to kredyt, który pozwala na połączenie kilku kredytów w jeden. Konsolidacja to jeden ze sposobów na najszybsze wyjście z długów. Sprawdzamy najlepsze oferty na rok 2021.

Kredyt konsolidacyjny – najlepsze oferty

1. Kasa Stefczyka

Kasa Stefczyka

  • Kwota pożyczki: od 1000 do 160 000 zł
  • Spłata: od 12 do 120 miesięcy
  • Wniosek przez Internet
  • Niska miesięczna rata
  • 0 zł prowizji
  • RRSO 6,23%

Złóż wniosek

Jeden z najtańszych kredytów na rynku. Wniosek przez Internet, umowę podpisujemy w wybranym oddziale.

2. Bancovo

Bancovo

  • Kwota pożyczki: od 1000 do 200 000 zł
  • Spłata: od 3 miesięcy do 10 lat
  • OSzybka decyzja i wypłata
  • Bez zaświadczeń o dochodach
  • W całości przez Internet
  • RRSO 9,59%

Złóż wniosek

Bancovo jest platformą finansową, na której znajdziemy kredyty przez Internet. Znajdziemy tam między innymi Alior Bank, Credit Agricole oraz Santander Bank Polska.

3. Alior Bank

Alior Bank

  • Kwota pożyczki: od 500 do 150 000 zł
  • Spłata: od 3 miesięcy do 10 lat
  • W całości przez Internet
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • Minimum formalności
  • RRSO 10,01%

Złóż wniosek

Oferta skierowana jest do nowych Klientów Alior Banku.

4. Smartney

Smartney

  • Kwota pożyczki: od 3000 do 60 000 zł
  • Spłata: od 24 do 60 miesięcy
  • W całości przez Internet
  • Szybki przelew na konto
  • Minimum formalności
  • RRSO 15,38%

Złóż wniosek

Szybki kredyt online. Jedynym wymaganym dokumentem jest dowód osobisty.

5. SuperGrosz

SuperGrosz

  • Kwota pożyczki: od 1000 do 15 000 zł
  • Spłata: od 4 do 50 miesięcy
  • W całości przez Internet
  • Bez zaświadczeń o dochodach
  • Szybka decyzja i wypłata
  • RRSO 78,07%

Złóż wniosek

Pożyczka na dowolny cel – do jej otrzymania nie są wymagane zaświadczenia o dochodach.

6. Credit Agricole

Credit Agricole

  • Kwota kredytu: od 1000 do 50 000 zł
  • Spłata: od 3 do 60 miesięcy
  • Szybka decyzja kredytowa
  • Wniosek przez Internet
  • Stałe raty miesięczne
  • RRSO 15,35%

Złóż wniosek

Kolejna propozycja finansowania bez wychodzenia z domu. Decyzję możemy otrzymać nawet w ciągu 10 minut.

7. PKO BP - dla nowych Klientów

PKO BP - dla nowych Klientów

  • Kwota kredytu: do 4500 zł
  • Spłata: od 2 do 96 miesięcy
  • Także dla nowych Klientów
  • Bez kontaktu z pracownikiem banku
  • Dostępny kalkulator kredytowy
  • RRSO 13,77%

Złóż wniosek

Oferta dla osób bez konta w PKO BP. Kwota kredytu to tylko 4500 zł, ale proces kredytowy jest uproszczony i opiera się na przelewie weryfikacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Kredyt konsolidacyjny (zwany też kredytem gotówkowym konsolidacyjnym) to kredyt przeznaczony na spłatę innych zobowiązań. We wniosku kredytowym wskazujemy wartość wszystkich kredytów i pożyczek, które mają być objęte konsolidacją.

W praktyce kredyt konsolidacyjny polega na tym, że zamiast płacić w różnych terminach kilka różnych rat wynikających z naszych zobowiązań, możemy płacić jedną zbiorczą ratę, w dodatku zazwyczaj niższą niż wszystkie dotychczas płacone przez nas raty łącznie.

Dlaczego tak się dzieje? Ponieważ kredytodawca przejmuje nasze zobowiązania i podejmuje się obowiązku spłacania ich, a nam daje na tę kwotę osobny kredyt – właśnie kredyt konsolidacyjny. Wydłużenie okresu spłaty i jednoczesne obniżenie raty miesięcznej, a także pozbawienie siebie obowiązku plinowania terminu płatności każdej kolejnej raty… to wszystko brzmi pięknie, a jak wygląda w praktyce?

Kredytodawca, żeby móc zaoferować nam niższą ratę, musi rozłożyć naszą spłatę kredytu na więcej rat niż wynika to z naszych zobowiązań. Musimy jednak liczyć się z tym, że dłuższy okres spłaty to zawsze większe koszty kredytu. Łączna kwota do spłaty może być zatem wyższa niż w sytuacji, gdybyśmy dalej spłacali każdy nasz kredyt samodzielnie.

Gdzie wziąć najlepszy kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny najlepiej wziąć tam, gdzie oferowane są aktualnie najlepsze warunki finansowe. Przede wszystkim przed zaciągnięciem zobowiązania powinniśmy zwrócić uwagę na RRSO danego kredytu, czyli roczną stopę rzeczywistego oprocentowania. Im niższe RRSO, tym lepsza jest to oferta.

Ważnymi kryteriami są także:

okres spłaty nowego kredytu – ta wartość powinna mieć dla nas szczególne znaczenie, ponieważ im dłuższy okres spłaty nowego zobowiązania, tym wyższa będzie finalna kwota kredytu,

całkowita kwota do spłaty kredytu – łączna kwota do spłaty powinna być jak najniższa, ale i tak musimy liczyć się z tym, że dłuższy okres finansowania to większy łączny koszt i dodatkowo najprawdopodobniej konieczność zapłaty prowizji za udzielenie kredytu konsolidacyjnego,

wysokość raty miesięcznej – w kredycie konsolidacyjnym rata miesięczna powinna być takiej wysokości, byśmy mogli bez problemu spłacać ją na czas, jeżeli jest dla nas za wysoka, możemy wnioskować o dłuższy okres spłaty, co pozwoli na obniżenie raty,

–  wysokość prowizji za udzielenie kredytu – powinna mieć dla nas duże znaczenie, ponieważ niejednokrotnie to ona odpowiada za znaczne podniesienie kosztu ostatecznego kredytu konsolidacyjnego,

to, jakich zabezpieczeń wymaga dany kredyt – powinniśmy zwrócić uwagę na to, czy przy danym kredycie zabezpieczeniem nie będzie np.: nasza nieruchomość (może dać nam to lepsze warunki kredytu, ale na wypadek braku spłaty nieruchomość będzie mogła zostać zajęta przez wierzyciela, więc lepiej wystrzegać się takich ofert).

Rzadko branym pod uwagę (a również bardzo ważnym) kryterium przy ocenie oferty kredytu konsolidacyjnego jest to, jakie konsekwencje będą wynikały z ewentualnych opóźnień w spłacie raty kredytowej. W najgorszym wypadku nieterminowa spłata kredytu konsolidacyjnego może skutkować nawet wypowiedzeniem umowy kredytowej (ewentualnie podwyższeniem oprocentowania, co przełożyłoby się bezpośrednio na dużo wyższe koszty kredytu).

Dla kogo kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest dla tych, którzy mają na głowie wiele niespłaconych jeszcze zobowiązań finansowych. Jest więc to rodzaj kredytu dla zadłużonych. Dobrze wiemy, jak to wygląda w praktyce – każdy kredyt ma inną wysokość raty, każdą ratę spłaca się w innym terminie, każdy kredyt ma inny okres spłaty i inne warunki. Jednej osobie może być bardzo trudno pamiętać o terminowej spłacie wszystkich zobowiązań, a ewentualne opóźnienia w spłacie mogą generować jeszcze większe problemy i narastające długi. Taka sytuacja może przerosnąć każdego, dlatego głównie do osób, które samodzielnie nie są w stanie poradzić sobie ze swoimi zobowiązaniami, kierowane są kredyty konsolidacyjne.

Kredyt konsolidacyjny może również pomóc w sytuacji, kiedy nie stać nas na miesięczną spłatę wszystkich rat naszych zobowiązań i potrzebujemy niższej raty do spłaty. Kredyt konsolidacyjny jest w stanie rozłożyć nasze łączne zadłużenie na dłuższy okres spłaty, a – co za tym idzie – finalnie miesięczna rata spłaty kredytu będzie zawsze niższa niż suma rat wszystkich naszych zobowiązań.

Wymagane dokumenty do kredytu

Przy kredycie konsolidacyjnym wymagane od nas będą przede wszystkim:

– zaświadczenie lub oświadczenie o zatrudnieniu,

– wyciągi z naszego konta bankowego potwierdzające nasze zarobki,

– wyciągi z kart kredytowych,

– zawarte przez nas umowy kredytowe, które chcemy konsolidować,

– informacje dotyczące spłat naszego zadłużenia,

– dowód osobisty.

Z samym dowodem osobistym możemy ubiegać się także o pożyczki na dowód – szybkie i dostępne w 100% przez Internet.

Co można spłacić kredytem konsolidacyjnym?

Kredyt konsolidacyjny to kredyt celowy, więc pieniądze z niego możemy przeznaczyć tylko na spłatę pozostałych dotychczasowych zobowiązań. Kredytem konsolidacyjnym spłacimy na przykład:

– kredyty gotówkowe,

– kredyty samochodowe,

– kredyty mieszkaniowe,

– karty kredytowe.

Teoretycznie przy pomocy kredytu nie spłacimy natomiast tzw. chwilówek i innych pożyczek pozabankowych. Jest jednak i na to sposób. Przy zaciąganiu kredytu wystarczy bowiem wnioskować o dodatkową kwotę kredytu na dowolny cel i uzyskanymi pieniędźmi spłacić pozostałe zobowiązania. To dobra rozwiązanie dla osób, które chcą szybko spłacić pożyczki chwilówki lub na przykład pożyczki zaciągnięte w rodzinie.

Jak działają kredyty konsolidacyjne?

Kredyty konsolidacyjne pozwalają na połączenie kilku zobowiązań finansowych Klienta w jeden kredyt – o jednolitym okresie spłaty i z jedną wysokością raty miesięcznej. Jest to bardzo duży atut dla osób, które nie potrafią same zorientować się w swoich zalegających ratach i potrzebują pomocy osoby z zewnątrz, która zajmie się tym, by wszystkie kredyty były spłacane terminowo.

W kredycie konsolidacyjnym koszt wszystkich naszych zadłużeń jest sumowany i rozkładany na dłuższy okres spłaty. Dłuższy okres to wyższy koszt ostateczny, ale w gruncie rzeczy lepiej spłacić trochę więcej i spłacić to terminowo, niż zalegać ze spłatą zbyt wysokich rat i narażać się na dodatkowe koszty kar.

Kredyt konsolidacyjny a refinansowy

Kredyt konsolidacyjny bywa często mylony z kredytem refinansowym. Warto jednak wiedzieć, że są to dwa zupełnie inne produkty. Jedynym, co je łączy, jest to, że zarówno przy jednym, jak i przy drugim, faktycznie dochodzi do przeniesienia naszego zobowiązania do innego banku.

W przypadku konsolidacji przenoszonych jest jednak kilka zobowiązań finansowych, a w przypadku kredytu refinansowego – tylko jedno. Kredyt refinansowy kierowany jest bowiem głównie do tych, którzy mają tylko jeden kredyt, z którego warunków nie są zadowoleni. Na mocy refinansowania mogą oni dokonać wyboru lepszej oferty, w wyniku czego ich miesięczna rata będzie niższa.

Kredyt konsolidacyjny natomiast pomoże nie tym, którzy mają jeden problematyczny kredyt, a tym, którzy nie radzą sobie ze spłatą wielu kredytów i/lub pożyczek. Niemniej jednak efekt działania takiego kredytu może być taki sam, jak kredytu refinansowego – również nasza miesięczna rata może ulec obniżeniu. Przy refinansowaniu obniżenie zachodzi na skutek zastosowania nowego przelicznika z nowej oferty, a przy konsolidacji na skutek scalenia zobowiązań finansowych w jedno i rozłożenia go na dłuższy czas spłaty.

Warto dodać jeszcze jedno – kredyt konsolidacyjny daje zwykle poczucie ogromnej ulgi, czego nie można powiedzieć o kredycie refinansowym. Refinansowanie to po prostu przeniesienie kredytu do innego banku, a więc spłata zobowiązania nadal pozostaje na naszej głowie. Przy typowej konsolidacji natomiast dojdzie natomiast do ogromnej zmiany w naszym codziennym życiu – zamiast spłacać wiele rat z różnym terminem i kwotą do spłaty, zaczniemy spłacać regularnie tylko jedną kwotę. Wielu osobom właśnie taka ulga pomaga wyjść z pętli zadłużenia.

Najczęstsze pytania i odpowiedzi


1. Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny jest na pewno dobrym wyborem, jeżeli stoimy przed alternatywą nieterminowej spłaty obecnych rat albo skorzystania z oferty, która w tej spłacie nam pomoże. Finalny koszt kredytu konsolidacyjnego może być oczywiście niewiele wyższy niż łączny koszt naszych zobowiązań, ale będzie to niczym przy koszcie ewentualnych opłat dodatkowych za opóźnienia w spłacie innych pożyczek. Kredyt konsolidacyjny może dać nam również poczucie bezpieczeństwa, a to – biorąc pod uwagę kwestie zdrowotne – na pewno nam się opłaci.


2. Czy z kredytu konsolidacyjnego można skorzystać przez Internet?

Tak, oferty kredytów konsolidacyjnych to typowe kredyty online.  Z praktycznie wszystkich ofert możemy skorzystać nawet nie ruszając się z domu. Najpierw szukamy odpowiedniej oferty wykorzystując do tego internetowe porównywarki, następnie składamy internetowy wniosek, podajemy w nim wszystkie wymagane dane i potwierdzamy swoją tożsamość (również online, najczęściej poprzez wykonanie przelewu weryfikacyjnego).


3. Ile pieniędzy możemy otrzymać w ramach kredytu konsolidacyjnego?

Najwyższa oferta typowego kredytu konsolidacyjnego z naszego rankingu do 200 000 zł. Jako produkt konsolidacyjny można jednak wykorzystać również kredyt gotówkowy, a w przypadku takich kredytów oferowana kwota maksymalna jest już o wiele wyższa – Santander Bank Polska oferuje na przykład aż 300 000 zł kredytu gotówkowego, który możemy przeznaczyć na spłatę zobowiązań.


4. Jakie dane z dowodu są potrzebne do kredytu konsolidacyjnego?

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, będziemy musieli obowiązkowo podać numer PESEL, który zapisany jest na rewersie naszego dowodu. Potrzebny nam będzie także numer i seria naszego dowodu oraz czasem data ważności naszego dowodu. Oczywiście we wniosku będziemy musieli także wskazać imię i nazwisko pokrywające się z tymi, które zapisane są na dokumencie. Informacji tych jest jak widać niewiele, dlatego trzeba bardzo pilnować tego dokumentu – wystarczy, że ktoś uzyska do niego dostęp na kilka sekund i zrobi zdjęcie naszego dowodu i będzie mógł próbować wyłudzić pożyczkę na nasze dane osobowe lub sprzedać nasze dane.


5. Jaki jest wiek minimalny do uzyskania kredytu konsolidacyjnego?

Teoretycznie minimalnym wiekiem do uzyskania kredytu bankowego jest ukończenie 18 lat, ale jest to wiek jedynie ustawowy. W praktyce banki rzadko stosują się do tego minimum i ustalają wyższy próg wiekowy dla swoich ofert. Najczęściej kredyty konsolidacyjne udzielane są dopiero osobom, które ukończyły wiek 21 lub 23 lata.


6. Jaka jest górna granica wiekowa przy kredycie konsolidacyjnym?

Banki wyznaczają zazwyczaj także górną granicę wiekową dla swoich ofert. Zazwyczaj maksymalnym wiekiem kredytobiorcy może być 60/65 lat. Taka granica ustalana jest w oparciu o średnią długość życia Polaków. Bez ograniczeń wiekowych udzielane są jedynie niektóre pożyczki (np.: Wonga, Provident).


7. Czy emeryci i renciści też mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego?

Tak, emeryci również mogą skorzystać z kredytu konsolidacyjnego. Ta grupa u wielu pożyczkodawców może liczyć wręcz na specjalne traktowanie, ponieważ – w przeciwieństwie do osób pracujących na przykład na śmieciówkach – świadczenie emerytalne i rentowe jest często pewniejsze niż wypłata. Emeryci i renciści, nawet otrzymujący świadczenie w minimalnej wysokości, mogą więc liczyć na przyznanie kredytu konsolidacyjnego.


8. Czym jest przelew weryfikacyjny?

Przelew weryfikacyjny to przelew, który ma na celu potwierdzenie danych osobowych Klienta. Przelew tego typu nie polega więc na tym, że kredytodawca chce od nas wyłudzić grosz lub złotówkę, a jedynie na tym, żeby kredytodawca mógł sprawdzić, czy osoba, która wnioskuje o kredyt, jest rzeczywiście tą, za którą się podaje. Z resztą obecnie w większości firm i banków przelew weryfikacyjny jest w pełni zwrotny, więc nie będziemy stratni nawet tę złotówkę.


9. Czy przelew weryfikacyjny można wykonać z cudzego konta?

Przelew weryfikacyjny można wykonać wyłącznie z własnego konta, ponieważ ma on na celu, jak już wskazaliśmy powyżej, potwierdzenie danych osobowych wnioskodawcy. Jeżeli wykonamy przelew weryfikacyjny z konta innej osoby, nie otrzymamy kredytu.


10. Co jest bardziej opłacalne – oferty bankowe czy pozabankowe?

Pod względem potencjalnych kosztów, które możemy ponieść, bardziej opłacalne są oczywiście oferty bankowe niż pozabankowe – wynika to z prostego faktu, że banki skrupulatniej weryfikują potencjalnego Klienta, a więc mniej ryzykują, udzielając finansowania i nakładają mniejszy procent. Firmy pozabankowe stosują mniej zabezpieczeń przed niespłaconymi kredytami, więc oferują produkty droższe, ale w pewnych sytuacjach dla wielu z nas znaczenie ma nie sam koszt, ale także inne czynniki. Pod względem szybkości wydania decyzji, wypłaty środków oraz pod względem ilości formalności wygrywają oczywiście oferty pozabankowe, dlatego też, mimo że droższe, przyciągają regularnie wielu Klientów.


11. Czy korzystanie z kredytów konsolidacyjnych się opłaca?

Trudno dać jednoznaczną odpowiedź na to pytanie, ale z pewnością można wskazać, że na pewno lepiej skorzystać z kredytu konsolidacyjnego niż nie radzić sobie ze spłatą swoich zobowiązań, a w konsekwencji tego wpadać w jeszcze większe zadłużenie. Nawet jeżeli w wyniku kredytu konsolidacyjnego trochę przepłacimy, to często możemy rozłożyć zadłużenie na więcej rat niż te zadłużenia, które konsolidujemy. W efekcie więc zyskujemy zamiast tracić.


Plusy i minusy kredytu konsolidacyjnego


Plusy kredytu konsolidacyjnego:

– dłuższy okres spłaty,

– niższa rata miesięczna,

– szansa na spłatę zobowiązań.


Minusy kredytu konsolidacyjnego:

– wyższy łączny koszt rat do spłaty,

– dużo formalności,

– sprawdzanie historii kredytowej Klienta,

– weryfikacja zdolności kredytowej.

Przykłady reprezentatywne:

1) Kasa Stefczyka

Przykład reprezentatywny z dnia 2.01.2018 r. dla Pożyczki Fit: Całkowita kwota kredytu wynosi 47 880 zł. Zmienna roczna stopa oprocentowania dla całkowitej kwoty kredytu wraz z kredytowanymi kosztami (prowizją: 0 zł, opłatą za dwa przelewy: 120 zł) wynosi 6%. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 6,23%. Czas obowiązywania umowy – 119 miesięcy, 118 miesięcznych rat równych: 536,19 zł oraz ostatnia, 119. rata: 536,57 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 63 806,99 zł, w tym odsetki: 15 806,99 zł.


2) Bancovo

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dostępnych u pośrednika kredytów konsumenckich w „Ofercie dla Nowych Klientów” wynosi 9,59%, całkowita kwota kredytu: 25 455,06 zł, całkowita kwota do zapłaty przez Konsumenta: 36 027,48 zł, oprocentowanie stałe 1,64%, całkowity koszt kredytu: 10 572,43 zł (w tym: prowizja 2 361,43 zł, odsetki 8 211,00 zł), 56 miesięcznych rat równych w wysokości 433,79 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 31.01.2019 r. na reprezentatywnym przykładzie. „Oferta dla Nowych Klientów” dotyczy Klientów, którzy złożyli pierwszy wniosek o kredyt konsumencki na bancovo.pl po 20.02.2019 r.


3) Alior Bank

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) “Pożyczki internetowej” wynosi 10,01%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 17 333 zł, całkowita kwota do zapłaty: 21 162,23 zł, oprocentowanie zmienne: 5,8%, całkowity koszt pożyczki: 3829,23 zł (w tym prowizja: 1386,64 zł (8%), odsetki: 2442,59 zł), 51 miesięcznych rat (w tym 50 równych rat w wysokości 414,95 zł, ostatnia rata: 414,73 zł). Kalkulacja została dokonana na 4.01.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie.


4) Smartney

Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,38%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 16 079,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 652,61 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 6 573,61 zł (w tym: prowizja 2 894,22 zł, odsetki 3 679,39 zł), 59 miesięcznych równych rat po 400,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 380,70 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020 r.


5) SuperGrosz

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 78,07% dla całkowitej kwoty pożyczki 4000 PLN, czas obowiązywania umowy 30 miesięcy, spłata w 30 ratach miesięcznych po 258,62 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 7,2% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 718,63 zł, w tym: prowizja 3 182,61 zł, odsetki 536,02 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 718,63 zł (stan na dzień 08.07.2020 r.).


6) Credit Agricole

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,35%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 29 400 zł, całkowita kwota do zapłaty 39 235,23 zł, oprocentowanie stałe 7,2%, całkowity koszt kredytu 9 835,23 zł (w tym: prowizja 4 410 zł, odsetki 5 425,23 zł), 49 miesięcznych równych rat w wysokości 784,71 zł oraz ostatnia rata wyrównawcza w wysokości 784,44 zł.


7) PKO BP

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,77%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 115,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 7 015,38 zł (w tym: prowizja 2 662,62 zł, odsetki 4 352,76 zł), 74 miesięcznych rat równych po 294,87 zł, ostatnia rata: 295,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.10.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.


Komentarze