Każdy bank wprowadza w życie własne reguły udzielania kredytów. Dokładana obserwacja standardów rynkowych pozwala jednak odnaleźć pewne wspólne mianowniki dla każdej z oferowanych pożyczek. Jedną z takich powtarzających się zasad jest reguła dotycząca maksymalnego wieku kredytobiorcy. W dzisiejszym artykule wyjaśniamy najważniejsze informacje na temat tego wieku.

Autor: Halszka Gronek
Dodano: 09.03.2020
Udostępnij:

Konsument, który ubiega się o udzielenie kredytu hipotecznego, ma w zwyczaju martwić się przede wszystkim o dwie rzeczy: o odpowiednią zdolność kredytową i wkład własny. Nie każdy jednak zdaje sobie sprawę z tego, iż dla banków znaczenie ma także wiele innych kwestii, a lista kryteriów, które przyszły kredytobiorca powinien spełnić, jest niespodziewanie długa.

Część owych wytycznych zakrawa o prywatną sferę życia wnioskodawcy, między innymi o jego stan cywilny, liczbę osób na utrzymaniu, wykształcenie czy branże zatrudnienia. Wszystkie te czynniki razem składają się na ocenę tak zwanej wiarygodności konsumenckiej (oprócz zdolności kredytowej i wkładu własnego – trzeciego najważniejszego parametru branego pod uwagę w chwili wystawiania decyzji kredytowej.

Innym z czynników, które składają się na wiarygodności konsumencką, jest tak zwany maksymalny wiek kredytobiorcy. Szczególne znaczenie ma on w przypadku kredytu hipotecznego, bowiem to właśnie ten produkt jest zazwyczaj zobowiązaniem na wiele lat. Jaki maksymalny wiek kredytobiorcy  ustaliły banki działające na polskim rynku? W jaki sposób liczony jest maksymalny wiek? Co zrobić, jeśli przekroczyliśmy próg wiekowy? Na  te i na wiele innych pytań odpowiedź znajdziecie w naszym dzisiejszym artykule.

 

Różne definicje

Termin „wiek maksymalny kredytobiorcy” powszechnie rozumiany jest jako maksymalna liczba lat, po której przekroczeniu wnioskujący o kredyt nie ma szans na rozpatrzenie wniosku.
W rozumieniu takim możemy więc przyjąć, iż przykładowo – dla banku, w którym ustalono maksymalny wiek kredytobiorcy na 70 lat, 71-latek nie ma szans na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Rynek bankowy posługuje się jednak terminem „maksymalnego wieku kredytobiorcy” w zupełnie innym kontekście. Maksymalny wiek określa bowiem liczbę lat, jaką konsument powinien osiągnąć w chwili dokonywania ostatniej spłaty kredytu – lecz nie wcześniej.

Gwoli wyjaśnienia, przy maksymalnym wieku kredytobiorcy rzędu 70 lat, osoba spłacająca kredyt  powinna skończyć 70-rok życia najwcześniej w chwili dokonywania spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego. Maksymalny wiek nie może wybić szybciej, na przykład wtedy, gdy kredytobiorcy zostanie do spłaty jeszcze kilka czy kilkanaście rat.

Ile mogę mieć lat, by wziąć kredyt?

Rozumiejąc już bankową definicję „maksymalnego wieku kredytobiorcy”, wiemy, że nie istnieje prawnie określony wiek, w jakim klienci mogą starać się o kredyt. W większości przypadków banki podają jedynie zakres: od 18 do 70 lat.

Więc jeśli mam 50 lat, czy wciąż mogę wziąć kredyt hipoteczny? Oczywiście, że tak –  o ile Twoje dochody pozwolą na spłacenie całego zobowiązania do czasu osiągnięcia przez Ciebie maksymalnego wieku kredytobiorcy (w rozumieniu bankowym).

Taka sama sytuacja tyczy się zarówno 30-latków, jak i 60-latków. Każdy ma szansę na kredyt hipoteczny, o ile jego zdolność kredytowa i osiągane dochody pozwolą na spłacenie całego zadłużenia najpóźniej do chwili osiągnięcia przez nich maksymalnego wieku kredytobiorcy.W tej kwestii wiele zależy także od ewentualnych ograniczeń danego banku.

Ile wynosi maksymalny wiek kredytobiorcy?

Obecnie funkcjonujące na polskim rynku banki samodzielnie ustalają górną granicę wieku konsumenta, po przekroczeniu której nie będzie mógł on już spłacać swego zobowiązania.

Przeciętna liczba lat wskazywana przez banki jako maksymalny wiek kredytobiorcy to 70. Niektórzy kredytodawcy pozwalają swym klientom na spłatę kredytu do 75 .roku życia (np. Bank Millennium czy BGŻ), a jeszcze mniej z nich – nawet do 80. roku życia (np. Alior Bank).

Wiele banków zgadza się także na przesunięcie granicy maksymalnego wieku kredytobiorcy o kilka lat w górę, o ile wykupi on zewnętrzne ubezpieczenie lub dodatkową polisę na życie. Wszystko zależy  tak naprawdę od indywidualnej oceny i decyzji analityków bankowych, a także od polityki kredytowej danej instytucji.

Wyjątkowe przypadki wieku maksymalnego

Niektóre banki nie udzielają swym klientom kredytów hipotecznych po osiągnięciu przez nich wskazanego wieku – nawet, jeśli ich zdolność kredytowa oraz osiągane dochody pozwolą kilku- czy kilkunastoletnią spłatę całego zobowiązania.

Swego czasu ofertę taką posiadał m.in. mBank, który nie udzielał 30-letnich kredytów hipotecznych konsumentom po 37. roku życia czy bank Citi Handlowy, gdzie górna granica wynosiła 39 lat.

W odróżnieniu od wskazanych wyżej kredytodawców, standardowe warunki wieku maksymalnego znalazły się rok temu w ofercie PKO Banku Polskiego czy Banku Zachodniego WBK.

Warunki przyznawania kredytów hipotecznych w poszczególnych bankach działających na polskim rynku często się zmieniają, między  innymi ze względu na nowo uchwalane przepisy, rekomendacje  czy zmiany demograficzne w kraju. Dlatego też, chcąc poznać aktualną ofertę i wymogi instytucji finansowych, zachęcam do kontaktu bezpośrednio z przedstawicielami banku.

Komentarze