Kredyt hipoteczny – raty stałe czy malejące?

Kredyt hipoteczny – raty stałe czy malejące?

author
Halszka Gronek
13 sierpnia 2018
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata. Każdy, kto stara się o przyznanie kredytu hipotecznego, powinien zdawać sobie sprawę z tego, iż na całkowity koszt kredytu nie składają się jedynie oprocentowanie i prowizja, lecz także szereg innych opłat i wariantów oferty. Zanim podejmiemy decyzje o jego zaciągnięciu, warto przekalkulować wszystkie dostępne oferty kredytowe. Jednym z dylematów z pewnością będzie wybór formy spłaty – o ratach stałych lub malejących.

Spis treści:

  1. Czym są raty kredytu?
  2. Rata równa kredytu hipotecznego
  3. Raty malejące kredytu hipotecznego
  4. Kredyt hipoteczny - raty stałe czy malejące?
  5. Raty stałe a malejące - najważniejsze informacje
Zwiń spis treści

Czym są raty kredytu?

Każda rata kredytu składa się z części kapitałowej (czyli odpowiedniej części pożyczonej od banku sumy, którą miesięcznie spłacamy) oraz z części odsetkowej (na którą sumuje się marża kredytu, czyli procentowo określony zysk banku z pożyczki, oraz stawka referencyjna, czyli rynkowo narzucona stopa bazowa dla każdego kredytu w Polsce).

Ująć to można w sposób następujący:

rata kredytu = część kapitałowa + część odsetkowa (czyli marża i stopa bazowa).

Niezależnie od wybranej przez nas formy spłaty zobowiązania – o ratach stałych bądź malejących – część kapitałowa się nie zmienia. Jeśli więc pożyczymy od banku 360 000 złotych na 30 lat, w obu przypadkach część ta wynosić będzie 1 000 zł miesięcznie do zapłaty. To, co ulega zmianie, to część odsetkowa. Sytuacja wygląda podobnie w przypadku kredytów gotówkowych.

Rata równa kredytu hipotecznego

Przypadek kredytu hipotecznego o ratach równych zakłada spłatę zaciągniętego zobowiązania w uśrednionych, czyli annuitetowych – w terminologii bankowej – ratach. Jak już ustaliliśmy, każda rata składa się z niezmiennej części kapitałowej, czyli proporcjonalnie wyliczonej na cały czas spłaty kredytu części pierwotnie pożyczonej od banku sumy. W przypadku kredytu o kwocie 360 000 zł na 30 lat, część kapitałowa równa będzie 1 000 zł miesięcznie.

W przypadku kredytu o ratach równych niezmienna, a właściwie uśredniona będzie także część odsetkowa zobowiązania.

Oznacza to, że do kapitałowej 1 000 złotych bank doliczy sobie także uśrednioną wartość odsetek. Te nie powinny znacząco się zmienić, o ile zmianie nie ulegnie rynkowo określana stopa bazowa dla kredytów.

Raty malejące kredytu hipotecznego

W przypadku kredytu hipotecznego o malejących ratach część kapitałowa raty także jest stała. Tak więc dla kredytu o kwocie 360 000 zł na okres spłaty równy 30 lat, część kapitałowa będzie wynosić 1 000 zł miesięcznie.

Tym, co zmienne w przypadku rat malejących, jest część odsetkowa raty, w tym marża. Wyliczana jest ona bowiem nie jako uśredniona wartość, lecz jako procent wyliczony na podstawie sumy pozostałej do spłaty.

Część odsetkowa wyliczona dla początkowych rat całego okresu spłaty, czyli wtedy, gdy zadłużenie wciąż jest spore, będzie znacznie większa, niż dla końcowy rat spłaty, gdy do ostatecznego zamknięcia zobowiązania pozostała nam niewielka kwota.

Kredyt hipoteczny - raty stałe czy malejące?

Oba omówione wyżej warianty spłaty kredytu hipotecznego posiadają zarówno wady, jak i zalety. W przypadku zdecydowania się na kredyt z ratami stałymi mamy większą kontrolę nad swoimi środkami pieniężnymi, a spłata rat o niezmiennej kwocie może zapewnić nam poczucie stabilności finansowej.

Minusem rat stałych jest jednak fakt, iż zwykle przepłacamy na nich – i to niebagatelne sumy. W przypadku kredytu o kwocie 360 000 zł na okres 30 lat możemy zapłacić blisko 40 000 zł więcej, niż gdybyśmy korzystali z rat malejących.

Jednak wybór kredytu o ratach malejących też wiąże się z pewnymi „minusami”. W takim wariancie bowiem wartość pierwszych rat jest bardzo wysoka (dla kredytu w kwocie 360 000 zł na 30 lat – nawet 2 400 zł), i nie każdy może pozwolić sobie na tak spore obciążenie.

Raty stałe a malejące - najważniejsze informacje

Wnioskując o kredyt hipoteczny z ratami malejącymi warto pamiętać, iż wartość pierwszych rat będzie bardzo wysoka. Fakt ten może mieć wpływ na ostateczną decyzję kredytową. Nie każdego stać na opłacenie tak sporej sumy pierwszy rat, a banki z pewnością zauważą ten problem, wyliczając zdolność kredytową danego wnioskodawcy.

Jeśli mamy natomiast w planach szybszą spłatę kredytu hipotecznego niż ta wskazana w harmonogramie, warto mimo wszystko zdecydować się na raty malejące. To właśnie w ich przypadku szybciej wpłacimy większą część całego zadłużenia, a więc mniejsza kwota pozostanie nam do ostatecznego uiszczenia. Warto mieć także na uwadze fakt, iż wartość naszych rat nie jest i nigdy nie będzie stuprocentowo stabilna. Wszystko zależy bowiem od obowiązującej na rynku stopy bazowej, czyli dla kredytów złotówkowych – stawki WIBOR. Jeśli stopa wzrośnie, wzrośnie także i część odsetkowa naszych rat, a co za tym idzie – ogólna ich wartość.

author
Halszka Gronek
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Chwilówki Radom

Jeśli potrzebujesz szybkiej pożyczki chwilówki dostępnej dla osób mieszkających w Radomiu, sprawdź nasz ranking. Wszystkie prezentowane oferty dostępne są bez wychodzenia z domu. Najwyższa kwota chwilówki to aż 15 000 zł.

author
Aleksandra Gościnna
11 marca 2022
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Promocja: „Mam konto z premią 200 zł” od Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska trwa promocja, w której w zamian za założenie konta i spełnienie warunków promocji nowi Klienci mogą zgarnąć nawet 250 złotych premii. Promocja trwa do 30 września 2020 roku.

author
Patryk Byczek
02 września 2020
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Santander Consumer Bank Częstochowa

Santander Consumer Bank to jeden z większych banków detalicznych w Polsce. Specjalizuje się w kredytach gotówkowych, ratalnych oraz samochodowych. Sprawdź oddziały Santander Consumer Banku w Częstochowie – adres, telefon, godziny otwarcia oraz mapę dojazdu.

author
Dorota Grycko
16 lipca 2021
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Promocja: „Korzystaj i Zyskaj” w BGŻ BNP Paribas

Bank BGŻ BNP Paribas ruszł z promocją, w której za założenie Konta Optymalnego oraz płatności mobilne, Klient może uzyskać nawet 300 złotych premii. Promocja trwa do 30 września bieżącego roku.

author
Patryk Byczek
06 września 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Bank Spółdzielczy w Łobżenicy – oddziały, kontakt, kod SWIFT, IBAN

Bank Spółdzielczy w Łobżenicy to polski bank, który jest zrzeszony w Grupie BPS. Sprawdzamy oddziały banku, godziny otwarcia, kod SWIFT, infolinię oraz dane kontaktowe.

author
Patryk Byczek
03 października 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Bank Pekao w Kłodzku

Bank Pekao jest jednym z największych banków detalicznych w Polsce. Jeden z jego oddziałów mieści się w Kłodzku – sprawdzamy godziny otwarcia, dane kontaktowe oraz ofertę placówki.

author
Patryk Byczek
05 lipca 2019
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj