Zabezpieczenia przy kredycie hipotecznym

Owe zabezpieczenie ma zapewnić bankom nie tylko płynność finansową, lecz także wypłacalność i stabilną pozycję na rynku. Stosuje się je zarówno w przypadku finansowań udzielanych w stacjonarnie, jak i przy okazji kredytów online. Do skorzystania z zabezpieczenia kredytu może dojść w sytuacji, gdy kredytobiorca przestanie wywiązywać się ze swych zobowiązań finansowych wobec banku. Chodzi między innymi o przypadki, kiedy dłużnik zaprzestaje spłaty zaciągniętego kredytu lub łamie fundamentalne postanowienia umowy kredytowej zawartej z bankiem.

Zabezpieczenie kredytu jest jednym ze sposobów zmniejszenia indywidualnego ryzyka kredytowego dla wnioskodawcy. Warto skorzystać z niego w sytuacjach, gdy sama zdolność i wiarygodność danego kredytodawcy nie wystarczają do zaciągnięcia kredytu. W przypadku zobowiązań o długim okresie spłaty – takich jak kredyty hipoteczne – zabezpieczenie umowy jest swoistym must have.

Zabezpieczenie spłaty kredytu hipotecznego to standardowa procedura stosowana przez wszystkie banki komercyjne. Nic w tym dziwnego – końcu kredyt hipoteczny na zakup domu lub mieszkania jest zobowiązaniem na wiele lat, dlatego warto zabezpieczyć jego spłatę. Jest to wytyczną zarówno europejską, jak i naszą, polską, wystosowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego.

Zabezpieczenie kredytu powoduje zmniejszenie ryzyka związanego z udzieleniem finansowania przez bank. Co więcej, często zwiększa ono zdolność i atrakcyjność danego wnioskodawcy w oczach kredytodawcy. Istnieje wiele sposobów zabezpieczenia zobowiązania hipotecznego. Sprawdziliśmy najważniejsze formy stosowane na polskim rynku.

Hipoteką nazywamy czynność przepisania na osobę trzecią (lub instytucję taką jak bank) prawa własnościowego danej nieruchomości. Wszystko to w celu zabezpieczenia naszego długu – na przykład kredytu. Zaciągając kredyt hipoteczny na dom, cel naszego kredytowania jest jednocześnie zabezpieczeniem całego zobowiązania.

Jeśli spłacimy zobowiązanie – nieruchomość pozostanie nasza, a hipoteka wygaśnie. Nastąpi wykreślenie hipoteki z ksiąg wieczystych przez sąd. Jeżeli jednak nie wywiążemy się z warunków umowy, stracimy nieruchomość na rzecz wierzyciela. Z tego powodu właśnie ustanawianie hipoteki jest jednym z najlepszych sposobów zabezpieczania kredytu. Budzi ono bowiem strach o to, co najważniejsze, czyli o nasz dom, zmuszając tym samym kredytobiorcę do regularnego spłacania zobowiązania. 

W ten sposób zabezpiecza on zaciągany kredyt i udowadnia bankowi, iż zależy mu na całej inwestycji. W przypadku budowy domu wkładem uznanym za odpowiedni przez bank może być własna działka budowlana konsumenta (pod budowę kredytowanego budynku) czy też wartość wykonanych przez klienta prac budowlanych. Wymagany wkład własny można przedstawić również w formie dodatkowego zabezpieczenia (hipoteki) na innej nieruchomości czy też jako wkładu na książeczce mieszkaniowej.

Zabezpieczenie w postaci wkładu własnego jest obligatoryjnym zastosowaniem w przypadku kredytów hipotecznych. Od 2017 roku wymagana wartość wkładu własnego wynosił 20% wartości całej inwestycji. Warto jednak zauważyć, iż niektóre polskie banki wciąż jeszcze oferują kredytowanie zakupu nieruchomości przy wkładzie własnym wynoszącym 10%. Takie rozwiązanie „wchodzi w grę” pod warunkiem, iż kwota brakująca do tak zwanego bezpiecznego pułapu zostanie dodatkowo doubezpieczona.

Poręczenie kredytu, nazywane także żyrowaniem, jest jedną najczęściej stosowanych form zabezpieczenia spłaty zaciąganego zobowiązania. Polega – jak sama nazwa wskazuje – na poręczeniu przez osobę trzecią (poręczyciela), że dopilnuje on terminowej spłaty danego kredytu hipotecznego.

Tak więc bank udzielający kredytu danej osobie ma prawo poprosić o spłatę nieuregulowanych rat poręczyciela. Ten z kolei nie może odmówić. Poręczenie kredytu często wykorzystywane jest wtedy, gdy właściwy kredytobiorca nie posiada w ocenie banku odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej. Poręczenie pomóc może także wówczas, gdy chcemy wynegocjować z bankiem lepsze warunki umowy kredytowej. Jest więc i formą zabezpieczenia, i  sposobem na podniesienie zdolności i atrakcyjności klienta w oczach banku.

Ubezpieczenie kredytu ma pomóc kredytobiorcy w spłacie rat kredytu w przypadku zajścia nieoczekiwanych zdarzeń losowych (choroby, utraty pracy, zniszczenia domu czy nawet śmierci kredytobiorcy). Oprócz tej roli ubezpieczenie kredytu ma także za zadnie zapewnić bezpieczeństwo i spokój ducha całej rodzinie kredytobiorcy na czas trwania okresu spłaty zobowiązania.

Oprócz wymienionych wyżej podstawowych form ubezpieczenia w przypadku kredytów hipotecznych wyróżniamy także:

• polisę na nieruchomość (tak zwane ubezpieczenie nieruchomości) – jest to obligatoryjna (obowiązkowa) forma ubezpieczenia przy kredytach hipotecznych; zapewnia ona wypłatę odszkodowania na rzecz Kredytodawcy, czyli banku, za szkody powstałe w wyniku nieszczęśliwych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie pomostowe – jest zabezpieczaniem umowy do momentu uzyskania przez bank wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Choć ubezpieczenie pomostowe zapewnia bankowi owy zwrot kredytu, nie zwalnia z jego spłaty samego kredytobiorcy,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – wymagane jest w przypadku proponowanego przez Kredytobiorcę wkładu własnego niższego niż standardowe 20% wartości inwestycji. Ubezpieczenie to pokrywa brakujący procent wkładu własnego, a jego spłata zwykle wraz z ratami.

W celu zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego kredytobiorca posiadający rachunek w danym banku może ustanowić blokadę części środków pieniężnych zgromadzonych na swoim koncie. Owa blokada przebiega z jednoczesnym udzieleniem bankowi pełnomocnictwa do pobrania z rachunku stosownej kwoty w przypadku, gdy dłużnik nie ureguluje terminowo swych kredytowych zobowiązań.

Jednocześnie do owych środków dostęp ma bank. W razie opóźnień w spłacie zobowiązania, kredytodawca pobierze z zamrożonych pieniędzy odpowiednią kwotę na opłacenia zaległych rat i odsetek za opóźnienia. Co istotne, blokada środków na rachunku bankowym następuje na podstawie pisemnej dyspozycji posiadacza rachunku. Blokadę można ustanowić na środkach pieniężnych zgromadzonych na rachunkach oszczędnościowych, oszczędnościowo-rozliczeniowych (popularne ROR-y), biznesowych, a nawet – na lokatach terminowych. Blokada trwa do chwili całkowitej spłaty kredytu, chyba że strony zmienią postanowienia i wprowadzą aneks do umowy.

Źródła:

https://pl.wikipedia.org/wiki/Zabezpieczenie_kredytu