Kredyt z najniższą krajową

W 2022 roku najniższa krajowa wynosi 3010 zł brutto, a więc 2363,55 zł netto. Kwota ta dotyczy oczywiście osób zatrudnionych na pełen etat. Czy w przypadku zarabiania takiej pensji możliwe jest uzyskanie kredytu? W istocie tak – kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej jest możliwy do uzyskania.

Warto jednak wiedzieć, że wiele w tej kwestii zależeć będzie przede wszystkim od naszej zdolności kredytowej, czyli od naszej sytuacji finansowej. Kluczowe znaczenie ma wysokość miesięcznych dochodów oraz to, jakie mamy inne zobowiązania finansowe (w tym koszty miesięcznego utrzymania i raty kredytów).

Nie bez znaczenia jest także to, jak wygląda nasza historia kredytowa, a więc czy dotychczas na czas spłacaliśmy raty kredytu lub pożyczki ratalne. Już w tym momencie łatwo więc zauważyć, że wysokość dochodów to tylko jeden z wielu czynników wpływających na zdolność kredytową Klienta.

Kredyt gotówkowy przy zarabianiu najniższej krajowej jest możliwy. Banki bardzo chętnie przyznają kredyty gotówkowe osobom, które pracują w oparciu o umowę o pracę. Dlaczego? Ponieważ to bardzo stabilna umowa, gwarantująca regularne przychody w tej samej wysokości. Osoby zarabiające najniższą krajową są więc w oczach banku w o wiele lepszej sytuacji niż osoby zarabiające więcej, ale na innych umowach. To właśnie umowa o pracę jest tą, która w największym stopniu umożliwia udzielenie kredytu gotówkowego.

Najniższa krajowa postrzegana jest zatem przez banki i firmy pożyczkowe jako bardzo pewny i istotny dochód. Jeżeli do jakiegokolwiek kalkulatora zdolności kredytowej wprowadzimy zarobki uzyskiwane w ramach umowy o pracę, nawet najniższą krajową, zobaczymy, że kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej jest możliwy. Droga do kredytów gotówkowych jest więc otwarta dla wszystkich osób zarabiających najniższą krajową.

Dużo trudniejsze będzie natomiast uzyskanie kredytu hipotecznego przy zarabianiu najniższej krajowej. Jeszcze kilka miesięcy temu na pytanie “Czy dostanę kredyt hipoteczny z najniższą krajową?” byłaby twierdząca. Dziś niestety otrzymanie kredytu hipotecznego nawet przy bardzo wysokich zarobkach jest dość trudne, ponieważ możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego zostały bardzo ograniczone różnymi przepisami.

Banki wymagają do kredytu hipotecznego wysokich zarobków i zawsze wyliczają zdolność kredytową na ich podstawie. Jeżeli zarabiamy zbyt mało, bank może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego. Patrząc na obecne ceny nieruchomości ci, którzy zarabiają najniższą krajową, raczej nie mają szans na otrzymanie kredytu hipotecznego na całość nieruchomości.

Na straconej pozycji nie są jednak ci, którzy potrzebują tylko części kwoty potrzebnej do zakupu nieruchomości, ponieważ np.: zmieniają mieszkanie mniejsze na większe i z kredytu hipotecznego chcą pokryć jedynie różnicę w cenie mieszkań. Wtedy kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej będzie możliwy.

Wkład własny przy kredycie hipotecznym

Musimy jednak pamiętać o tym, że banki wymagają, aby Klienci posiadali wkład własny do kredytu mieszkaniowego. Przeważnie wysokość takiego wkładu powinna wynosić przynajmniej 20% całości nieruchomości. Na starcie potrzebujemy więc sporej sumy z własnych oszczędności, które trudno posiadać przy niskich dochodach.

Jeśli jednak dysponujemy odpowiednimi środkami na wkład własny, to możemy spróbować ubiegać się o kredyt hipoteczny. Takie finansowanie wiąże się bowiem z zabezpieczeniem dla banku w postaci ustanowienia hipoteki. Z tego powodu obniżone jest ryzyko strat dla banku, a w efekcie pojawia się możliwość na uzyskanie kredytu. Wiele zależeć będzie jednak od tego, o jaką kwotę się staramy i czy analitycy bankowi pozytywnie ocenią naszą zdolność kredytową.

Tak jak wspominaliśmy, niskie dochody nie muszą przekreślać możliwości uzyskania kredytu gotówkowego w banku. Z racji na uzyskiwanie dochodów oscylujących w granicach minimalnej krajowej może być on jednak w nieco niższych kwotach, niż w przypadku, gdy o finansowanie ubiega się osoba z bardzo dobrą zdolnością kredytową.

Nie istnieje bowiem jedna określona kwota dochodów, która wskazywana jest jako minimalna do udzielenia kredytu. Każdy bank bardzo indywidualnie podchodzi do każdego wniosku o kredyt. Oznacza to więc, że wysokość finansowania dostosowana będzie proporcjonalnie do wysokości naszych warunków finansowych.

Jeszcze jakiś czas temu banki stosowały się do zasad określonych przez Rekomendację T, która reguluje wysokość zarobków w stosunku do raty kredytu. Zgodnie z założeniami Rekomendacji T wysokość udzielonego kredytu nie powinna być wyższa niż 50% dochodu netto Klienta. Obecnie jednak najczęściej spotkać można się z typowo indywidualną oceną zdolności kredytowej każdego Klienta. Oznacza to, że nie tylko nasze dochody będą decydowały o decyzji kredytowej, lecz także takie czynniki, jak wysokość pozostałych zobowiązań, rodzaj zatrudnienia czy liczba osób w gospodarstwie domowym.

Zgodnie z tym, o czym pisaliśmy powyżej, bardzo trudno jest wskazać konkretną kwotę, jaką maksymalnie można otrzymać przy zarabianiu najniższej krajowej. Banki podchodzą bowiem bardzo indywidualnie do każdego Klienta i biorą pod uwagę szereg różnych czynników, które wpływają na decyzję kredytową oraz na warunki, na których udzielanych jest kredyt. Oznacza to, że dwie osoby zarabiające najniższą krajową mogą w tym samym banku otrzymać różne kwoty kredytu i na zupełnie innych warunkach. Dlaczego? Dlatego, że sama wysokość dochodów nie jest najważniejsza w procesie kredytowym.

Od czego jeszcze zależy zdolność kredytowa?

Duże znaczenie poza dochodami mają ogólne koszty utrzymania, wysokości innych zobowiązań finansowych, forma zatrudnienia, zajmowane stanowisko czy nawet staż pracy. Dobra informacja jest jednak taka, że dostępne jest takie narzędzie, jak kalkulator zdolności kredytowej, które pozwoli na wstępne oszacowanie warunków kredytu na podstawie informacji o naszej sytuacji finansowej.

Po kredyt z najniższą krajową należy udać się do dowolnej placówki bankowej lub skorzystać z opcji kredytu gotówkowego online, który, jak sama nazwa wskazuje, dostępny jest przez Internet. W przypadku wyboru tej drugiej możliwości, musimy właściwie tylko złożyć wypełnić wniosek internetowy, który znajdziemy na stronie wybranego przez nas kredytodawcy.

Oczywiście w każdym z banków mogą być inne wymagania, by dostać kredyt gotówkowy. W praktyce jednak najczęściej wymogi są bardzo podobne w każdym z banków. Najważniejsze bez wątpienia będzie to, aby posiadać ważny dowód osobisty. Dane z tego dokumentu niezbędne są bowiem do prawidłowego wypełnienia wniosku o kredyt.

Poza tym do najczęściej wymaganych informacji zaliczamy również:

• imię i nazwisko,
• numer PESEL,
• numer telefonu,
• adres e-mail,
• adres zamieszkania,
• wysokość miesięcznych dochodów i ich źródło,
• wykształcenie,
• zajmowane stanowisko,
• staż pracy,
• stan cywilny,
• dane dotyczące pracodawcy,
• liczba osób na utrzymaniu,
• wysokość pozostałych zobowiązań,
• przeciętne koszty utrzymania w miesiącu.

Zdarza się niestety często tak, że niskie dochody w połączeniu z wysokimi kosztami utrzymania i pozostałymi zobowiązaniami finansowymi stają się przeszkodą do uzyskania kredytu w banku. Dla takich Klientów powstała więc alternatywa w postaci pożyczek pozabankowych. To oferty udostępniane przez popularne firmy pożyczkowe lub prywatnych inwestorów. W takich miejscach Klienci spotkać się mogą zatem z dużo mniej restrykcyjnymi wymaganiami, dzięki czemu mogą liczyć na uzyskanie wymarzonego finansowania.

Produkty od instytucji pozabankowych podzielić można na pożyczki ratalne, które w zasadzie są bardzo podobne do zwykłego kredytu gotówkowego – spłacane są bowiem w częściach, czyli miesięcznych ratach. Drugą opcją są jednak popularne chwilówki, które z racji krótkiego okresu spłaty, zwrócić należy jednorazowo najczęściej po 30 dniach od otrzymania środków. Dobrą opcją dla osób w słabej sytuacji finansowej są także pożyczki bez zdolności kredytowej.

Firmy pożyczkowe nie tylko akceptują niskie dochody Klientów, lecz także oferują tak zwany kredyt dla zadłużonych, czyli finansowanie dla osób, które mają negatywną historię kredytową.

Najniższa krajowa a wskaźnik DTI

Wskaźnik DTI pozwala na zilustrowanie relacji pomiędzy ratami kredytu i innych wydatków, a wysokością dochodów. Jaki więc powinien być wskaźnik, aby otrzymać kredyt? Jak najniższy. Niski wskaźnik oznacza bowiem, że kolejne zobowiązanie finansowe będzie stanowić tylko niewielką część naszych dochodów. Im wyższy poziom tego wskaźnika, tym mniejsze są nasze szanse na kredyt.

Przy obliczaniu wysokości wskaźnika bank zsumuje nasze standardowe miesięczne wydatki łącznie z ratą kredytu, o który się staramy. Jeśli otrzymana kwota będzie stanowić niewielki procent naszych dochodów, to mamy duże szanse na pozytywną decyzję kredytową. Najczęściej przyjmuje się bowiem, ze wskaźnik DTI nie powinien być wyższy niż 50%, co oznacza, że nasze zobowiązania finansowe nie mogą być wyższe niż połowa naszej pensji.

Podsumowanie

1. Możesz wziąć kredyt gotówkowy przy najniższej krajowej.
2. Możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego przy zarabianiu najniższej krajowej są ograniczone. Kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej jest obecnie praktycznie niemożliwy do uzyskania (chyba że będzie to kredyt tylko na pokrycie części kosztów nieruchomości).
3. Wysokość zarobków bierze udział w ocenie zdolności kredytowej. Zdolność kredytowa jest tym większa, im więcej zarabiamy.
4. Kredyty gotówkowe online są dostępne dla osób zarabiających najniższą krajową. Banki wymagają bowiem stałych dochodów i bardzo cenią dochody z umowy o pracę.
5. Minimalne wynagrodzenie nie jest przeszkodą do wzięcia pożyczki pozabankowej.
6. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu gotówkowego zależna jest od oferty danego banku lub firmy pożyczkowej, a nie od wysokości wynagrodzenia danej osoby.
7. Osoby zarabiające najniższą krajową najłatwiej uzyskają pieniądze w firmach pożyczkowych.
8. W przypadku kredytów gotówkowych pomocny w wyborze oferty może być ranking kredytów gotówkowych. Do porównania ofert można wykorzystać również kalkulator zdolności kredytowej.
9. W rankingu kredytów gotówkowych znajdziemy oferty posortowane pod różnymi względami. Najczęściej pod uwagę brany jest całkowity koszt kredytu gotówkowego, miesięczna rata i opłaty dodatkowe, np.: prowizje.
10. Wysokość kredytu gotówkowego jest bezpośrednio związana wysokością dochodów. Im wyższe zarobki, tym większy kredyt można uzyskać.