Odrzucenie wniosku o pożyczkę – sprawdź przyczyny

Negatywną decyzję pożyczkową znacznie częściej wystawiają banki niż prywatne instytucje pożyczkowe. Wynika to z faktu, iż procedura udzielenia pożyczki przez banki komercyjne jest bardziej skomplikowana, a wymogi – ścisłe i rygorystyczne. Na pieniądze z banku mogą więc liczyć nieliczni – ci, którzy godnie zarabiają i których dotychczasowa historia kredytowa nie budzi najmniejszych zastrzeżeń.

Niekiedy bywa i tak, że to właśnie firmy pożyczkowe odrzucają wniosek zainteresowanego konsumenta. Co istotne – powodem do tego nie musi być wcale niewystarczająca zdolność kredytowa czy wpis na jedną z czarnych list dłużników. W dzisiejszym artykule sprawdzimy, jakie są najczęściej spotykane motywacje wystawienia odmownej decyzji pożyczkowej.

Nie da się ukryć, że najczęstszą przyczyną odrzucania wniosków pożyczkowych jest niewystarczająca zdolność kredytowa konsumenta. Co więcej, największe wpływ na ową zdolność ma wysokość osiąganych przez nas dochodów. W końcu żaden pożyczkodawca nie udzieli pomocy finansowej komuś, kogo nie stać, na zwrócenie pieniędzy. Jedyne, co różni poszczególne instytucje, to sposób weryfikowania dochodów i formalne wymogi kwotowe. Te procedury są przeprowadzane także w przypadku zaciągania pożyczki online.

Jednym wystarcza słowne podanie kwoty, drudzy oczekują oświadczenia pracodawcy, a jeszcze inni proszą o dowody wpływu wynagrodzenia za ostatnie półrocze. Najbardziej rygorystyczne metody weryfikacji stosują oczywiście banki – lecz one także – obok kredytów – udzielają pożyczek. I często na o wiele lepszych warunkach, niż produkty oferowane w prywatnych firmach.

Kalkulacja jest prosta: im mniej konsument zarabia, tym mniejszej pożyczki można mu udzielić. Jeśli więc spotkała Cię odmowna decyzja pożyczkowa, a wiesz, że Twoje zarobki nie są wysokie, pomyśl o zmniejszeniu kwoty pożyczki. Jeśli i to nie pomoże, zawsze masz możliwość złożenia wniosku w innym parabanku. Aby wybrać najlepszą ofertę warto skorzystać z rankingu pożyczkowego. 

Właściwa forma zatrudnienia jest jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę w trakcie weryfikacji wniosku pożyczkowego. Największą wagę do tej wytycznej przykładają oczywiście banki, a najmniejszą – internetowe firmy pożyczkowe oferujące tak zwane pożyczki bez zaświadczeń. 

Najmilej widzianą formą zatrudnienia jest oczywiście umowa o pracę na czas nieokreślony. Taka umowa gwarantuje największą pewność pracy i otrzymywanych z tego tytułu zarobków. Nieco niżej oceniana jest umowa zlecania i umowa o dzieło. Jeśli jednak wnioskodawca otrzymuje wynagrodzenie odpowiednio długo i w odpowiednio wysokich oraz stałych wysokościach, bank nie odrzuci wniosku. Co ciekawe, jeszcze inne wymagania dotyczą tych konsumentów, którzy otrzymują dochody z tytułu samozatrudnienia (własnej działalności gospodarczej). 

O ile osiągany przez nich zysk netto jest wystarczający, pożyczkodawca nie będzie miał zarzutów wobec takiej formy zatrudnienia. Oczywiście czas prowadzenia biznesu i podobna (stabilna) wysokość comiesięcznych wpływów także mają znaczenie. Co więcej, w przypadku wnioskowania o pożyczkę istotna może okazać się nawet obrana forma rozliczania z podatku dochodowego.

Im stabilniejsza jest umowa, jaką zawarliśmy z pracodawcą, tym chętniej banki udzielą nam pomocy finansowej. W końcu wiarygodność konsumencka to jeden z najistotniejszych faktorów potencjalnego wnioskodawcy. Problem z uzyskaniem pożyczki, nawet pożyczki bez BIK, mogą mieć ci konsumenci, którzy pracują na czarno – czyli bez umowy i wszystkich wiążących się z umową formalności. Choć tego typu zatrudnienie jest na „dłuższą metę” niekorzystne dla pracowników, wiele osób godzi się zarabiać w ten sposób. Często zmusza ich do tego ciężka sytuacja życiowa i trudności ze znalezieniem godnej pracy. Zgadzają się więc na zatrudnienie bez ubezpieczeń społecznych i zdrowotnych, a co gorsza – bez jakiejkolwiek gwarancji otrzymania wypłaty (brak umowy).

I choć istnieje grupa instytucji, które sprzedają pożyczki na dowód, oferowane przez nich produkty mogą być mniej korzystne. Najwięcej takich pożyczek znajdziemy w internecie – chodzi oczywiście o szybkie chwilówki online. Co istotne jednak, w większości przypadków oferty internetowych parabanków wymagają zwrotu pieniędzy w ciągu 15-30 dni. 

Na zdolność kredytową konsumenta wpływa nie tylko wysokość osiąganych przez niego dochodów, lecz także łącze koszty życia i utrzymania. Bo w końcu kogoś, kto zarabia 10 tysięcy miesięcznie, lecz ma na karku ratę kredytu hipotecznego równą 4500 zł i do tego opłaca alimenty, nie stać na kolejną pożyczkę. Mówiąc prościej – nasza zdolność finansowa zależy więc od tego, jak kosztowne jest nasze życie codzienne. 

Niemal każda instytucja finansowa pyta wnioskodawców o to, jakie ponoszą miesięczne koszty związane z utrzymaniem mieszkania i samochodu. Co więcej, pracownicy banków i parabanków dopytują także, ile dany konsumenty wydaje co miesiąc na żywność i inne potrzeby codzienne. Obliczona w ten sposób suma jest – obok osiąganych dochodów – jedną z kluczowych informacji koniecznych do określenia maksymalnej wysokości raty pożyczkowej.

W zależności od konkretnej instytucji obowiązują odrębne sposoby wyliczania kosztów utrzymania. Zwykle wynoszą od 500 do 1000 złotych na jednego wnioskodawcę. Warto jednak pamiętać, iż kwota zależy od tego, ile osób zamieszkuje w danym gospodarstwie oraz ile jest na utrzymaniu wnioskodawcy. Jeśli potencjalny pożyczkodawca mieszka z małżonką, koszty jego życia będą nieco niższe – na przykład dlatego, że we dwoje „składają się” na wspólny czynsz. Jeśli jednak wnioskodawca będzie miał na utrzymaniu dziecko, koszty te ponownie wzrosną. W końcu małoletni nie „dokłada się” do rachunków, które poniekąd generuje. 

Oprócz kosztów utrzymania, czyli tych związanych z codziennym życiem – opłaceniem mieszkania i rachunków, na naszą zdolność wpływają także inne zobowiązania. I po raz kolejny – im stabilniejsza jest instytucja pożyczkowa (np. ceniony bank ogólnopolski), tym dokładniej sprawdzona zostanie wysokość naszych zobowiązań. To prawda, że dla procesu analizowania wniosku pożyczkowego największe znaczenie ma wysokości osiąganych przez nas dochodów, ich źródło i regularność. Równie ważne jest jednak ocenienie różnego typu zobowiązań, jakie posiada na swym karku wnioskodawca.

Dla wystawienia ostatecznej decyzji pożyczkowej znaczenie mają także wszelkie aktywne limity na kartach kredytowych. Co więcej, wliczane są także te limity, jakie chwilowo są nieużywane – ponieważ mamy możliwość skorzystania z nich w każdej chwili. Do łącznej sumy zobowiązań dodawane są także powinności prywatne – takie jak alimenty, które wnioskodawca opłaca na rzecz innej osoby. 

Wynika to z czystej kalkulacji ryzyka dla danej transakcji. Konsument, który w przeszłości nie wywiązał się z zobowiązań, nie jest wiarygodny w oczach potencjalnego pożyczkodawcy. A żadna firma nie zaryzykuje przecież własnej płynności finansowej na rzecz mało wiarygodnego klienta. W Polsce funkcjonują trzy rejestry dłużników nazywane w skrócie BIG-ami (Biura Informacji Gospodarczej). Są to::

• BIG InfoMonitor,
• Krajowy Rejestr Długów,
• ERIF BIG S.A.

Instytucje te zajmują się przyjmowaniem, przechowywaniem oraz udostępnianiem informacji i danych gospodarczych na temat dłużników – zarówno indywidualnych, jak i biznesowych.

Jeśli jakiś bank jest ciekawy historii kredytowej danego wnioskodawcy, wystarczy, że wyszuka jego nazwisko w bazach BIG-ów. Jeśli system znajdzie dla banku pewne adnotacje, oczywistym będzie, że konsument okazał się być w przeszłości nieuczciwym i niesystematycznym klientem. A takiemu wnioskodawcy mało która instytucja zgodzi się wypłacić pożyczkę. Wyjątek stanowią produkty, takie jak pożyczki bez baz.

Oprócz BIG-ów w Polsce funkcjonuje także Biuro Informacji Kredytowej. BIK bywa nieraz niesłusznie mylony z BIG-iem, lecz nie jest on jednak typowym rejestrem dłużników. Prowadzona przez BIK baza danych nie skupia się wyłącznie na zadłużeniach – blisko 90% informacji w BIK-u to wpisy pozytywne. Niemniej jednak adnotacje o zadłużeniach także trafiają do Biura Informacji Kredytowej, stanowiąc spory problem dla dłużników chcących uzyskać pożyczkę.

Jak łatwo bowiem oszacować, klient z dwoma zobowiązaniami będzie miał większy problem ze spłatą pożyczek niż konsument z jednym zobowiązaniem. A w przypadku ewentualnych kłopotów finansowych pożyczkobiorcy dany parabank straci jedno ze źródeł swych wpływów i zaryzykuje utratą płynności. Co więcej, zasada jednej pożyczki tyczy się zwykle nie tylko jednej firmy pożyczkowej, lecz i całej spółki, do której należy dany parabank. Oznacza to, że klient jednej firmy nie otrzyma kolejnej pożyczki w żadnej z firm ze wspólnej korporacji pożyczkowej.

Gdy jednak spłaci on swoje zobowiązanie, będzie mógł wnioskować o kolejną pożyczkę w dowolnej filmie danej spółki. Z powodu częstego nieinformowania klientów o takim zapisie regulaminu wiele wniosków pożyczkowych zostaje z automatu odrzuconych w fazie analizy formalnej. Wystarczy, że system wyszuka informację, iż dany wnioskodawca jest już klientem owej firmy. Wielu konsumentów nie zdaje sobie z tego sprawy i – mimo dobrej zdolności oraz wiarygodności kredytowej – kończy z odmowną decyzją pożyczkową.

Choć formularze i druki wniosków w przypadku pożyczek (zwłaszcza tych „szybkich” i internetowych pożyczek online) zwykle są krótkie i nieskomplikowane, niestety zdarzają się błędy przy ich wypełnianiu. Nic w tym jednak dziwnego. W końcu każdemu z nas może się przytrafić pomyłka czy „literówka”. 

Dlatego właśnie warto dwukrotnie sprawdzić poprawność podanych w formularzy informacji, zanim oddamy go pożyczkodawcy do weryfikacji. Z drugiej strony niepoprawne dane mogą pojawić się w formularzu wskutek celowego działania potencjalnego pożyczkobiorcy. Najczęściej tego typu fałszerstwa polegają na zawyżaniu osiąganego dochodu lub – analogicznie – na zaniżaniu posiadanych zobowiązań. 

Dlatego jeśli zależy nam na przyznaniu pożyczki, nie zeznawajmy w formularzach nieprawdy. Zaoszczędzimy tym sposobem czas, lecz co równie ważne – nie stworzymy w oczach pożyczkodawcy własnego wizerunku jako nierzetelnego i nieuczciwego konsumenta.

Każdy bank i każda firma pożyczkowa potrzebuje od klienta potwierdzenia jego tożsamości. Podobna zasada funkcjonuje także w wielu urzędach i organach administracji. Wiele podmiotów stosuje w tym celu tzw. przelew weryfikacyjny. Równie często badanie tożsamości polega oczywiście na sprawdzeniu dokumentu tożsamości. Pożyczki bez weryfikacji dotyczą zazwyczaj brak telefonu do pracodawcy osoby zaciągającej zobowiązanie. 

 Jego istotną jest potwierdzenie danych osobowych wnioskodawcy poprzez sparowanie ich z danymi nadawcy przelewu weryfikacyjnego. Jego kwota jest zwykle symboliczna – 1 grosz lub 1 złotówka. Niewykonanie przelewu weryfikacyjnego w przypadku wnioskowania o pożyczkę w parabanku wiąże się z automatycznym odrzuceniem wniosku. Jeśli więc zastanawiasz się, dlaczego Twój wniosek spotkał się z odmowną decyzją, upewnij się, czy dokonałeś/dokonałaś przelewu weryfikacyjnego. Czy na pewno przelew został zatwierdzony i czy numer rachunku odbiorcy zgodny był z tym podanym przez pożyczkodawcę.

Przelew weryfikacyjny należy wykonać według ściśle określonych zasad. Transakcja powinna być nadana wyłącznie z konta osobistego, którego potencjalny pożyczkobiorca jest jedynym właścicielem.

Co więcej, także i przekazy pocztowe nie będą uznawane za wiążące i zgodne z regulaminem przelewy weryfikacyjne. Jeśli więc Twój wniosek pożyczkowy został odrzucony, sprawdź, czy przelew identyfikacyjny był prawidłowo wysłany. Jeśli dokonałeś transakcji z konta wspólnego lub z firmowego, możesz śmiało założyć, że nie został on uznany za poprawny. A w konsekwencji – pożyczkodawca odrzucił go wraz z całym wnioskiem pożyczkowym.

Choć w parabankach łatwiej jest dostać pożyczkę niż w banku komercyjnym, nie oznacza to jednak, że każdy wniosek zostaje zatwierdzany. Wbrew pozorom instytucje pożyczkowe też sprawdzają wymogi formalne i fakt ich spełnienia przez wnioskodawców. Kryteria te są wprawdzie inne, niż zasady respektowane w bankach, lecz mimo wszystko spełnienie owych wytycznych jest koniecznością.

Często bywa tak, że parabanki wprowadzają na przykład ograniczenia wiekowe i nie udzielają pożyczek osobom poniżej 21. roku życia. Wyjątkiem są pożyczki od 18 lat. Standardowym wymaganiem jest także posiadanie ważnych dokumentów tożsamości. Do uzyskania pożyczki potrzebny jest uaktualniony dowód osobisty – i co ważne, można go zastąpić innym dokumentem. 

Wymagania formalne danej firmy pożyczkowej zwykle znaleźć można na stronie parabanku. Jeśli nie ma ich w widocznym miejscu, warto przejrzeć zapisy regulaminu udzielania pożyczki. Być może okaże się wówczas, że nie spełniamy jednego z podstawowych kryteriów formalnych danej instytucji. Weryfikując warunki udzielania pożyczek, zaoszczędzimy swój czas i energię.

Niemal wszystkie instytucje finansowe – zarówno banki, jak i prywatne firmy pożyczkowe – proszą swych wnioskodawców o pozostawienie danych kontaktowych. Informacje te służą pożyczkodawcom nie tylko do celów formalnych. Często bowiem zdarza się tak, że firma, w jakiej złożyliśmy wniosek o pożyczkę, próbuje nawiązać z nami kontakt. 

Poza tym w wielu przypadkach kontakt ze strony pożyczkodawcy spowodowany jest błędem lub brakiem pewnych danych we wniosku pożyczkowym. Pracownicy instytucji finansowej dzwonią wówczas do zainteresowanego klienta, by zgłosić braki lub wyjaśnić dostrzeżoną niezgodność. Jeśli nie uda im się nawiązać kontaktu, wniosek zostanie odrzucony. 

Akceptacja warunków konkretnej oferty, jak i ogólnego regulaminu udzielania pożyczek przez daną firmę, skutkuje zawarciem wiążącej umowy pomiędzy stronami. W przypadku chwilówek oferowanych on-line zgoda dla regulaminu i warunków pożyczkowych często jest wyrażana poprzez zaznaczenie odpowiedniego pola. W przypadku wniosków składach pisemnie akceptacja wiąże się z zaznaczeniem wskazanej rubryki i potwierdzeniem tego własnoręcznym podpisem. 

Jeśli głowisz się, dlaczego Twój wniosek został odrzucony, przemyśl, czy na pewno podpisałeś/podpisałaś akceptację regulaminu oferty. Przegapić jedno pole w wielolinijkowym formularzu to naprawdę nic trudnego. Jeśli żaden z innych powodów otrzymania negatywnej decyzji pożyczkowej nie mógł zaistnieć, złóż wniosek jeszcze raz. Tym razem upewnij się jednak, by na druku nie zabrakło Twojego podpisu.