Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?

W dzisiejszych czasach mało kogo stać na kupienie mieszkania czy wybudowanie własnego domu za gotówkę. Ceny rynkowe są najwyższe od lat, a starsze pokolenia nie mogą się nadziwić, jak to możliwe, że w ciągu raptem 20 lat nieruchomości zdrożały nawet 4-krotnie. Wzrost cen nie oznacza jednak, iż przeciętny Polak powinien raz na zawsze zapomnieć o własnym „m2”.

Rozwiązaniem, z jakiego korzysta coraz więcej polskich konsumentów marzących o mieszkaniu na własnym, jest kredyt hipoteczny. Dla zobrazowania: od stycznia do sierpnia 2023 roku udzielono blisko aż 80 000 kredytów hipotecznych. Przeciętna wysokość każdego z nich to 385 000 złotych (niepełne dane wynikają z nieudostępnionego jeszcze raportu BIK dotyczącego sprzedaży kredytów hipotecznych w 2023 roku). Łączna wartość kredytów udzielonych w tym okresie wynosiła 28,672 mld zł.

Jednak kredyt hipoteczny nie rozwiązuje wszystkich problemów przyszłego właściciela nieruchomości. Często zdarza się tak, że kredytobiorcy nie wystarcza środków na wykończenie własnego mieszkania lub na przykład na zakup mebli. Wówczas pojawia się pytanie: czy można zwiększyć kapitał kredytu hipotecznego? W dzisiejszym artykule postaramy się odpowiedzieć na to pytanie. 

Kapitał kredytu to nic innego, jak kwota kredytu, po jaką zgłosiliśmy się do banku. Przykładowo: kupujemy mieszkanie za 300 000 złotych, wkładu własnego mamy 100 000 złotych, a więc kredyt zaciągamy na 200 000 złotych. I to jest właśnie kapitał kredytu. Oczywiście po doliczeniu wszystkich kosztów bankowych całkowita kwota do zapłaty będzie większa niż kapitał kredytu. Jednak żadne banki nie udzielają kredytów hipotecznych za darmo. Niektórzy Klienci decydują się na wzięcie kredytu gotówkowego, zamiast hipotecznego. Wszystko wówczas zależy od warunków kredytów i sytuacji finansowej danego Klienta.

Kapitał kredytu stanowi główny wyznacznik wysokości rat miesięcznych, które kredytobiorca będzie musiał opłacać przez cały okres spłaty zobowiązania. Owy kapitał, podzielony przez łączną ilość rat, stanowi część kapitałową każdej z nich. Oprócz tego raty kredytu składają się także z części odsetkowej – odpowiednio wyliczonej wielkości odsetek i innych kosztów kredytu. 

Co niezwykle istotne, kapitał kredytu zwykle nie podlega jakimkolwiek zmianom. W praktyce jednak niektóre banki zgadzają się na dołączenie aneksu do umowy kredytowej, na mocy którego „doładujemy” kapitał kredytu o kolejne środki. Taka możliwość istnieje także w przypadku kredytu hipotecznego – choć tu istnieją pewne ograniczenia i przepisy utrudniające zwiększenie finansowania.

Nadrzędna zasada w przypadku zwiększaniu kapitału kredytu hipotecznego jest następująca: podniesienie kwoty kredytu możliwe jest wyłącznie dla pierwotnego celu. Oznacza to, że jeśli zaciągnęliśmy kredyt na budowę domu, możemy poprosić do dokapitalizowanie naszego kredytu w związku ze zwiększeniem kosztów budowy. Nie możemy natomiast wykorzystać tych środków na zakup mebli czy sprzętu RTV. 

Jeśli potrzebujemy dodatkowych środków na sfinansowanie innych potrzeb, niż te wynikające z pierwotnej umowy kredytowej, powinniśmy zaciągnąć nowy, odrębny kredyt. Przykładowo: kredyt na remont z zabezpieczeniem w postaci hipoteki. Warto jednak pamiętać, iż każde kolejne zobowiązanie zmniejsza naszą zdolność kredytową. Dlatego może zdarzyć się tak, że bank odmówi nam przyznanie kredytu na remont.

Jeszcze innym sposobem na zyskanie dodatkowych środków może być refinansowanie kredytu. Polega ono na zaciągnięciu nowego kredytu, jakim pokryjemy pierwotny kredyt hipoteczny (i ewentualnie inne koszty, na które potrzebujemy dodatkowych środków). 

Przykładowo: mamy już zaciągnięty kredyt hipoteczny na 200 000 złotych, koszty udzielenia tego kredytu wynoszą 30 000 złotych, a my potrzebujemy dodatkowych 30 tysięcy na wykończenie kupionej nieruchomości. Dlatego wnioskujemy o udzielenie kredytu refinansowego na kwotę 260 000 złotych. Dzięki udzielonemu finansowaniu spłacimy pierwotne zadłużenie hipoteczne i zyskamy dodatkowe środki na remont. 

Czy można zwiększyć kredyt hipoteczny? Najważniejsze informacje

1. Mało kogo w dzisiejszych czasach stać na zakup domu za gotówkę. Większość Polaków decyduje się po prostu na zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Od stycznia do sierpnia 2023 roku udzielono około 80 000 kredytów hipotecznych.
2. Kredyt hipoteczny powinien spełnić nasze marzenie o własnym „m2”. Jednak w praktyce często zdarza się tak, że kredytobiorcy nie wystarcza środków na wykończenie własnego mieszkania lub na przykład na zakup mebli.
3. Podstawowym pytaniem, jakie zadaje sobie każdy w takiej sytuacji, jest: „czy można zwiększyć kredyt hipoteczny?”. Chodzi oczywiście o zwiększenie kapitału kredytu, a więc sumy, jaką pierwotnie pożyczyliśmy od banku.
4. Kapitał kredytu zwykle nie podlega jakimkolwiek zmianom. W praktyce jednak niektóre banki zgadzają się na dołączenie aneksu do umowy kredytowej, na mocy którego „doładujemy” kapitał kredytu o kolejne środki.
5. Możliwość zwiększenia kapitału kredytu istnieje także w przypadku kredytów hipotecznych. Owe produkty charakteryzują się jednak ściśle określonymi regulacjami, dlatego wszelkie zmiany umowy bywają problematyczne.
6. Nadrzędna zasada w przypadku zwiększaniu kapitału kredytu hipotecznego jest następująca: podniesienie kwoty kredytu możliwe jest wyłącznie dla pierwotnego celu.
7. Przykładowo: nie ma możliwości zwiększenia kapitału kredytu hipotecznego ze względu na planowany zakup mebli lub remont, jeśli finansowanie zostało udzielone na cel wybudowania domu.
8. Jeśli potrzebujemy dodatkowych środków na sfinansowanie innych potrzeb, niż te wynikające z pierwotnej umowy kredytowej, powinniśmy zaciągnąć nowy, odrębny kredyt. Przykładowo może to być kredyt na remont domu z zabezpieczeniem w postaci hipoteki.
9. Innym sposobem na zyskanie dodatkowych środków może być refinansowanie kredytu. Polega ono na zaciągnięciu nowego kredytu, jakim pokryjemy pierwotny kredyt hipoteczny i ewentualnie inne koszty, na które potrzebujemy dodatkowych środków.
10. Przykładowo: bierzemy kredyt refinansowy na kwotę 260 000 złotych. Dzięki niemu spłacamy wcześniej zaciągnięty kredyt (suma z kosztami kredytowymi= 230 złotych). Pozostałe 30 000 złotych możemy przeznaczyć wykończenie lokum.