Czy poręczyciel może wziąć kredyt?

Następstwa poręczenia kredytu bliskiej osobie nie ograniczają się jedynie do konieczności opłacenia zobowiązań kredytobiorcy w razie ich nieterminowej spłaty. Niestety, niewielu konsumentów zdaje sobie z tego sprawę. Bez większego namysłu zgadzają się oni poręczenie pożyczki osoby trzeciej, a później żałują tej decyzji. 

Oprócz zgody wszystkich stron umowy kredytowej często potrzebne jest także wskazanie innej formy zabezpieczenia kredytu. Mówiąc prościej: jeśli żyrant zechce się wycofać, bank będzie wymagał:

• innego poręczyciela,
• hipoteki,
• zastawu,
• kaucji. 

Dlatego jeśli zastanawiasz się nad poręczeniem cudzego kredytu, dokładnie przemyśl wszystkie „za” i „przeciw”. Zastanów się przede wszystkim nad tym, czy w najbliższej przyszłości będziesz chciał zaciągnąć własny kredyt, np. kredyt hipoteczny. Z poręczanym zobowiązaniem na karku może nie być już tak łatwo o pozytywną decyzję kredytową. Dlaczego? Więcej o tym w naszym dzisiejszym artykule. 

Żyrowanie zobowiązania tak samo obciąży naszą zdolność kredytową, jak byśmy sami zaciągnęli owy kredyt na “własną kieszeń”. W oczach banku bowiem nigdy nie wiadomo, kiedy właściwy kredytobiorca nie wywiąże się ze swych konsumenckich zobowiązań, zmuszając tym samym żyranta do zapłaty należności. Mówiąc prościej: jeśli jesteś żyrantem w kredycie z poręczycielem, to tak, jakbyś był właściwym kredytobiorcą – bo w końcu ciąży na Tobie obowiązek spłaty w razie niewywiązania się z zobowiązań  kredytowych przez właściwego kredytobiorcę.

Na pytanie, czy bank udzieli poręczycielowi pożyczki lub kredytu, nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Jeśli zdolność kredytowa konsumenta będzie na tyle dobra, że nawet podczas żyrowania cudzego zobowiązania stać go będzie na spłatę własnego kredytu, bank nie będzie miał oporów przed udzieleniem finansowania.

Kredyt dla poręczyciela jest jak najbardziej możliwy. By jednak móc z niego skorzystać, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową, a co więcej – nienaganną wiarygodność konsumencką (dobrą historię spłaty zobowiązań, stabilne zatrudnienie, odpowiedni wiek kredytobiorcy i małą liczbę innych aktywnych  zobowiązań finansowych).

To, czy bank udzieli poręczycielowi kredytu, zależy od konkretnych wyliczeń analityków bankowych i indywidualnej oceny ryzyka kredytowego. W końcu żaden bank nie udzieli finansowania klientowi, który stanowić będzie zagrożenie dla płynności finansowej swego kredytodawcy. Niskie ryzyko inwestycji to podstawa. Bank udzieli kredytu poręczycielowi tylko wtedy, gdy będzie miał odpowiednią zdolność kredytową oraz wiarygodność.

Wiarygodność konsumencka to równie istotny wskaźnik oceny ryzyka – choć nie dotyczy on wcale kwestii pieniężnej. Banki docenią wnioskodawcę, jeśli jego punktacja w BIK-u będzie korzystna. Kredytobiorca nie powinien mieć także żadnych wpisów na czarne listy dłużników, powinien posiadać stabilne zatrudnienie (najlepiej umowę o pracę), mieć odpowiedni wiek i pracować w ”pewnej” branży.

Cóż, przede wszystkim taki, który zarabia dobrze, nie ma długów i posiada opinię wiarygodnego konsumenta. Osoba zarabiająca 3 000 netto i poręczająca kredyt o comiesięcznej racie równej 1 000 netto raczej nie dostanie kredytu na kolejny tysiąc spłaty miesięcznej. Bank przychylniej spojrzy na kogoś o zarobkach bliskich 6-10 tysiącom złotych. Lecz i to nie gwarantuje otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej. 

Same liczby i kwoty to jednak nie wszystko. Wnioskodawca może zarabiać dziesiątki tysięcy złotych, mieć niewielkie koszty życia i mało zobowiązań, lecz jeśli nie był uczciwym kredytobiorcą w przeszłości, ciężko mu będzie otrzymać kolejne finansowanie z banku. Dlatego na kredyt liczyć mogą zwykle ci poręczyciele, którzy nie dość, że zarabiają wystarczająco dużo, to mają niewiele zobowiązań i dobrą historię współpracy z bankami, a także nie posiadają zaległości w płatnościach. Dla takich osób korzystnym rozwiązaniem może być pożyczka dla zadłużonych.