Czy warto brać kredyt na 30 lat?

Czy warto brać kredyt na 30 lat?

author
Dorota Grycko
25 marca 2023
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.
Kategoria

Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie finansowe, które pozwala nam na zakup wymarzonego mieszkania lub domu. Spłata takiego zobowiązania może zająć nam 15, 20, a nawet 30 lat. Czy podpisanie umowy z bankiem na tak długi czas, to dobry pomysł? Sprawdzamy.

Spis treści:

  1. Czym jest kredyt hipoteczny?
  2. Na co można wziąć kredyt hipoteczny?
  3. Jak korzystać z rankingów kredytów hipotecznych na 30 lat?
  4. Kredyt hipoteczny na 30 lat – jak zaciągnąć?
  5. Kredyt na 30 lat - ile będzie wynosić rata?
  6. Kredyt hipoteczny na 30 lat – jakie wymagania?
  7. Kredyt hipoteczny na 20 czy 30 lat – które rozwiązanie wybrać?
  8. Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt na 30 lat?
  9. Kredyt hipoteczny na 30 lat - zalety i wady
Zwiń spis treści

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to często jeden z najwyższych kredytów, jakie dostajemy w życiu. Jest to finansowanie, dzięki którym możemy spełnić swe marzenie o posiadaniu własnego mieszkania lub domu. Nieruchomości nie są najtańszą rzeczą, jaką możemy kupić, dlatego kwota takiego finansowania jest zawsze wysoka (dziesiątki lub setki tysięcy, a czasami czasami miliony).

Kredyty mieszkaniowe udzielane w Polsce to wyłącznie kredyty celowe – musimy je przeznaczyć na konkretny cel związany z mieszkaniem/domem, a czasem działką, na której zostanie wybudowany dom. Jest to wielka szansa dla osób, które nie mają innego sposobu na posiadanie swojego lokalu, ale i duże zagrożenie – spłata rat wiąże nas z bankiem, często nawet na 20-30 lat. Zaciągając kredyt trudno jest przewidzieć różne okoliczności losowe, które mogą nas w danym momencie spotkać, dlatego decyzja o zaciągnięciu takich zobowiązań, zawsze musi być połączona z silną determinacją w dążeniu do terminowej spłaty rat.

Dopóki jesteśmy związani hipoteką (nawet jeśli spłacamy większość), bank w każdej chwili, może przejąć naszą nieruchomość, aby spłacić nasze zadłużenie.

Na co można wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyty hipoteczne wykorzystywane są głównie na zakup domu lub mieszkania. Może to być mieszkanie/dom w stanie deweloperskim lub nieruchomość z rynku wtórnego. W ramach kredytu hipotecznego możemy też kupić nieruchomość, której fizycznie jeszcze nie ma –  chodzi o sytuacje, kiedy deweloper sprzedaje mieszkania, które zostaną wydane mieszkańcom w przyszłości.

Dobudowy do istniejących domów również mogą być obciążone hipoteką, np.: jeżeli mamy dom jednorodzinny, ale muszą z nami mieszkać członkowie rodziny wymagający stałej opieki, bez problemu uzyskamy kredyty na tzw. rozbudowę nieruchomości.

W ramach kredytu hipotecznego możemy również:

– zakupić grunt budowlany,

– kupić miejsce postojowe lub garaż,

– zbudować garaż

– przekształcić pomieszczenie lub budowlę niemieszkalną na mieszkanie.

Jak korzystać z rankingów kredytów hipotecznych na 30 lat?

Każdy zainteresowany kredytem hipotecznym powinien zapoznać się z dostępnymi ofertami na rynku. Rankingi mogą być bardzo pomocne w tym zakresie, ponieważ takie zobowiązanie musi być dobrze przemyślane. Nasze budżety muszą być przygotowane na przyjęcie tak wysokich i długoterminowych spłat.

Pamiętaj, że całkowita pożyczka obejmuje również odsetki, kaucję, ubezpieczenie, prowizje i inne dodatkowe opłaty. Niektóre banki wymagają skorzystania z dodatkowych produktów – w przeciwnym razie grozi nam odmowa udzielenia kredytu. Wszystkie te czynniki sprawiają, że ostatecznie spłacamy więcej pieniędzy niż pożyczyliśmy. Dlatego tak ważny jest wybór najlepszej oferty. Dowiedz się, jak otrzymać kredyt na działkę budowlaną.

Warto więc skorzystać z możliwości porównania ofert, jakie ma do zaoferowania ranking kredytów hipotecznych. Jak przeglądać taki ranking? Każda oferta zawiera informacje o dostępnej kwocie, okresie kredytowania, wysokości RRSO oraz najważniejszych warunkach finansowania. Przed zapoznaniem się z ofertami, powinniśmy ustalić, czego możemy oczekiwać od naszego kredytu hipotecznego, a także naszych możliwości spłaty. Dlatego bardzo ważne jest ustalenie kwoty, jaką przeznaczymy na nasz wkład własny. Niektóre banki oferują 10% samofinansowania. Inni mogą prosić o więcej, na przykład o 20%.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – jak zaciągnąć?

Bez względu czy zaciągniemy kredyt na 30, czy na 20 lat, procedura ubiegania się o zobowiązania wygląda tak samo:

  • Odkładamy pieniądze na wkład własny.
  • Wybieramy nieruchomość, którą chcemy kupić.
  • Porównujemy oferty kredytów w różnych bankach.
  • Wybieramy bank, który może zaproponować nam najlepszą ofertę.
  • Składamy wniosek kredytowy.
  • Czekamy na zbadanie naszej zdolności kredytowej.
  • Oczekujemy na decyzję kredytową.

Jeżeli otrzymamy pozytywną decyzję kredytową, cieszymy się nową nieruchomością. Jeżeli decyzja będzie negatywna, warto dowiedzieć się, jaki był powód odmowy – składanie takiego samego wniosku drugi raz przyniesie nam więcej szkody niż pożytku, więc takie pytanie może zaoszczędzić nam nerwów i czasu. W przypadku odmowy można zainteresować się kredytem online. Czasami zdarza się również sytuacja, w której bank udziela negatywnej decyzji kredytowej przez to, że Klient, nieświadomie, znajduje się w bazach dłużników. Wówczas decyzja negatywna pojawia się automatycznie. W takim przypadku warto pomyśleć nad pożyczkami bez baz.

Kredyt na 30 lat - ile będzie wynosić rata?

Chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny i zastanawiasz się, jak wysokie będą Twoje raty? Jednym z kluczowych czynników, który wpływa na wysokość raty, jest kwota wkładu własnego. Żaden bank nie udzieli nam kredytu hipotecznego, jeżeli nie będziemy w stanie dać choć części (zazwyczaj jest to minimum 20% kwoty, którą chcemy uzyskać) pieniędzy w gotówce. Brakuje Ci gotówki? Zapoznaj się z kredytem gotówkowym lub pożyczką od ręki.

Obliczyliśmy ile może wynieść rata kredytu, zakładając, że wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości.

  • Kwota kredytu 200 000 zł – wkład własny 40000 – oprocentowanie 8,5 % – okres spłaty – 30 lat – rata kredytu w przybliżeniu wynosić będzie 1 537,83 zł.
  • Kwota kredytu 350 000 zł – wkład własny 70000 – oprocentowanie 8,5 % – okres spłaty – 30 lat – rata kredytu w przybliżeniu wynosić będzie 2 691,20 zł.
  • Kwota kredytu 500 000 zł – wkład własny 10000 – oprocentowanie 8,5 % – okres spłaty – 30 lat – rata kredytu w przybliżeniu wynosić będzie 3 844,57 zł.

Kredyt hipoteczny na 30 lat – jakie wymagania?

Wiek kredytobiorcy jest podstawowym kryterium, które banki biorą pod uwagę podczas udzielania kredytów hipotecznych. Nie ma co prawda sztywno określonych granic wiekowych, jednak przyjmuje się, że wnioskodawca nie powinien mieć więcej niż 35 lat.

Inne wymagania to: odpowiednia zdolność kredytowa, która oceniana jest na podstawie wysokości naszych miesięcznych dochodów oraz ich źródeł (sprawdź: jak zwiększyć zdolność kredytową) oraz historia kredytowa. Osoby mające negatywną historię kredytową w BIK, prawdopodobnie nie otrzymają kredytu hipotecznego. Wówczas powinny zainteresować się kredytem dla zadłużonych. Pamiętajmy, że im wyższy wkład własny, tym większe szanse na otrzymanie finansowania.

Zatem do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej konieczne:

– ukończenie 18 lat,
– posiadanie zdolności do czynności prawnych,
– zameldowania i zamieszkiwanie w Polsce,
– posiadanie stałych dochodów,
– pozytywna historia kredytowa w BIK,
– wypełnienie wniosku o kredyt,
– dostarczenie wymaganych dokumentów.

Kredyt hipoteczny na 20 czy 30 lat – które rozwiązanie wybrać?

Jeśli zdecydujesz się na kredyt na 20 lat, zapłacisz mniej odsetek niż w przypadku zaciągnięcia tego samego zobowiązania na 30 lat. Wydłużając okres kredytowania musimy liczyć się z tym, że całkowity koszt kredytu i RRSO (Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania) wzrośnie. Najlepiej wybierać kredyty nie dłuższe niż na 20 lat, ponieważ dłuższe okresy spłaty są zdecydowanie droższe. Co istotne, zaletą kredytu na 30 lat jest to, że dzięki dłuższej spłacie, można obniżyć ratę kredytu.

Wysokość raty kapitałowej i odsetkowej różni się o 15-20% między 20-letnimi a 30-letnimi kredytami o tej samej wysokości. Przy zobowiązaniu na 20 lat raty są wyższe, ale większość zadłużenia spłacasz od razu, natomiast przy dłuższym okresie kredytowania, pierwsza rata to niewielka część kapitału i narasta z czasem. Dużą zaletą 20-letniego kredytu hipotecznego jest to, że płacimy znacznie mniej odsetek niż kredycie 30-letnim. Różnica może wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych (zakładając, że kwota kredytowania wynosi 300 000 zł).

Ile trzeba zarabiać, aby otrzymać kredyt na 30 lat?

Udzielenie jednomyślnej odpowiedzi na to pytanie jest wręcz niemożliwe. Nie ma ustalonej konkretnej kwoty, która otwiera drzwi do kredytu hipotecznego. Głównym czynnikiem, podczas rozmowy o kredyt mieszkaniowy, który może mieć wpływ na decyzję kredytową jest oczywiście kwota kredytu oraz okres spłaty zobowiązania. Można ogólnie powiedzieć, że im wyższe nasze zarobki, tym lepiej dla nas. Zdolność kredytowa Klienta jest bowiem jednym z najważniejszych warunków do udzielenia finansowania. Ta oceniana jest w każdy przypadku indywidualnie. Nie bez znaczenia są zresztą pozostałe zobowiązania finansowe Klienta.

Oczywiste jest to, że im wyższa kwota kredytu, tym o wiele większe wymagania bank może stawiać Klientowi. Tak jak wspominaliśmy, trudno jest wskazać konkretną sumę, którą powinniśmy zarabiać, aby uzyskać kredyt mieszkaniowy, ale w przybliżeniu można jednak ustalić pewne kwoty zarobków przypadających na jedną osobę wnioskującą. Wnioskując o kredyt w wysokości 300 000 zł na 30 lat, powinniśmy zarabiać około 6000 zł.

Sprawdź: pożyczki na umowę zlecenie i umowę o dzieło.

Kredyt hipoteczny na 30 lat - zalety i wady

  • możliwość zakupu nieruchomości/działki budowlanej,
  • szansa na skorzystanie z dobrej oferty cenowej mimo braku oszczędności,
  • zaoszczędzenie na wynajmie, jeżeli w zakupionej nieruchomości możemy zamieszkać,
  • kupienie nieruchomości po relatywnie niższej cenie rynkowej (biorąc pod uwagę cenę, po której kupilibyśmy nieruchomość po zakończeniu okresu oszczędzania na kupienie jej za gotówkę),
  • szansa na zysk ze sprzedaży.
  • duże obciążenie dla domowego budżetu,
  • długi okres spłaty,
  • wiele formalności,
  • konieczność spełnienia wielu warunków banku,
  • niewielka liczba ofert na rynku,
  • aby zaciągnąć kredyt hipoteczny należy przedstawić sporo dokumentów,
  • wysokie opłaty dodatkowe naliczane przez niektóre banki.
author
Dorota Grycko
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com od 2021, absolwentka filologii polskiej Uniwersytetu Gdańskiego. Specjalizuje się w edukacji, także finansowej, pomagając czytelnikom zrozumieć i kontrolować swoje finanse.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Podobne artykuły

Likwidacja Rejestru Dłużników Niewypłacalnych

Przed nami ostatnie kilka miesięcy funkcjonowania Rejestru Dłużników Niewypłacalnych - 31 stycznia 2019 roku baza ta zakończy swoją działalność. W założeniu miał być to publiczny system zbierający wszystkie osoby niewypłacalne, ale 16 lat funkcjonowania rejestru pokazło jednoznacznie, że nie potrafi on skutecznie rozwiązać potwierdzić wiarygodności potencjalnych kontrahentów. 

author
Dominika Byczek
17 lipca 2018
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Deficyt pracowniczy na Pomorzu – aż 8700 wolnych miejsc pracy

Na pomorzu można zauważyć coraz większe braki pracownicze. Jak wynika z najnowszych badań rynkowych, w całym regionie jest aż 8 700 wolny wakatów do obsadzenia. Pracowników brakuje nie tylko w nowych sektorach, lecz także w branżach tradycyjnych, takich jak budownictwo czy gastronomia. 

author
Halszka Gronek
14 maja 2019
Ekspertka finansowa na zadluzenia.com, ukończyła dziennikarstwo i socjologię na Uniwersytecie Gdańskim. Autorka kompendiów wiedzy na temat społecznych aspektów świata finansów i ekonomii.

Alior Bank w Łobzie

Alior Bank jest jednym z największych banków detalicznych w kraju. Sprawdziliśmy oddziały i placówki w Łobzie – zobacz godziny otwarcia, dane kontaktowe i opinie.

author
Aleksandra Gościnna
20 maja 2019
Ekspertka finansowa, magister Uniwersytetu Gdańskiego i absolwentka studiów podyplomowych na UW. W latach 2021-2023 redaktor naczelny zadluzenia.com. Specjalistka ds. e-marketingu i promocji online.

Santander Bank Polska i BGK wspierają spółkę Solaris Bus & Coach

Santander Bank Polska poinformował w komunikacie prasowym, że razem z Bankiem Gospodarstwa Krajowego udzielili wsparcia Miejskiemu Przedsiębiorstwu Komunikacyjnemu w Poznaniu, dzięki czemu do miasta trafi w najbliższym czasie 37 bezemisyjnych autobusów wyprodukowanych przez spółkę Solaris Bus & Coach. Sprawdzamy szczegóły.

author
Patryk Byczek
11 sierpnia 2021
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.

Expander w Bydgoszczy

EXPANDER BYDGOSZCZ

author
Dominika Byczek
28 stycznia 2015
Ekspertka finansowa, redaktorka, magister Uniwersytetu Gdańskiego. Z zadluzenia.com związana od 2014 roku, redaktor naczelna portalu do 2020 roku. Specjalizuje się w tworzeniu poradników finansowych.

Odszkodowanie za opóźnienia w wypłacie 500+

Za opóźnienia związane z wypłacaniem świadczeń 500+ mogą wiązać się dodatkowe koszty, które wpływają na korzyść rodziców polskich dzieci. Nie są to odsetki za opóźnione wypłaty, lecz pewnego rodzaju „odszkodowanie”, które może zostać zarządzone przez sąd.

author
Patryk Byczek
26 kwietnia 2018
Ekspert finansowy, z zadluzenia.com związany od 2015 roku. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Redaktor naczelny portalu, specjalizuje się w analizie produktów finansowych, promocji bankowych i recenzowaniu kredytów.
Porównaj