Jak rozsądnie pożyczać pieniądze?

Jak rozsądnie pożyczać pieniądze?

author
Halszka Gronek
03 marca 2020

Wielu Polaków boi się zaciągać pożyczki, a potrzebę pożyczenia gotówki uważa za oznakę słabości. W rzeczywistości jednak korzystanie z ofert pożyczkowych nie musi być ani ryzykowne, ani wstydliwe. Wystarczy wiedzieć, jak bezpiecznie korzystać z usług instytucji finansowych. W dzisiejszym artykule wskażemy, w jaki sposób rozsądnie pożyczać pieniądze.

Pożyczki – pomoc dla każdego

Każdy z nas może znaleźć się w potrzebie pożyczenia gotówki – to żaden wstyd! Sytuacje bywają różne – rozbijemy auto, ktoś ukradnie nam portfel, a może wpadniemy na pomysł, by w końcu wybrać się na długo odkładane wakacje. W każdym z tych przypadków zaciągnięcie pożyczki może okazać się pomocne. Jednak pożyczanie nie jest zupełnie beztroskie! 

Polski rynek kredytowy aż roi się od ofert pożyczkowych. Możemy wybierać z tysięcy różnych propozycji – nie tylko tych oferowanych przez komercyjne banki, lecz także i przez prywatne firmy (potocznie zwane parabankami). Poza tym zawsze możemy skorzystać z pożyczki prywatnej – choć i w tym przypadku musimy być przygotowani na oszustów.

Niezależnie od tego, na jaką pożyczkę się zdecydujemy – bankową, prywatną czy oferowaną przez parabank – powinniśmy pamiętać, by transakcja była przeprowadzona z rozsądkiem i namysłem. W dzisiejszym artykule sprawdzimy, jakich zasad przestrzegać, by nie wplątać się w niekorzystne zobowiązanie na wiele lat. Bo w końcu bezpieczne pożyczanie to absolutna podstawa!

Jak rozsądnie pożyczać pieniądze?

 

1. Przemyśl, czy rzeczywiście potrzebujesz pożyczki

Wiele osób decyduje się na skorzystanie z pożyczki, choć tak naprawdę taką samą sumę pieniędzy mogliby oni odłożyć lub dorobić. Trudno się dziwić, w końcu zaciągnąć pożyczkę jest po prostu wygodniej. Nie musimy się trudzić, bo wystarczy, że wypełnimy wniosek pożyczkowy i pieniądze będą nasze.

Warto jednak pamiętać, że pożyczanie pieniędzy nie jest całkowicie beztroskie. Nie dość, że do momentu całkowitej spłaty zobowiązania owa pożyczka znacznie obniży nam zdolność kredytową, to wiązać się będzie z także koniecznością nadpłacenia odsetek na rzecz pożyczkodawcy. Co więcej, w przypadku ewentualnych problemów ze spłatą zobowiązania pożyczka może zaważyć na losie naszej historii kredytowej.

Jeśli mamy możliwość znalezienia innego źródła pieniędzy – na przykład dorobienia – warto z niego skorzystać. A jeżeli nasza potrzeba nie jest paląca, dobrym rozwiązaniem może okazać się po prostu odczekanie i samodzielnie uzbieranie niezbędnych środków pieniężnych. W końcu każda pożyczka ryzyko i co równie ważne – dodatkowy koszt do opłacenia (odsetki).

2. Upewnij się, czy stać Cię na pożyczkę

Zanim zdecydujemy na zaciągnięcie pożyczki – czy to u znajomych, czy u rodziny, w banku a może w parabanku – warto zastanowić się nad tym, czy na pewno zdołamy ją spłacić. Co więcej, warto także przeliczyć, czy nasza zdolność kredytowa jest na tyle duża, by udźwignąć kolejne zobowiązanie. 

Do oceny zdolności kredowej w bankach komercyjnych brane są zwykle pod uwagę nie tylko comiesięczne dochody wnioskodawcy, lecz także ilość posiadanych przez niego zobowiązań. Na podstawie takich właśnie informacji bank orzeka, czy może udzielić danej pożyczki. I nie ma w tym nic dziwnego. Banki nie chronią jedynie siebie przez zbyt dużym ryzykiem transakcyjnym, lecz ubezpieczają tym samym samego wnioskodawcę. 

W przypadku prywatnych firm pożyczkowych łatwiej jest o otrzymane pieniędzy – nawet w przypadku złej historii kredytowej. Choć wiele osób uważa to za atut parabanków, w rzeczywistości jednak oferty bez weryfikacji zdolności wnioskodawcy zwykle kończą się fiaskiem. W końcu pożyczanie gotówki przez osoby, których po prostu na to nie stać, może doprowadzić do uwikłania konsumenta w spiralę zadłużenia.

3. Nie ufaj reklamom – porównaj oferty i wybierz najlepszą

Zanim złożymy wniosek o konkretną pożyczkę, powinniśmy przeprowadzić dokładną analizę całego rynku oraz ofert, jakie obecnie się na nim znajdują. Decydowanie się na „pierwszą lepszą” pożyczkę nie jest dobrym rozwiązaniem – nawet jeśli pożyczkodawca zarzekał się, że jego oferta jest po prostu najlepsza. Nie wolno w ciemno ufać reklamom – to naczelna zasada rozsądnego pożyczania.

Banki i firmy pożyczkowe przyciągają uwagę i „wabią” użytkowników rynku poprzez reklamowanie niskiego i korzystnego oprocentowania lub RSO swych produktów. Co równie popularne, wielu pożyczkodawców kusi szybkimi pożyczkami na dowód, które rzeczywiście można dostać od ręki, lecz nie zawsze są one korzystne. Dlatego samodzielna weryfikacja każdej oferty to podstawa. 

Nasze poszukiwania najlepszej pożyczki powinny polegać nie tylko na porównaniu wskazanych w reklamach oprocentowań, lecz także wszystkich pozostałych warunków umowy i kosztów pozaodsetkowych. Pomocą w poszukiwaniu dogodnej pożyczki mogą okazać się internetowe porównywarki kredytów lub platformy kredytowe on-line. 

4. Sprawdź informacje o dodatkowych kosztach pożyczki

Jak wspomnieliśmy już w poprzednich puntach, większość pożyczkodawców informuje Konsumentów jedynie o wysokości oprocentowania swojego produktu. W rzeczywistości jednak na całkowity koszt pożyczki sumuje się nie tylko oprocentowanie, lecz także szereg innych opłat. Chodzi między innymi o prowizję, dodatkowe koszty prowadzenia konta lub obowiązkowe ubezpieczenie spłaty kredytu.

Wskaźnikiem, który w sposób procentowy wyraża wartość całkowitego kosztu pożyczki w rocznym stosunku do kwoty pożyczki (czyli sumy pożyczonych pieniędzy) jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. To właśnie na ten wskaźnik powinniśmy zwrócić największą uwagę, wybierając dla siebie najkorzystniejszą ofertę pożyczkową. Samo oprocentowanie może bowiem okazać się mylące. 

Warto jednak w tym miejscu wspomnieć, iż do Rzeczywistej Stopy Oprocentowania banki nie wliczają między innymi opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczeń pożyczki czy kosztów dodatkowego ubezpieczenia konsumenckiego. Dlatego aby mieć pewność, ile naprawdę zapłacimy za daną pożyczkę, należy dokładnie przeczytać umowę i samemu podliczyć koszty. W innym wypadku możemy sporo przepłacić – i to na własne zawołanie. 

5. Sprawdź wiarygodność pożyczkodawcy 

Czasami na rynku pożyczkowym pojawiają się nowe i z pozoru wyjątkoweo korzystne oferty pożyczkowe. Słysząc o niech, nie powinniśmy od razu decydować się na zakup. Doświadczenie udowodniło już po wielokroć, iż takie „perełki” pożyczkowe często są przykrą atrapą. Dlatego pierwszy krokiem każdego zainteresowanego konsumenta powinno być sprawdzenie wiarygodności danego pożyczkodawcy.

O ile z dużymi bankami komercyjnymi nie powinno być większego problemu bowiem każdy użytkownik rynku z pewnością je rozpoznaje, tak w przypadku małych, prywatnych firm pożyczkowych weryfikacja wiarygodności wymaga nieco większego poświęcenia. Parabanki pojawiają się bowiem na rynku z zaskakującą prędkością – nawet mimo coraz bardziej rygorystycznych wymogów formalnych.

Warto wiedzieć, iż w celu sprawdzenia wiarygodności parabanku wystarczy po prostu odnaleźć informacje na jego temat w Rejestrze Firm Pożyczkowych. Spis ten zawiera dane dotyczące blisko 100 firm działających w branży pożyczkowej. I nie chodzi tylko o podmioty udzielające pomocy długoterminowej, lecz także o te, które parają się sprzedażą szybkich „chwilówek”.

Warto także sprawdzić, czy dana firm pożyczkowa nie znalazła się na listach ostrzeżeń Komisji Nadzoru Finansowego lub Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. Co więcej, dobrze jest także zweryfikować powszechne opinie konsumenckie na temat danej firmy lub banku komercyjnego. W tym celu świetnie sprawdzą się wszelkie fora lub inne tematyczne witryny internetowe.

6. W przypadku pożyczek online sprawdź bezpieczeństwo strony internetowej 

Jeśli decydujemy się na zaciągnięcie pożyczki przez Internet, powinniśmy szczególna uwagę poświęcić bezpieczeństwu korzystania z sieci. Po pierwsze – upewnijmy się, iż otoczenie oraz komputer, z którego korzystamy, są godne zaufania. Przykładowo: nie wpisujmy naszych danych osobowych w pola wniosku pożyczkowego, jeśli ktoś obcy stoi za naszymi plecami.

Sprawdźmy także, czy witryna internetowa pożyczkodawcy oferuje bezpieczne połączenie szyfrowane (adres strony rozpoczynający się od https:/). Jedynie „bezpieczny” sposób korzystania z Internetu gwarantuje bezpieczeństwo naszych danych i obniża szansę na ich ewentualną kradzież lub sfałszowanie wniosku kredytowego.

Jeśli korzystamy z witryny pożyczkodawcy lub dokonujemy przelewu weryfikacyjnego w celu otrzymania pożyczki, nie korzystajmy jednocześnie z portali społecznościowych, komunikatorów internetowych ani skrzynki mailowej. Wszystkie te programy czy witryny powinny być zamknięte. By mieć jeszcze większą gwarancję bezpieczeństwa, możemy także skorzystać z przeglądarki w trybie incognito.

7. Dokładnie przeczytaj umowę przed jej podpisaniem

Co zrozumiałe, konieczność przeczytania umowy przed jej podpisaniem dla wielu z nas wydaje się być błahą oczywistością. W praktyce bankowej okazuje się jednak, iż nie każdy wnioskodawca pamięta o tym kroku i nie każdy znajduje czas na dokładne zapoznanie się z treścią często kilkunastostronicowego dokumentu. Takie zachowanie konsumenta nie jest oczywiście godne pochwały.

Czytanie umowy to absolutne must do wszystkich wnioskujących o przyznanie finansowania. Nawet jeśli ziemia się pod nami nami pali, a niecierpiące zwłoki sprawy nie potrafią wyjść nam z głowy, powinniśmy postarać się jak najdokładniej przejrzeć i zapoznać się z treścią podpisywanej umowy. Tylko w ten sposób nie damy się oszukać ewentualnym naciągaczom.

Jeśli podarujemy sobie ten krok i bez zastanowienia podpiszemy umowę, nie będzie już odwrotu. Zgodzimy się na wszystko to, co zostało zwieńczone naszą parafką. Dlatego w żadnym wypadku nie pozwólmy się pośpieszać. A jeśli nie nie jesteśmy pewni niektórych zapisów umowy, zapytajmy o wytłumaczenie pracownika firmy. 

Co więcej, druk umowy możemy przecież wziąć do domu. Tam przeczytamy go w spokoju i skonsultujemy decyzję kredytową z bliskimi. Możemy nawet zapytać o poszczególne treści dokumentu naszego prawnika. Zwłaszcza wtedy, gdy wydaje nam się, że w umowie „coś nie zgrzyta”.

8. Przeczytaj wszystkie dołączone do umowy dokumenty

Większość umów pożyczkowych oprócz podstawowego pliku (umowy) zawiera także kilka dodatkowo dołączonych dokumentów. Zjawisko to jest typowe zarówno dla banków komercyjnych, jaki i prywatnych firm pożyczkowych. Owe „załączniki” mogą dotyczyć przykładowo sposobu przetwarzania danych osobowych lub zgody na ustalenie odgórnego polecenia zapłaty.

Warto pamiętać, że wszystko to, co zostanie przez nami przedłożone p do podpisu, powinno najpierw zostać dokładnie przeczytane. Zasada ta nie dotyczy jedynie zasadniczego dokumentu „umowy” – bo w końcu umowy często odsyłają do uszczegóławiających załączników. 

Nie wolno bagatelizować plików dołączonych do zasadniczej części umowy pożyczkowej, bo to właśnie na nich mogły zostać zapisane istotne zmiany lub postanowienia. Każdy aneks i każdy załącznik to równie istotne pliki, jak sama umowa. Dlatego w razie jakichkolwiek nieścisłości lub wątpliwość co do ich treści każdy wnioskodawca ma prawo poprosić doradcę o niezbędne wyjaśnienia.

 

Podsumowanie

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.

Wszystkie komentarze

lenka76
lenka76
2019-03-09 11:53:01

podpisalam zdradzicką umowe chwilowkowa pomocy co mam zrobic ?!

Podobne artykuły

KredytOK w Dąbrowie Górniczej
Oddziały
autor wpisu
Marta-Bogacka-Nowak
28 stycznia 2017

KredytOK w Dąbrowie Górniczej

Ulga termomodernizacyjna na dom – do 53 000 zł
Ekonomia
author
Dominika Sobieraj
29 sierpnia 2018

Ulga termomodernizacyjna na dom – do 53 000 zł

Do jakich zawodów zatrudniani są cudzoziemcy ?
Wpisy
author
Aneta Jankowska
08 listopada 2017

Do jakich zawodów zatrudniani są cudzoziemcy ?

Santander Bank Polska Kolno
Oddziały
autor wpisu
Dorota Cholewicka
11 czerwca 2021

Santander Bank Polska Kolno

Skąd komornik wie, gdzie pracuję?
Bez kategorii
author
Dominika Sobieraj
10 lutego 2019

Skąd komornik wie, gdzie pracuję?

Jak działa KontoConnect
Ekonomia
author
Dominika Sobieraj
12 kwietnia 2018

Jak działa KontoConnect

Porównaj