Jak rozsądnie pożyczać pieniądze?

Każdy z nas może znaleźć się w potrzebie pożyczenia gotówki – to żaden wstyd! Sytuacje bywają różne – rozbijemy auto, ktoś ukradnie nam portfel, a może wpadniemy na pomysł, by w końcu wybrać się na długo odkładane wakacje. W każdym z tych przypadków zaciągnięcie pożyczki może okazać się pomocne. Jednak pożyczanie nie jest zupełnie beztroskie!

Polski rynek kredytowy aż roi się od ofert pożyczkowych. Możemy wybierać z tysięcy różnych propozycji – nie tylko tych oferowanych przez komercyjne banki, lecz także i przez prywatne firmy (potocznie zwane parabankami). Poza tym zawsze możemy skorzystać z pożyczki prywatnej – choć i w tym przypadku musimy być przygotowani na oszustów. W dzisiejszym artykule sprawdzimy, jakich zasad przestrzegać, by nie wplątać się w niekorzystne zobowiązanie na wiele lat.

Wiele osób decyduje się na skorzystanie z pożyczki, choć tak naprawdę taką samą sumę pieniędzy mogliby oni odłożyć lub dorobić. Trudno się dziwić, w końcu zaciągnąć pożyczkę jest po prostu wygodniej. Nie musimy się trudzić, bo wystarczy, że wypełnimy wniosek pożyczkowy i pieniądze będą nasze. Doskonałym przykładem są szybkie pożyczki w 15 minut, dzięki którym niemal natychmiastowo otrzymujemy finansowanie.

Warto pamiętać, że pożyczanie pieniędzy nie jest całkowicie beztroskie. Nie dość, że do momentu całkowitej spłaty zobowiązania owa pożyczka znacznie obniży nam zdolność kredytową, to wiązać się będzie z także koniecznością nadpłacenia odsetek na rzecz pożyczkodawcy. Co więcej, w przypadku ewentualnych problemów ze spłatą zobowiązania pożyczka może zaważyć na losie naszej historii kredytowej.

Do oceny zdolności kredowej w bankach komercyjnych brane są zwykle pod uwagę nie tylko comiesięczne dochody wnioskodawcy, lecz także ilość posiadanych przez niego zobowiązań. Na podstawie takich właśnie informacji bank orzeka, czy może udzielić danej pożyczki. I nie ma w tym nic dziwnego. Banki nie chronią jedynie siebie przez zbyt dużym ryzykiem transakcyjnym, lecz ubezpieczają tym samym samego wnioskodawcę. 

W przypadku prywatnych firm pożyczkowych łatwiej jest o otrzymane pieniędzy – nawet w przypadku złej historii kredytowej, np. pożyczki z komornikiem. Choć wiele osób uważa to za atut parabanków, w rzeczywistości jednak oferty bez weryfikacji zdolności wnioskodawcy zwykle kończą się fiaskiem. W końcu pożyczanie gotówki przez osoby, których po prostu na to nie stać, może doprowadzić do uwikłania konsumenta w spiralę zadłużenia.

Zanim złożymy wniosek o konkretną pożyczkę, powinniśmy przeprowadzić dokładną analizę całego rynku oraz ofert, jakie obecnie się na nim znajdują. Decydowanie się na „pierwszą lepszą” pożyczkę nie jest dobrym rozwiązaniem – nawet jeśli pożyczkodawca zarzekał się, że jego oferta jest po prostu najlepsza. Nie wolno w ciemno ufać reklamom – to naczelna zasada rozsądnego pożyczania. Do weryfikacji firm i ofert możemy wykorzystać wiarygodne rankingi pożyczkowe.

Co równie popularne, wielu pożyczkodawców kusi szybkimi pożyczkami na dowód, które rzeczywiście można dostać od ręki, lecz nie zawsze są one korzystne. Dlatego samodzielna weryfikacja każdej oferty to podstawa. Nasze poszukiwania najlepszej pożyczki powinny polegać nie tylko na porównaniu wskazanych w reklamach oprocentowań, lecz także wszystkich pozostałych warunków umowy i kosztów pozaodsetkowych. Pomocą w poszukiwaniu dogodnej pożyczki mogą okazać się internetowe porównywarki kredytów lub platformy kredytowe on-line. 

Jak wspomnieliśmy już w poprzednich puntach, większość pożyczkodawców informuje konsumentów jedynie o wysokości oprocentowania swojego produktu. W rzeczywistości jednak na całkowity koszt pożyczki sumuje się nie tylko oprocentowanie, lecz także szereg innych opłat. Chodzi między innymi o prowizję, dodatkowe koszty prowadzenia konta lub obowiązkowe ubezpieczenie spłaty kredytu.

Warto jednak w tym miejscu wspomnieć, iż do Rzeczywistej Stopy Oprocentowania banki nie wliczają między innymi opłat związanych z ustanowieniem zabezpieczeń pożyczki czy kosztów dodatkowego ubezpieczenia konsumenckiego. Dlatego aby mieć pewność, ile naprawdę zapłacimy za daną pożyczkę, należy dokładnie przeczytać umowę i samemu podliczyć koszty. W innym wypadku możemy sporo przepłacić – i to na własne zawołanie.

Czasami na rynku pożyczkowym pojawiają się nowe i z pozoru wyjątkowo korzystne oferty pożyczkowe. Słysząc o niech, nie powinniśmy od razu decydować się na zakup. Doświadczenie udowodniło już po wielokroć, iż takie „perełki” pożyczkowe często są przykrą atrapą. Dlatego pierwszy krokiem każdego zainteresowanego konsumenta powinno być sprawdzenie wiarygodności danego pożyczkodawcy.

O ile z dużymi bankami komercyjnymi nie powinno być większego problemu bowiem każdy użytkownik rynku z pewnością je rozpoznaje, tak w przypadku małych, prywatnych firm pożyczkowych weryfikacja wiarygodności wymaga nieco większego poświęcenia. Parabanki pojawiają się bowiem na rynku z zaskakującą prędkością – nawet mimo coraz bardziej rygorystycznych wymogów formalnych, takich jak np. ustawa antylichwiarska.

Warto wiedzieć, iż w celu sprawdzenia wiarygodności parabanku wystarczy po prostu odnaleźć informacje na jego temat w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych. Spis ten zawiera dane dotyczące blisko 100 firm działających w branży pożyczkowej. I nie chodzi tylko o podmioty udzielające pomocy długoterminowej, lecz także o te, które parają się sprzedażą szybkich „chwilówek”.

Jeśli decydujemy się na zaciągnięcie pożyczki przez Internet, powinniśmy szczególna uwagę poświęcić bezpieczeństwu korzystania z sieci. Po pierwsze – upewnijmy się, iż otoczenie oraz komputer, z którego korzystamy, są godne zaufania. Przykładowo: nie wpisujmy naszych danych osobowych w pola wniosku pożyczkowego, jeśli ktoś obcy stoi za naszymi plecami.

Sprawdźmy także, czy witryna internetowa pożyczkodawcy oferuje bezpieczne połączenie szyfrowane (adres strony rozpoczynający się od https:/). Jedynie „bezpieczny” sposób korzystania z internetu gwarantuje bezpieczeństwo naszych danych i obniża szansę na ich ewentualną kradzież lub sfałszowanie wniosku kredytowego.

Wszystkie te programy czy witryny powinny być zamknięte. By mieć jeszcze większą gwarancję bezpieczeństwa, możemy także skorzystać z przeglądarki w trybie incognito.

Co zrozumiałe, konieczność przeczytania umowy przed jej podpisaniem dla wielu z nas wydaje się być błahą oczywistością. W praktyce bankowej okazuje się jednak, iż nie każdy wnioskodawca pamięta o tym kroku i nie każdy znajduje czas na dokładne zapoznanie się z treścią często kilkunastostronicowego dokumentu. Takie zachowanie konsumenta nie jest oczywiście godne pochwały. Zweryfikowanie umowy jest ważnym elementem i należy uważać na ten punkt, szczególnie w przypadku zaciągania szybkich pożyczek online.

Jeśli podarujemy sobie ten krok i bez zastanowienia podpiszemy umowę, nie będzie już odwrotu. Zgodzimy się na wszystko to, co zostało zwieńczone naszą parafką. Dlatego w żadnym wypadku nie pozwólmy się pośpieszać. A jeśli nie nie jesteśmy pewni niektórych zapisów umowy, zapytajmy o wytłumaczenie pracownika firmy.

Co więcej, druk umowy możemy przecież wziąć do domu. Tam przeczytamy go w spokoju i skonsultujemy decyzję kredytową z bliskimi. Możemy nawet zapytać o poszczególne treści dokumentu naszego prawnika. Zwłaszcza wtedy, gdy wydaje nam się, że w umowie „coś nie zgrzyta”.

Większość umów pożyczkowych oprócz podstawowego pliku (umowy) zawiera także kilka dodatkowo dołączonych dokumentów. Zjawisko to jest typowe zarówno dla banków komercyjnych, jaki i prywatnych firm pożyczkowych. Owe „załączniki” mogą dotyczyć przykładowo sposobu przetwarzania danych osobowych lub zgody na ustalenie odgórnego polecenia zapłaty.

Nie wolno bagatelizować plików dołączonych do zasadniczej części umowy pożyczkowej, bo to właśnie na nich mogły zostać zapisane istotne zmiany lub postanowienia. Każdy aneks i każdy załącznik to równie istotne pliki, jak sama umowa. Dlatego w razie jakichkolwiek nieścisłości lub wątpliwość co do ich treści każdy wnioskodawca ma prawo poprosić doradcę o niezbędne wyjaśnienia.