Kredyt na mieszkanie

Kredyt na mieszkanie, zwany także pożyczką hipoteczną, jest kredytem celowym, przeznaczonym na zakup mieszkania. Oznacza to, że sfinansowanie innych celów za pomocą kredytu mieszkaniowego nie będzie możliwe. Kredyt mieszkaniowy jest z reguły kredytem hipotecznym, ponieważ instytucje bankowe nie udzielą nam tego typu kredytu bez zabezpieczenia hipotecznego. Wiązałoby się to z wysokim ryzykiem, na które bank nie może sobie pozwolić. Dlatego właśnie kredyt mieszkaniowy przybiera najczęściej formę kredytu hipotecznego.

Jeżeli chcemy sfinansować za pomocą kredytu także wyposażenie, możemy skorzystać z kredytu na wykończenie mieszkania. Dzięki temu pozyskamy dodatkowe środki, które umożliwią nam skompletowanie wyposażenia. Ten kredyt jest kredytem celowym, co oznacza, że pozyskane pieniądze musimy przeznaczyć na wyznaczony przez bank cel. W tym wypadku będą to stałe elementy wyposażenia mieszkania. Mogą to być:

• kafelki,
• podłoga,
• zabudowa kuchenna,
• drzwi,
• zabudowa łazienkowa.

Jeśli jednak potrzebujemy środków na końcową aranżację, możemy rozważyć opcję kredytu gotówkowego. Pieniądze mogą być przeznaczone na dowolny cel, w tym wystrój naszego wymarzonego mieszkania.

Aby otrzymać kredyt mieszkaniowy należy spełnić szereg warunków, które wcześniej zostały ustalone przez bank. Mogą one różnić się w zależności od wybranej instytucji bankowej. Mimo tego kilka z nich powtarza się w przypadku większości banków. Kredyt n mieszkanie jest wieloletnim zobowiązaniem. Z tego powodu potencjalny kredytobiorca zostaje sprawdzony pod wieloma kątami. Sprawdźmy, które wymagania należy spełnić aby otrzymać kredyt na mieszkanie.

W wypadku kredytu na mieszkanie wszystkie wymienione wyżej warunki są tak samo ważne. Bez spełnienia któregokolwiek z nich nie mamy szans na otrzymanie kredytu. Musimy pamiętać o tym, że ostatecznie to bank ocenia naszą zdolność kredytową i wskazuje, czy możemy zaciągnąć kredyt hipoteczny na kwotę wskazywaną we wniosku. Oznacza to, że ostateczna decyzja dotycząca udzielenia kredytu na mieszkanie należy do banku.

Kredyt na mieszkanie jest zobowiązaniem wieloletnim. Jego zaciągnięcie nieodłącznie wiąże się z wkładem własnym. Oznacza to, że są to środki konieczne, bez których nie otrzymamy kredytu na mieszkanie. Wymagana przez bank kwota wynosi najczęściej 20 % wartości nieruchomości finansowanej kredytem na mieszkanie. Na rynku przewijają się również oferty, które mówią o wkładzie własnym wynoszącym 10 %. W praktyce wkład o tak niskim procencie oznacza konieczność wykupienia ubezpieczenia dodatkowego.

W niektórych wypadkach przy posiadaniu innej formy zabezpieczenia możemy ominąć wkład własny. Wszystko zależy od banku, w którym staramy się zaciągnąć kredyt. Sprawdźmy, które zabezpieczenia mogą zastąpić wkład własny w kredycie na mieszkanie.

Kredyt na mieszkanie wiąże się z wieloma dokumentami, a także sporą liczbą formalności potrzebnych do uruchomienia procesu kredytowania. Procedura wzięcia kredytu mieszkaniowego rozpoczyna się zazwyczaj od wyboru odpowiedniego banku lub instytucji kredytowej, której chcemy zlecić udzielenie kredytu. Z reguły samodzielnie podejmujemy decyzję o wyborze banku, w którym przeprowadzona będzie analiza naszej zdolności kredytowej. Pozytywna decyzja kredytowa oznacza, że udzielenie kredytu będzie możliwe. Żeby szybciej sprawdzić swoje szanse na uzyskanie kredytu, możemy także skorzystać z kalkulatora zdolności kredytowej. Musimy znać już jednak oczekiwaną przez nas kwotę kredytu, by skorzystać z takiego kalkulatora, ponieważ zdolność zależy od tego, jaki jest stosunek naszych wydatków do zarobków. Pamiętaj, że jeżeli bierzesz kredyt hipoteczny wspólnie z drugą osobą, w kalkulatorze wpisujesz sumę Waszych dochodów/wydatków.

Po wybraniu banku, inicjujemy proces złożenia wniosku o kredyt mieszkaniowy. W tym momencie bank przystępuje do sprawdzenia naszej zdolności kredytowej. Kredyty hipoteczne udzielane są dopiero po dokładnym przeanalizowaniu naszych dochodów, zobowiązań finansowych, historii kredytowej oraz innych istotnych czynników. Bank może poprosić nas o dostarczenie dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach, zeznania podatkowe, informacje o posiadanych zobowiązaniach i innych dokumentów umożliwiających ocenę naszej sytuacji finansowej.

Po zebraniu i sprawdzeniu wszystkich niezbędnych informacji, bank dokonuje oceny naszej zdolności kredytowej. W oparciu o te informacje bank określa, czy jesteśmy w stanie spłacić kredyt hipoteczny oraz jaką kwotę możemy otrzymać. Ocena zdolności kredytowej obejmuje również ustalenie oprocentowania kredytu, harmonogramu spłaty oraz ewentualnych dodatkowych warunków. Kredyt hipoteczny udzielany jest tylko po wydaniu pozytywnej oceny kredytowej.

Gdy bank pozytywnie oceni naszą zdolność kredytową i zatwierdzi wniosek, przechodzimy do podpisania umowy kredytowej. Umowa zawiera szczegółowe warunki pożyczki, takie jak wysokość kredytu, oprocentowanie, okres spłaty, rodzaj zabezpieczenia, prowizje i inne istotne kwestie. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeczytać i zrozumieć wszystkie warunki oraz skonsultować się z bankiem w przypadku jakichkolwiek wątpliwości.

Po podpisaniu umowy kredytowej, zostaje nam wypłacona lub przekazana kwota kredytu na zakup mieszkania. Od tego momentu rozpoczynamy regularne spłacanie kredytu zgodnie z ustalonym harmonogramem. Bank będzie monitorował nasze spłaty oraz udzieli wszelkich niezbędnych informacji dotyczących prowadzenia rachunku kredytowego.

W przypadku negatywnej decyzji kredytowej możemy dochodzić powodu odmowy. Pomoże nam to poprawić swoją sytuację i spełnić określone przez bank wymagania. Jeśli na negatywną decyzję kredytową miały wpływ nieuregulowane zadłużenia, możemy sprawdzić opcję pożyczek bez zdolności kredytowej.

Koszty kredytu mieszkaniowego składają się z różnych elementów, które mają wpływ na całkowitą kwotę, jaką musimy spłacić. Jednym z kluczowych czynników jest oprocentowanie kredytu hipotecznego, czyli koszt, jaki ponosimy za możliwość korzystania z pożyczonej kwoty przez określony okres czasu.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się z dwóch głównych składników, marży kredytu hipotecznego oraz stopy referencyjnej. Marża kredytu hipotecznego to dodatkowy koszt naliczany przez bank w celu pokrycia swoich kosztów i generowania zysku. Stopa referencyjna, z kolei, jest zależna od ogólnych warunków rynkowych i może być ustalana na podstawie stóp procentowych, takich jak WIBOR (zastępowany obecnie przez WIRON).

Przy wyborze kredytu hipotecznego istotne jest porównanie ofert różnych banków, aby znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny, który zapewni nam korzystne warunki finansowe. Pomocny może być kalkulator kredytu hipotecznego, który pozwoli nam oszacować wysokość rat oraz całkowity koszt kredytu na podstawie określonej wysokości pożyczki, okresu spłaty oraz oprocentowania.

W przypadku kredytów hipotecznych istnieje możliwość wyboru między oprocentowaniem zmiennym a stałą stopą procentową. Oprocentowanie zmienne jest uzależnione od stopy referencyjnej i może ulegać zmianom w zależności od zmian na rynku. Natomiast kredyt z oprocentowaniem stałym pozwala na ustalenie stałej wysokości raty przez określony okres, co daje większą pewność co do wysokości spłat.

Należy pamiętać, że oprócz oprocentowania, kredyt hipoteczny może wiązać się również z innymi kosztami, takimi jak prowizje bankowe, ubezpieczenia czy opłaty związane z zabezpieczeniem kredytu. Dlatego ważne jest, aby dokładnie zapoznać się z warunkami umowy kredytowej i uwzględnić wszystkie koszty związane z kredytem przed podjęciem ostatecznej decyzji.

W zależności od tego, na jakie mieszkanie chcesz wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie, procedura kredytowa może nieco się różnić. Sprawdźmy, na co zwrócić uwagę w poszczególnych typach mieszkań, a także czym charakteryzuje się kredyt na mieszkanie w konkretnych przypadkach.

Kredyt na mieszkanie w budowie

W przypadku kredytu na nowe mieszkanie, należy pamiętać o dokładnej weryfikacji dewelopera. Sprawdzenie opinii, poprzednich inwestycji, ale także dokumentów dotyczących inwestycji i terminu zakończenia budowy są niezmiernie ważne. Dzięki temu możemy uniknąć niemiłych niespodzianek.

Wypłacenie przez bank środków, które pozyskaliśmy w ramach kredytu nie jest jednorazowe. Taka sytuacja ma miejsce w przypadku mieszkań, które nie są jeszcze gotowe, a pozostają w budowie. Pieniądze wypłacane są w transzach, a one uzależnione są od zakończenia kolejnych etapów inwestycji. Mimo przelewania przez bank środków bezpośrednio na konto dewelopera, musimy pamiętać o dostarczaniu odpowiednich dokumentów, które to umożliwią. Warto pamiętać także, że deweloperzy często udostępniają inne oferty kredytów hipotecznych niż banki ogólnie – dla swoich klientów nawiązują z bankami współprace, które przekładają się na korzystniejsze kredyty.

Kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego

Aby dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie z rynku wtórnego, przede wszystkim trzeba zwrócić uwagę na to, jaki jest status prawny tego mieszkania. Mieszkania z rynku wtórnego najczęściej posiadają już księgę wieczystą. W tym wypadku najlepszym rozwiązaniem jest kontakt z doradcą lub pośrednikiem, który pomoże nam w ustaleniu odpowiednich informacji.

Po upewnieniu się, że posiadamy wystarczającą zdolność kredytową możemy przystąpić do zawarcia umowy przedwstępnej. W takim dokumencie powinna być zawarta informacja dotycząca wysokości zaliczki czy zadatku, ale także termin sfinalizowania transakcji.

Program “Rodzinny kredyt mieszkaniowy” wprowadza nowe możliwości dla osób planujących zakup mieszkania poprzez objęcie części kredytu hipotecznego gwarancją. Istotną zasadą tego programu jest ograniczenie łącznej wysokości gwarancji i wkładu własnego do kwoty nieprzekraczającej 200 tysięcy złotych oraz 20% lub 30% całkowitych wydatków, w zależności od rodzaju kredytu.

Gwarancja udzielana w ramach programu zastępuje konieczność wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę. To oznacza, że osoba ubiegająca się o kredyt nie musi dysponować własnym kapitałem na pokrycie części kosztów transakcji. Ważnym elementem programu jest możliwość skorzystania z tzw. “spłaty rodzinnej”, która jest związana z gwarantowanym kredytem mieszkaniowym. Przysługuje ona w przypadku powiększenia gospodarstwa domowego o drugie lub kolejne dziecko. Kwota spłaty rodzinnej wynosi 20 tysięcy złotych dla drugiego dziecka oraz 60 tysięcy złotych dla trzeciego i kolejnych.

Minimalny okres spłaty kredytu wynosi 15 lat, co pozwala na elastyczne rozłożenie zobowiązań kredytowych na dłuższy czas. Co istotne, “Rodzinny kredyt mieszkaniowy” będzie udzielany w polskiej walucie, eliminując ryzyko związanego z kursami walutowymi. Aby zapobiec niekontrolowanemu wzrostowi cen mieszkań, ustawa zawiera mechanizmy ograniczające ryzyko stymulowania spekulacji na rynku nieruchomości. Przewiduje ona maksymalny limit ceny, w tym wkładu budowlanego, przeliczony na metr kwadratowy powierzchni użytkowej finansowanego mieszkania.

Banki będące uczestnikami programu będą udzielać “Rodzinnych kredytów mieszkaniowych” na podstawie zawartych umów z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK). Dzięki temu wprowadzony zostanie skuteczny nadzór nad procesem udzielania kredytów, zapewniając dodatkową kontrolę nad programem.

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem finansowym na długie lata, dlatego ważne jest, aby zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi okolicznościami, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność do spłaty kredytu. W tym celu istnieją różne rodzaje ubezpieczeń kredytów hipotecznych.

Obowiązkowe ubezpieczenia do kredytu na mieszkanie:

• Ubezpieczenie na życie: Jest to ubezpieczenie, które chroni dłużnika i jego rodzinę w przypadku śmierci dłużnika. W przypadku utraty życia, polisa ubezpieczeniowa pokrywa część lub całość pozostałego salda kredytu, co pomaga w uniknięciu obciążenia finansowego dla pozostałych spadkobierców.
• Ubezpieczenie od niespłacalności kredytu: To ubezpieczenie chroni zarówno kredytodawcę, jak i dłużnika w przypadku utraty zdolności do spłaty kredytu z powodu choroby, niezdolności do pracy, utraty zatrudnienia lub innych niespodziewanych trudności finansowych. Gwarantuje ono pokrycie rat kredytowych przez określony czas lub w całości w przypadku wystąpienia określonych warunków.

Opcjonalne ubezpieczenia do kredytu hipotecznego:

• Ubezpieczenie od utraty pracy: Jest to ubezpieczenie, które chroni dłużnika w przypadku utraty pracy. W takiej sytuacji, polisa ubezpieczeniowa pokrywa część lub całość rat kredytowych przez określony okres czasu, umożliwiając dłużnikowi utrzymanie stabilności finansowej w trudnym okresie.
• Ubezpieczenie od szkód materialnych: To ubezpieczenie chroni nieruchomość objętą hipoteką przed szkodami spowodowanymi przez takie czynniki jak pożar, powódź, kradzież czy uszkodzenia mechaniczne. Zapewnia to ochronę finansową dla dłużnika i kredytodawcy, gdyż utrata lub uszkodzenie nieruchomości mogłoby wpłynąć na możliwość spłaty kredytu.

Ważne jest, aby przed podpisaniem umowy kredytowej dokładnie zapoznać się z polisą ubezpieczeniową i warunkami pokrycia, jakie oferuje. Niektóre ubezpieczenia mogą być wymagane przez kredytodawcę, podczas gdy inne są opcjonalne, ale mogą stanowić dodatkowe zabezpieczenie dla dłużnika i kredytodawcy w przypadku nieprzewidzianych sytuacji. Warto skonsultować się z doradcą finansowym, aby dokładnie ocenić, które ubezpieczenia są odpowiednie dla Twojej sytuacji i potrzeb.

Poniżej przedstawiamy przykłady reprezentatywne ofert wskazanych w naszym rankingu.

1) PKO Bank Polski

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,41% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy 27 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 289 406 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 60,7%; oprocentowanie stałe: 7,39% rok (w 1. roku), 8,22%/rok (od 2. do 5. roku), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 6,29%/rok i marża 1,1% (w 1. roku) oraz marża 1,93% (od 2. do 5. roku); a następnie oprocentowanie zmienne 8,88%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,95%/rok i marża 1,93%; całkowity koszt kredytu 478 147,35 zł, w tym prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 459 561,86 zł, ubezpieczenie nieruchomości 6 251,04 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 2509,75 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 9 405,70 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 767 553,35 zł, płatna w 324 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym dwanaście pierwszych rat wynosi 2 066,28 zł. Od 2. roku raty wyniosą po 2 224,62 zł, od 6. roku po 2 340,82 zł i ostatnia rata wyniesie 1 755,08 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 1.06.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,71% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 30 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 340 569 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 66,20%, oprocentowanie zmienne 8,05%/rok – w pierwszym roku oraz 8,88%/rok w kolejnych, na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 6,95% wg stanu na dzień 01.06.2023 r. oraz marża 1,1 p.p. w pierwszym roku oraz marża 1,93 p.p. w kolejnych latach; całkowity koszt kredytu 653 628,60 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 631 187,68 zł, ubezpieczenie nieruchomości 8 173,80 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR); karta kredytowa (Przejrzysta Karta Kredytowa) 2 779,63 zł (za cały okres kredytowania), ubezpieczenie spłaty kredytu na wypadek utraty źródła dochodu, poważnego zachorowania, pobytu w szpitalu w następstwie nieszczęśliwego wypadku 11 068,49 zł (za 4 lata); całkowita kwota do zapłaty 994 197,60 zł, płatna w 360 miesięcznych ratach annuitetowych (równych), przy czym dwanaście pierwszych rat wyniesie po 2 512,95 zł w pierwszym roku oprocentowania. Od drugiego roku kolejne raty wyniosą po 2 710,23 zł i ostatnia rata wyniesie 1 151,47 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.06.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie.

2) Bank Pekao

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) mieszkaniowego kredytu hipotecznego wypłaconego jednorazowo wynosi 9,67% i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 300 126 złotych (zł) (nieobejmujących kredytowanych kosztów), kredyt zaciągnięty na 25 lata, 300 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 27% całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 8,89% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 545,14 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 771 400,62 zł, całkowity koszt kredytu 471 274,62 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 457 517,09 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 5 899,28 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości (innego przedmiotu) obciążonej hipoteką od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 306,03 zł, opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku 4 zł, opłaty za sporządzenie operatu szacunkowego nieruchomości (innego prawa) 184,50 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 10 marca 2023 r., na reprezentatywnym przykładzie.

3) Citi Handlowy

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 9,07% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 8.71%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6.92% oraz marża 1.79%. Całkowity koszt kredytu 583 932 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 583 313 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 984 532 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 278 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 15.03.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla pożyczki hipotecznej, zabezpieczonej hipoteką wynosi 11.57% przy następujących założeniach: okres kredytowania 15 lat, całkowita kwota pożyczki 280 000zł, oprocentowanie zmienne 10.82%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 6.92% oraz marża 3,9%. Całkowity koszt kredytu 293 452 zł, w tym: prowizja 1%, tj. 2800zł, odsetki 290 033 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5000 zł), całkowita kwota do zapłaty 574 052 zł, płatna w 180 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 182 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 15.03.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Zmienne oprocentowanie niesie za sobą ryzyko wysokiej raty, a tym samym całkowitej kwoty do zapłaty.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.57% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 480 000 zł, oprocentowanie stałe 8.25%. Całkowity koszt kredytu 655 987 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 655 368 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5 000 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 136 587 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3785 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia. Kalkulacja dokonana na dzień 02.06.2023 na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla pożyczki hipotecznej z oprocentowaniem okresowo stałym, zabezpieczonej hipoteką wynosi 9.65% przy następujących założeniach: okres kredytowania 15lat, całkowita kwota pożyczki 280 000 zł, oprocentowanie stałe 9.25%. Całkowity koszt kredytu 239 332 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0zł, odsetki 238 713 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 5000 zł), całkowita kwota do zapłaty 519 932 zł, płatna w 180 ratach miesięcznych, równych w wysokości 2 882 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 02.06.2023r. na reprezentatywnym przykładzie. Wysokość raty w okresie stałego oprocentowania może być wyższa, niż gdyby była ona obliczana na podstawie aktualnego wskaźnika, wykorzystanego do wyliczeń wysokości oprocentowania zmiennego. Oprocentowanie zmienne niesie ze sobą ryzyko znacznego wzrostu stopy oprocentowania kredytu.

4) Expander

Expander jest powiązanym pośrednikiem kredytu hipotecznego i nie świadczy usługi doradczej w rozumieniu ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Wynagrodzenie Expander pokrywane jest bezpośrednio przez kredytodawcę.

Expander Advisors Sp. z o.o. z siedzibą w Warszawie, współpracuje za wynagrodzeniem w zakresie oferowania kredytu hipotecznego z następującymi kredytodawcami: Alior Bank S.A. z siedzibą w Warszawie, Bank Ochrony Środowiska S.A. z siedzibą w Warszawie, Bank Polska Kasa Opieki S.A. z siedzibą w Warszawie, Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. z siedzibą w Warszawie, Bank Pocztowy S.A. z siedzibą w Bydgoszczy (współpraca zawieszona), Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A. z siedzibą w Warszawie, Bank BNP Paribas S.A. z siedzibą w Warszawie, Santander Bank Polska S.A. z siedzibą w Warszawie, ING Bank Śląski S.A. z siedzibą w Katowicach, mBank S.A. z siedzibą w Warszawie, Bank Millennium S.A. z siedzibą w Warszawie, Bank Handlowy S.A. z siedzibą w Warszawie oraz jest umocowany do wykonywania usług pośrednictwa finansowego (kredytowego) w zakresie wynikającym z zawartych ze wskazanymi kredytodawcami umów agencyjnych. Stan na 04.02.2022 r.