Refinansowanie kredytu hipotecznego

Istotą refinansowania kredytu jest zamiana zaciągniętego przez nas zobowiązania finansowego na kredyt o korzystniejszych warunkach. Mówiąc najprościej: bank udziela nam korzystnego kredytu po to, byśmy mogli spłacić mniej atrakcyjne zobowiązanie zaciągnięte w innym banku.

Z założenia kredyt refinansowy jest rozwiązaniem dla wszystkich tych, którzy z różnych powodów nie są zadowoleni z warunków kredytowych, na jakie zgodzili się, podpisując we wcześniejszym czasie umowę kredytową dotyczącą np. kredytu hipotecznego. Warto jednak sprawdzić, czy zaciągnięcie kredytu refinansowego będzie dla nas korzystne.

Kredyt hipoteczny jest najczęściej refinansowanym zobowiązaniem na polskim rynku bankowym. Wzięcie kredytu refinansowego na spłatę kredytu hipotecznego pozwala przede wszystkim na zmniejszenie dotychczasowej marży kredytu, z jakiej wysokości nie jesteśmy zadowoleni.

Korzystniejsze warunki obecnych hipotecznych umów kredytowych wynikają ze zmian na rynku nieruchomości, jakie zaszły w ciągu ostatnich kilku czy kilkunastu lat. Przeciętne ceny mieszkań wzrosły nawet kilkukrotnie, w efekcie czego banki mogą liczyć na znacznie lepsze zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Z tego powodu kredytodawcy są w stanie zaoferować korzystniejsze warunki umowy hipotecznej niż jeszcze kilkanaście lat temu. Banki w Polsce nie tylko obniżają swe marżę, lecz coraz częściej także rezygnują z pobierania dodatkowych opłat kredytowanych.

Jak powszechnie wiadomo, rynek bankowy dynamicznie się zmienia i rozwija, dlatego szanse na pojawienie się lepszej oferty niż ta, którą podpisaliśmy, są naprawdę spore. Każdy kredyt, nawet ten udzielany niegdyś na naprawdę dobrych warunkach, może za pewien czas okazać się zupełnie nieatrakcyjnym wobec ofert nowo pojawiających się na rynku bankowym.

Szczególnie warto rozważyć refinansowanie kredytu wtedy, gdy posiadamy łącznie już kilka zaciągniętych kredytów hipotecznych. Niezależnie od ilości i wartości posiadanych zobowiązań, dobry kredyt refinansowy pozwoliłby na zmniejszenie miesięcznych rat kredytów hipotecznych w jedną, mniejszą opłatę. Jednak i w takim wypadku warto przeprowadzić dogłębną analizę rynku bankowego, porównać najciekawsze oferty i ostatecznie wyliczyć, która i czy w ogóle którakolwiek z nich będzie dla nas korzystniejsza od obecnego zobowiązania.

Kredyty gotówkowe nie podlegają, tak jak kredyty hipoteczne, refinansowaniu. W ich przypadku mówi się natomiast o konsolidacji, czy też o zaciąganiu kolejnego kredytu konsolidacyjnego.

W przeciwieństwie do kredytów konsolidacyjnych, kredyt refinansowy musi dotyczyć tego samego celu, na jaki zostało zaciągnięte pierwotne zobowiązanie. W związku z tym kredyt taki zostaje ponownie zabezpieczony: w przypadku kredytu hipotecznego – hipoteką, a w przypadku na przykład kredytu samochodowego – autem.