Kredyt dla zadłużonych

Zwykle przez “kredyt dla zadłużonych” rozumie się kredyt gotówkowy przeznaczony dla osób, które mają niską zdolność kredytową i napotykają trudności w terminowej spłacie swoich długów, gdzie opóźnienie nie przekracza 30 lub 60 dni, w zależności od kryteriów danej instytucji finansowej. Jednakże, warto mieć na uwadze, że samo pojęcie zadłużenia odnosi się do posiadania dowolnych zobowiązań finansowych, niekoniecznie tych opóźnionych w spłacie.

Jak wynika z raportu „Zasobność gospodarstw domowych w Polsce”, przygotowanego przez NBP, ponad 40 proc. gospodarstw jest zadłużonych. Najczęściej są to zobowiązania z tytułu zabezpieczonych kredytów mieszkaniowych oraz kredyty konsumpcyjne. Posiadając jednak tego rodzaju zadłużenia, nadal można uzyskać kredyt bankowy zarówno na cele konsumpcyjne, jak i na spłatę zaległości. Problemem są jednak niespłacone zobowiązania. Jak wynika z danych głównego analityka BIG InfoMonitor, różnego rodzaju zaległe długi ma co 12 dorosły Polak (komunikat PAP dr hab. Waldemar Rogowski z września 2023), więc tak naprawdę co dwunasta osoba jest zadłużona – w tym sensie, że nie spłaca swoich zobowiązań na czas.

Warto pamiętać, że kredyty dostępne są wyłącznie w bankach lub SKOKach. Pamiętajmy, że co do zasady osoby bardzo zadłużone (ze sporymi opóźnieniami w spłacie, sięgającymi kilku miesięcy) nie mogą marzyć o kredycie konsumenckim w banku, a tym bardziej o przyznaniu kredytu czy pożyczki dla zadłużonych na zaległe zobowiązania. Tacy Klienci powinni raczej sięgnąć po kredyt konsolidacyjny lub kredyt oddłużeniowy, który dopuszcza większe zaległości w spłacie niż typowe kredyty gotówkowe.

Inną opcją są pożyczki dla zadłużonych. Jest to propozycja dla osób, które mają trudną sytuację, ale jeszcze nie pogrążyły się w kłopotach finansowych. Decyzja o wzięciu pożyczki dla zadłużonych to często ostatnia deska ratunku i jedyna szansa na spłatę zaległych zobowiązań, zanim zostaną one ściągnięte przymusem w ramach egzekucji komorniczej. O spłatę pożyczek i kredytów warto zadbać wcześniej, zanim do naszych drzwi zapuka windykator czy komornik sądowy. Warto mieć na uwadze, że kredyt dla zadłużonych jest dostępny dla osób, które mają długi, ale nie jest dostępny dla osób będących w trakcie egzekucji komorniczej.

Uzyskanie kredytu dla zadłużonych nie powinno sprawić nam większych problemów. Do złożenia wniosku o kredyt dla zadłużonych wystarczą na początek podstawowe dane osobowe oraz informacje o posiadanych przez nas zadłużeniach. Banki często wprost pytają o to, czy posiadamy już jakieś kredyty lub pożyczki i nie powinniśmy ukrywać tych informacji. Poza tym cała nasza historia kredytowa i tak jest widoczna w raporcie BIK. Osoby, które mają negatywne wpisy, powinny w takiej sytuacji poszukać pożyczki bez BIK. Pytania we wniosku kredytowym dotyczą również kwoty do spłaty – ta jest o tyle znacząca, że inaczej bank zinterpretuje długi w wysokości kilku tysięcy złotych, a inaczej długi rzędu kilkuset tysięcy. Aktualnie najbardziej zadłużony Polak ma do spłaty blisko 84 mln zł – przy takim zadłużeniu z pewnością nie uzyskałby już kolejnego finansowania.

Warto pamiętać, że informacje, które podamy we wniosku kredytowej, zostaną jeszcze zweryfikowane przez bank podczas sprawdzania naszego raportu BIK lub danych widocznych w biurach informacji gospodarczej. Nieścisłość pomiędzy danymi deklarowanymi przez nas we wniosku a danymi uzyskanymi przez bank podczas weryfikacji naszych zadłużeń może być przyczyną odmowy kredytu. Spłacane na czas zadłużenia będą natomiast działały na naszą korzyść. Jeżeli bank widzi, że nie mamy problemów ze spłatą swoich długów, z pewnością łatwiej udzieli nam finansowania niż w sytuacji, kiedy w naszej historii kredytowej zostaną odkryte opóźnienia w spłacie zobowiązań.

Wymagania do kredytu można określić jako minimum formalności. Właściwie wystarczy nam dokument tożsamości i konto bankowe, na które trafi wypłata kredytu. Warto pamiętać, że banki i SKOKi bardzo indywidualnie podchodzą do sprawdzania historii kredytowej widocznej w bazach dłużników. Jeżeli zalegamy ze spłatą niskiej kwoty, a opóźnienie wynosi raptem kilka – kilkanaście dni, z kredytem nie powinno być kłopotu.

“Negatywne wpisy w BIK-u mogą przekreślić szanse na kredyt lub przełożyć się na uzyskanie gorszych warunków finansowania. To, jak ostatecznie zostanie oceniony wniosek problematycznego klienta, zależy od skali i liczby opóźnień, ale też m.in. jego dochodów i scoringu BIK” – informuje wprost mBank. Kredyt dla zadłużonych otrzymać w banku zatem można, ale jest szereg uwarunkowań decydujących o tym, czy rzeczywiście zostanie on nam przyznany. W produktach bankowych rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest z reguły niższa niż w produktach pozabankowych, szczególnie jeżeli zaciągniemy korzystny kredyt lub skorzystamy z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego przy wyborze najlepszej oferty dla nas.

Kredyty dla osób zadłużonych są dostępne niezależnie od skomplikowania sytuacji finansowej danej osoby. Oferta takich kredytów skierowana jest do osób, które mają trudności z uzyskaniem dodatkowego finansowania ze względu na niewystarczającą historię kredytową, brak umowy o pracę, niskie zarobki lub istniejące już zobowiązania finansowe.

Źródła:

https://nbp.pl/wp-content/uploads/2022/09/Raport_BZGD_2016.pdf

https://mfinanse.pl/blog/negatywny-wpis-w-bik-u-a-kredyt-hipoteczny/

https://forsal.pl/finanse/finanse-osobiste/artykuly/9301697,czy-obnizka-stop-procentowych-moze-zmniejszyc-dlugi-polakow.html 

https://www.linkedin.com/in/profesor-waldemar-rogowski-005316151/